對內蒙古金融服務中小微企業(yè)的調查與思考

　　一、提升中小微企業(yè)金融服務水平，我區(qū)金融業(yè)已取得了階段性優(yōu)異成績
　　（一）中小微企業(yè)在我區(qū)經濟社會發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位
　　近十年來，內蒙古中小微企業(yè)在我區(qū)經濟的快速發(fā)展帶動下，綜合實力和發(fā)展后勁都取得了長足進步，尤其是中小微企業(yè)在推動經濟增長和擴大就業(yè)水平上發(fā)揮著不可替代的作用。2011年我區(qū)2.5萬戶工業(yè)中小微企業(yè)完成工業(yè)總產值16171.58億元，其中僅4161戶規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)總產值1370億元，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產值的76%，同比增長39.5%，增速高于規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)3個百分點。全區(qū)工商注冊98.4萬戶的中小企業(yè)和個體工商戶，創(chuàng)造了全區(qū)60%以上的GDP、50%以上的稅收，最重要的是為我區(qū)提供了75%以上的就業(yè)崗位和90%以上的新增就業(yè)崗位。中小微企業(yè)已成為我區(qū)“富民強區(qū)”戰(zhàn)略規(guī)劃的重要保障，對于關系民生、維穩(wěn)社會具有重要的戰(zhàn)略地位。
　　（二）內蒙古金融業(yè)在加大對中小微企業(yè)服務中，取得了階段性優(yōu)異成績
　　一是從政策方面看，2011年，由人民銀行呼和浩特中心支行組織，聯(lián)合自治區(qū)政府、自治區(qū)工商聯(lián)、自治區(qū)金融辦、內蒙古銀監(jiān)局等主要監(jiān)管機構分別舉辦了“2011年內蒙古自治區(qū)西部地區(qū)民營中小企業(yè)項目融資對接會”、“ 2011年內蒙古中小企業(yè)金融服務峰會”等大型主題會議來支持內蒙古中小微企業(yè)的發(fā)展。在監(jiān)管工作會議上提出的金融部門認真落實“兩個不低于”要求；積極推進中小企業(yè)金融服務工作，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速等金融監(jiān)管目標。在穩(wěn)健貨幣政策下，靈活運用差別存款準備金率，積極向人總行爭取信貸規(guī)模和優(yōu)惠政策等，引導金融機構不斷改進和完善對中小微企業(yè)的金融服務水平。
　　二是從實證方面看，全區(qū)金融機構明確了中小微企業(yè)金融服務的戰(zhàn)略地位，以積極的態(tài)度加快中小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的同時，加快構建專業(yè)化中小企業(yè)服務平臺、組建中小微企業(yè)專業(yè)化隊伍、優(yōu)化中小微企業(yè)業(yè)務流程、加強中小微企業(yè)金融產品和服務創(chuàng)新、加強風險控制等方面都進行了積極努力，取得了顯著成效。如內蒙古銀行和包商銀行，推出了“商融通”等貼進中小企業(yè)特色的金融產品，利用商圈間企業(yè)信息對稱的優(yōu)勢，借助商圈為平臺，通過與各類型商場、行業(yè)協(xié)會或商會進行合作，由行業(yè)協(xié)會或商會為銀行推薦中小企業(yè)客戶，同時由商圈成立擔保公司或組成聯(lián)保體，為其推薦的商戶提供保證擔保。包商銀行與國家開發(fā)銀行簽訂微小貸款項目合作協(xié)議，全面引入德國IPC公司微小企業(yè)貸款的理念與技術，在市場營銷、客戶調查、貸款審批、利率定價、風險管控等方面進行了大量的創(chuàng)新，對傳統(tǒng)銀行高度依賴抵押的模式進行了一系列的變革，確立了差異化競爭戰(zhàn)略，將重點轉移到小企業(yè)信貸業(yè)務上。還有如建設銀行內蒙古分行推出的“速貸通”、中國銀行內蒙古分行推出的“乳業(yè)統(tǒng)?！?、工商銀行內蒙古分行推出的“網貸通”以及內蒙古銀行推出的“資源通”等新業(yè)務新產品，對加大我區(qū)中小微企業(yè)金融服務力度起到了積極的推動作用，也使更多的中小微企業(yè)融入到金融服務體系之中。
