曾經(jīng)的金融“暗礁”

　　
　　“溫州金融環(huán)境較差，我基本不在溫州做生意了。”拋下這句話后，方培林匆匆趕到溫州永強機場飛往西安。說這句話時，他并不知道國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融改革綜合區(qū)的消息。
　　他過往的經(jīng)歷促使他說出這樣一番話。
　　作為曾經(jīng)的中國第一家民間錢莊的掌門人，方培林坦承自己已經(jīng)遠(yuǎn)離溫州金融界，將大部分業(yè)務(wù)搬離溫州。
　　與當(dāng)年創(chuàng)辦方興錢莊時代相比，方培林認(rèn)為，當(dāng)年改革是地方政府大力支持，中央層面比較謹(jǐn)慎。后來倒過來了，中央政策大力支持的，到地方上有些走樣。
　　第一家私人錢莊
　　時光倒回到1984年，32歲的方培林是江南醫(yī)院職工，他在老家浙江蒼南縣錢庫創(chuàng)辦了新中國第一家私人錢莊——方興錢莊。此舉一鳴驚人，方培林頓時成為遠(yuǎn)近聞名的新聞人物。
　　辦方興錢莊可謂費盡周折。改革開放數(shù)年后，溫州的小商品經(jīng)濟開始逐漸發(fā)達(dá)起來，錢庫成為溫州著名的小商品批發(fā)基地，包括副食品和百貨在內(nèi)的商品，覆蓋溫州市區(qū)、瑞安、平陽、閩北等廣大地區(qū)。市場的興起需要大量的資金支持，作為商業(yè)重鎮(zhèn)，錢庫的民間借貸非常發(fā)達(dá)。
　　在熟讀真理標(biāo)準(zhǔn)討論后，方培林覺得中國將有一次重大的社會變革，看到《溫州日報》上寫的一篇關(guān)于創(chuàng)辦合作信用服務(wù)社的文章后，他產(chǎn)生了創(chuàng)辦私人錢莊的念頭。
　　方培林的設(shè)想得到時任錢庫鎮(zhèn)委書記黃德余的大力支持，當(dāng)時方培林提出想辦股份合作的金融服務(wù)社，采取董事長領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)理負(fù)責(zé)制。黃德余認(rèn)為，還是由方培林獨自辦好，免得股東意見不一。1984年9月25日，在領(lǐng)取鎮(zhèn)工商所臨時執(zhí)照后，中國的第一家私人錢莊就這樣誕生了。
　　“沒有領(lǐng)導(dǎo)的開明思想和改革精神，就沒有方興錢莊?！狈脚嗔只貞浾f。
　　方興錢莊的開業(yè)就處在風(fēng)口浪尖，甚至一度被指責(zé)為“不勞而獲”。甚至在政府內(nèi)部，也形成截然不同的兩類意見，一派認(rèn)為，發(fā)展經(jīng)濟就需要方培林這樣的融資者，另外一派堅決認(rèn)為，這是資本主義的行為，需要關(guān)閉。
　　小到鎮(zhèn)政府，上到中央部門，各級領(lǐng)導(dǎo)對方興錢莊的批示紛至沓來：“同意試辦”、“先不試辦”、“可適當(dāng)發(fā)展民間信用”，甚至是“允許試驗，下不為例”、“個人不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)”、“私人錢莊應(yīng)允許試辦”、“繼續(xù)試辦”、“不能發(fā)給經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”等等。
　　方培林告訴本刊記者，因為蒼南縣領(lǐng)導(dǎo)和溫州市領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，他的方興錢莊才辦了下來，這也堅定他辦好錢莊的決心。
　　方興錢莊也受到中央相關(guān)部門的支持。1985年夏天，當(dāng)時的中央農(nóng)村政策研究室聯(lián)絡(luò)室的一位處長風(fēng)塵仆仆來到錢庫，實地考察了方興錢莊，并與方培林交流錢莊的日常經(jīng)營工作，方培林的創(chuàng)舉給這位處長留下深刻印象，他稱贊方培林辦的錢莊推動了金融體制改革，是好事。臨走時告訴方培林，如遇到麻煩可以到北京去找他。
　　
　　“這明顯是在抬高門檻”
　　1989年是方興錢莊的轉(zhuǎn)折年，方培林決定回籠資金。
　　在此之前，方培林的錢莊生意做得十分紅火，他的錢莊早上吸收存款，在12點之前就將存款放出去，賺取息差。
　　在方培林開辦錢莊幾年后，溫州的民間金融政策逐步放開，溫州市區(qū)一些信用社和基金會紛紛成立。在“有水快流”的改革方針的指導(dǎo)下，一段時間體改委、經(jīng)委、農(nóng)辦、工會、甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)等都可審批存貸機構(gòu)，錢庫類似的機構(gòu)就有七八家，行業(yè)進(jìn)入蓬勃發(fā)展期和“混戰(zhàn)期”。
