畢業(yè)生如何巧理財(cái)

　　又是一年畢業(yè)季。自擴(kuò)招以來(lái)，畢業(yè)就再也不是件輕松的事情，對(duì)心靈不強(qiáng)大的獨(dú)生子女們來(lái)說(shuō)這幾年就更是如此，因?yàn)榻^大部分畢業(yè)生一旦畢業(yè)就將被歸類為“啃老族”、“蟻?zhàn)濉薄ⅰ皩沤z”，隨著職場(chǎng)摔打，還會(huì)成為“房奴”、“孩奴”。如果不重視理財(cái)，這些標(biāo)簽很可能將跟隨你一輩子。
　　
　　畢業(yè)生的財(cái)務(wù)困境
　　當(dāng)你拿到第一份薪水，你便知道什么是“不當(dāng)家不知柴米貴”。羅玉敏去年從上海一所知名大學(xué)本科畢業(yè)，她第一份工作的薪水是5500元，按說(shuō)應(yīng)該算高起點(diǎn)了，但看看她的日常開(kāi)支后，估計(jì)就會(huì)知道什么叫世道艱難了：
　　“5500元的工資僅夠勉強(qiáng)生存。如果再算上孝敬父母，人情紅包，以及聚會(huì)活動(dòng)的話，更是捉襟見(jiàn)肘”，羅玉敏的感受也是諸多畢業(yè)生必須面對(duì)的殘酷現(xiàn)實(shí)。畢業(yè)生不知道，僅僅是社保和所得稅兩項(xiàng)，你的工資就已經(jīng)打了8.1折；本地居民的畢業(yè)生不知道，房租和水電煤這些也是你生活中的隱性大成本，只是父母補(bǔ)貼了你罷了。
　　還記得那份報(bào)道嗎？說(shuō)男性月薪超過(guò)4000元才適合談戀愛(ài)！這其實(shí)不無(wú)道理，拍拖是個(gè)高消費(fèi)，即便像羅玉敏這般精打細(xì)算，5500元的工資一路扣下來(lái)，每月也僅有643元的能剩下來(lái)，這還要在每天乞討千萬(wàn)不能感冒發(fā)燒、身體有恙的前提下。相比女性，男性開(kāi)銷更無(wú)計(jì)劃，每月剩下來(lái)的可能會(huì)更少。所以如果你只是一名普通的畢業(yè)生，你也只能選擇“屌絲”的活法。
　　“屌絲”的艱難已無(wú)需多言，必須設(shè)法早日脫身，否則后面更悲催的標(biāo)簽還會(huì)一個(gè)個(gè)地疊加到你身上。怎么辦？改善財(cái)務(wù)狀況是第一步，除了學(xué)會(huì)生活節(jié)流外，還要學(xué)會(huì)理財(cái)，沒(méi)錯(cuò)，即便薪水微薄也同樣可以理財(cái)。下面就簡(jiǎn)單羅列一些理財(cái)?shù)慕ㄗh，希望能為你的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)些許改善。
　　
　　謀份兼職
　　如果你的薪水低于5000元，找一份兼職是個(gè)不錯(cuò)的主意。兼職的概念比較寬泛，可以是你在大學(xué)里擅長(zhǎng)的家教、翻譯、論文校訂，也可以是興趣愛(ài)好型的網(wǎng)站制作、街頭賣藝、寫(xiě)作，還可以是專業(yè)優(yōu)勢(shì)型的財(cái)務(wù)分析、圖形設(shè)計(jì)，或者更直接的方式就是單純的加班和出差。兼職的好處是多種多樣的，你不僅可以獲得額外的生活補(bǔ)貼，而且還能消耗大量時(shí)間——要知道，時(shí)間就兩種，你不是在賺錢(qián)就是在花錢(qián)。
　　在一家游戲公司做美工的方毅，業(yè)余就在一家網(wǎng)站兼職做圖形設(shè)計(jì)，這讓他每月有近千元的額外收入進(jìn)賬。盡管錢(qián)不多，但可以用來(lái)孝敬父母，也是他的一片心意。與方毅不同，在會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作的沈君酷愛(ài)出差和加班，用他的話來(lái)說(shuō)，這樣做除了能省掉一日三餐、水電煤等必不可少的開(kāi)支外，還多了加班補(bǔ)助和假期，而這些加班費(fèi)和出差累計(jì)的航空里程又能夠滿足他遠(yuǎn)途旅行的愛(ài)好。
　　不過(guò)，需要注意的是，許多企業(yè)都忌諱自己的員工在外兼職，而且兼職通常會(huì)招來(lái)領(lǐng)導(dǎo)的非議，一旦工作出了某些差錯(cuò)，領(lǐng)導(dǎo)往往會(huì)將之歸結(jié)于你未能全身心投入本職工作，進(jìn)而上升到職業(yè)道德和人品的高度。畢業(yè)生們一定要記住，管住自己的嘴巴是職場(chǎng)最重要的技能之一，還是盡量將兼職的喜悅留給自己吧。
　　
　　巧用內(nèi)部理財(cái)
　　現(xiàn)在很多企業(yè)為了留住員工，都設(shè)有企業(yè)年金、打折股票、期權(quán)、貸款補(bǔ)助計(jì)劃等。用好這些理財(cái)工具往往比尋找外部理財(cái)途徑更重要。
　　一個(gè)經(jīng)典案例就是寧波銀行在上市前允許員工以1元入股，到了2008年，雖然股票市場(chǎng)深跌，但員工的股票仍然翻了10倍，普通柜員也成為了百萬(wàn)富翁，沒(méi)有認(rèn)購(gòu)的人自然是后悔不已?？梢?jiàn)，公司給員工的股票、期權(quán)都可能是你人生中重要的投資機(jī)遇。
