農(nóng)戶家庭借貸行為實證研究——基于湖北省竹山縣172戶農(nóng)戶的調(diào)查

張 斌 周 莉 黎東升

（長江大學 經(jīng)濟學院，湖北 荊州 434025）

借貸不僅是農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的一種重要經(jīng)濟行為，也是農(nóng)戶經(jīng)濟研究中的重要內(nèi)容。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，正式的金融機構隨著國家金融體制的改革，其信貸目標逐漸朝商業(yè)化轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融市場上以吸納農(nóng)戶儲蓄為主的正規(guī)金融機構的目標進一步強化，而支持農(nóng)民生產(chǎn)和生活的借貸業(yè)務一度處于低迷狀態(tài)。2012年1～2月，筆者利用寒假時間，組織同學，在竹山縣進行了為期兩周的農(nóng)村社會調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷240份，收回問卷172份，其中有效問卷為165份。有效回收率為68.75%，調(diào)查共涉及竹山縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，254個行政村中的32個行政村，其調(diào)查結(jié)果如下。

一、被調(diào)查者及其家庭基本情況

（一）樣本農(nóng)戶的經(jīng)濟區(qū)位和收入水平分布

結(jié)合調(diào)查統(tǒng)計的結(jié)果和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看，本次調(diào)查樣本不論是村級經(jīng)濟發(fā)展水平還是戶級經(jīng)濟發(fā)展水平，其分布均呈正態(tài)狀，表明本次調(diào)查的樣本分布符合正態(tài)分布，具有一定的代表性。

（二）被調(diào)查者的態(tài)度及理解力

一項社會調(diào)查的成功與否，關鍵在于參與調(diào)查的主題和客體對調(diào)查內(nèi)容的了解和掌握，以及二者之間的配合程度。從調(diào)查情況看，在本次調(diào)查中，抱“積極合作”態(tài)度的被調(diào)查者占21.70%，抱“合作”態(tài)度者占69.10%?？傮w來看，本次調(diào)查是比較成功的。

二、借貸行為與動機研究

（一）民間借貸經(jīng)歷、途徑及信用

從調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計和分析來看，被調(diào)查者明確回答其個人或家庭“有”借貸經(jīng)歷的比例為55.15%，“沒有”借貸經(jīng)歷的為27.88%，未回答的占16.97%。在有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶中，2008年以后“借過”款的比例為62.64%，“沒有借過”的比例為37.36%。結(jié)果表明，隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和國家對縣域經(jīng)濟發(fā)展扶持力度的增大，農(nóng)戶對于資金的需求持續(xù)增強，在部分地區(qū)，農(nóng)戶的家庭借貸需求呈現(xiàn)旺盛狀態(tài)。

從調(diào)查結(jié)果來看，竹山縣農(nóng)戶的借貸行為的形成主要依靠血緣關系、親情關系和友情關系。農(nóng)戶的借貸來源分布（可多選）：向與自己有血緣關系（父母、兄弟、姐妹）借貸的有40.66%，向親戚借貸的有43.96%，向朋友借貸的有34.06%，向鄰居借貸的有13.18%，向銀行或者信用社借貸的有16.48%。由此看出，具有血緣關系、親戚關系和朋友關系的農(nóng)戶是形成借貸雙方的主體。

由于借貸行為的形成是建立在血緣、親情和友情的關系之上的，所以在借貸中借貸雙方立字據(jù)的人所占比率不高，需要支付利息的比率也相對較低。從調(diào)查結(jié)果來看，借貸時有立字據(jù)的比率為23.07%，需要支付利息的比率為20.88%，而余下的76.93%和79.12%根本不立字據(jù)，也無需支付利息。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸時是否立下字據(jù)與支付利息除了取決于借貸雙方之間關系密切程度之外，也與借貸額度大小和借貸時間的長短有關。借貸額度越高，所承擔的風險也越大，受益與受損程度也相應上升。從表1可以看出，隨著借貸額度的升高，借貸時立下字據(jù)的比率也明顯上升，同時需要支付利息的比率也隨之升高。

