縣域壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供需研究

[摘要]在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路。作為保險(xiǎn)業(yè)重要組成部分的壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展尤為重要，2012年上半年壽險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩的大背景下更加成為研究的重點(diǎn)。本文通過(guò)整理問(wèn)卷調(diào)研、公司實(shí)習(xí)等方式了解的信息，從供需兩方面對(duì)縣域內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供需狀況作一定研究，并提出相關(guān)可行性建議。

[關(guān)鍵詞]壽險(xiǎn)產(chǎn)品；供需狀況；對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)]F712[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2012）48-0019-02

1引言

隨著改革開(kāi)放向縱深發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的日益凸顯，中國(guó)的人口和家庭結(jié)構(gòu)狀況出現(xiàn)了明顯變化，社會(huì)福利制度進(jìn)一步深化改革，城鎮(zhèn)居民可支配收入持續(xù)增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開(kāi)放以及相關(guān)法律法規(guī)正不斷地完善，在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域均出現(xiàn)了眾多刺激中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛在因素，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有利的條件，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景的廣闊。

報(bào)告顯示，中國(guó)居民壽險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，即使把社保和公司補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi)，人均壽險(xiǎn)保障額度僅11萬(wàn)元，保障充足度僅21%，特別是26～35歲需要承擔(dān)家庭責(zé)任的人群尤為不足，其中26～30歲人均壽險(xiǎn)保障缺口高達(dá)57萬(wàn)元，保障充足度僅16%。

中國(guó)人口占到世界總?cè)丝?5%，而人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)只占全球市場(chǎng)總額的1.6%，足以說(shuō)明這塊市場(chǎng)亟待發(fā)展。面對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，顯然我們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供需研究是必要的，因此希望能找到可行對(duì)策挖掘出中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的潛力，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的高速健康發(fā)展。

2基于壽險(xiǎn)調(diào)查問(wèn)卷的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供需狀況分析

2.1購(gòu)買(mǎi)與否以及保費(fèi)未來(lái)支出對(duì)比情況分析

調(diào)查顯示，目前已購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)占比85.4%，未購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)占比14.6%，顯示出市民較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。雖然在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)預(yù)期購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)比例有所下降，但保費(fèi)支出具有大幅提高趨勢(shì)，這表明，壽險(xiǎn)領(lǐng)域存在大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶，前景比較樂(lè)觀。

2.2目前壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)類型以及未來(lái)壽險(xiǎn)類型占比直觀圖

對(duì)比以下兩圖表，可以發(fā)現(xiàn)，將來(lái)有意愿購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，投資型壽險(xiǎn)的人數(shù)比例較當(dāng)前形勢(shì)有所上升，而對(duì)于健康醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)以及其他壽險(xiǎn)，人們的購(gòu)買(mǎi)意愿則有所降低。究其原因，可能是受到當(dāng)前養(yǎng)老金制度改革、股市震蕩等大環(huán)境的影響。

2.3未購(gòu)險(xiǎn)原因狀況分析

根據(jù)調(diào)查，當(dāng)前還存在22.4%的人并沒(méi)有在將來(lái)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的計(jì)劃，其中，接近一半比例的人是由于負(fù)擔(dān)不起較高金額的保費(fèi)，37%左右的人認(rèn)為沒(méi)有適合的產(chǎn)品，暫時(shí)不需要購(gòu)買(mǎi)。值得注意的是，仍有高達(dá)14.14%的人群是出于對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任而拒絕購(gòu)買(mǎi)，提高群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的公眾信賴度是保險(xiǎn)業(yè)努力的方向。同時(shí)21題顯示62.9%的人認(rèn)為壽險(xiǎn)產(chǎn)品能滿足自己的需求，說(shuō)明，壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給基本能滿足需求。

3壽險(xiǎn)產(chǎn)品供需矛盾的原因

上述分析目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品一定程度上供需矛盾，這里我們主要分析產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因。

3.1從影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的因素分析

（1）經(jīng)濟(jì)與保障因素。2012年上半年南通實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值2231.8億元，增長(zhǎng)11%。市統(tǒng)計(jì)局公布的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)中主要指標(biāo)均呈現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)。政府對(duì)社保、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保障等民生領(lǐng)域投入大幅增加上半年，地方公共財(cái)政預(yù)算支出中六大類民生項(xiàng)目支出121.6億元，增長(zhǎng)33.6%，占全市地方公共財(cái)政預(yù)算支出的比重為55%，比去年同期提高2個(gè)百分點(diǎn)。

宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和政府對(duì)社會(huì)保障的重視，一定程度上擴(kuò)大了對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)使人們的收入提高，從而使人們的有支付能力的需求（這里指壽險(xiǎn)需求）增加。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，家庭年收入1萬(wàn)～3萬(wàn)元的占16.96%，3萬(wàn)～5萬(wàn)元的占32.16%，5萬(wàn)～8萬(wàn)元的占29.24%，8萬(wàn)～10萬(wàn)元的占11.11%，10萬(wàn)元以上的占10.53%。南通人均可支配收入2010年為10937元，全國(guó)排名37，可見(jiàn)，南通的收入增長(zhǎng)較快，大多數(shù)家庭已經(jīng)達(dá)到年收入3萬(wàn)元。