　　不過(guò)股票和期權(quán)并非人人都有機(jī)會(huì)，一要看運(yùn)氣二要看機(jī)遇三要看東家有沒(méi)有這個(gè)魄力。相較于它們，現(xiàn)在外企很常見(jiàn)的企業(yè)年金就是一個(gè)幾率更大的投資工具了。企業(yè)年金類似于“補(bǔ)充公積金”，其做法是你交一部分，公司為你交一部分，然后再交由知名的基金管理公司打理。比如外企職員劉慧，她們公司的企業(yè)年金就是交由博時(shí)基金打理的，每個(gè)月她會(huì)往賬號(hào)里充入7%的工資，公司會(huì)再為她交7%。千萬(wàn)別小看這7%，即便沒(méi)有任何投資收益，它也能讓你的收入多出另一個(gè)7％來(lái)。
　　不過(guò)，企業(yè)也不會(huì)憑空為你做好事，其終極目的還是想讓員工更好地為企業(yè)服務(wù)，所以這些企業(yè)內(nèi)部理財(cái)是有限制條件的，也即員工必須長(zhǎng)時(shí)間為公司工作。一旦你離職了，這些打折股票和期權(quán)就再也無(wú)法起到任何作用，公司的無(wú)息貸款也要償清。1dd3dd2a44ba3d8cb7359144af9ba62e這是喜歡跳槽的畢業(yè)生們需要注意的事情。
　　
　　 “傻瓜式”強(qiáng)制投資
　　畢業(yè)生薪水微薄，而且理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少，通常不知道買(mǎi)什么，也不知道什么時(shí)候買(mǎi)，如果投資損失又會(huì)嚴(yán)重影響日常生活和工作，用個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)就是理財(cái)成本大，主要體現(xiàn)在小額存款的利率較小，股票和基金的交易成本較高；投資風(fēng)險(xiǎn)也很大，因?yàn)橐坏┨桌?，初次理?cái)?shù)漠厴I(yè)生往往會(huì)心灰意冷，輕則影響日常生活的資金流動(dòng)性，重則影響工作表現(xiàn)。
　　所以，畢業(yè)生理財(cái)應(yīng)以通俗易操作的傻瓜式投資為主，比如債券基金定投和貨幣基金。債券基金基金定投對(duì)于畢業(yè)生來(lái)說(shuō)有費(fèi)率低、強(qiáng)制存款、“傻瓜式”的特點(diǎn)，定投金額每月僅需300元（有些更低），費(fèi)率有些僅有0.6%。債券基金風(fēng)險(xiǎn)較小，能夠滿足部分流動(dòng)性，同時(shí)收益也不低，符合畢業(yè)生的需求。不過(guò)，由于是長(zhǎng)期投資，穩(wěn)定的收益是第一位的，所以定投基金應(yīng)以大基金公司的產(chǎn)品為優(yōu)，比如國(guó)內(nèi)以債券基金出名的富國(guó)基金等。
　　貨幣基金則是另外一個(gè)選擇，它的特點(diǎn)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、利率高、有分紅。目前貨幣基金的投資額一般最低需要1000元，與其他基金不同，貨幣基金是保本的，利率甚至高于動(dòng)輒5萬(wàn)~20萬(wàn)起投的理財(cái)產(chǎn)品。之所以能夠獲得高額利潤(rùn)，主要是由于收取的利息差比銀行低。貨幣基金通常都有每月分紅，盡管不多，但也會(huì)讓畢業(yè)生覺(jué)得很有成就感。
　　強(qiáng)制存款對(duì)于剛步入社會(huì)的畢業(yè)生來(lái)說(shuō)非常重要，他們?cè)诠ぷ黝^幾年中將工資花光的概率非常高，而克制消費(fèi)的好辦法就是強(qiáng)制存款或投資。所以如果你不上交給父母，那么定投就是你最合適的選擇。
　　
　　對(duì)于羅玉敏的生活來(lái)說(shuō)，如果有一份兼職，她的可支配收入會(huì)多一些；如果能夠經(jīng)常出差，每月的日常開(kāi)支等級(jí)至少能降一級(jí)；如果定期存款都換成定投，她就可能會(huì)得到更好的收益；如果她的企業(yè)年金能按照公司最大額度繳納，也就能多一筆額外收入。所以，畢業(yè)生盡管薪水微薄，也并非不能理財(cái)，不能改善財(cái)務(wù)狀況。
　　工作一年后，羅玉敏現(xiàn)在的工作很好，如果跳槽，她的工資將會(huì)翻倍。但她說(shuō)，職場(chǎng)是贏在后半程，如果沒(méi)有好機(jī)會(huì)，不會(huì)做“殺雞取卵”的跳槽行為。她說(shuō)得很對(duì)，其實(shí)最好的理財(cái)便是打理自己的事業(yè)，希望畢業(yè)生們的職場(chǎng)和理財(cái)一切都順利。
　　
　　強(qiáng)制存款對(duì)于剛步入社會(huì)的畢業(yè)生來(lái)說(shuō)非常重要，他們?cè)诠ぷ黝^幾年中將工資花光的概率非常高，而克制消費(fèi)的好辦法就是強(qiáng)制存款或投資。