淺析中國(guó)金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中的得與失

　　【摘 要】經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展進(jìn)程加快，對(duì)中國(guó)的多個(gè)行業(yè)帶來了影響，尤其是金融業(yè)。本文首先分析了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在全球化趨勢(shì)下取得的良好發(fā)展情況和逐漸暴露的問題，并且從商業(yè)銀行入手，較為詳細(xì)地分析了外資銀行對(duì)商業(yè)銀行帶來的沖擊和機(jī)遇，最后總結(jié)出中國(guó)金融業(yè)在全球化進(jìn)程中得大于失的結(jié)論。
　　【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)全球化 金融業(yè) 商業(yè)銀行
　　經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使得金融全球化成為了一種不可阻擋的趨勢(shì)，它就像一把雙刃劍，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展帶來了機(jī)遇，同時(shí)也提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)各學(xué)者對(duì)于中國(guó)金融業(yè)在全球化進(jìn)程中的得與失的權(quán)衡持有不同的意見。有些學(xué)者肯定目前我國(guó)金融業(yè)走向國(guó)際化的改革所取得的成果，有些學(xué)者則強(qiáng)烈抨擊金融全球化給中國(guó)帶來的巨大沖擊。
　　本文從金融行業(yè)的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三方面出發(fā)，探討分析中國(guó)金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化的大浪潮下所取得的發(fā)展和存在的問題，重點(diǎn)分析中國(guó)商業(yè)銀行在全球化趨勢(shì)下的得失，以更加直觀地反映中國(guó)金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中的得與失。
　　一 中國(guó)金融業(yè)在全球化趨勢(shì)中取得的發(fā)展分析
　　1．銀行業(yè)
　　截至2011年年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3769家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬個(gè)，資產(chǎn)總額高達(dá)95.3萬億元。銀行業(yè)改革取得重大突破，核心競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升（銀行業(yè)整體實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高），表現(xiàn)如下：
　　第一，建立了多層次銀行體系。加入WTO以來，四大國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改，9家股份制商業(yè)銀行和以北京銀行為首的城市商業(yè)銀行成功上市，國(guó)家開發(fā)銀行商業(yè)化改革帷幕拉開。
　　第二，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。金融業(yè)出現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)相互滲透共同發(fā)展的趨勢(shì)，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)出現(xiàn)接軌，一些大型銀行正不斷地向證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)張。
　　第三，銀行業(yè)監(jiān)管體制不斷健全。近年來涉及銀行資本充足率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、中小企業(yè)貸款、外部信用評(píng)級(jí)等眾多規(guī)范性文件的頒布，意味著中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管體制正不斷加強(qiáng)。
　　2．證券業(yè)
　　至2011年年底，中國(guó)106家證券公司凈資產(chǎn)5674億元，代理買賣證券業(yè)務(wù)凈收入1076萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)784億元。在行業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局、治理方法和監(jiān)管制度等方面基本具備了一個(gè)相對(duì)完整的現(xiàn)代金融行業(yè)形態(tài)。
　　第一，形成基本完善的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。目前，中國(guó)證券業(yè)已經(jīng)形成了證券經(jīng)紀(jì)和財(cái)務(wù)顧問等證券產(chǎn)品供給的各中介業(yè)務(wù)單元，擁有證券自營(yíng)、資產(chǎn)管理、基金代銷和投資咨詢等證券產(chǎn)品需求的完整產(chǎn)業(yè)鏈條。
　　第二，證券市場(chǎng)法制建設(shè)不斷加強(qiáng)。具體表現(xiàn)在關(guān)于證券公司監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置的基本制度，為保護(hù)投資者和當(dāng)事人的合法權(quán)益的條例等法律法規(guī)的頒布等方面。
　　第三，證券市場(chǎng)開放程度穩(wěn)步提高。截止2011年10月，擁有QFII（合格境外投資機(jī)構(gòu)）資格的外資機(jī)構(gòu)達(dá)119家。
　　3．保險(xiǎn)業(yè)
　　2010年，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)突破5萬億元，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.45萬億元，實(shí)現(xiàn)了30.63%的增速，保險(xiǎn)賠付超過3200億元，中國(guó)已成為全世界最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。首先，經(jīng)營(yíng)理念更加人性化。保險(xiǎn)業(yè)更多地開始關(guān)注發(fā)展質(zhì)量和效益，更加切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，注重以人為本的原則。其次，結(jié)構(gòu)調(diào)整能力不斷提高。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始注重含價(jià)值較高的保障型產(chǎn)品的發(fā)展，一些關(guān)系到民生改善和社會(huì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭。最后，化解風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)把防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)，完善了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、處置機(jī)制。
　　二 中國(guó)金融業(yè)在全球化趨勢(shì)中存在的問題分析
　　1．銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一
　　加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展取得了重要進(jìn)展，但與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行功能仍比較單一，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。要改變這一狀況，商業(yè)銀行需要積極探索存貸業(yè)務(wù)和增值服務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長(zhǎng)模式，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，降低資金依賴型業(yè)務(wù)的比重。
　　2．證券業(yè)規(guī)模偏小
　　雖然證券業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是總體來看證券業(yè)規(guī)模仍然偏小，結(jié)構(gòu)也有待完善。交易所交易品種較少，集中于股票、債券現(xiàn)貨交易。期貨品種結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，創(chuàng)新相對(duì)不足。金融期貨、期權(quán)及其他衍生品還處于起步階段。
　　3．保險(xiǎn)業(yè)機(jī)制不完善
　　保險(xiǎn)業(yè)舊有的體制機(jī)制矛盾依然存在，一些保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)還存在缺陷，完備的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制還沒有完全建立，法律體系仍不夠完善，這些都會(huì)制約保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展。
　　三 中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)下的得失分析
