在校大學(xué)生醫(yī)保現(xiàn)狀及建議

□文/楊奕楠

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川·成都）

一、前言

近年來，我國普通高校的招生規(guī)模一直在擴(kuò)大。根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2011》數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，我國普通高校在校生人數(shù)2，231.7929萬人，較上年增長了4%；而普通高等學(xué)校的招生人數(shù)為661.7551萬人，較上年增長3%。從數(shù)字中可以看出，在越來越多的畢業(yè)生走出校門的同時又有更多的新生來到校園，意味著大學(xué)生的醫(yī)療需求基本呈每年遞增的趨勢。然而，每一屆學(xué)生面臨的醫(yī)療服務(wù)更新升級的速度卻遠(yuǎn)低于學(xué)生數(shù)目增加的速度，也就是供需缺口在逐年擴(kuò)大。隨著我國人口控制力度的加大，未來這一缺口擴(kuò)大的速度或許會有所減緩，但仍然會維持在一個較高的水平上。而伴隨著大學(xué)生群體規(guī)模的擴(kuò)張，對各普通高校乃至整個社會提出了更高的要求，緩解大學(xué)生群體的就醫(yī)壓力迫在眉睫。

另一方面，截至2010年底，國家醫(yī)療衛(wèi)生支出為4，804.18億元，占國家財(cái)政總支出的5.35%，并且分析歷年的數(shù)據(jù)我們可以看出，在構(gòu)建全民醫(yī)保體系的過程中，政府的醫(yī)療衛(wèi)生支出在持續(xù)增加，占財(cái)政總支出的比重也在逐年加大，政府的支出越來越成為個人醫(yī)療費(fèi)用的重要補(bǔ)充和支撐。大學(xué)生納入全民醫(yī)保的范疇，一定程度上能夠使這一群體從政府的財(cái)政中分一杯羹，緩解之前由于公費(fèi)醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險的弊病所帶來的一系列問題。

二、大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生亞健康問題日益突出。近年來，我國大學(xué)生健康狀況不容樂觀。從1995年起，我國大學(xué)生身體素質(zhì)開始下滑。雖然由于營養(yǎng)的改善等因素促使身高、體重、力量明顯提高，但肺活量和耐力素質(zhì)明顯下降，肥胖率逐年增加。同時，每年休學(xué)退學(xué)人數(shù)大約在16萬人，并以每年0.75%的速度增長，其中因病休學(xué)、退學(xué)人數(shù)占75%左右。也就是說，大學(xué)生每年因病退學(xué)休學(xué)人數(shù)多達(dá)12萬人，并且疾病發(fā)病人數(shù)呈逐年上升的趨勢。如果政府和高校機(jī)構(gòu)不針對此狀況做出切實(shí)可行的方案，以改善大學(xué)生的醫(yī)療保障水平，那么，不久之后大學(xué)生醫(yī)療問題將成為繼農(nóng)村人口醫(yī)療問題之后的又一社會“老大難”。

（二）公費(fèi)醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療保險弊病重重。在大學(xué)生群體納入醫(yī)保體系之前，其醫(yī)療費(fèi)用來源僅由公費(fèi)醫(yī)療和學(xué)平險等商業(yè)保險支撐，普遍采用的是小病公費(fèi)醫(yī)療加大病醫(yī)療保險的模式。

首先，公費(fèi)醫(yī)療制度。具體說來，100%的醫(yī)療費(fèi)用中，政府承擔(dān)80%，學(xué)校自籌15%，大學(xué)生負(fù)擔(dān)5%。僅從數(shù)字表面來看，似乎學(xué)生本身負(fù)擔(dān)的費(fèi)用并不多，但現(xiàn)實(shí)卻不然。政府、學(xué)校負(fù)擔(dān)了大部分費(fèi)用卻反而讓醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量提升沒了動力和保障，學(xué)生實(shí)際享受到的是較差的醫(yī)療水平和用藥水平。而學(xué)生生病后的醫(yī)療資源又比較少，他們通常只能選擇學(xué)校醫(yī)院和學(xué)校附近的醫(yī)院和藥店。但這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療服務(wù)通常存在價格偏高，服務(wù)態(tài)度差，專業(yè)性差等一系列問題。另外，政府投入大學(xué)的80%醫(yī)療經(jīng)費(fèi)，或者不夠，或者經(jīng)過層層關(guān)卡后很難落實(shí)到學(xué)生醫(yī)療上，可能還要負(fù)擔(dān)學(xué)校的其他費(fèi)用或其他開支。大學(xué)生的公費(fèi)醫(yī)療制度名存實(shí)亡，這對大學(xué)生的健康構(gòu)成很大的威脅。

