構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)新機制

□文/徐全勝

構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)新機制

□文/徐全勝

要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，必須擴大金融部門的投入，全面開展“農(nóng)金”合作，以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為抓手，以公平誠信為切入點，以利益共享為結(jié)合點，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)新機制

近幾年，浙江發(fā)揮資源、市場和體制優(yōu)勢，將傳統(tǒng)的精耕細作和現(xiàn)代科技有機結(jié)合起來，大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，加快市場取向的農(nóng)村改革，著力轉(zhuǎn)變增長方式，取得了可喜的成績。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)定提高，農(nóng)村經(jīng)濟實力明顯增強。但隨之而來的是，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金不足的問題日益凸現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的融資難問題一直困擾著農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富。在市場經(jīng)濟條件下，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，光靠政府不行，完全靠農(nóng)業(yè)經(jīng)營者自己也有困難，根本的還必須擴大金融部門的投入，全面開展“農(nóng)金”合作，以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為抓手，以公平誠信為切入點，以利益共享為結(jié)合點，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)新機制。

創(chuàng)新金融服務(wù)機制，構(gòu)建全面“農(nóng)金”合作的主要工作是：第一，進農(nóng)村信用工程建設(shè)，探索建立符合農(nóng)村實際的擔(dān)保體系，緩解農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款難問題。推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，積極爭取當(dāng)?shù)攸h政部門的支持，按照政府主導(dǎo)、農(nóng)金聯(lián)動、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、農(nóng)業(yè)金融組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)戶”四位一體的農(nóng)村信用服務(wù)體系。第二，拓展農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，增加有效合理的農(nóng)業(yè)投入。正確處理好防范金融風(fēng)險與發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)系，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，選擇信貸支持的重點和切入點，拓展信貸領(lǐng)域，增加有效合理的農(nóng)業(yè)投入，特別是支持農(nóng)業(yè)種子、種苗，農(nóng)產(chǎn)品精加工，農(nóng)產(chǎn)品物流，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)，農(nóng)業(yè)休閑觀光等為新的增長點。

為使農(nóng)業(yè)信用平臺安全有效運作，政府設(shè)立“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險補償金”，最終用款的農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)繳納“貸款風(fēng)險互保金”，上述兩項資金作為農(nóng)業(yè)貸款的償債保障；農(nóng)戶及中小微企業(yè)以其自有的有效資產(chǎn)作為實質(zhì)性補充向融資機構(gòu)提供抵、質(zhì)押擔(dān)保或反擔(dān)保，使“農(nóng)金”合作的信用平臺建立在利益分享、風(fēng)險分擔(dān)的支持架構(gòu)上。

構(gòu)建基層信用平臺和評價體系

——建立行之有效的基層信用建設(shè)平臺。充分發(fā)揮政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，通過構(gòu)建有效的組織和機制，推動農(nóng)村信用建設(shè)。成立信用平臺建設(shè)試點工作組，負責(zé)指導(dǎo)信用平臺的建設(shè)；成立農(nóng)村信用協(xié)會，負責(zé)組織、管理、評價、推薦貸款的最終用款人——中小微企業(yè)和農(nóng)戶。

——從制度建設(shè)入手，建立切實可行的信用評價體系。根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，從防范風(fēng)險出發(fā)，從制度建設(shè)入手，對貸款風(fēng)險的識別、評估、解決方案、貸款操作流程等作出較詳細的規(guī)定，有效地規(guī)避風(fēng)險。一是建立基層單位參與信用評價的機制，把好入口關(guān)。引入資產(chǎn)評估事務(wù)所、會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)參與信用評價；通過最終用款人——中小微企業(yè)和農(nóng)戶所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出具借款企業(yè)或個人資產(chǎn)狀況，生產(chǎn)內(nèi)容及規(guī)模等說明，嚴格審查最終用款人資信、經(jīng)濟狀況及其貸款用途真實性和可靠性，把好最終用款人的選擇關(guān)。二是按照融資要求，明確初審標(biāo)準(zhǔn)及要求，包括企業(yè)資產(chǎn)負債率、流動資金周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率以及自有資金比例、單位產(chǎn)品成本、聯(lián)保企業(yè)擔(dān)保資質(zhì)、資產(chǎn)抵押率、償債覆蓋率等指標(biāo)的控制標(biāo)準(zhǔn)，提高審查評議最終用款人信用能力的水平。三是制定內(nèi)部民主評議辦法和社會公示制度。按照《貸款評審評議實施細則》、《信用評價及管理辦法》，對提出資金需求的每一家中小微企業(yè)和農(nóng)戶進行審議，確定是否給予貸款、貸款的額度多大，審議結(jié)果進行公示。

