淺論民間借貸存在的問題及對策

金舒望

[摘要] 民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，有一定的市場份額和生存空間。文章對民間借貸削弱了國家宏觀調(diào)控的力度、對正常的金融秩序具有一定的沖擊性、借貸風險大，糾紛多等主要問題進行了分析，并提出了規(guī)范民間借貸的若干對策

[關(guān)鍵詞] 民間借貸問題對策

2012年1月18日，備受矚目的億萬富婆東陽吳英案二審終于有了結(jié)果：浙江省高級人民法院二審維持原判，以集資詐騙罪判處吳英死刑。社會公眾對量刑的輕重有很大爭議，最重要的是，罪名本身、案件性質(zhì)也存在很大的爭議。吳英到底是構(gòu)成非法吸收存款罪，集資詐騙還是僅因民間借貸引發(fā)的民事案件。拋開吳英有罪與否不論，單從案件本身來說，主要是民間借貸引起。不得不引起我們的深思。

民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個體經(jīng)濟、個人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為。事實表明，民間借貸在我國由來已久，在古代有經(jīng)濟活動開始就已經(jīng)存在，其存在發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)是小農(nóng)經(jīng)濟、小作坊或者小規(guī)模的生產(chǎn)方式，需要的資金量不大，而正規(guī)的金融機構(gòu)由于受許多條條框框的限制，不能滿足現(xiàn)實經(jīng)濟生活中多方面對資金的需求，特別是改革開放以后，個體經(jīng)濟和私營經(jīng)濟等多種所有制形式迅猛發(fā)展，客觀上要求其他信用形式予以補充。這樣民間借貸就應(yīng)運而生了。

一、民間借貸的主要形式

民間借貸作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。目前在東陽存在的主要民間借貸形式有：

1、企業(yè)集資形式：有一定知名度和實力的企業(yè)集團，由于企業(yè)規(guī)模擴張的需要，資金需求量大，無法從正規(guī)金融機構(gòu)取得貸款（受國家信貸規(guī)?；蛘咝刨J條件的限制），就另辟蹊徑向社會公眾集資，形式和正規(guī)的金融機構(gòu)沒什么二樣，利率高于銀行的幾倍，而且規(guī)模不少。這種形式在東陽及其他地區(qū)已經(jīng)是公開的秘密。地方政府及當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門，基于地方利益等多種原因，不便過多干涉，甚至默認。

當然也有小企業(yè)或者私營企業(yè)主，小范圍的向個人借貸，相對企業(yè)集團向公眾半公開集資，無論規(guī)模和影響力都較少。

2、個人之間借貸形式：一般都是在親戚朋友、老鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中借貸，完全憑私人之間的感情及信用。

3、典當行等形式：一般是有一定資金實力的個人或者若干的個體，名義上開辦典當行，其實主要做民間借貸的金融業(yè)務(wù)，高息吸收民間資金，又高息放出去。

民間借貸的用途相當廣泛，有用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)商、投資等生產(chǎn)經(jīng)營性支出，也有用于建房、婚喪嫁娶、治病、教育等生活方面的支出，但主要還是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。民間借貸手續(xù)簡便，大多以信用方式為主。一般借款人向出借人寫下借據(jù)、簽字（蓋章）后，即可獲得所需資金；與正規(guī)金融機構(gòu)相比操作簡單、手續(xù)簡便。但利率較高，目前一般在月息20‰——25‰，甚至有更高的。而企業(yè)規(guī)模性集資（類似于正規(guī)金融機構(gòu)存款形式，開給集資憑證或者入股憑證）利息一般在年息8%——12%。當然也有親戚朋友之間借貸不用利息的，甚至連手續(xù)也是憑口頭約定，這種形式占的比例很少。

二、民間借貸存在的主要問題

民間借貸作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，彌補了正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給經(jīng)濟發(fā)展帶來的矛盾，給經(jīng)濟發(fā)展和改善人民生活起到了一定的推進作用，其積極的一面是不容置疑的。但也存在許多問題：

1、民間借貸削弱了國家宏觀調(diào)控的力度。由于民間借貸游離于國家的信貸規(guī)模之外，國家監(jiān)督部門難以監(jiān)管，其規(guī)模沒法統(tǒng)計，給國家的貨幣政策落實增加了不可控性。正規(guī)的金融機構(gòu)發(fā)放貸款，有比較嚴格的規(guī)定和條件限制及風險控制，而民間借貸比較盲目，不會考慮借款企業(yè)和個人的用途，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品是否適銷對路，經(jīng)營是否得當，這樣不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和社會主義市場經(jīng)濟有序健康的發(fā)展。