其次，以學(xué)生平安險（即學(xué)平險）為主的商業(yè)保險始終無法擺脫其商業(yè)性質(zhì)。學(xué)生平安險雖然提供包括死亡、殘疾、住院醫(yī)療和意外傷害等給付，但是其根本目的在于獲取商業(yè)利潤，這就決定了保單的設(shè)計(jì)最終服務(wù)于保險公司的利益。因此，大學(xué)生群體的利益得不到全面的保障，這也是許多大學(xué)生并未選擇投保學(xué)平險的原因所在。除此之外，針對大學(xué)生的商業(yè)醫(yī)保的最高保額通常不超過8萬元，對于幾乎沒有收入的大學(xué)生來說，一旦發(fā)生重大疾病，單憑學(xué)平險的保險金很難支持整個治療過程。事實(shí)上，商業(yè)保險的受眾群體也遠(yuǎn)不如字面上理解的那么寬泛。嚴(yán)苛的參保條件，冗雜的賠付手續(xù)都讓有心參保的大學(xué)生們望而卻步，或干脆被拒于保險的大門之外，不能夠完全地享受其提供的醫(yī)療保障。

最后，由于大學(xué)生的保險意識仍舊薄弱，并且欠缺相應(yīng)的保險專業(yè)知識而在投保過程中處于信息劣勢地位。這些都決定了以學(xué)平險為主的商業(yè)醫(yī)療保險只能是輔助產(chǎn)品而不可能作為大學(xué)生醫(yī)療保障的主要工具。

三、實(shí)施大學(xué)生醫(yī)保制度的優(yōu)勢

經(jīng)過上述分析，大學(xué)生群體的醫(yī)保狀況令人擔(dān)憂，政府對此采取有效的措施加以改善是十分必要和相對及時的。兩會后，大學(xué)生正式納入醫(yī)保體系，相較于之前的公費(fèi)醫(yī)療制度和商業(yè)保險，大學(xué)生醫(yī)保制度具有以下明顯優(yōu)勢：

（一）低費(fèi)高保

首先，相對于大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險來說，大學(xué)生醫(yī)保保費(fèi)由個人繳費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)貼共同組成，而財(cái)政補(bǔ)貼資金又由學(xué)校所屬同級財(cái)政按比例分擔(dān)。與商業(yè)保險保費(fèi)相比，大學(xué)生只需繳納很少的費(fèi)用（一般不超過50元）就可以享受到比前者范圍更廣的醫(yī)療保障。同時，醫(yī)保的最高保額為10萬元，也高于一般商業(yè)醫(yī)療保險的最高保額。因此，大學(xué)生醫(yī)?？梢哉f是真正的“低費(fèi)高?！?。最后，考慮到目前國內(nèi)對保險業(yè)仍存在負(fù)面印象，保險市場仍然不甚成熟，存在很多缺陷，其商業(yè)盈利性質(zhì)也會使一些學(xué)生和家長產(chǎn)生抵觸情緒，因此大學(xué)生醫(yī)保的實(shí)施能夠滿足這部分人的基本醫(yī)保需求，也使其擁有更廣泛的受眾群體。

其次，相對于公費(fèi)醫(yī)療，大學(xué)生醫(yī)保制度提供了更高的醫(yī)療服務(wù)水平與用藥水平。根據(jù)2008年10月25日國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》的政策規(guī)定，大學(xué)生按照當(dāng)?shù)匾?guī)定繳費(fèi)并享受相應(yīng)待遇，待遇水平不低于當(dāng)?shù)鼐用?。雖然相比于公費(fèi)醫(yī)療，現(xiàn)在需要繳納少量的費(fèi)用，但考慮到未來發(fā)生疾病的可能性和全民醫(yī)保體系提供的更好的醫(yī)療服務(wù)，這些少量的費(fèi)用幾乎可以忽略不計(jì)。相信之前公費(fèi)醫(yī)療制度遺留的保障覆蓋面窄、保障水平低、范圍小的問題將得到改善，大學(xué)生對得大病的擔(dān)憂也會減少許多，因?yàn)檫@種風(fēng)險由之前的個人承擔(dān)轉(zhuǎn)為由個人、政府、社會共同承擔(dān)，這對減輕大學(xué)生的家庭負(fù)擔(dān)尤其是貧困家庭的負(fù)擔(dān)會有立竿見影的效果。