　　方培林審時度勢后，決定停辦錢莊，他停止存款，并逐步收回貸款，度過停辦風(fēng)險期后，全身而退，方興錢莊自此關(guān)門歇業(yè)。
　　1991年，方培林舉家遷居溫州市區(qū)，在接下去的10多年時間內(nèi)，方培林一直關(guān)注國家的金融政策變化，并從事股市投資和金融中介業(yè)務(wù)。
　　2006年，方培林注冊擔(dān)保公司，介入擔(dān)保業(yè)務(wù)，平時工作主要是聯(lián)系借貸雙方，從中抽取傭金獲利，僅起到融資中介作用，與之前可存可貸的錢莊相比差別很大。
　　2008年，在國際金融危機背景下，中國人民銀行與銀監(jiān)會出臺的 《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，坊間認(rèn)為，這是民間地下金融“轉(zhuǎn)正”的最佳契機。作為中國首家私人錢莊主人，方培林再次萌發(fā)熱情，希望能重新介入這一行業(yè)，他甚至開始籌集資金，準(zhǔn)備政策出臺后立即注冊小額貸款公司。
　　作為溫州民間金融最早的見證人之一，方培林說，從1985年中央“一號文件”提出“適度發(fā)展民間信用”，到2006年中央農(nóng)村工作會議要規(guī)范民間借貸，中國民間金融20年來，還沒有太大的發(fā)展。
　　在接受本刊記者采訪時，方培林說，2008年的浙江省小額貸款試點意見，讓他有些信心不足。
　　方培林告訴本刊記者，浙江省把小額貸款公司申請者，從國家規(guī)定的自然人、企業(yè)法人和社會團體，縮小為企業(yè)法人，并把注冊資金從國家規(guī)定的不低于500萬元，提高到5000萬元。在此基礎(chǔ)上，溫州又明確要求，小額貸款公司主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)、龍頭民營企業(yè)，注冊資金從不低于5000萬元提高到1億元，有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。
　　“國家規(guī)定是自然人排第一，到浙江就變成只能企業(yè)法人，資金也從最初的500萬，變成現(xiàn)在的1億元，這明顯是在抬高門檻?！狈脚嗔终f。
　　“否則全國的錢都會跑到溫州來”
　　在方培林看來，溫州民間資本最為活躍的是個人之間的借貸，若小額貸款公司是企業(yè)法人的發(fā)起運作模式，就難以引導(dǎo)一些私人開設(shè)的投資公司到正規(guī)的渠道上來。
　　2008年，曾有溫州當(dāng)?shù)氐耐顿Y公司老板戲言，小額貸款公司的申請成為一次搶牌照的鬧劇，大企業(yè)紛紛介入，不惜一切代價取得一張金融牌照，在注入資本金后，對小額貸款的業(yè)務(wù)卻無法熱衷?！斑@些企業(yè)都等著拿錢做房地產(chǎn)等高額投資，哪里有空來放貸?！?br/>　　方培林認(rèn)為，如果小額貸款公司發(fā)起人是自然人，注冊資金門檻低一些，就能有更多的公司可以注冊，覆蓋到農(nóng)村基層。
　　“一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少需要3家，小而分散，如毛細(xì)血管一樣，才能滿足基層的需要，發(fā)起人是自然人后，才有更多的動力去貼近農(nóng)村和服務(wù)小企業(yè)，‘三農(nóng)’和小企業(yè)的放貸是高風(fēng)險低收益的，只有身在其中才能體會和控制風(fēng)險，小額貸款公司是農(nóng)民的自救系統(tǒng)，把這些小額貸款公司放在城區(qū)，本身就是不當(dāng)?！狈脚嗔终f。
　　在溫州建小額貸款公司無望后，方培林開始到其他省市尋找機會。他發(fā)現(xiàn)，各地小額貸款公司的門檻都很高，但也存在一些不同，溫州要求主發(fā)起人任董事長，股東人數(shù)不限；天津好一些，由股東選舉產(chǎn)生，人數(shù)上有一定限制等。
　　溫州一家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人曾告訴本刊記者，政府對小額貸款公司的管理非常嚴(yán)格，主要發(fā)起人和管理層的主要人員等，都要當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)開會討論決定，辦小額貸款公司首先要求能平穩(wěn)運作，別出資金上的事情，更不希望作為樣板的小額貸款公司與社會上的集資事情有任何的瓜葛。
　　方培林曾多次建議，在溫州進(jìn)行公開的貸款利率市場化，這樣有助于形成合理的市場利率，存款的利率還是按照國家的有關(guān)規(guī)定，“否則全國的錢都會跑到溫州來，那其他地方政府肯定有意見?！?br/>　　“到地方上有些走樣了”
