廣西政策性農(nóng)房保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策研究
——以廣西柳州市融水苗族自治縣為例

緱文學(xué)

廣西政策性農(nóng)房保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策研究
——以廣西柳州市融水苗族自治縣為例

緱文學(xué)

政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)是一種由政府推動(dòng)，農(nóng)戶自愿參保，財(cái)政資金補(bǔ)助，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，以農(nóng)民居住用房為保險(xiǎn)對(duì)象，按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)倒塌房屋損失予以賠償?shù)男滦捅ｋU(xiǎn)制度。廣西壯族自治區(qū)從2011年起，在全區(qū)范圍內(nèi)推廣政策性農(nóng)房保險(xiǎn)，對(duì)災(zāi)后農(nóng)戶重建家園、恢復(fù)基本生產(chǎn)生活起到了積極的保障作用，取得了應(yīng)有的成效，但由于推廣時(shí)間短，還存在一些不足和缺陷，要采取相應(yīng)的政策和措施，及時(shí)的調(diào)整和完善。

政策性農(nóng)房災(zāi)害保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；政策建議

廣西是自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，頻繁的自然災(zāi)害給社會(huì)，尤其是對(duì)自然環(huán)境條件有著天然依賴(lài)性、防災(zāi)抗災(zāi)能力薄弱的農(nóng)村社會(huì)帶來(lái)了巨大的破壞，自然災(zāi)害不僅使農(nóng)村居民遭受了財(cái)產(chǎn)和生命的損失，更給他們帶來(lái)了精神上的傷害。

基于農(nóng)村居民現(xiàn)有的防災(zāi)抗災(zāi)承災(zāi)能力十分薄弱，農(nóng)房在農(nóng)村居民所有財(cái)產(chǎn)中又占據(jù)極為特殊和重要的位置，對(duì)農(nóng)房建設(shè)進(jìn)行必要的保障，是保證農(nóng)村居民增強(qiáng)自身的防災(zāi)抗災(zāi)能力，在住房遭受重大自然災(zāi)害或意外事故后，能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，解決災(zāi)后重建的資金需求，安定災(zāi)后生活的客觀需要。

近年來(lái)，廣西各級(jí)政府提高了對(duì)農(nóng)房保障的重視程度，特別是對(duì)災(zāi)后農(nóng)房的恢復(fù)重建，逐年加大了工作力度。但面對(duì)不斷上漲的建筑成本和倒房農(nóng)戶已基本喪失自救能力的情況，現(xiàn)有的補(bǔ)助仍顯得杯水車(chē)薪，因此各地也在積極探索和嘗試借助政府、農(nóng)戶之外的第三方力量，使之與政府救助相互補(bǔ)充，降低災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)村困難群眾恢復(fù)重建的經(jīng)濟(jì)壓力。由政府推動(dòng)并主導(dǎo)，保險(xiǎn)企業(yè)承保并運(yùn)營(yíng)，農(nóng)戶強(qiáng)制或自愿參保的政策性農(nóng)房保險(xiǎn)便是在這一背景下出現(xiàn)的政策工具。

“為了避免低溫雨雪冰凍、旱災(zāi)、洪澇等自然災(zāi)害給農(nóng)村群眾的房屋安全帶來(lái)嚴(yán)重威脅，2011年廣西推行農(nóng)村居民住房政策性統(tǒng)一保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)房保險(xiǎn)”），由政府為1051萬(wàn)農(nóng)戶提供保險(xiǎn)額度超過(guò)1000億元的農(nóng)村住房保險(xiǎn)，承保面達(dá)100%。據(jù)了解，廣西是全國(guó)第四個(gè)、西部地區(qū)第一個(gè)實(shí)現(xiàn)全部農(nóng)村住房政策性保險(xiǎn)的?。▍^(qū)）。”①參見(jiàn)童政、周驍駿《廣西全部農(nóng)房有了保險(xiǎn)》，http：//www.people.com.cn/h/2012/0215/c25408-3084023208.html#。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的實(shí)施，農(nóng)房保險(xiǎn)取得了一定的成效，但在實(shí)際操作中依然存在一些亟待解決的問(wèn)題。為了準(zhǔn)確、及時(shí)地了解農(nóng)房保險(xiǎn)的實(shí)施情況和存在問(wèn)題，廣西壯族自治區(qū)民政廳委托高校以第三方的角度在全區(qū)展開(kāi)全面調(diào)查，獲得了科學(xué)、客觀、真實(shí)的調(diào)研數(shù)據(jù)，為政府下一步作出正確決策提供了有力依據(jù)。

