河北省農(nóng)戶(hù)融資困境調(diào)查分析

□文/杜麗穎

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院 河北·石家莊）

一、河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

河北省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，但是由于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量不高等因素，河北省農(nóng)業(yè)整體發(fā)展水平偏低。

當(dāng)前，河北省農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社（河北省晉州市周家莊資金互助社）等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，基本建成了政策金融、商業(yè)金融、合作金融及新型金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是，由于農(nóng)戶(hù)融資需求比較強(qiáng)烈，河北省農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題仍然比較嚴(yán)峻。在國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的環(huán)境下，河北省農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸資金的需求非常旺盛，而信貸資金的供給卻比較滯后。從數(shù)字看，2009年末，河北省新增農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)新增貸款比例為8.9%，比2001年的25.8%下降了16.18個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)貸形勢(shì)更加嚴(yán)峻。目前，全省城市平均萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1.51家，農(nóng)村地區(qū)萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有0.89家，僅為城市水平的59%。城鄉(xiāng)之間金融資源配置落差較大，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便利度遠(yuǎn)低于城市水平。

二、河北省農(nóng)戶(hù)基本狀況調(diào)研分析

根據(jù)河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，我們選擇了處于高于全省平均水平的任丘縣、大名縣，處于全省中等發(fā)展水平的趙縣、平山縣，低于全省平均水平的河間、遷西縣、灤縣等7個(gè)縣（市）作為樣本縣（市），然后從每個(gè)縣（市）隨機(jī)選擇1～3個(gè)村莊為樣本村莊，共計(jì)28個(gè)村莊，在每個(gè)村莊隨機(jī)選擇30戶(hù)作為樣本農(nóng)戶(hù)。共發(fā)放調(diào)研問(wèn)卷850份，回收812份，剔除無(wú)效問(wèn)卷，有效問(wèn)卷共739份，問(wèn)卷有效率為86.94%。調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶(hù)基本情況、家庭收入、消費(fèi)支出、融資意愿、融資目的、融資渠道、融資成本等等，目的是通過(guò)分析農(nóng)戶(hù)的金融需求現(xiàn)狀，幫助和促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融產(chǎn)品與自身的服務(wù)，更好地為農(nóng)戶(hù)提供融資服務(wù)，不僅可以緩解農(nóng)戶(hù)融資困境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定地向前發(fā)展。

（一）樣本農(nóng)戶(hù)收入情況。本文依據(jù)農(nóng)戶(hù)收入水平將農(nóng)戶(hù)分為四類(lèi)，收入在10，000元以下為極度貧困型農(nóng)戶(hù)，10，000～30，000 元為貧困型農(nóng)戶(hù)，30，000～60，000 元為維持型農(nóng)戶(hù)，60，000～100，000元以上為小康型農(nóng)戶(hù)，100，000元以上為富裕型農(nóng)戶(hù)。從樣本農(nóng)戶(hù)家庭2010年收入分布情況來(lái)看，極度貧困型農(nóng)戶(hù)37戶(hù)，占樣本農(nóng)戶(hù)比例為5.0%；貧困型農(nóng)戶(hù)279，占樣本農(nóng)戶(hù)比例為37.8%；維持型農(nóng)戶(hù)294，占比最大為39.8%；78戶(hù)農(nóng)戶(hù)的家庭年收入 為 60，000～100，000元，占比10.6% ；100，000元以上51戶(hù)，占比6.9%。農(nóng)戶(hù)家庭年收入總體呈正態(tài)分布，這與中國(guó)農(nóng)村金融學(xué)會(huì)對(duì)山東、河北、湖北、重慶等12個(gè)?。ㄊ校┺r(nóng)戶(hù)的3，028份調(diào)查問(wèn)卷得出的分析結(jié)果相一致。

（二）樣本農(nóng)戶(hù)消費(fèi)支出情況。從2010年農(nóng)戶(hù)家庭消費(fèi)總支出的情況來(lái)看，家庭食品支出、衣著支出、耐用消費(fèi)品支出等日常生活開(kāi)支為主，占比為42.13%；其次是子女教育費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用，占比分別為20.21%和17.32%；再次是其他支出，如婚喪嫁娶的禮金支出，占比為15.03%；用于蓋房或買(mǎi)房的費(fèi)用占比為3.31%。

