對徽商銀行小微企業(yè)產(chǎn)品體系的調(diào)研分析

■張申怡

在新形勢下如何更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，不僅是各級政府思考的問題，也是擺在我國各商業(yè)銀行面前的一個難題，不少商業(yè)銀行在扶持小微企業(yè)發(fā)展方面都作出了很多積極嘗試。

小微企業(yè)的融資困境

“小微企業(yè)融資難”是世界各國都面臨的一個復(fù)雜問題。各國政府普遍從國家發(fā)展的戰(zhàn)略高度出發(fā)，在稅收減免、財政補貼、貸款貼息、擔(dān)保基金、政府采購、信用體系建設(shè)、貨幣政策、債券發(fā)行、資本市場、監(jiān)管引導(dǎo)等多個方面對小微企業(yè)給予扶持?？陀^上來說，小微企業(yè)自身存在很多不足，特別是在我國風(fēng)險投資體制不健全、資本市場還不完善的情況下，其融資主要依賴銀行信貸，在經(jīng)濟下行或貨幣信貸緊縮的情況下，更是雪上加霜。我國小微企業(yè)目前主要存在以下一些問題：

第一，小微企業(yè)融資管理成本相對較高。由于小微企業(yè)行業(yè)分散，其融資具有“短、小、頻、急”的特點，這給銀行的信貸管理增加了工作量，銀行經(jīng)營管理成本相對較高。

第二，公司治理結(jié)構(gòu)不足，財務(wù)報表不健全。許多小微企業(yè)往往規(guī)模很小，公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理都不可能很規(guī)范，財務(wù)報表不健全，信息不透明，這些都加大了銀行的信貸風(fēng)險。

第三，企業(yè)缺乏常規(guī)有效抵押物。絕大多數(shù)小微企業(yè)本身不具備適宜抵押的資產(chǎn)，如房產(chǎn)和其它不動產(chǎn)等，銀行往往因第二還款來源不落實而不敢放貸。

第四，銀行評估風(fēng)險和定價缺乏足夠數(shù)據(jù)支持。小微企業(yè)生命周期短，大多數(shù)都處于創(chuàng)業(yè)階段，成立時間不長，歷史數(shù)據(jù)積累少，銀行往往因缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持對企業(yè)的風(fēng)險評估和貸款定價困難。

第五，企業(yè)同質(zhì)化明顯，缺乏核心競爭力。我國大多數(shù)小微企業(yè)以勞動、資源密集型產(chǎn)業(yè)為主，技術(shù)水平低，低成本依賴明顯，易受宏觀經(jīng)濟形勢和政策影響，對大企業(yè)的依附程度高，易成為大企業(yè)轉(zhuǎn)嫁成本的對象，核心競爭力不強。

第六，融資方式單一，過于依賴銀行。在我國，目前小微企業(yè)的直接融資渠道狹窄，對銀行的信貸依賴程度高，一旦銀行貸款困難，往往缺乏其他有效的解決方案，有的干脆從民間借貸尋求資金，加大了企業(yè)的運營負擔(dān)和風(fēng)險。

徽商銀行小微企業(yè)產(chǎn)品體系分析

徽商銀行成立以來，緊緊圍繞自己的“雙重戰(zhàn)略目標”，在按照現(xiàn)代銀行發(fā)展要求做大做強的同時，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，堅持立足中小的市場定位，加大信貸資源向小微企業(yè)的傾斜力度，優(yōu)先滿足小微企業(yè)資金需求。根據(jù)小微企業(yè)不同行業(yè)、不同成長階段，開發(fā)出了一系列特色產(chǎn)品，通過產(chǎn)品整合與優(yōu)化，有效滿足了各類小微企業(yè)的資金需求。下面簡要分析的是徽商銀行的幾個典型的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。