2011年10月下旬，調(diào)研組對(duì)廣西柳州市融水苗族自治縣（以下簡(jiǎn)稱(chēng)融水縣）的政策性農(nóng)房災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)查，采取結(jié)構(gòu)式問(wèn)卷、深度訪談、觀察法、座談會(huì)和實(shí)地研究等多種研究方式對(duì)融水縣的農(nóng)房保險(xiǎn)進(jìn)行了較為全面的了解。

一、融水縣基本概況和農(nóng)房保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）融水縣基本概況

融水苗族自治縣地處廣西壯族自治區(qū)東北部，柳州市北部，與柳州市相距118公里，是全國(guó)成立最早、全區(qū)唯一的苗族自治縣。現(xiàn)轄4鎮(zhèn)16鄉(xiāng)，205個(gè)村（居）民委員會(huì)，2959個(gè)村民小組。2008年末全縣人口總數(shù)49.49萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口42.76萬(wàn)人，93450戶農(nóng)戶，全縣農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力260131人，占農(nóng)業(yè)人口的61.01%。居住著苗、瑤、侗、壯、漢等10多個(gè)民族。土地總面積4663平方公里，其中山地占全縣土地總面積的85.47%。全縣農(nóng)業(yè)用地總面積544.8萬(wàn)畝，其中，耕地45.11萬(wàn)畝，園地11.456萬(wàn)畝，林地407.22萬(wàn)畝，草地13.3萬(wàn)畝，水面5.51萬(wàn)畝，其他62.19萬(wàn)畝，素有“九山半水半分田”之稱(chēng)。

全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)165個(gè)行政村35萬(wàn)人居住在木質(zhì)結(jié)構(gòu)房子里。苗、侗、瑤等少數(shù)民族長(zhǎng)期居住在山區(qū)，環(huán)境惡劣、條件艱苦，出于方便生產(chǎn)生活和防盜安全等因素，形成了大村大寨聚居的狀況，極易引發(fā)大面積村寨火災(zāi)。村寨火災(zāi)的頻繁發(fā)生嚴(yán)重影響了該縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小康建設(shè)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000～2008年融水縣共發(fā)生村寨火災(zāi)82起，燒毀戶數(shù)1872戶，經(jīng)濟(jì)損失3020.29萬(wàn)元。僅2004～2008年間就發(fā)生了9起重、特大火災(zāi)，損失1350多萬(wàn)元，5000多人無(wú)家可歸。平均每年發(fā)生村寨火警火災(zāi)10起，燒毀208戶，直接經(jīng)濟(jì)損失336萬(wàn)元。

2008年，融水縣遭受了嚴(yán)重的雨雪冰凍災(zāi)害，全縣20個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）205個(gè)村（居委）1426個(gè)屯86341戶35.5717萬(wàn)人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失5.6億元，因?yàn)?zāi)倒塌房屋566戶，因?yàn)?zāi)受損房屋5217間；全年全縣發(fā)生村寨火災(zāi)14起，受災(zāi)52戶222人，燒毀住房123間，因?yàn)?zāi)死亡1人，直接經(jīng)濟(jì)損失76.38萬(wàn)元；11月6日～7日，部份鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受強(qiáng)降雨災(zāi)影響，倒塌房屋19戶75間，因?yàn)?zāi)直接損失10萬(wàn)元。