農(nóng)戶(hù)消費(fèi)支出中除了日常生活開(kāi)支之外，醫(yī)療和教育支出占據(jù)較大比例，這和農(nóng)村居民一直以來(lái)在家人就醫(yī)和子女上學(xué)方面背負(fù)著巨大壓力相關(guān)，這是農(nóng)村社會(huì)保障體系缺失導(dǎo)致的必然結(jié)果。盡管農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)在實(shí)施農(nóng)村新型合作醫(yī)療，并有部分地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是調(diào)查問(wèn)卷顯示，樣本農(nóng)戶(hù)中購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的254戶(hù)，僅占樣本總體的34.23%，普及效果并不明顯，農(nóng)村居民依然面對(duì)看病難，因?yàn)榇蟛?bào)銷(xiāo)比例少，小病不能報(bào)。國(guó)家雖然實(shí)行免費(fèi)義務(wù)教育，但是非義務(wù)教育階段的費(fèi)用較大。其他費(fèi)用主要體現(xiàn)在人情關(guān)系上，說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)走親訪(fǎng)友等一系列的人情活動(dòng)比較頻繁，人情味比較重。村民之間在借貸時(shí)相互之間的信任程度很高，這也是借貸途徑中親友之間無(wú)息借貸占比較高的一個(gè)重要原因。

（三）樣本農(nóng)戶(hù)的主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型。按照農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源的情況，農(nóng)戶(hù)可分成三類(lèi)：一是純農(nóng)業(yè)戶(hù)，即傳統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)的家庭經(jīng)濟(jì)收入全部來(lái)自于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入，也稱(chēng)為純農(nóng)戶(hù)，他們收入低、收入來(lái)源單一。二是以農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)收入大部分源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是同時(shí)他們?cè)谵r(nóng)閑時(shí)外出打工獲得工資性收入或者是進(jìn)行個(gè)體經(jīng)營(yíng)，從而通過(guò)兼業(yè)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭收入的增加。三是非農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)主要從事商品經(jīng)營(yíng)、商品運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單加工等個(gè)體活動(dòng)工資性收入和財(cái)產(chǎn)性收入等來(lái)獲得收入，種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的收入僅占農(nóng)戶(hù)收入的一小部分。本次調(diào)查的純農(nóng)業(yè)戶(hù)為67戶(hù)，占比為9.1%；以農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶(hù)255戶(hù)，占比為34.16%；非農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶(hù)421戶(hù)，占比為56.74%。

單純從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的純農(nóng)業(yè)戶(hù)將越來(lái)越少，目前農(nóng)戶(hù)類(lèi)型的主要形式是兼業(yè)農(nóng)戶(hù)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和低收益性，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)通過(guò)外出打工、個(gè)體經(jīng)營(yíng)等兼業(yè)的方式不斷實(shí)現(xiàn)自己家庭經(jīng)濟(jì)收入的增加，農(nóng)村勞動(dòng)力越來(lái)越少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已成為農(nóng)戶(hù)的次要生產(chǎn)活動(dòng)，僅僅處于簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的狀況；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入量很少，農(nóng)業(yè)面臨“邊緣化”的趨勢(shì)。但是，由于國(guó)際經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，中國(guó)出口受阻，部分地區(qū)也出現(xiàn)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)的熱潮。

三、河北省農(nóng)戶(hù)融資困境的具體表現(xiàn)

（一）農(nóng)戶(hù)借貸需求強(qiáng)烈，但難以得到滿(mǎn)足。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代高科技技術(shù)的應(yīng)用和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提高，我國(guó)農(nóng)戶(hù)借貸需求不斷上升。從調(diào)查問(wèn)卷全部樣本分析來(lái)看，有57.14%農(nóng)戶(hù)曾經(jīng)向正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款，而有40.71%的農(nóng)戶(hù)從未借貸。但這一分析數(shù)據(jù)并不能說(shuō)明農(nóng)戶(hù)自有資金比較充裕，借貸需求很小。據(jù)我們調(diào)查得知，在從未借貸的農(nóng)戶(hù)中，有超過(guò)半數(shù)的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)自認(rèn)為存在借貸困難而從未產(chǎn)生借貸行為，僅有少部分農(nóng)戶(hù)能夠做到資金自給。所以，從對(duì)農(nóng)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果可以看出，具有借貸需求的農(nóng)戶(hù)占樣本農(nóng)戶(hù)的85.03%，即大多數(shù)農(nóng)戶(hù)表明如果缺少資金的支持，正常的生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將受到不同程度的影響。

