農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析——基于甘肅省465戶農(nóng)戶和69戶農(nóng)村中小企業(yè)的調(diào)查

何亞玲

（甘肅聯(lián)合大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，甘肅蘭州，730000）

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融組織所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資，其主要組織形式包括自由借貸、銀背和私人錢(qián)莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織（如金融服務(wù)公司、財(cái)務(wù)服務(wù)公司、股份基金會(huì)等）［1］。

隨著正規(guī)金融從農(nóng)村紛紛撤走，非正規(guī)金融（主要是自由借貸）在甘肅省農(nóng)村地區(qū)迅速壯大，并為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持。為了解甘肅省目前農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的真實(shí)情況，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，調(diào)查隊(duì)于2008年至2010年選取甘肅省蘭州市、定西市、天水市、平?jīng)鍪?、武威市、隴南市及臨夏市的465戶農(nóng)戶和69戶農(nóng)村企業(yè)作為樣本，采用入戶問(wèn)卷調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)訪談等形式，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，反映了目前農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，為進(jìn)一步發(fā)展甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

一、農(nóng)戶

統(tǒng)計(jì)顯示，2009年樣本地區(qū)農(nóng)戶借款主要來(lái)自于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)：非正規(guī)借款占總借款額的比重為66.1%，單筆借款規(guī)模為5537元/筆，高于正規(guī)金融借款（正規(guī)金融機(jī)構(gòu)：3274元/筆）。

（一）借款利率、借款期限和借款原因

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2009年間農(nóng)戶非正規(guī)借款共545次，其中無(wú)息貸款442次，占總數(shù)的81.10%；付息貸款103次，占總數(shù)的18.90%，而支付的利息中大部分為低息貸款，占付息次數(shù)的92.23%（見(jiàn)表1）。這是非正規(guī)金融借貸的一個(gè)主要特征。

表1 農(nóng)戶非正規(guī)金融借款利率

通過(guò)對(duì)借款期限的統(tǒng)計(jì)，只有19筆借款有約定還款期限，占總比數(shù)的3.48%.，其余526筆都無(wú)約定還款期限，占總比數(shù)的96.52%（見(jiàn)表2）。原因主要是農(nóng)戶的借款大多來(lái)源于親戚鄰里，所以借款的期限也較為靈活。另外由于農(nóng)戶看病、投資失敗或其他急用，在有約定還款期限中還存在延遲還款的現(xiàn)象，這是目前農(nóng)村非正規(guī)金融的又一特征，同時(shí)也反映了目前農(nóng)村非正規(guī)金融借貸運(yùn)作體制還不規(guī)范。

表2 農(nóng)戶非正規(guī)金融借款期限

在調(diào)查的465戶農(nóng)戶中，有73戶認(rèn)為選擇非正規(guī)金融借款的主要原因是無(wú)息或低息，占總樣本的比重為15.7%，這部分主要是無(wú)息貸款的農(nóng)戶。因?yàn)橘J款手續(xù)簡(jiǎn)單和期限靈活而向非正規(guī)金融借款農(nóng)戶的比例為56.8%，急用的占27.5%，這正是農(nóng)村信用社自身借貸機(jī)制缺陷造成的，也是農(nóng)村非正規(guī)借貸快速興起的原因之一（見(jiàn)表3）。

表3 農(nóng)戶非正規(guī)金融借款原因

（二）借款方式和借款用途

通過(guò)對(duì)樣本地區(qū)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從甘肅省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶非正規(guī)資金借貸的行為中可以看出，口頭協(xié)議所占的比重很大，為84.6%。這是借貸行為不規(guī)范的例證。但是在問(wèn)及“是否發(fā)生借款糾紛”時(shí)，有81.2%的農(nóng)戶選擇“否”。這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶非正規(guī)借貸主要發(fā)生在親戚朋友之間，受人情關(guān)系網(wǎng)的影響很大。說(shuō)明非正規(guī)金融期限結(jié)構(gòu)和借款方式的靈活性符合農(nóng)戶的需求。