2009年，“7·4”洪災(zāi)中全縣受災(zāi)5萬(wàn)戶，受災(zāi)人口22.5萬(wàn)人，因?yàn)?zāi)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)54533.31萬(wàn)元；旱災(zāi)、山體滑坡和泥石流等自然災(zāi)害受災(zāi)人口1.8026萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失423.5萬(wàn)元。全縣村寨大小火災(zāi)共22起，153戶614人受災(zāi)，燒毀114戶，房屋292間，24戶37間房屋受損，直接經(jīng)濟(jì)損失186.98萬(wàn)元。

2011年，各種災(zāi)害導(dǎo)致全縣受災(zāi)人口達(dá)到11953人，因?yàn)?zāi)死亡1人，因?yàn)?zāi)受傷1人，緊急轉(zhuǎn)移安置1302人；居民住房倒塌66戶331間，直接經(jīng)濟(jì)損失323.3萬(wàn)元。其中救災(zāi)款支出7.88萬(wàn)元，救災(zāi)物資折款47.16萬(wàn)元，保險(xiǎn)賠付款50.88萬(wàn)元。①該數(shù)據(jù)截至2011年4月，來(lái)源于融水縣民政局匯報(bào)材料。

（二）融水縣農(nóng)房保險(xiǎn)現(xiàn)狀

在自治區(qū)政府和區(qū)民政廳的推動(dòng)下，融水縣全縣所有農(nóng)戶已經(jīng)全部參加了廣西政策性農(nóng)房災(zāi)害保險(xiǎn)。從2011年開(kāi)始，所有農(nóng)戶均在該保險(xiǎn)的覆蓋之下。

但由于農(nóng)房保險(xiǎn)開(kāi)始于2011年，農(nóng)戶獲取相關(guān)保險(xiǎn)信息的主要渠道相對(duì)較窄。據(jù)調(diào)查，60.4%的農(nóng)戶主要是通過(guò)村干部村級(jí)宣傳欄的宣傳以及電視宣傳得知農(nóng)房保險(xiǎn)相關(guān)信息，仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶完全不知道農(nóng)房保險(xiǎn)。

從調(diào)查中得知，當(dāng)遇到重大自然災(zāi)害或者需要緊急救助時(shí)，農(nóng)戶選擇村級(jí)組織和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的比例分別為45.8%和35.5%（見(jiàn)表1）。選擇親戚和朋友的比例低至4.2%。這表明，政府依然是我國(guó)居民最為信賴(lài)和認(rèn)為最有救災(zāi)能力的主體，政府在整個(gè)救災(zāi)過(guò)程中扮演著不可替代的重要角色。

截至2011年11月底，融水縣保險(xiǎn)公司共接到農(nóng)房理賠報(bào)案23起，已經(jīng)結(jié)案22起，賠付總金額達(dá)578400元，已經(jīng)賠付543696元，②該數(shù)據(jù)截至2011年11月，來(lái)源于中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司柳州融水支公司。占賠付總額的94%。其中比較大的災(zāi)害有：5月2日大浪鄉(xiāng)境內(nèi)的龍卷風(fēng)，造成153戶受災(zāi)，5月15日結(jié)案；7月28日同練鄉(xiāng)如勞村的火災(zāi)，造成該村11戶農(nóng)房完全損毀，8月19日結(jié)案；5月21日大年鄉(xiāng)高馬村的火災(zāi)，導(dǎo)致該村15戶農(nóng)房嚴(yán)重?fù)p毀，6月10日結(jié)案；9月29日滾貝鄉(xiāng)支文村的火災(zāi)，造成該村5戶農(nóng)房完全損毀，10月12日結(jié)案。