表1 最高借貸額度中的信用狀況

此外，在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)借貸時間的長短與借貸方是否要求借貸者立下字據(jù)也有密切關系。借貸的期限越長，所立字據(jù)的比率也就越高（見表2）。

表2 借貸期限長短中的信用

（二）農(nóng)戶借貸額度與用途

在2008年以后有借貸行為的農(nóng)戶中，借款額度在千元以上的農(nóng)戶占89.47%，借款額最高為8萬元，最低為300元。從調(diào)查看，不同的經(jīng)濟活動對農(nóng)戶的借貸行為有直接影響。在樣本農(nóng)戶中，農(nóng)戶的借貸目的和用途是不同的，主要分為三大類：一類農(nóng)戶借貸的目的是為了改善居住環(huán)境，提高生活質(zhì)量，主要表現(xiàn)在修筑房屋；第二類是為了擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入和規(guī)模，從而加大了對生產(chǎn)性借貸的需求，如購買種子、化肥和農(nóng)藥等；第三類是為了進行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在針對農(nóng)戶的借貸用途的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)比例最大為修建房屋，最小的為婚喪嫁娶借貸（見表3）。通過分析我們可以得出，農(nóng)戶的借貸目的不再同以往一樣是為了解決生存問題或者溫飽問題，而是漸漸的轉(zhuǎn)向了更高層面，直接目的是為了改善生活質(zhì)量，提高生活品質(zhì)。此外，農(nóng)戶的借貸用途在子女上學上所占的比例較之以往有大幅度的下降，這主要得益于國家的免費九年義務教育政策的有效實施。

表3 農(nóng)戶不同借貸用途的貸款狀況

（三）銀行借貸

為了比較全面分析農(nóng)戶的借貸行為，除了應該對農(nóng)戶的民間借貸有了解之外，還應對其在銀行或者信用社的借貸行為有所認識。從調(diào)查看，165個樣本中有回答其個人或家庭有銀行貸款經(jīng)歷的占20.60%。在回答“沒有貸過”的樣本中，選擇想貸的比例為19%。目前我國銀行一年期借貸利率為6.56%（2011年7月7日公布為準），明顯低于民間有利息的貸款利率，農(nóng)民也是理性的經(jīng)濟人，那么他們?yōu)槭裁床蝗ミx擇貸款利率低的銀行或信用社機構，而去選擇借貸利率高于銀行或信用社甚至很多的民間放貸的個人或者組織呢？通過調(diào)查分析我們得出，正規(guī)金融結(jié)構所設置的貸款條件和借貸程序是大多數(shù)農(nóng)民無法適用的，因此農(nóng)民只有選擇利率更高的民間借貸個人或組織。

三、樣本所在村的借貸行為

（一）高利貸現(xiàn)象

在問及“您村有沒有民間放貸現(xiàn)象”這一問題時，165個樣本戶有89.09%的樣本（147戶）給出了明確的答復，其中37.57%樣本戶認為該村有高利貸現(xiàn)象，51.52%認為“沒有”，還有10.91%的未作回答。在認為有高利貸現(xiàn)象的樣本中，給出高利貸利息率的樣本有42個，占該類樣本的67.74%。在給出的利息中，百元月利息最高為7.5元，最低為0.5元。

（二）賭博與高利貸

在高利貸的背后，還潛伏著另一社會毒瘤，即賭博。由于賭博的存在與蔓延，且有的與高利貸有染，在一定程度上也危及到整個農(nóng)村地區(qū)的安定和發(fā)展。通過觀察和問卷的了解，賭博現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)。在調(diào)查中問及“您村有沒有賭博現(xiàn)象”時，有80%的樣本戶（132戶）給出了答案，其中有65.90%的調(diào)查者認為該村“有”賭博現(xiàn)象，18.90%的回答“沒有”，還有15.20%的未回答。在認為“有”的樣本中，有22.98%的樣本戶認為該村的賭博現(xiàn)象“很嚴重”，50.57%認為“一般”，26.45%的調(diào)查者認為是“個別現(xiàn)象”。同時還有13.79%的樣本認為賭博與高利貸有染，換言之，13.79%的樣本戶認為在賭博中存在放高利貸現(xiàn)象。由此看出，以賭放貸現(xiàn)象的確存在，這種非法牟利的行為對社會的危害是可想而知的，有關部門需對此引起高度重視。