（二）“一個也不能少”。大學(xué)生醫(yī)保的參保范圍包括各類全日制普通高等學(xué)校（包括民辦高校）、科研院校（以下統(tǒng)稱高校）中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本?？粕?、全日制研究生。這樣一來，就解決了公費(fèi)醫(yī)療中長期存在且伴隨擴(kuò)招愈演愈烈的問題，即只對計(jì)劃內(nèi)學(xué)生進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼而不管計(jì)劃外學(xué)生。同時，由于大學(xué)生醫(yī)保也將那些因?yàn)橄忍旎疾』蛴屑韧∈范簧虡I(yè)醫(yī)療保險拒保的大學(xué)生納入保障體系，真正貫徹了國家“全民醫(yī)?！钡睦砟?，有利于維護(hù)大學(xué)生的切身利益，保證大學(xué)生的健康成長，促進(jìn)社會和諧進(jìn)步。

（三）操作靈活，富于人性化。大學(xué)生醫(yī)保的具體實(shí)施相比公費(fèi)醫(yī)療制度具有更高的可操作性和靈活性。首先，大學(xué)生群體和社會其他群體相比，健康狀況普遍較好，他們富有朝氣和活力，并且能夠保證一定的運(yùn)動時間，是較為理想的參保群體。少數(shù)患嚴(yán)重疾病的個體風(fēng)險能夠很好地被整個群體共同分散。同時，整個社會群體的風(fēng)險因?yàn)檫@一部分理想?yún)⒈Ｈ后w的加入也能夠有所減小。因此，將大學(xué)生納入全民醫(yī)保體系是切實(shí)可行的。其次，根據(jù)政策，參與醫(yī)保的大學(xué)生畢業(yè)后實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)的，可隨同用人單位參加職工醫(yī)保；從事靈活就業(yè)人員，可按靈活就業(yè)人員身份參加職工醫(yī)保；畢業(yè)后未能及時就業(yè)，學(xué)籍檔案暫時在學(xué)校保管期間，畢業(yè)生可繼續(xù)隨同學(xué)校參加居民醫(yī)保。此外，大學(xué)生在校期間連續(xù)參加居民醫(yī)保年限，可與其就業(yè)后參加職工醫(yī)保年限合并計(jì)算。由此可見，大學(xué)生醫(yī)保不僅可以滿足參保者大學(xué)期間的基本醫(yī)療保障，也具有一定的前瞻性，能夠很好地考慮大學(xué)生畢業(yè)之后與社會其他醫(yī)療保障間的銜接問題，從而避免漏保和重復(fù)保障等出現(xiàn)。

四、大學(xué)生醫(yī)保制度中的問題及建議

從大學(xué)生自身的因素來說，將大學(xué)生納入全民醫(yī)保體系之后，可能存在以下問題：

（一）醫(yī)保意識淡薄，了解度不夠。根據(jù)《新財(cái)經(jīng)》周刊發(fā)表的一項(xiàng)關(guān)于大學(xué)生對醫(yī)保了解情況的調(diào)查顯示，僅有3%左右的高校在校生對目前我國的醫(yī)保有比較好的了解；不關(guān)心、不清楚醫(yī)保，對此沒有明確概念的學(xué)生占到82%。在這些數(shù)字的背后，我們必須看到，當(dāng)前大學(xué)生對自身的醫(yī)療保障缺乏最基本的認(rèn)識，更不要說運(yùn)用已掌握的信息來維護(hù)自身的醫(yī)保權(quán)利。除此之外，大學(xué)生對于醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷意識也不強(qiáng)，沒有養(yǎng)成費(fèi)用報(bào)銷的習(xí)慣。盡管國家的初衷是好的，希望能夠減輕大學(xué)生的負(fù)擔(dān)，特別是貧困大學(xué)生的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但顯然宣傳力度和效果還不夠，導(dǎo)致大學(xué)生不了解自身醫(yī)保的操作流程。

另外，即便將大學(xué)生納入全民醫(yī)保體系，由于醫(yī)保的非強(qiáng)制性以及大學(xué)生對自身健康狀況過分樂觀的估計(jì)也可能導(dǎo)致參保的積極性不高，尤其在缺乏政府和社會及各學(xué)校機(jī)構(gòu)正確引導(dǎo)、鼓勵政策的前提下，過快推行醫(yī)保制度改革很可能會使最后的結(jié)果與初衷南轅北轍。