表1 農(nóng)戶應(yīng)急救助時(shí)最先聯(lián)系對(duì)象

表22011 年柳州市融水縣農(nóng)房保險(xiǎn)理賠情況統(tǒng)計(jì)表

二、融水縣農(nóng)房保險(xiǎn)取得的成效

一是農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)已有初步了解，具有一定的保險(xiǎn)意識(shí)。隨著政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的逐步推進(jìn)，農(nóng)戶對(duì)該政策已經(jīng)有了初步了解，并普遍持支持態(tài)度，尤其是年輕人，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較全面。在被調(diào)查戶中，77.6%的農(nóng)戶都認(rèn)為在將來(lái)建房時(shí)都會(huì)考慮防災(zāi)抗災(zāi)的因素，通過(guò)農(nóng)房保險(xiǎn)的推廣，農(nóng)戶的防災(zāi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。在對(duì)盤(pán)榮村的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶投保的積極性很高，且大部分都表示愿意再另外出資來(lái)提高保險(xiǎn)金額。當(dāng)被問(wèn)及農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的是否有較大幫助時(shí)，回答較大和很大的比例均為41.7%。此外，農(nóng)戶還表現(xiàn)出希望農(nóng)作物也能參保的意愿，紛紛建議將農(nóng)作物納入保險(xiǎn)范圍。其中有47.9%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)該將存放糧食的房屋也納入到保險(xiǎn)范圍，12.5%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)該將幫助生產(chǎn)的房屋納入保險(xiǎn)范圍（見(jiàn)表3）。

二是市場(chǎng)運(yùn)作方式的透明度高，速度快。由于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作規(guī)范，因此，農(nóng)房因?yàn)?zāi)情受損情況核實(shí)后便很快進(jìn)入理賠階段，并且根據(jù)實(shí)際損失程度實(shí)施賠付，受到了農(nóng)戶的好評(píng)。他們認(rèn)為這種方式公正、透明。

表3 農(nóng)戶希望增加的保險(xiǎn)對(duì)象比例

圖1 災(zāi)害保險(xiǎn)的賠付速度

三、融水縣農(nóng)房保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

如圖1所示，在被調(diào)查戶中，39.6%的農(nóng)戶曾經(jīng)領(lǐng)取過(guò)農(nóng)房保險(xiǎn)。在這39.6%的農(nóng)戶中，37%的農(nóng)戶在一個(gè)月內(nèi)領(lǐng)取到了保險(xiǎn)，42%的農(nóng)戶在半年內(nèi)領(lǐng)到了保險(xiǎn)款，這相對(duì)于傳統(tǒng)救災(zāi)方式賠付速度有了很大的提高。

“我們最大的優(yōu)勢(shì)就是賠付速度快，資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，運(yùn)轉(zhuǎn)周期短。如果遇到大災(zāi)難，我們一般會(huì)先行賠付，然后再核實(shí)，不需要一級(jí)一級(jí)上報(bào)，所以資金到位比較快。三江縣的一次火災(zāi)，受災(zāi)面積比較大，受災(zāi)嚴(yán)重，我們?cè)跒?zāi)害發(fā)生3天后就進(jìn)入賠付階段。今年9月3號(hào)有農(nóng)戶出險(xiǎn)報(bào)案，9月9號(hào)上交材料，經(jīng)過(guò)核實(shí)后，我們很快就將賠付資金打到民政局，9月13號(hào)結(jié)案。前后僅僅10天。另外，企業(yè)的管理效率高，而且很規(guī)范。全國(guó)一盤(pán)棋，出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)全國(guó)掛紅牌，受到批評(píng)，公司老總很在乎，不愿意出現(xiàn)差錯(cuò)。民政部門(mén)在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)督，這樣使得保險(xiǎn)賠付規(guī)范、公平、透明度高?！雹僭L中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司柳州分公司副總經(jīng)理W，2011年10月27日下午。（出于學(xué)術(shù)規(guī)范的考慮，文章中涉及的具體的人名全部用字母代替。）

三是防災(zāi)效果更佳?！坝捎谄髽I(yè)受到利益的驅(qū)動(dòng)，我們必須不斷地去縮小成本，所以我們?cè)跍p災(zāi)防災(zāi)方面表現(xiàn)更積極。我們會(huì)在投保范圍內(nèi)進(jìn)行大量的投資，以減少災(zāi)難的發(fā)生。比如融水火災(zāi)多，我們做了“四改”（水改、電改、路改，灶改），可以有效減少災(zāi)害發(fā)生。由于農(nóng)戶的農(nóng)房受損，不僅僅損失的是房子，房子里面的財(cái)產(chǎn)，包括糧食、家電、農(nóng)具等都會(huì)受到損失，尤其是火災(zāi)，所以防災(zāi)顯得尤為重要。”②訪中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司柳州分公司副總經(jīng)理W，2011年10月27日下午。

