論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究

　　【摘 要】當(dāng)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時候，和經(jīng)濟(jì)同行的金融業(yè)也在快速發(fā)展，儲蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)不足以讓我國的銀行立足世界之林，我國的商業(yè)銀行開始注重其它業(yè)務(wù)的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行競爭的主要方面，在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題，本文就該問題的主要方面進(jìn)行分析，并針對相應(yīng)對策進(jìn)行研究。
　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財產(chǎn)品 理財業(yè)務(wù)
　　
　　縱觀金融市場的發(fā)展潮流，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的科技手段，個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了組合化、品牌化、個性化的發(fā)展趨勢。
　　一 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
　　1．發(fā)展理念需要提高
　　從理財業(yè)務(wù)發(fā)展理念看，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年已經(jīng)發(fā)展到一定程度，但是從各商業(yè)銀行新近推出的理財產(chǎn)品看，基本都是“以產(chǎn)品為中心”，通常考慮的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當(dāng)推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。而忽視了客戶的需求，這種短視行為與理財“量身定做”的業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)，扭曲了理財業(yè)務(wù)“以客戶為中心”的精髓。
　　2．理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
　　國內(nèi)商業(yè)銀行大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供特需的金融服務(wù)。國外的個人理財服務(wù)可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合；或是只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。
　　3．產(chǎn)品定價能力低
　　近幾年，我國各銀行已推出各種個人理財產(chǎn)品，尤其是股份制銀行為了增強(qiáng)自己的競爭力，逐漸推出自己的個人理財產(chǎn)品，但是由于我國的個人理財業(yè)務(wù)還處于摸索中，我國的產(chǎn)品定價以及產(chǎn)品銷售于推廣能力還很欠缺。這致使我國銀行的業(yè)務(wù)成本不斷提高，然而，利潤卻不見增長！相對于國際市場，我國的產(chǎn)品定價競爭能力較差，很難在國際金融市場中獨(dú)立操作，所以提高我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價能力也是提高我國商業(yè)銀行競爭能力的關(guān)鍵。
　　4．缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員
　　個人理財業(yè)務(wù)，對大多數(shù)客戶講，還是很飄渺的投資方式，看不到確定的收益。需要有魄力的理財顧問，來分析客戶階段性生活及投資目的，更要結(jié)合客戶的承受能力，讓專業(yè)的理財師幫助客戶控制風(fēng)險，以實現(xiàn)收益的最大化。不同層次的客戶需求，要依靠專業(yè)的人士對個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品有全面的了解，并能適應(yīng)現(xiàn)代高效的計算機(jī)系統(tǒng)。因此專業(yè)的理財人員不但要有很強(qiáng)業(yè)務(wù)能力、相應(yīng)的文化知識，還應(yīng)具備優(yōu)良的品德、誠實守信的作風(fēng)。為了滿足高端客戶的需求，掌握一定的證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識也是必要的，而這樣全面又專業(yè)的理財師非常稀有。
　　二 我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策分析
　　個人理財業(yè)務(wù)是一種綜合性很強(qiáng)的金融需求，已逐漸成為我國各商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和競爭焦點(diǎn)。為了加快個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅需要金融管理部門積極配合，創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。而且國內(nèi)銀行必須從現(xiàn)在開始在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、人員培養(yǎng)等多方面實行大的改革。
　　1．提高人們的理財認(rèn)識，加強(qiáng)人們的風(fēng)險意識
　　銀行在競爭的同時應(yīng)多開展一些理財專題講座，讓人們進(jìn)一步提高理財認(rèn)識，進(jìn)一步了解銀行理財產(chǎn)品；同時我們應(yīng)盡量多地了解一些與銀行理財產(chǎn)品相關(guān)的背景知識。要了解各種風(fēng)險可能造成的損失或造成的傷害程度、頻率及范圍，使其在可能承受的范圍之內(nèi)得到事先的控制和全過程控制。
　　2．加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理
　　首先，做好理財業(yè)務(wù)市場客戶細(xì)分工作。根據(jù)家庭生命周期將家庭細(xì)分為形成期、成長期、成熟期、衰老期。針對家庭所處的不同階段向其推薦適合的產(chǎn)品。
　　其次，加強(qiáng)信息披露。一是在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，并提供必要的舉例說明；在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，要使用通俗易懂的語言，并說明最不利的投資情形和結(jié)果；二是準(zhǔn)確評估理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率，不能為了實現(xiàn)銷售盲目夸大其預(yù)期收益。銀行應(yīng)及時通過有效渠道向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，為客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動和價格信息。
　　3．加快差異化產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)
　　商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得既定的市場目標(biāo)，其出路在于開發(fā)出讓客戶追求和可接受的產(chǎn)品和服務(wù)。鑒于商業(yè)銀行目前在金融創(chuàng)新方面所面臨的約束條件和能力缺陷，商業(yè)銀行對產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新應(yīng)在提高研究分析能力、理性定價能力和內(nèi)部控制能力的基礎(chǔ)上強(qiáng)化產(chǎn)品研發(fā)功能，緊跟市場變化，貼近客戶需求，對分行層面推出的優(yōu)秀產(chǎn)品及時推廣應(yīng)用。同時積極拓展結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化，如住房抵押貸款證券化、房地產(chǎn)投資信托基金等；協(xié)同有關(guān)部門加快研發(fā)股指期貨和股票期權(quán)等衍生產(chǎn)品，并且依托銀行資源，擴(kuò)大跨業(yè)合作，加強(qiáng)與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機(jī)構(gòu)在關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)業(yè)務(wù)方面的交叉拓展，改進(jìn)合作方式。
　　4．加大產(chǎn)品宣傳，樹立品牌營銷
　　商業(yè)銀行要積極培育理財意識和理財市場，充分利用銀行信譽(yù)與形象打造理財市場的專業(yè)品牌，發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢，借助社會團(tuán)體、媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，突出銀行理財品牌信譽(yù)、產(chǎn)品多樣性、專業(yè)投資顧問服務(wù)及理財服務(wù)多元化等優(yōu)勢。理財客戶經(jīng)理在營銷活動中應(yīng)深入了解客戶需求，幫助客戶分析其風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，讓客戶真正感受到貼心的專業(yè)化、個性化服務(wù)，從根本上突破銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制，實現(xiàn)個人銀行服務(wù)由大眾化向品牌化，由同質(zhì)化向個性化，由單一化向綜合化的轉(zhuǎn)變。
　　5．培養(yǎng)復(fù)合型理財人才
　　首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)對公司員工的培訓(xùn)，尤其是加強(qiáng)各部門之間的溝通與學(xué)習(xí)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)注重國際人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展模式，從而取其精華，運(yùn)用于自己的發(fā)展，加強(qiáng)自己的競爭力；再次，應(yīng)通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗，進(jìn)行專業(yè)理財?shù)哪芰Α?br/>　　參考文獻(xiàn)
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