搖醒熟睡的公積金

公積金不是一筆小錢， 很多人都忽略了自己的公積金，公積金躺在賬戶里睡覺，如果能搖醒熟睡的公積金，盤活這筆資金，也是一種理財之道。

上個禮拜六天氣好，和Linda、琪琪約了一起下午茶。秋天的上海衡山路，法國梧桐遮蓋了秋日的暑氣。我們?nèi)齻€女人一臺戲，談著各自的生財之道，她們的經(jīng)驗(yàn)我覺得很有道理，在物價上漲，CPI超過銀行利率，存錢在銀行就是貶值的現(xiàn)在，很多人，有沒有想過自己的公積金，躺在賬戶里睡覺，如果能搖醒熟睡的公積金，盤活這筆資金，也是一種理財之道。

用公積金租房，提高生活品質(zhì)

琪琪的女兒上幼兒園，為了能上那所她心儀的宋慶齡基金會名下的幼兒園，她不僅付了高額的入托費(fèi)，還舉家租房搬遷到了幼兒園附近的小區(qū)，每月租金3500元。這房租可是占了琪琪收入的一半，這樣一來，會不會出現(xiàn)入不敷出的情況呢？一入座，我就迫不及待地問問這個單親媽媽，怎么平衡資金流的？要知道，我真為她捏把汗呢，這租金，占了琪琪工資的一半了。琪琪喝著花茶，笑著說，她的生活根本沒多大影響，我抓了一把爆米花塞進(jìn)嘴里，掩飾我吃驚后張大的嘴巴。

琪琪說，按照上海市職工提取住房公積金相關(guān)的房屋租賃費(fèi)用的條例，通過市場租賃方式依法租用住房，月房屋租賃費(fèi)用超出家庭月工資收入20%的，可以提取本人公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。在申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲余額不足時，可以提取其配偶或同戶直系血親的住房公積金賬戶中的存儲余額，琪琪把現(xiàn)在住的房子出租，因?yàn)樵谥协h(huán)附近，加上精裝修，可以租到2500元。琪琪自己每月的公積金賬戶有1600元的存入，1年的租金收入加上公積金提取的部分，剛好抵充在外租房的差額。在幼兒園附近租房，可以節(jié)省很多時間，讓女兒從小得到一個良好的教育環(huán)境，我不得不佩服琪琪這個現(xiàn)代“孟母三遷”的媽媽，居然還有那么精明的理財頭腦。

現(xiàn)在，很多蟻?zhàn)甯袊@一線城市的房價高，房租很貴，其實(shí)，如果他們能利用公積金支付自己的房租，盡量盤活自己的公積金，也是給自己減負(fù)，爭取在大城市立足，先生存，再更美好地生活，機(jī)會依然很多。

公積金買房，保值又有零花錢

Linda 說，她上個月剛買了一套房子，這讓我大吃一驚，現(xiàn)在房價虛高，大家都在觀望狀態(tài)，她為啥還要買房呢？Linda是標(biāo)準(zhǔn)的本地人，土生土長，結(jié)婚證領(lǐng)了，在籌備婚禮中，年底要辦酒席了，現(xiàn)在和父母住，三房兩廳，家里只有她一個女兒。男友家也是獨(dú)子，有房子無貸款，不需要再準(zhǔn)備婚房。

她和男友每月的公積金賬戶，繳納的都是最高上限額度，各自分別有1836元的存入，外加她和男友單位效益都很不錯，公司還給繳納補(bǔ)充公積金，各自每月還有1498元，兩個人的賬戶加起來一年也有6萬多元。工作6年，她的公積金賬戶中有8萬元。男友的賬戶中有20萬元。按照公積金中心的規(guī)定，如果不買房，這筆錢就只能繼續(xù)累積下去，直到退休的那天才能提取。隨著通貨膨脹，她的這筆錢待在賬戶上時間越長，也就越不劃算。買房是能用公積金存款最好的辦法。

于是，每周末，Linda 不是在跟著中介選房，就是在跟著中介看房的路上。終于，她選中了一套總價90萬的房子，在外環(huán)以外。首付30萬，貸款60萬，她采用純公積金貸款，貸款10年，每月還款6623元，每月的還款總額和他們兩個的公積金總額相當(dāng)，也沒什么負(fù)擔(dān)，不改變生活的品質(zhì)。