一是農(nóng)戶普遍對(duì)政策性農(nóng)房災(zāi)害保險(xiǎn)缺乏了解。融水縣懷寶鎮(zhèn)盤(pán)榮村由于近些年沒(méi)有發(fā)生嚴(yán)重的災(zāi)害，所以農(nóng)戶對(duì)農(nóng)房安全不太關(guān)注，也因此不太了解農(nóng)房保險(xiǎn)。在遭遇小災(zāi)害且對(duì)農(nóng)戶造成的損失不大時(shí)，他們都主要靠自己解決，農(nóng)民一般都自己解決，并沒(méi)有想到農(nóng)房保險(xiǎn)。另外，農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)還缺乏基本的了解，災(zāi)害發(fā)生后，由于大家的受災(zāi)程度不同，所以保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際損失理賠，獲賠少的農(nóng)戶會(huì)覺(jué)得不公平。

二是保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一般年齡較大的農(nóng)戶由于受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為自然災(zāi)害無(wú)法預(yù)測(cè)和避免，即使對(duì)房屋進(jìn)行改造或者進(jìn)行一些防災(zāi)措施，也無(wú)太大的用處，同時(shí)出于經(jīng)濟(jì)壓力，農(nóng)戶往往不會(huì)過(guò)多地考慮防災(zāi)的方法和措施，對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)表現(xiàn)得不是很積極。

三是保險(xiǎn)賠付金偏低。絕大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為目前的保險(xiǎn)水平太低，無(wú)法有效補(bǔ)償農(nóng)戶受災(zāi)后的損失。由于災(zāi)害多發(fā)地區(qū)一般都比較偏僻，遠(yuǎn)離縣城，道路交通狀況差，因此他們的建房成本比其他地區(qū)更高。目前一座普通農(nóng)房造價(jià)大概需要7～8萬(wàn)元，質(zhì)量稍好一點(diǎn)的就超過(guò)10萬(wàn)元，農(nóng)戶們建房時(shí)大都需要貸款，相較之下農(nóng)房保險(xiǎn)的理賠農(nóng)戶覺(jué)得不能夠補(bǔ)償他們的災(zāi)害損失，希望提高賠付金額或政府給予相應(yīng)補(bǔ)貼。

“我們這里比較偏遠(yuǎn)，水泥、火磚和鋼筋等都要從縣城拉來(lái)，比較遠(yuǎn)，運(yùn)費(fèi)高，所以房子造價(jià)也很高，現(xiàn)在一般一座房子都要十幾萬(wàn)，要是補(bǔ)償一萬(wàn)的話，只能打個(gè)地基。要是提高到五萬(wàn)，就會(huì)有幫助?！雹墼L融水縣懷寶鎮(zhèn)盤(pán)榮村村主任H，2011年10月28日上午。

四是保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門(mén)對(duì)接不到位，影響賠付速度。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，一般會(huì)核實(shí)災(zāi)情，然后等相關(guān)材料齊備后再進(jìn)入理賠階段，但由于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村一級(jí)報(bào)送材料比較緩慢，影響了理賠速度，造成農(nóng)戶的不滿。

“由于政府的審核時(shí)間比較長(zhǎng)，所以也會(huì)延長(zhǎng)理賠周期。在鄉(xiāng)和村一級(jí)，由于出具材料和審核周期比較長(zhǎng)，影響了我們的理賠效率。下一步需要進(jìn)一步和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行對(duì)接。”①訪中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司柳州分公司副總經(jīng)理W，2011年10月27日下午。

“民政的救災(zāi)撥款一般周期比較長(zhǎng)，速度慢，需要每一層政府進(jìn)行請(qǐng)示、上報(bào)，上級(jí)要批準(zhǔn)，然后才能下?lián)?。要是遇到某位主管領(lǐng)導(dǎo)不在或者出差就會(huì)影響資金下?lián)芩俣取５潜ｋU(xiǎn)公司的理賠資金速度快，效率高，在一定程度上能彌補(bǔ)這個(gè)缺陷?！雹谠L融水縣民政局黨委書(shū)記D，2011年10月27日下午。