　　方興錢莊對方培林來說，只是一個過去式，現(xiàn)在他的主要業(yè)務(wù)是做擔(dān)保公司，主營的業(yè)務(wù)是“質(zhì)押履約擔(dān)?！?，這也是他最早提出的金融融資手段。
　　據(jù)悉，一些地方政府對方培林的“質(zhì)押履約擔(dān)?！北憩F(xiàn)出濃厚的興趣，希望他去當(dāng)?shù)匕l(fā)展業(yè)務(wù)，解決中小企業(yè)的融資難問題。
　　“質(zhì)押履約擔(dān)?！笔欠脚嗔衷?006年創(chuàng)辦擔(dān)保公司后想到的融資手法，當(dāng)時方培林提出，要開展“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”和“銀行存單質(zhì)押履約擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)。前者是指借款人以其自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行申請抵押貸款，銀行按照正常的抵押率給予一定的貸款額度，如果該借款人因資金周轉(zhuǎn)需要，要求提高房地產(chǎn)抵押率的，其增貸部分由擔(dān)保公司提供第三方的存單質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保公司與存單持有人和借款人三者再就利益關(guān)系簽訂協(xié)議；后者是指實際涉及差額部分的剩余擔(dān)保貸款。
　　舉例來說，如果一套價值1000萬元的物業(yè)，在銀行抵押獲得600萬元的最高限額貸款后，剩余的400萬元可以作為質(zhì)押履約擔(dān)保。
　　方培林這樣推薦他的新業(yè)務(wù)，“質(zhì)押履約擔(dān)?！奔藿恿朔慨a(chǎn)抵押貸款和存單質(zhì)押貸款的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，滿足借貸人的資金需求。這種擔(dān)保方式，所有過程包括借和貸都在銀行內(nèi)實現(xiàn)，是比較正規(guī)的，可以讓銀行、借款人、存單持有人和擔(dān)保公司四方受益。
　　熟悉《擔(dān)保法》的方培林告訴本刊記者，現(xiàn)在國家政策支持有償擔(dān)保，他的擔(dān)保公司在做“質(zhì)押履約擔(dān)?！边^程中，完全依照《擔(dān)保法》及國家金融法規(guī)操作，并無違法之處。
　　按照他的測算，目前銀行抵押都是按照平均60%的額度來，剩下的40%市場，即便是一小塊進(jìn)入到質(zhì)押履約擔(dān)保領(lǐng)域，也將形成十分巨大的金融業(yè)務(wù)。
　　2006年，方培林的質(zhì)押履約擔(dān)保剛剛開展，就贏得市場的青睞，在溫州，方培林的質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)一度做到2億的規(guī)模，成為一些溫州的商業(yè)銀行競相追逐的對象，但是，他的業(yè)務(wù)也引起監(jiān)管部門的注意。
　　當(dāng)年7月，溫州市銀監(jiān)分局曾發(fā)一份特急的通知，要求各支行、營業(yè)部、國際部將擔(dān)保公司介紹的，第三者存單質(zhì)押或第三者房產(chǎn)質(zhì)押，而擔(dān)保公司對該筆業(yè)務(wù)又不承擔(dān)反擔(dān)保的貸款情況，通過書面報告形式報總行風(fēng)險管理部。
　　溫州工行的一位工作人員告訴本刊記者，若貸款人辦理質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)后，物業(yè)的抵押額可能上升到80%到90%，若房價下跌的情況下，對銀行的回款造成壓力，加重銀行的金融風(fēng)險，尤其是在現(xiàn)在房價不穩(wěn)定的情況下，銀行是拒絕給客戶辦理質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)的。
　　溫州市金融辦主任張震宇在微博中表述，溫州的金融改革從1980年10月蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社實行存貸款浮動利率開始，到今天已經(jīng)32年。這種基層自發(fā)的金融改革在現(xiàn)今已不適合。金融改革需要頂層設(shè)計，將基層改革的積極性與頂層設(shè)計相結(jié)合，以此推動金融改革深化，既可以解決金融與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的問題，又可以防范風(fēng)險。
　　方培林對本刊記者說，“早年的改革是地方政府大力支持，中央層面比較謹(jǐn)慎，后來倒過來了，中央政策大力支持的，到地方上就有些走樣了?！?/p>