誰盜刷了消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)

| 文·本刊記者 孟劍

我們只有在維護(hù)自己權(quán)益的同時(shí)，不斷地轉(zhuǎn)變思想，推動(dòng)相關(guān)部門的執(zhí)法透明度。為你為我，也為公平的消費(fèi)機(jī)制順利推行

當(dāng)你在網(wǎng)上訂機(jī)票的時(shí)候，只需要輸入卡號(hào)、有效期、安全碼，連一個(gè)手機(jī)驗(yàn)證碼都不需要輸入時(shí)，作為使用者你對(duì)網(wǎng)上信用卡支付的安全性還信賴嗎？對(duì)于第一次使用信用卡的小李來說，的確造成了一些困擾和擔(dān)憂。

在打電話咨詢信用卡發(fā)放銀行的客服時(shí)，得到了這樣的回復(fù)，“并不是所有的網(wǎng)上支付都需要輸入網(wǎng)上支付密碼，類似于國(guó)航、東方航空這樣的大型航空公司，是通過北京通融通有限公司這個(gè)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易的，為了保護(hù)客戶的權(quán)益，同時(shí)縮短支付時(shí)間，銀聯(lián)與他們簽署一定的協(xié)議，可以通過不輸入驗(yàn)證碼和網(wǎng)上購物密碼的形式進(jìn)行交易，如果出現(xiàn)信用卡被盜取偷刷的情況，及時(shí)報(bào)警并告知銀行方面，就可以將此款項(xiàng)凍結(jié)，在查清楚之后，誰的責(zé)任就由誰來承擔(dān)?！?/p>

這樣的答復(fù)讓小李意識(shí)到使用信用卡沒有絕對(duì)的安全，除了自己安全使用信用卡之外，還需要了解信用卡消費(fèi)的各方責(zé)任，才能夠保證自己的權(quán)益受到保護(hù)。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)5月8日發(fā)布的《藍(lán)皮書》顯示，2011年，我國(guó)新發(fā)信用卡5,500萬張，累計(jì)發(fā)卡2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%。這意味著，截至2011年末，全國(guó)平均每5人就有1人擁有1張信用卡。隨著信用卡使用隊(duì)伍的龐大，各種信用卡被盜刷的現(xiàn)象開始增加，與銀行的糾紛也從沒停止過。僅今年上半年，全國(guó)消協(xié)組織受理金融保險(xiǎn)2,024件，占投訴總量由2011年同期的0.7%，上升到0.8%，其中，涉及銀行卡服務(wù)投訴586件。

早在2007年，上海就出現(xiàn)了首例信用卡盜刷理賠成功的案例。據(jù)本刊記者咨詢多家商業(yè)銀行的信用卡客服熱線后了解到，目前交行、招行、廣發(fā)、光大、華夏等幾家銀行可提供失卡保障服務(wù)，信用卡失卡最高可賠5萬元，保障時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)掛失前120小時(shí)。而實(shí)際上我們的許多信用卡是有銀行與保險(xiǎn)公司簽署的投保合同的，隨著我國(guó)信用卡使用人數(shù)的增加，部分保險(xiǎn)公司終止了這項(xiàng)服務(wù)。

小李的信用卡是今年9月份在廣發(fā)銀行申請(qǐng)辦理的，先是填寫了一堆個(gè)人信息，為了趕時(shí)間，小李又在沒有仔細(xì)閱讀的大批協(xié)議上簽了字，半個(gè)月之后就收到了郵寄過來的信用卡，因?yàn)榭催^之前報(bào)道信用卡被復(fù)制盜取現(xiàn)金的新聞，所以對(duì)信用卡的使用小李倍加小心。依照平時(shí)使用借記卡的消費(fèi)習(xí)慣，趕緊將信用卡設(shè)置了密碼。

為了保證使用的安全性，小李又打電話給受理其業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)理咨詢相關(guān)問題，姓劉的客戶經(jīng)理告訴小李說：“從你自身的使用安全性來說，一定要設(shè)置密碼，否則信用卡一丟失，你的信用卡安全就得不到保證了?！?/p>

實(shí)際上現(xiàn)在的銀聯(lián)信用卡有一個(gè)失卡保障服務(wù)，你可以選擇設(shè)置信用卡密碼，如果出現(xiàn)銀行卡密碼被盜，自己的財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，這個(gè)責(zé)任是由持卡人負(fù)責(zé)。還有另外一種消費(fèi)方式，就是簽字消費(fèi)，在商家消費(fèi)，商家確認(rèn)簽字之后即可，這種方式下，如果出現(xiàn)盜刷的情況，由商家承擔(dān)責(zé)任。網(wǎng)上支付會(huì)通過向信用卡綁定的手機(jī)號(hào)發(fā)送驗(yàn)證碼的方式進(jìn)行支付。而這些情況在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，劉經(jīng)理并沒有告知小李。