在“借款用途”方面，農(nóng)戶非正規(guī)金融借款主要用于“日常生活”?！?日常生活”借款占非正規(guī)借款比例為77.2%，而“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”只占到了22.8%。所借款最高額為3萬(wàn)。這又與非正規(guī)借款的手續(xù)簡(jiǎn)單、期限靈活等特點(diǎn)有很大關(guān)系（見(jiàn)表4）。

表4 戶非正規(guī)金融借款用途

（三）來(lái)源渠道

調(diào)查研究表明，在發(fā)生借款行為的295戶農(nóng)戶中，只有60戶是從農(nóng)信社借款，而其余近80%的農(nóng)戶在需求資金時(shí)可以通過(guò)親戚鄰里解決，親戚鄰里之間的借貸是無(wú)息、無(wú)擔(dān)保的信用借貸（見(jiàn)表5），這種借貸往往額度不是很大，一般不會(huì)超過(guò)2萬(wàn)元，借貸時(shí)間長(zhǎng)短各不相同。親戚鄰里之間的借貸有深刻的社會(huì)背景，農(nóng)村地區(qū)的生活完全依靠自己是極為困難的，所以鄰里之間的相互幫助也必不可少的。無(wú)利息、無(wú)抵押的借貸不僅是因?yàn)橛H戚鄰里關(guān)系較好，可能還有彼此不同時(shí)段的借貸利息和抵押的相互抵消。但也有極少數(shù)收入較高的農(nóng)民是完全貸款者，他們對(duì)其他農(nóng)戶的資金幫助一般是無(wú)償?shù)?，因?yàn)樵趥兏辉５倪^(guò)程中往往也包含親戚鄰里的支持。

表5 農(nóng)戶非正規(guī)金融借款來(lái)源 單位：戶，%

從以上分析得出，甘肅省農(nóng)戶借款主要依靠農(nóng)村非正規(guī)金融尤其是民間借貸，雖然農(nóng)戶民間借貸還存在不規(guī)范的行為，但是民間借貸在農(nóng)戶日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中起著重要的作用。

二、農(nóng)村企業(yè)

在被調(diào)查的69家企業(yè)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)7家，有限責(zé)任公司21家，私營(yíng)企業(yè)41家。調(diào)查表明，在農(nóng)村企業(yè)中私營(yíng)企業(yè)的融資渠道主要依靠非正規(guī)借款，占其總借款的69.9%，而且在非正規(guī)借款中，74%的借款來(lái)自其他個(gè)人借款，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)僅有6.67%的借款來(lái)自于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這說(shuō)明非正規(guī)借貸行為主要發(fā)生在私營(yíng)企業(yè)中。下面對(duì)農(nóng)村企業(yè)非正規(guī)金融借貸的狀況進(jìn)行具體分析。

（一）借款利率

農(nóng)村企業(yè)非正規(guī)借款的利率，除2筆小額的款項(xiàng)（均為2萬(wàn)元）為無(wú)息，其他借款的利率比例見(jiàn)表6。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：

1.非正規(guī)金融的利率普遍較高。從調(diào)查的結(jié)果看，非正規(guī)金融的利率普遍是同期修正后的法定貸款利率的2～3倍，其中小部分借貸利率是4倍以上的高利貸。在自由放任、無(wú)管制的條件下，利率能較真實(shí)地反映出資金供求情況。非正規(guī)金融現(xiàn)象在農(nóng)村的廣泛存在就表明農(nóng)村企業(yè)中對(duì)資金的需求大于資金的供給。雖然利率的提高會(huì)抑制一部分企業(yè)對(duì)資金的需求，但是許多的資金需求是剛性的，有資金需求的農(nóng)村企業(yè)對(duì)利率的敏感度較小，就是利率再高些，也是一定要借的。同時(shí)高利貸發(fā)生在非正規(guī)金融市場(chǎng)上，而這些市場(chǎng)是分割的，彼此孤立而且缺少聯(lián)系，即使是非正規(guī)金融的高利率，也難以越出本區(qū)域市場(chǎng)，去吸納大量外區(qū)域的資金。因此，資金的供給不會(huì)因利率的提高而有太多增加。這樣高利率情況下，一方面需求不減，一方面供給不足，太多的需求追逐有限的資金供給，利率就自然高上去了［2］。國(guó)家對(duì)高利貸歷來(lái)嚴(yán)厲打擊，使其違法風(fēng)險(xiǎn)增大。政府不允許高利貸存在，所以放貸者在確定利率時(shí)，必然會(huì)把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償肯定要在利率上表現(xiàn)出來(lái)。