這個方法果然很不錯。Linda買下這套小房型后，除自己首付的30萬元以外，幾乎沒有什么投入。之后，他們用公積金積存的28萬元年度一次性沖還貸，抵沖第一年還本，并把小房子租了出去，每月租金1000元，即使樓市價格膠著沒大變化，她的購房計劃也不虧本，長遠(yuǎn)地看，房產(chǎn)依然是抵抗通脹的一種手段，而且還成功地激活了公積金，一年的房子租金，足夠她這愛跑的“野驢”踏遍祖國大好河山裝備糧草。

我真佩服Linda的頭腦，這還真的做到了“有貸卻勝無貸”，到底是公司的CFO，這理財頭腦就是靈。

借用公積金裝修房，暫緩手中資金緊

提起公積金，我想起了前同事Summer。她是新上海人，工作幾年后，談了一個男友，3年前，按照傳統(tǒng)習(xí)慣，男友家提供婚房，她出裝修費(fèi)。可是Summer是鳳凰女，家里父母供她上大學(xué)后，大學(xué)4年的費(fèi)用都是她自己勤工儉學(xué)賺來的。還要寄錢回家給父母，新房裝修費(fèi)不是一筆小數(shù)字，家里是肯定沒有辦法贊助，而她自己的資金也不夠裝修費(fèi)。

于是，Summer想起了公積金除了買房能提取外，裝修也能申請貸款的。上海公積金裝修貸款歷來是住房貸款中一塊額外的補(bǔ)充貸款。根據(jù)此前規(guī)定，符合條件的申請者建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房可以提取住房公積金，最高可貸額度不超過1000元/平方米，且原貸款額度加裝修貸款額度不得超過房屋評估價的7成，貸款的最高限額不超過30萬元。于是，她仔細(xì)地準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，通過資質(zhì)審核，輕松貸到了裝修款項，精心裝修好了自己的愛巢。

最近，聽說她還買了車，成了這個城市里的有房有車族，幸福地過著自己的小日子。

公積金的其他另類用法

琪琪說，除了上述提及之外，公積金的適用范圍正越來越寬，2004年以后，上海地區(qū)對住房公積金新增了四種提取條件：大部分或者完全喪失勞動能力的職工，與單位終止勞動關(guān)系的；職工本人、配偶或者直系親屬因重病、大病住院，造成家庭生活困難的；連續(xù)失業(yè)兩年以上且生活困難的職工；享受城市居民最低生活保障的職工。

她的舅舅，因?yàn)閱挝恍б娌缓?，與單位終止了勞動關(guān)系，舅媽早就下崗多年在家，舅舅一家申請了低保。想不到前年8月的時候，舅舅查出來得了食道癌晚期，立即就住進(jìn)了醫(yī)院。

按照上海市家庭生活困難職工提取住房公積金實(shí)施辦法規(guī)定，他申請了提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額，用于支付房租、物業(yè)管理費(fèi)、售后公房物業(yè)維修費(fèi)等費(fèi)用，也算是“雪中送炭”地解決了部分經(jīng)濟(jì)困難。

隨著公積金提取放寬政策以來，很多城市的公積金都可以按月提取，如在北京，若辦理了按月提取公積金業(yè)務(wù)后，被提取的公積金將按月打入申請人的卡里，申請人可以隨時支取和查詢支配，也可以將月供還貸賬戶綁定為公積金聯(lián)名卡賬戶，從而使兩個賬戶合二為一，將按月提取的公積金額度自動轉(zhuǎn)化為房貸月供支出。

我想，真的是該考慮給自己的公積金安排高效的出路了。無論是像Linda那樣用公積金購買一套住房用來出租，還是像琪琪那樣利用公積金租房，提高生活質(zhì)量和品位，都是避免公積金的閑置浪費(fèi)，如果有投資經(jīng)驗(yàn)，甚至可以用公積金變相地進(jìn)行投資，賺取更大的利益，早日實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，改善自己的家庭生活的品質(zhì)。

這頓下午茶，讓我對公積金有了新的認(rèn)識，太值得了。