銀行業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡憑簽名進(jìn)行認(rèn)證是國(guó)際慣例。在國(guó)外信用卡的使用和國(guó)內(nèi)一樣，但不同的是國(guó)外的銀行工作人員會(huì)提前告知協(xié)議的具體內(nèi)容。通過簽名確認(rèn)的持卡人在消費(fèi)時(shí)，商家有責(zé)任仔細(xì)比對(duì)簽名，若不法分子盜刷卡片并模仿簽名消費(fèi)成功，責(zé)任就將轉(zhuǎn)移到商家身上。而通過密碼實(shí)現(xiàn)的盜刷交易，則很難界定是否是消費(fèi)者自己泄露了密碼。

但很多持卡人對(duì)銀行的說法并不認(rèn)同。在這一過程中，國(guó)內(nèi)的銀行方明顯有故意隱瞞的嫌疑。許多信用卡辦理人員掌握了大多數(shù)消費(fèi)者的心理，如果在辦理過程中提出各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及各方需要承擔(dān)的責(zé)任，影響辦理者的心理，自己的量化任務(wù)就無法完成。所以就避而不談。

而實(shí)際上許多人即使了解了各方責(zé)任，也會(huì)選擇設(shè)置密碼，由自己承擔(dān)使用風(fēng)險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單，他們害怕與銀行或者商家因責(zé)任問題走上法庭。

小李再次打電話給銷售經(jīng)理，詢問設(shè)置密碼的相關(guān)責(zé)任時(shí)，廣發(fā)銀行的銷售經(jīng)理告訴小李：“想在與銀行或者商家的糾紛中保護(hù)自己的權(quán)益，這種情況幾乎為零?！泵黠@是將責(zé)任推卸給消費(fèi)者的嫌疑。而說出這句話，最主要的目的是維護(hù)銀行方面的權(quán)益。

知名財(cái)經(jīng)評(píng)論員張敬偉表示，持卡人與銀行方是平等的契約關(guān)系。銀行有義務(wù)向持卡人告知失卡保障服務(wù)的全部?jī)?nèi)容，以及設(shè)不設(shè)密導(dǎo)致的權(quán)利得失。因此，如果銀行起初沒有盡到相關(guān)義務(wù)，銀行與持卡人之間的契約關(guān)系是失衡的。當(dāng)持卡人因設(shè)密而導(dǎo)致信用卡被盜刷帶來財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)給予賠償。這就是持卡人希望得到的符合法律正義精神的正解。常識(shí)就那么簡(jiǎn)單，道義就那么清晰，即使訴到法庭上，眾人亦可用普遍的公開舉證來拷問銀行搬不上臺(tái)面的小聰明、小陰謀。

國(guó)內(nèi)的一大部分消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)依然有待提高，我們?cè)谵k理信用卡簽協(xié)議時(shí)，完全可以花一些時(shí)間，認(rèn)真地閱讀一下。對(duì)其中的項(xiàng)目有一個(gè)細(xì)致的了解，了解自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，這樣在使用時(shí)注意一點(diǎn)，就會(huì)確保我們權(quán)益受到保護(hù)。而這種情況又何止是在使用信用卡方面，我們辦理手機(jī)卡等業(yè)務(wù)時(shí)，又有幾人認(rèn)真閱讀了協(xié)議上的具體細(xì)節(jié)，等到出現(xiàn)大數(shù)額的不明賬單再去找甲方時(shí)，已經(jīng)為時(shí)已晚。

當(dāng)損失已經(jīng)發(fā)生時(shí)，我們對(duì)自己的保護(hù)應(yīng)該怎么做，又值得深思。在信用卡被盜刷時(shí)，首先應(yīng)保持頭腦清醒，將消費(fèi)信息保存好，第一時(shí)間收集證據(jù)，證明自己不在消費(fèi)地點(diǎn)。在銀行目前未改變規(guī)定的情況下，取消密碼消費(fèi)，憑簽名消費(fèi)，萬一被盜刷，除了商戶，至少銀行明確答應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

一旦遇到糾紛，我們應(yīng)該對(duì)現(xiàn)行法律有足夠的信任，勇敢地拿起法律武器，捍衛(wèi)自己的權(quán)利?，F(xiàn)代的媒體非常發(fā)達(dá)，起到了很大的監(jiān)督作用，陜西的“表哥”，飛機(jī)上傷害空姐的部隊(duì)官員，都在社會(huì)輿論的監(jiān)督下，得到了應(yīng)有的處罰。

當(dāng)然，現(xiàn)階段還有很多消費(fèi)者不敢挑戰(zhàn)商家或者銀行，選擇忍氣吞聲。認(rèn)為商家與監(jiān)管部門有相互勾結(jié)的嫌疑，阻止了維護(hù)自己權(quán)益的步伐。我們只有在維護(hù)自己權(quán)益的同時(shí)，不斷地轉(zhuǎn)變思想，推動(dòng)相關(guān)部門的執(zhí)法透明度。為你為我，也為公平的消費(fèi)機(jī)制順利推行。