立足借記卡發(fā)展第三方支付平臺(tái)

　　【摘 要】電子商務(wù)在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中起到重要作用，針對(duì)不同的需求，電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)可以分成借記卡和貸記卡等多種模式。本文在對(duì)不同第三方支付平臺(tái)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，提出應(yīng)立足借記卡為基礎(chǔ)發(fā)展我國的支付卡事業(yè)。
　　【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 借記卡 第三方支付平臺(tái)
　　
　　2011年6月，《浙江省電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》正式頒布，該發(fā)展規(guī)劃首次以政府規(guī)劃文件的形式明確了電子商務(wù)在浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用。“十二五”時(shí)期是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，而在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，發(fā)展和完善電子商務(wù)體系對(duì)于提高浙江經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力以及改善民生都尤為重要。本文擬從電子商務(wù)的模式分析出發(fā)，分析不同支付模式在電子商務(wù)中所起的作用和影響力，進(jìn)而為電子商務(wù)支付平臺(tái)尋求最佳選擇。
　　一 零售電商支付模式分析
　　面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種，比較傳統(tǒng)的方式包括先款后貨和貨到付款等基本沒有脫離貨款交換的支付邏輯方式。但是在電子商務(wù)領(lǐng)域，基于其跨區(qū)域和不見面等特點(diǎn)，貨物和錢款在時(shí)間和空間上產(chǎn)生分離，使得買家和賣家都暴露在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。這無疑限制了電子商務(wù)的發(fā)展。為解決信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，電子商務(wù)企業(yè)通過引入快遞代收等方式加以改進(jìn)，甚至建設(shè)自己旗下的物流品牌提供送貨和代收款服務(wù)，取得了一定效果。
　　與此同時(shí)，面向零售的電子商務(wù)企業(yè)還可以選擇基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)。典型的通過第三方支付平臺(tái)完成的電子商務(wù)交易流程，如買家在電子商務(wù)商家選擇商品，完成購買；買家將貨款支付到第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)將通知賣家發(fā)貨；賣家發(fā)貨，并向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)發(fā)貨；買家確認(rèn)收到貨后，向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨；第三方支付平臺(tái)將貨款支付給賣家。在整個(gè)流程中，第三方支付平臺(tái)作為貨款的托管人，解決賣方在貨物發(fā)出后和貨款收到前的信用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，第三方支付平臺(tái)可以提供買家一定的維權(quán)空間，為賣家提供了額外的信用保證。通過這一中介，買賣雙方均可減少對(duì)手方選擇的難度，能夠集中精力于買賣本身，從而加速市場(chǎng)的發(fā)展。
　　上述通過第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)只所以能夠?qū)崿F(xiàn)，和現(xiàn)代化的電子支付網(wǎng)絡(luò)密不可分。整個(gè)流程中所使用的電子銀行體系，加密數(shù)據(jù)傳輸（如SSL，SET加密傳輸協(xié)議），CA電子認(rèn)證體系等的開發(fā)、應(yīng)用，都是在銀行電子支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中逐步完善。對(duì)于買家而言，電子支付網(wǎng)絡(luò)給買家提供了高效便捷的付款途徑，提高了電子商務(wù)的購買體驗(yàn)。
　　目前第三方支付平臺(tái)中，用于結(jié)算的資金一般有三種來源：買家的備付金、借記卡支付與信用卡支付。本文就這三種手段進(jìn)行分析，著重比較其中借記卡和信用卡兩種電子支付手段，并就未來立足于借記卡的第三方支付平臺(tái)的建設(shè)作一構(gòu)想。
　　二 不同國家的支付模式選擇
　　中國的電子支付事業(yè)源于1985年3月中國銀行珠行分行發(fā)行的第一張珠江信用卡，幾乎與我國的改革開放同步啟動(dòng)。在此之前，20世紀(jì)60年代，信用卡在美國、加拿大、歐洲的發(fā)達(dá)國家萌芽并興起。到了70年代，中國香港、新加坡、馬來西亞等亞洲國家和地區(qū)也開始大力發(fā)展信用卡事業(yè)。
　　截止2011年第三季度，我國借記卡累計(jì)發(fā)卡量為25.38億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.68億張。雖然發(fā)展迅速，然而從總體上看，中國的支付卡發(fā)展程度還是比較低的。借記卡仍然會(huì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)占有絕大部分的份額。同時(shí)，根據(jù)報(bào)告顯示，我國的特約商戶數(shù)量約為287萬戶，遠(yuǎn)未達(dá)到美國接近100%的商戶覆蓋率；銀行卡滲透率約為40%，也無法與發(fā)達(dá)國家比肩。
　　放眼全球，在支付卡體系的建設(shè)上，美國和歐洲兩個(gè)先行者給出了不同的答案。前者建立了以信用卡為核心的支付卡體系，而保守的“老歐洲”則更加倚重借記卡作為支付卡的媒介。