　　2011年，全區(qū)金融機構支持中小微企業(yè)融資取得了顯著的成績。全區(qū)中小微企業(yè)貸款余額3620.53億元，同比增長41.2%，高于全區(qū)同期貸款增速17.61個百分點；新增中小企業(yè)貸款894.86億元，占全部企業(yè)新增貸款額的64.23%，同比增長28.13%；分規(guī)?？矗行推髽I(yè)貸款余額1797.46億元，同比增速為26.91%，增速較大型企業(yè)高13.64個百分點；小型企業(yè)貸款余額1823.07億元，同比增速為58.83%，增速較大型企業(yè)高45.56個百分點。截止2012年1季度，全區(qū)中小企業(yè)貸款余額為4113.33億元，占全部企業(yè)貸款的59.47%，較年初增加226.91億元；中型企業(yè)貸款余額2035.86億元，占全部企業(yè)貸款的29.43，較年初增加143.53億元；小型企業(yè)貸款余額2077.47億元，占全部企業(yè)貸款的30.04%，較年初增加83.38億元。
　　二、金融業(yè)提升中小微企業(yè)金融服務水平面臨的現(xiàn)實難點
　?。ㄒ唬┪覅^(qū)中小微企業(yè)自身規(guī)模小、實力弱，影響金融業(yè)對中小微企業(yè)服務的積極性
　　當前，我區(qū)中小微企業(yè)體系中，小、微企業(yè)占到了97%以上。這就決定了我區(qū)中小微企業(yè)存在著規(guī)模微小、實力較弱的特質。在企業(yè)獲取信息、技術、人才、資金等要素時處于劣勢。同時，由于我區(qū)傳統(tǒng)產業(yè)中小企業(yè)居多，增長方式粗放，經營管理水平低，長期依賴低成本、低價格的發(fā)展方式，隨著近年來國際、國內物價水平的不斷提高，企業(yè)在原材料、生產資料等要素成本不斷上升的壓力下，企業(yè)原有的競爭優(yōu)勢逐漸消失，不創(chuàng)新難以生存，要創(chuàng)新又缺乏經濟實力。在此情形下，必會減弱金融業(yè)對中小微企業(yè)的服務積極性。雖然，在有關政府和金融監(jiān)管部門的引導與督促下，促使金融業(yè)加大對中小微企業(yè)的服務力度，一旦政策有所偏松下，則會存在金融業(yè)的退出，或是金融業(yè)變相提高融資成本，使中小微企業(yè)難以獲得資金支持。
　?。ǘ﹨^(qū)域經濟發(fā)展的不平衡以及中小微企業(yè)分布區(qū)域的特點，導致獲得金融服務存在不平衡
　　由于我區(qū)存在著區(qū)域間經濟發(fā)展不平衡，呼包鄂經濟總量占到全區(qū)經濟總量的一半以上，在資源 “富集效應”和“馬太效應”的影響下，呼包鄂集中了全區(qū)大部分的主要金融資源，如近些年新進入我區(qū)的股份制銀行和外資銀行，以及新成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，多數(shù)集中于呼包鄂及周邊。同時由于我區(qū)中小微企業(yè)主要分布在縣域地區(qū)，使得作為地區(qū)經濟發(fā)展內生動力的中小微企業(yè)，由于金融資源分布的不平衡，其外部尋求服務資源存在著明顯的差異，而這種差異又會放大這種區(qū)域經濟發(fā)展的不平衡，在如此往復發(fā)展中，使得各地區(qū)中小微企業(yè)在產業(yè)層次、發(fā)展質量上存在明顯差異，也就使得各地區(qū)對中小微企業(yè)的金融服務存在不平衡。
　?。ㄈ慕鹑跇I(yè)自身角度分析提升中小微企業(yè)服務的難點
　　我區(qū)中小微企業(yè)融資中， 95%以上都是通過銀行業(yè)的間接融資得以實現(xiàn)，因此從金融業(yè)自身角度分析對中小微企業(yè)融資的難點時，主要是從銀行業(yè)的角度進行分析。
　　一是銀行業(yè)面臨雙重壓力下，提升中小微企業(yè)融資水平難度加大。當前銀行業(yè)所面臨的雙重壓力主要體現(xiàn)在，一方面隨著巴塞爾Ⅲ的實施，作為系統(tǒng)重要性銀行的核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求將提高至8.5%、9.5%、11.5%，同時實施動態(tài)撥備管理，增設杠桿率指標、流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例等指標。這些剛性標準的提高對商業(yè)銀行資本的約束，尤其是作為我區(qū)中小微企業(yè)的主要支持者地方性法人商業(yè)銀行的約束性越來越強。由于小企業(yè)違約率相對較高，現(xiàn)行條件下小企業(yè)貸款的資本消耗通常相對更大，風險調整后的資本回報率也相對更低，不利于商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務。另一方面在當前穩(wěn)健的貨幣政策下，貸款規(guī)模相對更緊，有限的貸款規(guī)模已經很難滿足既有大客戶的正常融資需要，導致了小企業(yè)在向銀行爭取融資支持時處于更加不利的位置。