2.非正規(guī)金融的利率明顯存在著企業(yè)性質(zhì)的差異。從調(diào)查看出，鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)非正規(guī)金融的利率基本是無(wú)息的，而私營(yíng)公司的利率為26%以上的占到59.3%，其中高于30%的利率全部為私營(yíng)企業(yè)借款，這和現(xiàn)實(shí)情況是相符的。一方面由于私營(yíng)企業(yè)信譽(yù)度相對(duì)低，無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得大額長(zhǎng)期的借款，因此私營(yíng)企業(yè)為求發(fā)展，只能依靠農(nóng)村非正規(guī)借款。另一方面是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及政府實(shí)行的歧視政策。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)私營(yíng)企業(yè)貸款的門(mén)檻實(shí)行很高，給企業(yè)發(fā)放的貸款中大部分貸給國(guó)有企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)。政府出臺(tái)的政策基本也是針對(duì)國(guó)有企業(yè)的，因此農(nóng)村中小企業(yè)只能更多地依靠非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

表6 農(nóng)村企業(yè)利率比例分布情況 單位：%

（二）借款方式、借款期限和借款規(guī)模

統(tǒng)計(jì)調(diào)查資料，與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸行為時(shí)，其中只有6.2%的企業(yè)采用口頭協(xié)議，而且借款數(shù)額比較小，基本在1萬(wàn)-2萬(wàn)之間，而近90%的企業(yè)采用簽訂合同的方式。與農(nóng)戶相比較，農(nóng)村企業(yè)非正規(guī)借貸行為已逐漸規(guī)范化。在借款期限方面，基本都為中長(zhǎng)期借款（2-3年）。期限較為靈活也正是農(nóng)村非正規(guī)金融快速發(fā)展的一個(gè)因素。借款規(guī)模的情況見(jiàn)表7。經(jīng)過(guò)分析得出結(jié)論：相比鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)和有限責(zé)任公司的借貸行為，私營(yíng)企業(yè)的借貸行為更多的依賴非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

表7 農(nóng)村企業(yè)非正規(guī)金融規(guī)模調(diào)查表

（三）農(nóng)村企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融的認(rèn)識(shí)及評(píng)價(jià)

對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)也是此次調(diào)查的一個(gè)主要問(wèn)題。從以上分析可以看出，農(nóng)村企業(yè)尤其是私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)很強(qiáng)的依賴于非正規(guī)金融。因此，對(duì)此項(xiàng)調(diào)查的結(jié)論，理應(yīng)成為甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展及定位的參考依據(jù)之一。在調(diào)查問(wèn)卷中，筆者設(shè)計(jì)了一道關(guān)于農(nóng)村企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融發(fā)展規(guī)模的判斷題目：“據(jù)您所知，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村企業(yè)通過(guò)非正規(guī)金融融資的規(guī)模有多大？”筆者列了4個(gè)選項(xiàng)：1.接近或超過(guò)了通過(guò)正規(guī)金融融資的規(guī)模；2.不到正規(guī)金融融資的一半；3.不到正規(guī)金融融資規(guī)模的10%；4.沒(méi)有從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。調(diào)查結(jié)果顯示：占半數(shù)以上的被調(diào)查者選擇了1（見(jiàn)圖1）。

