借鑒美國經(jīng)驗完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系

王廷貴

一、美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系

美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家，這與其完備的農(nóng)村金融體制密不可分。美國經(jīng)過多年發(fā)展形成了規(guī)范、有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系，它以商業(yè)金融機構(gòu)及個人信貸為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機構(gòu)等政策性金融為補充，形成了三大金融系統(tǒng)分工協(xié)作、相互配合的格局。

1.以美國政府農(nóng)業(yè)信貸為主政策性農(nóng)村金融體系。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個服務(wù)農(nóng)業(yè)的政策性金融體系，這個體系由農(nóng)家管理局、商品信貸管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成。美國政策性農(nóng)村金融機構(gòu)是由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專門針對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的機構(gòu)。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動提供信貸資金和服務(wù)，并通過信貸活動調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。這些金融機構(gòu)的資金主要來源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款，資金運用主要是提供一些商業(yè)銀行和其他貸款機構(gòu)不愿提供的貸款，在貸款對象上各有側(cè)重。

2.美國農(nóng)村合作金融體系。美國政府于1916年開始制定了一系列農(nóng)貸法律，由美國政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機構(gòu)組成信貸系統(tǒng)。其主要目的是通過對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸，擴大農(nóng)業(yè)可用資金的來源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。最初的農(nóng)村金融合作組織都是在政府領(lǐng)導(dǎo)并出資支持下建立起來的，隨著國家資金的逐步退出，現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場主擁有的合作金融機構(gòu)。目前，美國農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

我國從1979年開始實行農(nóng)村金融體制改革，形成了相對完善的農(nóng)村金融體制，建立起了包括政策性農(nóng)村金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)及合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的多層次農(nóng)村金融體制。然而，我國農(nóng)村金融仍然面臨著許多問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點不斷減少。由于農(nóng)業(yè)投資的高風(fēng)險性，許多金融機構(gòu)在商業(yè)化改革過程中，從縣域撤并機構(gòu)網(wǎng)點，將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市。農(nóng)村信用社出現(xiàn)非農(nóng)化和商業(yè)化傾向，四大國有商業(yè)銀行的基層經(jīng)營機構(gòu)逐步從縣域以下市場退出，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)統(tǒng)計：2004-2006年，除四家大型商業(yè)銀行以外，縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點年均下降3.7%。銀監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)，2009年末全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)2792個，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的7%左右，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)342個?？h域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融和經(jīng)濟的發(fā)展。

2.政策性金融組織支農(nóng)作用有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)村政策性金融組織，近年來，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，支農(nóng)力度逐漸加大，但是支農(nóng)作用有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年末貸款余額10224.39億元，2008年12192.79億元，2009年年末14512.6億元，貸款余額不斷增加，但其貸款在金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款中所占的比重呈下降趨勢，2003年到2006年比重一直在39.45%，2007年16.7%，2008年17.67%，2009年15.88%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍仍然狹窄主要集中在糧棉油。

3.合作性金融組織——農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。一直以來，農(nóng)村信用社是正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。但是，由于各種原因全國農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的功能弱化。截止2005年6月末，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款達30，694億元，發(fā)放各項貸款21，968億元，兩者差8，726億元。同時，農(nóng)村信用社的互助合作色彩日益淡化，據(jù)資料顯示，大約只有20%的貧困農(nóng)戶能夠得到農(nóng)村信用社的小額信貸支持。農(nóng)村信用社的貸款主要用于縣域以下農(nóng)業(yè)貸款，截止2005年6月末，全國農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重達87.5%。然而由于信用規(guī)模小，故其農(nóng)業(yè)貸款占全國各項貸款余額的比重僅為3.38%?？梢姡r(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度仍然十分有限。

4.商業(yè)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵機制不完善。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險、低收益性，我國商業(yè)金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高，中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行是農(nóng)村主要的商業(yè)銀行機構(gòu)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行不斷撤銷農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，2007年農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個；2009年農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款累計1.2萬億元，2010年末累計1.5萬億元，增速較快，但是占全部銀行貸款的比例還很低。郵政儲蓄銀行2007年開始開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)且力度不斷加大，但仍然是農(nóng)村資金的吸水機，吸收大量的農(nóng)業(yè)存款外流。如2008年資產(chǎn)總額2.2萬億元，農(nóng)業(yè)貸款僅92億元。

三、構(gòu)建以合作金融為主多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系

1.加強農(nóng)村金融組織服務(wù)體系建設(shè)。一是支持農(nóng)村政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融組織發(fā)展，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織。二是國家采取稅收等財政扶持政策和存款準(zhǔn)備金、利率等貨幣政策，鼓勵金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村建立和擴大金融機構(gòu)網(wǎng)點。對于在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點的金融機構(gòu)，可以采取免繳營業(yè)稅等優(yōu)惠的政策，建立覆蓋農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點。

2.完善政策性金融組織支持“三農(nóng)”功能。一是政府加大對政策性金融機構(gòu)的資金投入，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足，提高其可持續(xù)發(fā)展能力，增強扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力。同時，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策，提高其發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，對其在支農(nóng)貸款的投放總額和比例上要有所要求。二是積極拓展支農(nóng)的范圍和覆蓋面如：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善，農(nóng)田水利基本建設(shè)，農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，貧困地區(qū)和西部地區(qū)以及受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)建設(shè)。在國外，對于政策性銀行有專門的《政策銀行法》，我國也應(yīng)該出臺相關(guān)法律，對于政策性銀行的發(fā)展、政策扶持、政策性金融機構(gòu)的經(jīng)營運作等予以全面規(guī)范。

3.發(fā)揮合作金融組織農(nóng)村金融主力軍作用。一是農(nóng)村信用社改革應(yīng)該更多地考慮廣大農(nóng)民的利益和農(nóng)村金融的現(xiàn)實需求，把農(nóng)村信用社改組成真正按合作制原則運行的合作金融機構(gòu)，完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融管理制度。二在稅收等方面給予必要的優(yōu)惠，如可適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅稅率，對歷史遺留的不良資產(chǎn)進行政策性剝離，提高其發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性和實力。三因地制宜地將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的某些政策性金融業(yè)務(wù)委托農(nóng)村信用社代理經(jīng)營。

4.建立商業(yè)性金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的激勵機制。一加快推進利率市場化進程，放開貸款利率上限利于增加支農(nóng)資金供應(yīng)，提高農(nóng)民貸款的可獲得性。二探索多種形式的風(fēng)險補償方式，在總結(jié)農(nóng)村信用社小額信用貸款和聯(lián)保貸款經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵在農(nóng)村地區(qū)探索各種類型的信用貸款模式。三是正確發(fā)揮財政補貼的作用，實現(xiàn)成本可覆蓋，借鑒扶貧貼息貸款管理的經(jīng)驗，轉(zhuǎn)變財政補貼支持方式。堅持以商業(yè)性運作為主的方針，對于農(nóng)村金融中具有政策性特點的業(yè)務(wù)，財政應(yīng)給予一定補貼。