四、對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)的政策建議

一是提高投保金額，擴(kuò)大保障范圍。農(nóng)戶參保的積極性已經(jīng)被初步調(diào)動(dòng)，但由于保障范圍和保障水平都處于較低層次，建議將農(nóng)房保險(xiǎn)的投資提高到每戶30～50元，賠付金額相應(yīng)地提升至3～5萬(wàn)元，可有效地補(bǔ)償受災(zāi)農(nóng)戶的損失。另外，可適時(shí)考慮將涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，下一步可考慮將農(nóng)作物納入覆蓋范圍。

二是按地區(qū)區(qū)別投保。由于廣西地形地貌復(fù)雜，自然災(zāi)害類(lèi)型多樣，不同地區(qū)受災(zāi)程度不同?？煽紤]將全區(qū)劃分為不同的災(zāi)害區(qū)域：重災(zāi)區(qū)、中災(zāi)區(qū)、輕災(zāi)區(qū)。重災(zāi)區(qū)提高投保比例，保障農(nóng)戶的農(nóng)房安全；中災(zāi)區(qū)可適當(dāng)降低；輕災(zāi)區(qū)投保最低，可按照30元、10元、5元的比例分別投保，在目前總投資不變的前提下，做到區(qū)別保障。在現(xiàn)實(shí)中也有可操作性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司依據(jù)千分之一的比例收取保險(xiǎn)金，因此，總投保金額不變的情況下，不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的積極性。

三是農(nóng)戶適當(dāng)承擔(dān)一部分投保資金。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的農(nóng)戶有參保的積極性，而且他們的承擔(dān)能力超出調(diào)研組最初的預(yù)想。農(nóng)戶承擔(dān)一部分責(zé)任，既可減輕自治區(qū)政府的財(cái)政壓力，也可以提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，能有效推廣政府引導(dǎo)、財(cái)政支持、市場(chǎng)運(yùn)作的保險(xiǎn)模式。而且，農(nóng)戶承擔(dān)責(zé)任能夠提高保險(xiǎn)投入，提高理賠金額，減緩農(nóng)戶受災(zāi)后的損失和壓力，加快農(nóng)房重建的速度和質(zhì)量。

[1]丁少群，庹國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)房保險(xiǎn)的發(fā)展模式和建議[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（3）.

[2]來(lái)斌.浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)研究[D].杭州：浙江工商大學(xué)，2011.

[3]融水縣村寨防火改造工程建設(shè)情況匯報(bào)[R].

[4]張躍華，何文炯.政策性農(nóng)房保險(xiǎn)、社會(huì)福利與績(jī)效評(píng)估——基于浙江省農(nóng)村固定觀察點(diǎn)499個(gè)農(nóng)戶的微觀數(shù)據(jù)分析[J].保險(xiǎn)研究，2009，（7）.

Study on Current Status and Counter-measures of Policy-based Rural Housing Insurance in Guangxi——A Case Study on Rongshui County of Liuzhou City

GOU Wen-xue

s:The policy-based rural housing insurance is characterized with promotion by the government,voluntary participation by the rural households,fiscal subsidy,and operation by insurance company.It is a new type of insurance system with rural residential houses as its insured objects,and it will compensate for the losses of collapsed houses according to the provisions of insurance agreement.Guangxi Zhuang Autonomous Region started to popularize the policy-based rural housing insurance in 2011,and it has played positive roles for rural households in their post-disaster reconstruction and productive and living rehabilitation.However,due to the limited time of its popularization,there are still some limits and defects.Corresponding policies and measures are necessary to make a timely adjustment and improvement.

F840.64

A

1673-8616（2012）04-0121-05

2012-06-19

緱文學(xué)，廣西大學(xué)公共管理學(xué)院講師、華中師范大學(xué)社會(huì)學(xué)院博士研究生（廣西南寧，530004）。

[責(zé)任編輯：楊 彧]