民間借貸“潛行”當(dāng)止

　　近來，溫州民間借貸成為改革試點(diǎn)，引發(fā)了社會各界對民間借貸的廣泛關(guān)注和熱議。
　　改革開放以來，特別是實(shí)行社會主義經(jīng)濟(jì)體制以來，民間借貸一直或明或暗地涌動著，富有極強(qiáng)的生命力，既對國家正式金融機(jī)構(gòu)起著重要補(bǔ)充作用，又滋生著一些擾亂金融秩序的違法行為。過去多年，國家實(shí)際上一直對民間借貸持打擊和取締政策，但始終不能根除，主要原因是資金同時存在著供給方和需求方。
　　民間借貸在近年來的快速發(fā)展，與我國的金融供需體制密不可分。從供給來看：首先，我國的國有銀行和其他大型股份制銀行，基本上都盯住國有企業(yè)和其他大型股份制客戶，而民間中小型企業(yè)，特別是小、微型企業(yè)很難享受到國有銀行和其他大型股份制銀行的眷顧。從這個角度來看，民間融資在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題；其次，與民間高息借貸相比，我國目前的銀行存款利率較低，相對而言，民眾更愿意將所持有的閑置貨幣投向民間融資人；此外，我國當(dāng)前樓市處于高位運(yùn)行中，房地產(chǎn)政策調(diào)控愈加趨緊，在這種條件下，中小型房地產(chǎn)企業(yè)向銀行借貸受限，繼而轉(zhuǎn)向了民間融資渠道。
　　從供給上來看：一方面，隨著我國法定存款準(zhǔn)備金率的不斷提高、可貸資金的不斷減少，作為銀行部門，更傾向于將資金貸給信用高的國有企業(yè)和大企業(yè)，從而導(dǎo)致對中小企業(yè)的借貸資金供給不足；另一方面，由于民眾更愿意將所持有的閑置貨幣投向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可貸資金不足，繼而也間接地促成了民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。因此可以說，民間借貸的出現(xiàn)和發(fā)展，與我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資金供給與需求之間所存在的缺口，有著緊密的關(guān)系。
　　無論從哪個方面分析，我們都應(yīng)當(dāng)、而且必須給予民間借貸以合法地位。與其繼續(xù)讓它們以“地下”的形式自發(fā)存在，并以潛規(guī)則方式運(yùn)行，不斷地在“地下”發(fā)揮作用、累積金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，還不如干脆對它們放開實(shí)行“兩化”：“陽光化”與“合法化”。
　　經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使民間借貸的放開已經(jīng)刻不容緩，而嚴(yán)重的制度供給“短板”是相關(guān)法律法規(guī)的滯后和混亂所造成的。
　　有些法律對民間借貸行為進(jìn)行了規(guī)范、引導(dǎo)：《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，看似限制了高利貸行為，但實(shí)際上是承認(rèn)了民間借貸的合法性；我國《刑法》對于違反《證券法》、《公司法》等法律的非法集資行為設(shè)立了“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名；《公司法》則限制公司向其高管人員借款；《外匯管理?xiàng)l例》嚴(yán)禁擅自改變結(jié)匯資金用途，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。這些法律法規(guī)，讓民間借貸行為者、司法和有關(guān)管理機(jī)構(gòu)都無所適從。
　　殘缺的法律法規(guī)必然使民間借貸殘缺。一方面，殘缺的民間借貸非常分散、隱蔽和不規(guī)范，往往容易陷入借新還舊、越滾越大的惡性循環(huán)。一旦資金鏈斷裂，在缺少正規(guī)而嚴(yán)格的擔(dān)保和抵押條件下，債權(quán)人就會面臨資金無法收回的局面，甚至可能血本無歸。一旦出了大問題曝光，就很難收拾，釀成社會不穩(wěn)定事件。
　　對民間借貸的“陽光化”與“合法化”，首要任務(wù)是加快對民間借貸的完整立法，使民間借貸主體獲得其應(yīng)有的法律地位，讓其理直氣壯地成為我國多元金融制度的重要組成部分；其次，合理引導(dǎo)民間借貸資本流向。當(dāng)前在民間借貸資本數(shù)量不斷增多的條件下，應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)其投向信用好的企業(yè)和融資人，從而實(shí)現(xiàn)保值增殖；第三，加大對于民間借貸的宣傳力度，提高各主體對民間借貸資金的風(fēng)險防范意識。最后，加快構(gòu)建社會信用體系，通過提供完善的信用信息，來降低民間借貸的風(fēng)險，保證民間借貸的健康規(guī)范發(fā)展。
　?。ㄗ鳛闉橹醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國發(fā)展和改革研究院教授、院長）