（2）文化教育因素。問(wèn)卷調(diào)查中，初中及以下的學(xué)歷占19.88%，高中學(xué)歷占29.24%，大專學(xué)歷占34.5%，本科學(xué)歷占16.38%。南通的教育水平結(jié)構(gòu)在全國(guó)是靠前的。一般認(rèn)為，有較高的教育水平可能對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的意識(shí)，相應(yīng)地對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的欲望越強(qiáng)，更傾向于購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以保障本人或其遺屬的動(dòng)機(jī)也增強(qiáng)。

3.2從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給角度分析

（1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較多，但真正適銷(xiāo)對(duì)路具有生命力的險(xiǎn)種卻很少，面對(duì)多樣化的保險(xiǎn)需求，市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足。并且，保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求嚴(yán)重脫節(jié)，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不能很好地體現(xiàn)和滿足市場(chǎng)的需求。很大程度上影響了保險(xiǎn)銷(xiāo)售的業(yè)績(jī)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（2）壽險(xiǎn)產(chǎn)品模仿、復(fù)制現(xiàn)象嚴(yán)重。盡管壽險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但保險(xiǎn)供給不足的問(wèn)題卻越來(lái)越突出，一個(gè)重要原因就是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對(duì)性。在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，一些公司市場(chǎng)調(diào)查不充分，缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，與市場(chǎng)的需求相脫節(jié)；在開(kāi)發(fā)走銷(xiāo)全國(guó)的產(chǎn)品工作時(shí)，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異考慮不周全。產(chǎn)品多，但往往是大同小異。公司間產(chǎn)品模仿、復(fù)制現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致產(chǎn)品差異化程度很低。

（3）部分產(chǎn)品條款粗糙，包裝、宣傳缺乏創(chuàng)意。保險(xiǎn)產(chǎn)品是由具體的保單形式和售后服務(wù)構(gòu)成，而保單的形式要件具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款的內(nèi)容上。目前，關(guān)于條款的通俗化標(biāo)準(zhǔn)的工作已成為提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的很總要內(nèi)容。但就業(yè)務(wù)來(lái)看，產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不嚴(yán)謹(jǐn)，包括缺乏定義條款、語(yǔ)法邏輯錯(cuò)誤等，有些甚至違背了國(guó)家有關(guān)法律，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與客戶之間的諸多爭(zhēng)議和訴訟，損害了被保險(xiǎn)人利益。

4縣域環(huán)境下壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 加強(qiáng)宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式，提高縣域群眾尤其是農(nóng)村群眾保險(xiǎn)意識(shí)目前開(kāi)拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的最大障礙是農(nóng)民的壽險(xiǎn)常識(shí)缺乏、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，因此，開(kāi)拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)，須要加大宣傳力度，在原有宣傳方式基礎(chǔ)上，要?jiǎng)?chuàng)新出農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，①利用電視節(jié)目的形式，進(jìn)行壽險(xiǎn)知識(shí)的講座或互動(dòng)節(jié)目，增加農(nóng)民興趣，普及壽險(xiǎn)知識(shí)。②農(nóng)民居住以村落為單位，保險(xiǎn)公司可以利用鄉(xiāng)村干部的號(hào)召力挨家挨戶，以聊家常的形式登門(mén)宣傳壽險(xiǎn)知識(shí)。③充分利用鄉(xiāng)村廣播的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳。

4.2以市場(chǎng)調(diào)研為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的縣域壽險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民需求現(xiàn)階段，缺乏適應(yīng)農(nóng)民需要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是制約縣域壽險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。一方面，壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品擠壓；另一方面，農(nóng)民卻買(mǎi)不到適合自身的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)產(chǎn)品供需之間形成了矛盾。要解決這一矛盾，要在市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力和壽險(xiǎn)需求特點(diǎn)，因地制宜，開(kāi)發(fā)出個(gè)性化產(chǎn)品，如在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)計(jì)出一批低保費(fèi)、高保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以開(kāi)發(fā)低端農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)，突出保障性；在富裕地區(qū)，設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中高段農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.3爭(zhēng)取政策支持，營(yíng)造和諧發(fā)展環(huán)境

發(fā)展縣域壽險(xiǎn)市場(chǎng)可以緩解農(nóng)村社會(huì)保障壓力，又可以提高縣域居民的生活水平和健康水平，加快農(nóng)村小康建設(shè)步伐。作為保險(xiǎn)業(yè)主管和監(jiān)管部門(mén)的保監(jiān)會(huì)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與財(cái)政、稅收等行政部門(mén)的溝通，建立政策和財(cái)務(wù)長(zhǎng)效支持機(jī)制，盡早出臺(tái)縣域壽險(xiǎn)減免營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人代理人減負(fù)所得稅的辦法，逐步解決困擾縣域壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策、資金等方面瓶頸問(wèn)題。

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