2、民間借貸對正常的金融秩序具有一定的沖擊性。由于經(jīng)營不規(guī)范，盲目借貸，高息吸收存款的行為，給正規(guī)金融機構(gòu)的存款及信貸業(yè)務(wù)造成沖擊，擾亂了國家正常的金融秩序。由于民間借貸的利率高于銀行的數(shù)倍，對普通老百姓而言，十分具有誘惑力，這樣自然而然分流了正規(guī)金融機構(gòu)的存款，不利于國家利用正規(guī)金融機構(gòu)集中民間閑散資金辦大事，一定程度上影響了正規(guī)金融機構(gòu)國民經(jīng)濟“蓄水池”作用的發(fā)揮。

3、民間借貸風險大，糾紛多，一定程度上增加了社會不安定因素。由于民間借貸的自發(fā)性、盲目性、趨利性，缺乏監(jiān)管保障機制，十分容易出現(xiàn)糾紛。其中也難免出現(xiàn)個別違法行為。東陽曾經(jīng)出現(xiàn)規(guī)模比較大的事件有皇鼎集團、永銘集團企業(yè)倒閉造成的公眾集資款擠兌風波，以及轟動全國的吳英案件；小范圍的糾紛諸如親戚朋友反目成仇，打架、綁架甚至殺人等等，給社會和經(jīng)濟發(fā)展帶來了不穩(wěn)定因素。

三、規(guī)范民間借貸的若干對策

在市場經(jīng)濟的大前提下，民間借貸已經(jīng)是客觀存在，且十分活躍，有相當市場和規(guī)模，在經(jīng)濟領(lǐng)域中有其積極不可低估的作用，同時負面的消極作用也不容忽視。既然這樣，就必須加以正確引導，充分發(fā)揮其不可替代的作用。筆者限于水平，提幾點拙見：

1、政策上加以規(guī)范。應(yīng)該把民間借貸陽光化、規(guī)范化，依法運作。首先抓緊出臺相關(guān)法規(guī)，給民間借貸合法性，既然堵不住，就疏導納入國家金融監(jiān)管體系，開放金融市場，引入競爭機制，允許私人錢莊、民辦金融機構(gòu)等多種金融形式的存在， 國家出臺行業(yè)準入標準，加以規(guī)范。據(jù)悉，由人民銀行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦，目的就是為民間借貸合法定位，將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系，明確從事民間借貸的范圍和準入條件，設(shè)置禁止類條款。參照西方國家立法，加快制訂諸如《反高利貸法》等形式的法律文件，促進民間借貸合法、規(guī)范、有序地健康發(fā)展。

2、加大金融改革的力度和深度。拓展正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改善融資模式，提高服務(wù)水平，以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。民間借貸的迅猛發(fā)展，或多或少和正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)、服務(wù)的不到位有一定關(guān)系。也可以吸收民間資本參股正規(guī)的金融機構(gòu)，使正規(guī)金融機構(gòu)股本多元化，改善金融治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)市場經(jīng)經(jīng)濟瞬息萬變發(fā)展的需要。

3、對零星的民間借貸加以監(jiān)管。凡民間有償有息的借貸，都經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門登記管理，否則視為違法，不受法律保護，甚至處以罰金。其職責確立一個或者若干部門（如工商行政、司法所、公證機關(guān)或者設(shè)立專門的機構(gòu)）履行。這樣就可以將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系，使其有序規(guī)范健康發(fā)展。

4、加強金融知識和法律知識的普及宣傳，提高全民的理財水平。通過電視、電臺、社區(qū)（鄉(xiāng)村）廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體，也可以通過現(xiàn)在政府普法教育的管道，舉辦講座、討論等形式，加大金融和法律知識的宣傳力度，提高公民的法律意識和金融知識水平。一方面促進公民在民間借貸行為時，增強自我保護意識，避免在民間借貸中違法、違規(guī)，或者上當受騙。另一方面可以提高全民的理財水平，促進經(jīng)濟的健康發(fā)展，使民間借貸真正成為國家金融體系中的有機組成部分，在社會主義市場經(jīng)濟中煥發(fā)它特有的魅力。