　　美國之所以會(huì)選擇信用卡，可以看作是其透支文化和支票文化的綜合。美國人長久以來使用支票的習(xí)慣使得美國人現(xiàn)金偏好低、喜歡透支，這恰好符合信用卡的自身特點(diǎn)。而大眾守信的良好品質(zhì)加上完善的個(gè)人誠信評(píng)估體系，也為信用卡的推行提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，美國的法律體系也強(qiáng)調(diào)對(duì)持卡人的保護(hù)。美國《誠信貸款法》規(guī)定：持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)至多承擔(dān)50美元的責(zé)任。綜上，美國強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、民眾的消費(fèi)習(xí)慣以及良好的個(gè)人誠信體系和完善的法律保障體系，造就了美國輝煌的信用卡產(chǎn)業(yè)。
　　相比美國，歐洲發(fā)展信用卡的條件就要相對(duì)遜色。戰(zhàn)后的歐洲經(jīng)濟(jì)萎靡，而民眾的消費(fèi)習(xí)慣也較為保守，法律法規(guī)特別是個(gè)人誠信體系方面更是與美國相差甚遠(yuǎn)。同時(shí)，由于歐洲的通訊網(wǎng)絡(luò)不及美國發(fā)達(dá)，因此以法國為代表的歐洲國家選擇了借記卡，并且率先開始采用IC技術(shù)以保證信息安全。2003年，法國支付卡交易額為1680億歐元，占法國全部卡片交易額的90%。橫向?qū)Ρ龋?001年法國支付卡的交易額為1814億美元，美國為14337億美元，而兩國2002年的GDP分別是8220億美元和93600億美元，可見以借記卡為核心的法國支付卡系統(tǒng)和以信用卡為核心的美國支付卡體系發(fā)揮的功能相差無幾。
　　從上述事例可見，支付卡的選擇與一國的文化、經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)，只要選擇得當(dāng)，無論是以借記卡還是以信用卡為核心，都能夠在一國經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮功效。
　　三 立足借記卡發(fā)展我國支付卡事業(yè)
　　隨著金卡工程等支付網(wǎng)絡(luò)體系的逐步建立，支付卡的方便快捷、便于攜帶等特點(diǎn)得到發(fā)揮，因此在零售領(lǐng)域，由支付卡取代現(xiàn)金作為主要支付媒介將是必然趨勢(shì)。以下對(duì)第三方支付平臺(tái)的探討也將從便捷性、經(jīng)濟(jì)性和安全性三項(xiàng)因素著手。
　　1．便捷性
　　以備付金方式通過第三方支付平臺(tái)結(jié)算，買家可以通過一次沖值完成多次結(jié)算，操作相對(duì)簡(jiǎn)便。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，每次結(jié)算時(shí)僅與買家發(fā)生聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)也較為容易。相比之下，兩種電子支付手段在結(jié)算時(shí)，買家都要通過銀行的認(rèn)證，向第三方支付平臺(tái)劃付，操作相對(duì)繁瑣。而第三方支付平臺(tái)在結(jié)算時(shí)與買家、銀行之間都要發(fā)生聯(lián)系，技術(shù)相對(duì)復(fù)雜。
　　在實(shí)體零售領(lǐng)域，電子支付手段受到收單網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的限制，可接受借記卡或信用卡支付的“特約商戶”的數(shù)量限制著使用電子支付手段的便利程度，而在零售電子商務(wù)領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)往往能充當(dāng)“特約商戶”的角色，大大解除了電子支付手段的使用限制，提高了電子支付手段的便利程度。在2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）中，規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”，將第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤，限制了第三方支付平臺(tái)的無限擴(kuò)張，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也限制了備付金結(jié)算方式的發(fā)展。
　　因此對(duì)于買家而言，當(dāng)備付金還是電子支付手段通過第三方支付平臺(tái)結(jié)算時(shí)，其便利性基本相當(dāng)；然而因?yàn)椤掇k法》對(duì)于備付金規(guī)模的限制，相信第三方支付平臺(tái)會(huì)偏好電子支付手段。
　　2．經(jīng)濟(jì)性
　　備付金結(jié)算方式僅涉及買家和第三方支付平臺(tái)。對(duì)于買家而言，預(yù)存在第三方支付平臺(tái)的資金無法獲得利息，是一種機(jī)會(huì)成本的損失。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，買家預(yù)存的沉淀資金，恰恰可以用來獲取利息收益。而從銀行的角度來看，在目前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，發(fā)行的信用卡基本都是免年費(fèi)且有寬松的免息期，因此銀行需要承擔(dān)免息期內(nèi)的利息費(fèi)用和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國信用卡持卡人依然沒有普遍形成透支消費(fèi)的習(xí)慣，銀行尚不能如國外同業(yè)那樣從信用卡透支利息里取得豐厚的收入。相反，信用卡套現(xiàn)行為的存在更加加重了銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的資金成本壓力，這就使得銀行對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望。而目前的借記卡則不同，它與儲(chǔ)蓄賬戶相關(guān)聯(lián)，有沉淀的短期資金可以為銀行產(chǎn)生效益，且不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于同樣的盈利水平要求，銀行可以在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡有所松動(dòng)。從2003年國美“罷刷”事件以及2008年前后支付寶與發(fā)卡銀行間的分歧都可以看出，對(duì)于商家而言支付方式的成本并不是可以忽略不計(jì)的小數(shù)目。因此筆者認(rèn)為，如果立足信用卡來建設(shè)第三方支付平臺(tái)，參與者之一的銀行的利益需求較高，支付成本較高；而立足借記卡來建設(shè)第三方支付平臺(tái)，商家和銀行都有較大的利益分享空間，有利于第三方支付平臺(tái)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