四、政策建議

綜上所述，農(nóng)戶的借貸需求與農(nóng)戶的經(jīng)濟活動緊密相關。與以往相比，農(nóng)民生活有了極大改善，收入提高和生活水平改善對農(nóng)戶的借貸行為有直接影響。農(nóng)戶借貸主要表現(xiàn)在向非正式金融組織借貸，究其原因主要表現(xiàn)在它的方便靈活和成功率上。對于沒有直接經(jīng)濟來源和經(jīng)濟實力的農(nóng)民來說，想憑借實物進行抵押從而在銀行或信用社取得貸款是很有難度的，這也在一定程度上造成了農(nóng)戶融資困難，最終導致一些想在家創(chuàng)業(yè)卻沒有啟動資金的“有志之士”選擇外出打工，這樣既導致了農(nóng)村人力資源的外流，也阻礙當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，這難以有效實施國家提倡的農(nóng)民在家門口創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的政策。因此，一項好政策的出臺必須有相應的扶持和跟進措施，否則政策將很難落實到位。

在一些地區(qū)，民間借貸利率早已高出了國家規(guī)定的范疇，其程度均已進入“高利貸”之列。農(nóng)村地區(qū)借貸一部分是發(fā)生在親友間的急救性借貸，是非盈利的，是基于彼此之間的感情和信任。而另一部分是發(fā)生在非親友之間，不僅以盈利為目的，而且利息往往高于銀行的同檔次利率的5～6倍，甚至10倍以上。借貸者主體大多是農(nóng)戶，對農(nóng)民本身而言，其收入來源單一且不穩(wěn)定，高利貸的出現(xiàn)無疑加重了他們的負擔。

民間借貸是正規(guī)金融不能有效解決農(nóng)村資金供求矛盾內(nèi)生出來的，它的存在具有合理性和必然性，目前在農(nóng)戶生產(chǎn)生活中發(fā)揮著巨大作用［1］。所以，政策制定者應根據(jù)實際情況對民間借貸進行合理的管制和正確的引導，對非正式金融機構實行統(tǒng)一打擊和禁止，是不符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的，這對于農(nóng)村地區(qū)一定時期內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展也是不利的。

中央1號文件提出，抓緊制定“鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”的實施辦法，針對農(nóng)村金融建設，我們建議適當放松金融準入管制，組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為廣大農(nóng)戶提供資金扶持為特征的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點，從體制上引導非正規(guī)金融正規(guī)化。首先，以當?shù)匚盏拇婵钣糜谫J款發(fā)放，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，為其提供資金支持。其次，完善農(nóng)村貸款信用制度，加快農(nóng)戶的信用體系建設，建立相應的誠信檔案記錄，并探索實行信用擔保模式，優(yōu)化農(nóng)村非正式金融的信用環(huán)境。最后，加大宣傳教育，加強農(nóng)戶的現(xiàn)代信用文明教育，引導農(nóng)戶資金的正確使用，促使民間借貸資金投向生產(chǎn)經(jīng)營領域，而有效減少資金濫用于賭博、放高利貸、脫離實際的高消費等情況的發(fā)生。

總之，在新的歷史發(fā)展時期，促進農(nóng)戶借貸和融資服務業(yè)的發(fā)展，將有效解決農(nóng)村地區(qū)金融秩序混亂、農(nóng)戶借貸困難的問題。引導和促進民間借貸結(jié)構制度化、規(guī)范化，以科學發(fā)展觀為指導，在“十二五規(guī)劃”關于農(nóng)村金融建設的指引下，認真關注農(nóng)戶借貸問題，合理引導資金的流通，根據(jù)實際問題采取一定解決方案，促進縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，從而進一步加快我國新農(nóng)村建設步伐。

［1］史清華.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實證分析——山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2002（10）.