在向銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款過(guò)程中，只有20.29%的農(nóng)戶(hù)成功獲得貸款，而其中78%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為所得到的貸款額度不能夠完全滿(mǎn)足其生產(chǎn)生活需要。

（二）農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款比率較低。在問(wèn)卷調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶(hù)較少，金額差別較大，且主要通過(guò)私人借貸滿(mǎn)足。民間借貸不需要抵押品和擔(dān)保品，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)借貸資金額度小、分散性的特點(diǎn)，因此民間借貸依然是滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)資金借貸需求最主要的渠道。

大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)不認(rèn)可，他們認(rèn)為貸款過(guò)程中存在許多阻礙因素。在調(diào)查問(wèn)卷中問(wèn)及農(nóng)戶(hù)通常會(huì)通過(guò)哪種渠道獲取所需要的生產(chǎn)及生活資金時(shí)，只有9.53%農(nóng)民選擇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，有90.47%農(nóng)民選擇從親朋好友、民間金融機(jī)構(gòu)等非正規(guī)渠道融資。普通農(nóng)戶(hù)對(duì)從信用社申請(qǐng)貸款所持的消極態(tài)度在一定程度上證明，農(nóng)村正規(guī)金融供給極不充分，農(nóng)村信用社作為“農(nóng)民自己的銀行”的合作金融組織也呈現(xiàn)出漸漸疏遠(yuǎn)農(nóng)戶(hù)的趨向。

（三）非正規(guī)金融供給規(guī)模有限。在借貸資金用途上，主要分為生產(chǎn)性借貸資金和生活性借貸資金兩大類(lèi)，而生產(chǎn)性借貸資金又包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸和非農(nóng)生產(chǎn)借貸。農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性借貸主要源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的門(mén)檻較高，有著較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，對(duì)借貸用途的審查較為嚴(yán)格。中國(guó)農(nóng)業(yè)信貸政策要求農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必須遵循的一個(gè)基本原則是偏重于發(fā)放生產(chǎn)貸款而幾乎不發(fā)放消費(fèi)貸款。按照這一原則，農(nóng)村信用社將其信貸資金主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本上不考慮生活性借款。農(nóng)戶(hù)只能通過(guò)非正規(guī)金融渠道獲得生活性貸款，即使利率很高也不得不承受。然而，河北省農(nóng)戶(hù)非正規(guī)融資的主要途徑是親友無(wú)息借貸，借貸資源有限，非正規(guī)金融的供給不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)日益增長(zhǎng)的借貸需求。同時(shí)，由于非正規(guī)金融存在利率過(guò)高、沒(méi)有合法地位等諸多問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)渠道融資存在較大障礙。

（四）農(nóng)戶(hù)融資隱形成本高。農(nóng)戶(hù)融資是需要成本的，融資成本即融資過(guò)程中所耗費(fèi)的交易成本，一般包括利息和其他費(fèi)用，農(nóng)戶(hù)融資成本主要表現(xiàn)為在融資過(guò)程中需支付的利息和隱形成本。農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)渠道融資時(shí)，就“親朋好友”這條融資渠道而言，基本上是無(wú)息借款，但是農(nóng)戶(hù)普遍反映會(huì)產(chǎn)生人情成本；就資金互助會(huì)這條融資渠道而言，其融資成本基本上是根據(jù)信用社利率確定的利息，但互助會(huì)在農(nóng)村融資市場(chǎng)非常少。因此，就整個(gè)非正規(guī)金融渠道來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)融資成本整體上偏低，但農(nóng)戶(hù)需要付出較大的人情成本。

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