第一，小微企業(yè)循環(huán)貸。小微企業(yè)循環(huán)貸是指徽商銀行為能提供有效抵押財產(chǎn)的小微企業(yè)核定人民幣貸款額度，在額度及有效期內(nèi)，借款人可以隨時、分次、循環(huán)使用的流動資金貸款。小企業(yè)循環(huán)貸產(chǎn)品特點為：授信期限長，只需一次授信，即提供三年的貸款額度期限；資金循環(huán)使用，借還自由，循環(huán)使用；還款方式多樣。從而省去了每一次申請貸款過程中審批、授信等一系列繁瑣手續(xù)，將一次授信額度在長期內(nèi)反復(fù)使用，在有效的期限與額度內(nèi)，客戶可以更加自由地依據(jù)自己的需求進行多次貸款，整貸零還，降低還款利息。對客戶來說，融資更為便捷，能夠按照自身需求更自由地貸款。對銀行而言，信貸業(yè)務(wù)批量上升，效率大幅提高,經(jīng)營管理成本下降。

第二，小微企業(yè)快捷貸。小企業(yè)快捷貸是指徽商銀行為滿足小企業(yè)貸款需求急、辦理手續(xù)簡捷的融資需要，在分析借款人第一還款來源的基礎(chǔ)上，主要依據(jù)其提供足額有效的抵（質(zhì)）押財產(chǎn)和特定保證而辦理的流動資金貸款。

小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)迅速，因而資金缺口出現(xiàn)的很快，并且要求急迫。同樣，也是因為其自身資本薄弱，沒有余力補上缺口，恢復(fù)資金的周轉(zhuǎn)，造成了小微企業(yè)貸款需求的“急”。為了滿足需求，小企業(yè)快捷貸這一產(chǎn)品大大加速了放貸過程。其特點為：貸款手續(xù)相對簡便，客戶提供資料做到標準化；標準化操作流程，現(xiàn)場調(diào)查在兩個工作日內(nèi)完成；高效限時審批，一個工作日內(nèi)完成。

這一產(chǎn)品的快捷體現(xiàn)在標準化上，調(diào)查與審批均有嚴格的時限，在規(guī)定時間內(nèi)，高質(zhì)量地完成調(diào)查和審批工作，從而滿足了客戶的時間要求，在徽商銀行小微企業(yè)產(chǎn)品體系中占據(jù)主要地位。

第三，小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指申請人將其合法擁有的應(yīng)收賬款及其相關(guān)權(quán)利質(zhì)押給銀行，銀行向其提供的短期融資業(yè)務(wù)。具體授信使用方式可采取流動資金貸款、銀行承兌匯票承兌、商業(yè)承兌匯票保貼、信用證、法人賬戶透支等有明確資金用途的短期授信品種。

應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)將應(yīng)收賬款也作為一種抵押方式，包括政府采購中標書、政府采購合同。應(yīng)收賬款是企業(yè)銷售能力的證明，應(yīng)付人信用良好的賬款代表了企業(yè)本身的業(yè)務(wù)水平，將它作為抵押物不僅有利于緩解企業(yè)資金緊張問題，解決應(yīng)收賬款拖欠，而且并不會過多增加銀行風(fēng)險。這一業(yè)務(wù)將固定不變的債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)化成了新的信貸業(yè)務(wù)，促進了資金的流動，也提高了資金利用效率。

第四，小微企業(yè)專利權(quán)融資業(yè)務(wù)。專利權(quán)融資業(yè)務(wù)是指借款人以自己擁有的專利權(quán)由銀行及省知識產(chǎn)權(quán)局認可的擔(dān)保機構(gòu)作質(zhì)押，由擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保，取得銀行貸款，并按期償還貸款本息的一種融資方式。

科技型小微企業(yè)以自己所擁有的專利權(quán)向擔(dān)保機構(gòu)質(zhì)押，從而獲得貸款。能夠提供專利權(quán)進行融資的企業(yè)是具有高成長性、產(chǎn)品附加值高、市場前景好、研發(fā)能力強企業(yè)，對這樣的企業(yè)投入資金，雖不可避免地面臨一定風(fēng)險，但相對而言企業(yè)長期發(fā)展前景看好。