　　
　　在考慮了支付手段的成本之后可以發(fā)現(xiàn)，雖然備付金、信用卡和借記卡支付模式在使用的便利性方面相差無幾，但是相比較而言電子支付手段的結(jié)算模式對(duì)買家較為公平，尤其是立足借記卡的結(jié)算模式成本較低，比較容易協(xié)調(diào)相關(guān)各個(gè)參與者的利益訴求，因此總體上借記卡的結(jié)算模式較有優(yōu)勢(shì)。
　　3．安全性
　　2010年出臺(tái)的《辦法》中規(guī)定了“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，因此以備付金方式通過第三方支付平臺(tái)結(jié)算、買家的結(jié)算資金由第三方支付平臺(tái)托管的做法保證了買家的資金安全。而銀行由于長期處于各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控下，其經(jīng)營穩(wěn)健性是監(jiān)管的一大重心，資金安全基本無憂。
　　從技術(shù)的角度而言，買家的資金安全在很大程度上依賴通訊保密、身份認(rèn)證等手段。目前第三方支付平臺(tái)一般采取用戶密碼配合動(dòng)態(tài)密碼的方式來完成用戶身份認(rèn)證，而銀行網(wǎng)銀則普遍采用了數(shù)字證書、USBkey形式的硬件認(rèn)證設(shè)備。在通常情況下，銀行在內(nèi)部控制等軟環(huán)境建設(shè)上，也要?jiǎng)俚谌街Ц镀脚_(tái)一籌。
　　然而基于電子支付手段的結(jié)算模式也有其安全性短板。一旦發(fā)生盜用銀行卡事件，國內(nèi)持卡人需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。原因一是銀行通過格式合同維護(hù)和擴(kuò)大自己的利益，比如信用卡協(xié)議中往往會(huì)有“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”，即信用卡掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi)所造成的損失仍由持卡人承擔(dān)；另一方面，《銀行卡業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》中欠缺對(duì)發(fā)卡行法律責(zé)任的規(guī)定，導(dǎo)致實(shí)務(wù)中只能適用《民法通則》第106條的過錯(cuò)歸責(zé)原則，使銀行的損失僅限于其責(zé)任份額內(nèi)的部分；再者，根據(jù)我國《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)“抗辯切斷”的規(guī)定，持卡人和特約商戶基于買賣關(guān)系發(fā)生糾紛，不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由?？傮w看來，盡管目前的法律體系對(duì)持卡人在被盜用之后，并沒有特別的保護(hù)，但是電子支付系統(tǒng)本身的安全性比第三方支付平臺(tái)要出色，因此基于電子支付系統(tǒng)的結(jié)算方式更加安全。
　　因此，無論從推廣、使用支付卡的角度來看，還是從消費(fèi)者、銀行的利益的角度來看，借記卡都占有優(yōu)勢(shì)。
　　四 結(jié)語
　　面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種，相比傳統(tǒng)的銀貨兩訖的商業(yè)邏輯，基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)提供了一種解決買賣雙方信用風(fēng)險(xiǎn)的方案，因此在目前的電子商務(wù)應(yīng)用中被廣泛采用。第三方支付平臺(tái)的結(jié)算資金可以來自買家的備付金，也可以通過借記卡支付與信用卡支付。在《辦法》出臺(tái)的大背景下，第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤，將會(huì)限制備付金結(jié)算方式的發(fā)展，而電子支付手段則可以借助第三方支付平臺(tái)，突破“特約商戶”的限制，擴(kuò)大應(yīng)用范圍；同時(shí)電子支付手段所使用的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在技術(shù)上較為先進(jìn)，安全性也比備付金方式占優(yōu)，因此銀行卡將是第三方支付平臺(tái)今后的主要支付資金來源。信用卡為持卡人提供了透支的便利，以及免息期的安排，使得銀行面臨較大的資金成本壓力，然而歷史文化因素形成的謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣，造成了大量免息期內(nèi)還款的顯現(xiàn)，銀行難以通過透支利息收入盈利，從而對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望；而借記卡業(yè)務(wù)則可以給銀行提供息差收入，銀行在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡可以松動(dòng)。
　　綜上所述，在我國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，立足借記卡來建設(shè)第三方支付平臺(tái)，不僅有利于保障買家的資金安全，也使得商家和銀行有較大利益分享的空間，不僅能夠促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的長遠(yuǎn)發(fā)展，也能夠促進(jìn)浙江省產(chǎn)業(yè)升級(jí)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。