圖1 農(nóng)村企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融融資規(guī)模的判斷

除此之外，筆者還設(shè)計(jì)了關(guān)于“非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村企業(yè)融資的作用”，結(jié)果見(jiàn)圖2，有46%的被調(diào)查者選擇1（支持了農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)），還有46%的選擇2（對(duì)農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)有一定的作用），僅有8%的被調(diào)查者選擇3（對(duì)農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)作用很?。?，這一部分的被調(diào)查者基本都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)。表明目前農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)其發(fā)展起著很重要的作用。

圖2 農(nóng)村企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融融資作用的判斷

三、結(jié)論及對(duì)策建議

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸機(jī)制的缺陷是非正規(guī)金融快速興起的原因之一，而容易獲得、期限靈活、信用擔(dān)保成本低、利率靈活等自身的特點(diǎn)又是非正規(guī)金融進(jìn)一步發(fā)展的主要原因。所以農(nóng)村非正規(guī)金融有效地填補(bǔ)了正規(guī)金融需求缺口，促進(jìn)了甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，是一支不容忽視的金融力量。但同時(shí)非正規(guī)金融在其發(fā)展過(guò)程中還有很多地方不規(guī)范，容易滋生非法金融問(wèn)題，潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，正確看待和發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融是推動(dòng)甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

第一，鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融的合法活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融運(yùn)行體系。一是通過(guò)制度創(chuàng)新，將已有一定規(guī)模、機(jī)構(gòu)比較完善、運(yùn)營(yíng)和管理比較規(guī)范并在國(guó)家監(jiān)管之下的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合法化，使之成為互助性的農(nóng)村合作金融組織［3］；二是由于非正規(guī)金融的借貸過(guò)程極不規(guī)范，如調(diào)查所示，一般只有一張簡(jiǎn)單的借條而沒(méi)有成文的貸款契約，貸款期限和付息時(shí)間更是以口頭約定為主，所以應(yīng)該規(guī)范非正規(guī)金融借貸協(xié)議，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)必須建立必要的借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握非正規(guī)金融借貸活動(dòng)，便于宏觀調(diào)控。

第二，加快機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建農(nóng)村民間多渠道投資渠道。一是放寬民間資本參與的限制，鼓勵(lì)民間資本有步驟地進(jìn)入農(nóng)村信用社，加快農(nóng)村信用社的民有化；二是拓寬民間資本參股商業(yè)銀行。決策層可以考慮農(nóng)業(yè)銀行放寬對(duì)參股對(duì)象的限制，吸收部分民間資本，為民間資本創(chuàng)造合法出路。

第三，建立相關(guān)制度準(zhǔn)則，加強(qiáng)非正規(guī)金融的監(jiān)管。一是建立市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入路徑選擇應(yīng)該遵循自下而上、自小而大，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律的原則，在機(jī)制設(shè)置和規(guī)模升級(jí)基礎(chǔ)上要有自生能力的自我擴(kuò)張，只要股東人數(shù)、資金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定要求，就可注冊(cè)登記。在退出方面，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，可以依法自行兼并、重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉，并對(duì)相關(guān)當(dāng)事人查處并重罰，使其付出高昂代價(jià)而不敢貿(mào)然行事；二是建立充分的信息披露制度。農(nóng)村非正規(guī)金融能否合法經(jīng)營(yíng)，是否潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，需要有嚴(yán)格的信息披露制度，對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的揭示、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況金額重大事項(xiàng)變更等信息要及時(shí)、充分披露，使相關(guān)各方能及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息，做到防患于未然。

［1］ 柳松，程昆，等.中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融：績(jī)效、缺陷與治理［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2005（8）：35-38.

［2］ 姚耀軍，陳德付，等.中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的興起：理論及其實(shí)證研究［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）：45-51.

［3］ 楊俊龍.發(fā)展農(nóng)村民間金融的利弊分析與對(duì)策思考［J］.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2007（3）：65-69.