——構(gòu)造較完善的信用結(jié)構(gòu)，建立貸款償還機制。首先，要設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險補償金；其次，農(nóng)村中小微企業(yè)和農(nóng)戶參加信用協(xié)會，并按貸款額的20%繳納風(fēng)險互保金，作為貸款的償債保證；第三，農(nóng)村中小微企業(yè)和農(nóng)戶在獲得貸款資金時應(yīng)提供有效資產(chǎn)或權(quán)益作抵押、質(zhì)押或反擔(dān)保。通過上述由政府信用、企業(yè)信用、個人信用等共同構(gòu)成的信用結(jié)構(gòu)，增強融資相關(guān)人的防范風(fēng)險意識和實質(zhì)性約束，為貸款資金的安全運轉(zhuǎn)建立有效的保障機制。

組建多層次融資平臺

——組建小額貸款公司。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司開展業(yè)務(wù)更為便捷、迅速，適合農(nóng)村中小微企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求。

根據(jù)《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》和《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，小額貸款公司的主要資金來源有：股東繳納的資本金、捐贈資金，來自銀行業(yè)金融機構(gòu)的借款；經(jīng)省市小額貸款公司管理部門同意后，向主要法人股東的定向借款，及一定范圍內(nèi)小額貸款公司之間進行資金調(diào)劑拆借籌資；符合條件的小額貸款公司還可通過境內(nèi)外資本市場上市融資。

小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象，面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小微企業(yè)提供資金服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。按照“小額、分散”的原則，小額貸款公司以不低于70%的資金應(yīng)用于單戶100萬元以下的小額貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。

——組建村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌與貼現(xiàn)從事同業(yè)拆借和銀行卡業(yè)務(wù)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券代理收付款項及保險業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。

通過小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款，一是解決對農(nóng)貸款的政策限制，依法支農(nóng)；二是推動農(nóng)村金融體系的建立和健全，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的貸款難問題；三是村鎮(zhèn)銀行能有效組織農(nóng)村閑散資金，提高資金使用效率，取之于民，用之于民；四是企業(yè)增效，農(nóng)民增收，促進區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

——通過農(nóng)村信用社發(fā)放貸款。農(nóng)村信用社遍及全省各地，主要面向農(nóng)村，而且已經(jīng)建立較為健全的農(nóng)村信貸體系，對當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營情況熟悉，實行報備制度和信用等級評比制度，通過農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，有利于加強對資金運用的監(jiān)督管理，有利于節(jié)約管理成本、費用，有利于資金的有效循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。

加強領(lǐng)導(dǎo)“農(nóng)金”合作

“農(nóng)金”合作工作涉及面廣、政策性強，是一項非常復(fù)雜的工作，需要加強領(lǐng)導(dǎo)，確保農(nóng)金合作工作的順利開展。

一是成立“農(nóng)金”合作工作領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。以有關(guān)“三農(nóng)”主管部門和金融機構(gòu)主管部門為主，牽頭成立“農(nóng)金合作”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)專門工作機構(gòu)，負責(zé)開展以林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地、農(nóng)副產(chǎn)品期權(quán)等權(quán)益類擔(dān)保貸款為主的農(nóng)業(yè)投融資改革，以改革創(chuàng)新精神推進“農(nóng)金”合作工作。要做好這項工作，各方應(yīng)本著“大膽探索，逐步規(guī)范，互利互惠，共同發(fā)展”的原則，一切從實際出發(fā)，堅持改革創(chuàng)新，及時總結(jié)經(jīng)驗，及時磋商解決貸款業(yè)務(wù)中遇到的困難和問題，確保這項工作的健康有序發(fā)展。

二是積極推進農(nóng)業(yè)保險工作。農(nóng)業(yè)保險要本著“低保費、低保額、保成本”的原則，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和保險業(yè)雙贏為目標(biāo)，既要充分考慮到生產(chǎn)經(jīng)營者的繳費能力和基本保障需求，又要充分考慮到保險公司的風(fēng)險防范水平，科學(xué)確定費率和保額，切實發(fā)揮保險在經(jīng)營貸款風(fēng)險、保障農(nóng)民生產(chǎn)中的重要作用。

三是改進有關(guān)主管部門的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。一定要主動加強與金融機構(gòu)的溝通、聯(lián)系，及時幫助解決金融信貸和保險業(yè)務(wù)中遇到的難題。一方面要加快推進與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、拓展農(nóng)村金融領(lǐng)域、加大農(nóng)業(yè)發(fā)展投入相關(guān)的配套改革，為農(nóng)業(yè)信用貸款、抵、質(zhì)押貸款提供法律保障和惠農(nóng)政策的支持；另一方面要轉(zhuǎn)變職能，加強服務(wù)，及時化解改革阻力，不斷提高服務(wù)水平，為全面建設(shè)小康社會作出應(yīng)有的貢獻。

（作者為浙江省農(nóng)村發(fā)展集團有限公司總法律顧問）