該業(yè)務(wù)可以促進科技型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)過程，提供其起步所需的資金，銀行自身也獲得了良好的收益。目前該產(chǎn)品有著良好的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

對徽商銀行小微企業(yè)產(chǎn)品體系的若干建議：

第一，銀行應(yīng)建立健全以現(xiàn)金流為核心、注重實際情況調(diào)查的審貸標準，結(jié)合小微企業(yè)的特點，適當(dāng)降低授信準入門檻，優(yōu)化審批流程，減少審批環(huán)節(jié)數(shù)目，提高審批效率。

第二，盡可能推廣無紙化辦公，在信貸各部門推行電子化上報審批，加快材料上報速度，提高授信審批效率，使授信材料在各環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)時間有記錄可循，以增強管理部門的監(jiān)控能力，促進各部門各司其職，默契統(tǒng)一，提高整體業(yè)務(wù)效率。

第三，針對小微企業(yè)風(fēng)險評估成本高的問題，銀行間可以逐步實現(xiàn)信息共享，依托先進的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電子系統(tǒng)，建立小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，為銀行風(fēng)險評估與計量提供大量可靠數(shù)據(jù)。

第四，引入融資擔(dān)保公司為小微企業(yè)搭建健康的融資擔(dān)保服務(wù)平臺，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈式融資模式。

第五，靈活對待抵押物，不拘泥于傳統(tǒng)抵押方式，著重于抵押物的實際價值而非形式，增加政府采購合同、商標專利權(quán)等多種形式的抵押。

第六，清理糾正金融服務(wù)不合理收費現(xiàn)象，切實降低小微企業(yè)融資的實際成本，同時增強信貸人員整體素質(zhì)，提升服務(wù)水平。

第七，更加重視產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新，如利用“地緣關(guān)系”，開展商戶互相擔(dān)保；制定靈活的分期還款計劃；適度放寬小微企業(yè)貸款的不良率容忍度等。產(chǎn)品設(shè)計部門應(yīng)與實際操作部門緊密配合，強化產(chǎn)品質(zhì)量管理，根據(jù)市場需求，不斷設(shè)計開發(fā)出銀企雙贏的信貸產(chǎn)品和方案。

第八，銀行應(yīng)采取恰當(dāng)有效的激勵約束方式，提高借貸者主動還款的意愿和動力。讓小微企業(yè)意識到它們與銀行之間并不是短期借貸關(guān)系，如果與銀行保持良好關(guān)系，及時還貸，下次借貸的利率將會適當(dāng)降低，能夠享有更多優(yōu)惠條件。對于小微企業(yè)，銀行追求的應(yīng)該是長期業(yè)務(wù)關(guān)系，而不是短期貸款額度。

當(dāng)然，小微企業(yè)融資問題是一個復(fù)雜的社會經(jīng)濟問題，除了商業(yè)銀行盡力做好服務(wù)外，還需要政府、社會和企業(yè)自身等多方面的共同努力。要引導(dǎo)社會觀念的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造條件改變小微企業(yè)對銀行信貸的過于依賴，使融資渠道多元化。要培育良好的信用環(huán)境，盡快建立健全小微企業(yè)信用體系，加強信用文化建設(shè)，建立小微企業(yè)信用信息平臺,實現(xiàn)小微企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化，加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要引導(dǎo)小微企業(yè)的發(fā)展方向，注重小微企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，增強小微企業(yè)的核心競爭力。要有相應(yīng)的權(quán)威管理機構(gòu)來對小微企業(yè)的發(fā)展進行統(tǒng)籌規(guī)劃、管理，制定落實政府各項相關(guān)扶持政策，同時要注意發(fā)揮民間資金的作用?！?/p>