　　二是銀行自身的逐利行為，導致對中小微企業(yè)融資積極性較差。國外的經驗表明只有當小額信貸客戶達到10000戶時，才能實現(xiàn)規(guī)模經濟，并有可能將信貸總成本控制在平均貸款余額的30%以下。但目前我區(qū)中小企業(yè)中，在以小、微企業(yè)作為主體的情形下，抵質押物不足或是無法有效提供，財務賬戶管理的不健全或不規(guī)范，企業(yè)信息的不透明或難辨別等問題的存在。同時，我區(qū)中小微企業(yè)分布的不均衡性和近幾年國有商業(yè)銀行對縣域網點的大量撤并，在無法有效匯集中小微企業(yè)資源時，不僅使銀行信貸風險增加，而且導致銀行放貸成本過高，減弱了銀行業(yè)對中小微企業(yè)放貸的熱情，導致中小微企業(yè)融資不足和融資缺口較大，據(jù)調查，當前我區(qū)有85%以上的中小微企業(yè)存在著融資難和資金缺口問題，這與中小微企業(yè)對我區(qū)經濟社會的貢獻度不相匹配。
　　三是針對農牧區(qū)金融機構的優(yōu)惠政策不足，導致縣域和村鎮(zhèn)金融機構在支持中小微企業(yè)發(fā)展上主動性不夠。我區(qū)中小微企業(yè)主要分布在縣域地區(qū)，因此，擴大縣域及農牧區(qū)金融服務水平，對于改善我區(qū)中小微企業(yè)金融服務具有重要的意義。目前我區(qū)已加大了對旗縣以及農村牧區(qū)金融機構網點布設，這其中村鎮(zhèn)銀行發(fā)起與建立發(fā)揮著主要作用，但在積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立的同時，并沒有對其在財稅和金融政策的支持力度上同步加大。首先，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立時首先會產生大量的基礎建設費用，但相關政府部門及金融監(jiān)管部門并沒有對其置辦費用進行補貼支持；其次，村鎮(zhèn)銀行在開辦之初其營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅率、存款準備金率等優(yōu)惠政策大多照搬農村信用合作社的標準，有些甚至還差于農村信用社的優(yōu)惠標準，在其本身就相對弱小的前提下，財政和金融優(yōu)惠政策的優(yōu)惠不足，使其資金運用能力有限。再次，從稅收補貼政策看，當單筆且該筆貸款余額在5萬元以下的小額貸款可以使用免征營業(yè)稅，但從實際來講5萬元以下的小額貸款少之又少，這種優(yōu)惠政策對村鎮(zhèn)銀行基本起不到補貼作用，同時又不足以彌補其信貸風險所帶來的損失。總之，由于村鎮(zhèn)銀行本身的弱質性，在我區(qū)農業(yè)貸款風險補償機制和農業(yè)保險機制不健全的情形下，村鎮(zhèn)銀行在支持縣域地區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展的放貸主動性必然不高。
　　三、加大金融支持內蒙古中小微企業(yè)金融服務的政策建議
　?。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)要加強與相關部門的聯(lián)系，不斷優(yōu)化小企業(yè)發(fā)展環(huán)境
　　我區(qū)中小微企業(yè)數(shù)量大、規(guī)模小、分布廣的特點決定了依靠任何一個部門都難以解決好中小微企業(yè)發(fā)展所面臨的問題。金融業(yè)作為中小微企業(yè)發(fā)展的重要推手，支持中小微企業(yè)發(fā)展時，必須加強同其他相關部門的協(xié)作與聯(lián)系，在形成扶持中小微企業(yè)發(fā)展的社會合力上下功夫，不斷優(yōu)化其發(fā)展環(huán)境。各金融監(jiān)管部門和以中小微企業(yè)作為其主要目標客戶群體和服務對象的各金融機構，要加大與有關部門的溝通與協(xié)調，積極探索和建立促進中小微企業(yè)政策落實的協(xié)調聯(lián)動機制。要根據(jù)中小微企業(yè)特點，不斷完善工作思路和方法。如繼續(xù)加強與自治區(qū)政府相關部門及社團等中小微企業(yè)監(jiān)管及服務部門的溝通與協(xié)作，積極搭建銀企對接平臺和開展中小微企業(yè)金融服務峰會等活動。2011年，在鄂爾多斯市和錫林郭勒盟舉辦的銀企對接會和懇談會，與近300多家企業(yè)簽訂總計超過280億元的簽約授信金額。會同相關部門積極爭取對中小微企業(yè)的擔保機構培訓、資金補助和免稅政策扶持力度。
　?。ǘ┙鹑跇I(yè)要繼續(xù)有扶有控的信貸政策，加快我區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展方式轉變