　　1．外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響分析
　　第一，促進(jìn)我國(guó)銀行體制的完善。國(guó)外大型商業(yè)銀行大多具有較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史和較完備的公司治理結(jié)構(gòu)和較高的管理水平，與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)相比，它們具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理手段。從我國(guó)目前進(jìn)行的國(guó)有商業(yè)銀行改制角度來看，外資銀行為我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行提供了一個(gè)參照系和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，這迫使國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行改革，改善經(jīng)營(yíng)管理，提高競(jìng)爭(zhēng)力。大量缺乏活力的國(guó)有銀行就如沙丁魚在外資銀行這種鯰魚的沖擊下意識(shí)到危機(jī)的來臨，會(huì)力爭(zhēng)在發(fā)展中求生存。
　　第二，引進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。外資銀行進(jìn)入為我國(guó)商業(yè)銀行輸入了新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。首先，成本管理。外資銀行的成本管理非常嚴(yán)謹(jǐn)，銀行內(nèi)部不同的產(chǎn)品、部門，以及總分支機(jī)構(gòu)之間均有嚴(yán)格的成本管理和核算體系。在外資銀行的影響及自身改革的基礎(chǔ)上，大部分商業(yè)銀行已經(jīng)有了分支機(jī)構(gòu)之間的成本管理。其次，機(jī)構(gòu)與人員管理。外資銀行注重機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)和人員的素質(zhì)，注重管理中的科技含量。
　　第三，促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量的提升。境外戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)將加快我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新速度，提高創(chuàng)新的質(zhì)量和水平。在中外資銀行達(dá)成合作協(xié)議后，我國(guó)商業(yè)銀行可根據(jù)中國(guó)的市場(chǎng)及客戶需求，享有部分創(chuàng)新成果與經(jīng)驗(yàn)，提高創(chuàng)新水平。目前，境外外資銀行在開發(fā)外匯理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯衍生產(chǎn)品等方面顯示出了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
　　第四，促進(jìn)從業(yè)人員素質(zhì)的提高。外資銀行的進(jìn)入對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的人力資本具有溢出效應(yīng)。外資銀行的人員不外乎來自其總部或中國(guó)本土，無論哪種途徑都有利于從整體上提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)：前者直接提供了榜樣，可以起到示范作用；后者表面上是外資銀行在組織內(nèi)部員工培訓(xùn)，但實(shí)際上是為中國(guó)進(jìn)行人力資本投資，可以促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)人力資本水平的提升。同時(shí)外資銀行培訓(xùn)的員工會(huì)有一部分回流到我國(guó)商業(yè)銀行，這對(duì)提高我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員素質(zhì)具有重要意義。
　　2．外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的消極影響分析
　　第一，市場(chǎng)份額減少。隨著外資銀行各種業(yè)務(wù)限制的逐步取消，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨業(yè)務(wù)減少、客戶流失的嚴(yán)重威脅。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，就一直不斷利用豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的技術(shù)和服務(wù)，在投資、理財(cái)、國(guó)際結(jié)算和金融衍生品等具有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)上與我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。由于目前我國(guó)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，在提供綜合服務(wù)、應(yīng)對(duì)客戶多元化需求方面，與外資銀行相比具有明顯差距，因此造成了我國(guó)商業(yè)銀行低端客戶比重較高，客戶結(jié)構(gòu)不夠合理。如果我國(guó)商業(yè)銀行不能及時(shí)調(diào)整客戶服務(wù)戰(zhàn)略，優(yōu)質(zhì)客戶就會(huì)流失，這勢(shì)必對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利水平和盈利能力造成相當(dāng)大的影響。
　　第二，中間業(yè)務(wù)喪失。外資銀行進(jìn)入中國(guó)，首先將沖擊風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的遠(yuǎn)期信用證、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率保值、期權(quán)、期貨等中間業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占中國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右，而且，這個(gè)趨勢(shì)有增無減。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，將擴(kuò)大中間服務(wù)領(lǐng)域。信息咨詢、家居理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)會(huì)成為它們新的開拓點(diǎn)。外資銀行沒有行政干預(yù)，沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)，資金后備力量雄厚，許多外資大銀行信譽(yù)良好，能夠按照市場(chǎng)規(guī)律靈活運(yùn)作，必然對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行形成巨大的壓力。
　　第三，行業(yè)人才流失。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，外資銀行具有相對(duì)簡(jiǎn)單而和諧的人際關(guān)系，具有相對(duì)完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較多，再加上會(huì)我國(guó)商業(yè)銀行難以企及的高薪，對(duì)優(yōu)秀人才確實(shí)構(gòu)成了很強(qiáng)的吸引力。外資銀行在拓展中國(guó)市場(chǎng)的過程中必然會(huì)以優(yōu)厚條件大量吸納高素質(zhì)人才。他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以后，由于能夠向員工提供更好的工作環(huán)境、工資待遇、出國(guó)培訓(xùn)等，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)秀人才的流失。
　　四 總結(jié)
　　經(jīng)濟(jì)全球化給中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇，同時(shí)也提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但是，縱觀整個(gè)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的積極影響遠(yuǎn)大于其帶來的沖擊，并且其沖擊可以推動(dòng)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。中國(guó)更應(yīng)該利用現(xiàn)今的有利局勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的多變性與復(fù)雜性，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)審時(shí)度勢(shì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，迎接挑戰(zhàn)。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)全球化的大浪潮推動(dòng)下，中國(guó)的金融行業(yè)也需要加快金融改革的步伐，進(jìn)一步完善金融體制，以促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)健康快速地走向國(guó)際化。
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