　　從目前我區(qū)中小微企業(yè)貸款行業(yè)分布來看，對電氣熱業(yè)、水環(huán)公業(yè)、采礦業(yè)及制造業(yè)的等傳統(tǒng)行業(yè)的貸款比重依然較高，而中型企業(yè)這類傳統(tǒng)行業(yè)貸款比重更高，對信息技術、計算機、軟件、科研教育等高新技術產業(yè)和非資源性產業(yè)的信貸支持仍顯不足。相關研究表明，技術創(chuàng)新和科研創(chuàng)新是維持一國或一個地區(qū)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的唯一路徑。因此，金融業(yè)在支持中小微企業(yè)發(fā)展時，要實行有扶有控的信貸政策，加大對高新技術產業(yè)和非資源性產業(yè)的信貸支持力度，加快我區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展方式轉變，使我區(qū)經濟發(fā)展建立在一個可持續(xù)的、有潛力的經濟體之上。如目前我區(qū)已完成了對236個中小微企業(yè)的技術改造、技術進步和科技創(chuàng)新項目，60個非自愿性產業(yè)集群實現(xiàn)銷售收入5865.23億元，發(fā)展起一批具有一定規(guī)模、區(qū)域特色明顯的中小微企業(yè)集群。
　?。ㄈ┘涌熘行∥⑵髽I(yè)金融服務創(chuàng)新機制，提升金融服務水平
　　要探索建立中小微企業(yè)特別是微小企業(yè)投資、投保聯(lián)動機制及信貸風險循環(huán)管控和分擔、激勵機制，積極爭取財政建立小微企業(yè)貸款風險補償基金，對金融部門發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度補償，對小企業(yè)不良貸款損失給予適度風險補償。加大對金融機構的信貸引導政策和激勵機制的運用，不斷改進和完善對中小微企業(yè)的金融服務水平，適度放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度。積極爭取信貸規(guī)模和優(yōu)惠政策，圍繞自治區(qū)產業(yè)結構調整和經濟發(fā)展方式的轉變，進一步加大對新興產業(yè)、成長型中小微企業(yè)的支持力度，提高中小微企業(yè)的信貸融資總量。針對中小微企業(yè)有效抵押物不足等情況，大力創(chuàng)新貸款方式和信貸產品，努力提供務實有效的金融服務，不斷提升小微企業(yè)貸款比重。如探討開發(fā)知識產權質押、企業(yè)聯(lián)保、礦產權質押貸款等新型業(yè)務。
　?。ㄋ模┘涌煨庞脫ｓw系建設
　　一是爭取各級政府扶持資金，積極吸收社會民間資本介入中小微企業(yè)擔保業(yè)務，鼓勵大公司、大企業(yè)參股，拓寬擔保覆蓋面。二是組建自治區(qū)中小微企業(yè)再擔保機構，增加政府注資，壯大其擔保實力，為全區(qū)各級擔保機構分散風險提供再擔保服務。三是建立中小微企業(yè)信用擔保風險補償資金。建議政府每年從扶持中小微企業(yè)發(fā)展的專項資金中拿出一部分資金，對政策性擔保機構按照其年末擔保余額的一定比例進行補償，以保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。四是引導金融機構與擔保公司加強合作，鼓勵雙方根據(jù)風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)。五是鼓勵和支持中小微企業(yè)發(fā)展互助擔保組織或中小微企業(yè)協(xié)會，使成員企業(yè)的信用等級和抵押條件得到彌補，及時獲得銀行貸款，降低企業(yè)融資成本和銀行風險。六是加強對信用中介機構的監(jiān)管。規(guī)范信用中介機構服務行為，嚴厲打擊不公正中介和虛假中介行為，切實解決資產評估、公證、轉讓、登記中收費過高、手續(xù)過繁問題，降低金融機構放貸和中小微企業(yè)融資成本。
　?。ㄎ澹┘涌熘行∥⑵髽I(yè)融資信用平臺建設
　　針對中小微企業(yè)信用資源缺失、信用體系不健全、信息不對稱的現(xiàn)實狀況，加快中小微企業(yè)聯(lián)合誠信體系建設，緩解中小微企業(yè)融資難。建議由各級政府中小微企業(yè)主管部門牽頭，建立中小微企業(yè)融資信息平臺。鑒于短時期內搭建綜合信息平臺難度較大的實際情況，可先行將中小微企業(yè)主管部門所掌握的企業(yè)信息與金融機構的有關信息連通，建立一個基本的信貸信息平臺。同時，積極創(chuàng)造條件，逐步將分散于工商、稅務、海關、質監(jiān)、衛(wèi)生、金融、產權登記、公檢法等各部門的信息資源，按照中小微企業(yè)所在的行業(yè)和規(guī)模進行分類整合，逐步形成綜合信息平臺，為中小微企業(yè)融資和銀行信貸管理創(chuàng)造條件。
　?。ㄗ髡呦抵袊嗣胥y行呼和浩特中心支行金融研究處處