（二）大學(xué)生貧富差距拉大，多樣化醫(yī)療服務(wù)欠缺。我們必須注意到，在我國，不僅僅是整個社會的貧富差距正在拉大，具體到每一個社會群體，或多或少都有這樣的現(xiàn)象存在。大學(xué)生作為幾乎沒有收入來源的一個特殊群體，其生活費(fèi)基本由家庭供給，但其中的貧富差距卻高出我們的想象。根據(jù)大學(xué)生雜志社在2011年10月12日發(fā)布的《2011年度大學(xué)生生活費(fèi)使用情況調(diào)查報(bào)告》顯示，大學(xué)生生活費(fèi)較之一年前平均每月增加124元，以目前大學(xué)生平均每月生活費(fèi)為650～800元計(jì)算，增幅為18.34%～23.57%；此外，貧困大學(xué)生月生活費(fèi)支出一般在300～500元之間，而富裕學(xué)生每月生活費(fèi)可多達(dá)1，500～2，000元、甚至更高。飛漲的CPI，越拉越大的貧富鴻溝，都成為制約大學(xué)享受較好醫(yī)療服務(wù)的重要因素。

面對這樣的現(xiàn)狀，政府和社會必須注意到貧富差距對大學(xué)生生活各個方面的影響，尤其是對醫(yī)療費(fèi)用支出的影響。具體地，由于缺乏正確的消費(fèi)觀念，大學(xué)生盲目追求奢侈品的現(xiàn)象已屢見不鮮，比如各種“蘋果族”、“CK族”，這會對其他大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生負(fù)面的仿效作用，甚至使其發(fā)生嚴(yán)重扭曲。大學(xué)生每月的可支配費(fèi)用一定的前提下，在享樂方面的開銷多了，在醫(yī)療方面的預(yù)算和花銷自然會大大減少。長此以往，大學(xué)生就更加不會關(guān)注自身的醫(yī)保問題。一旦有疾病發(fā)生，透支的生活費(fèi)必然不能滿足所需的醫(yī)療費(fèi)用。

另外，考慮到學(xué)校醫(yī)院和周邊機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療服務(wù)較為單一，面對所有學(xué)生走的都是同樣的一套服務(wù)程序，而大學(xué)生間的貧富差距現(xiàn)象短期內(nèi)不可能得到根本性改變，因此那些條件較好的學(xué)生的醫(yī)療需求可能得不到很好的滿足。也就是說，國家提供的醫(yī)療保障對這部分人來說是基本不適用的，這也是公費(fèi)醫(yī)療制度長久以來一直忽略的問題。在大學(xué)生納入全民醫(yī)保體系后，隨著預(yù)期貧富差距的繼續(xù)擴(kuò)大，這個問題會變得更為嚴(yán)重。政府及有關(guān)部門、各學(xué)校和醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須考慮到大學(xué)生中的不同消費(fèi)階層，使針對這個群體的全民醫(yī)保體系所提供的醫(yī)療服務(wù)多樣化、人性化。

（三）來自商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。隨著我國醫(yī)保體系的不斷完善和保險業(yè)的日趨成熟，未來針對大學(xué)生設(shè)計(jì)的商業(yè)醫(yī)療保險將朝著多樣化、個體化、人性化的方向發(fā)展，將更具有市場競爭力和吸引力。同時，考慮到學(xué)生和家長對重復(fù)投保具有抵觸心理，一旦這部分人選擇在某些醫(yī)療業(yè)務(wù)方面提供更好保障的商業(yè)保險，他們便不愿再投保大學(xué)生醫(yī)保。也就是說，在可見的未來，隨著醫(yī)療保險市場競爭的加劇，大學(xué)生醫(yī)保體系將遭遇來自商業(yè)保險的不小沖擊。如何在競爭中最大限度地籌集資金、節(jié)約成本、分?jǐn)傦L(fēng)險，會是我國政府面臨的一個嚴(yán)峻問題。

（四）對大學(xué)生醫(yī)保各環(huán)節(jié)缺少監(jiān)控。由于大學(xué)生醫(yī)保體系還很不成熟，目前仍存在諸多漏洞。如，學(xué)生與學(xué)生、學(xué)生與親友等利益相關(guān)者之間相互冒名串用；校醫(yī)院與學(xué)生共同編造虛假醫(yī)療事項(xiàng)，騙取報(bào)銷；學(xué)生假期期間校醫(yī)療機(jī)構(gòu)疏于管理；藥品的安全性和價格合理性，等等。在沒有具體明確的大學(xué)生醫(yī)保法律出臺之前，監(jiān)管不嚴(yán)，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等，都會給心懷不軌者以漏洞可鉆，也會大大增加國家在大學(xué)生醫(yī)療事業(yè)上的支出。

（五）鑒于以上可能存在或已經(jīng)存在的問題，特提出以下幾點(diǎn)建議

1、加強(qiáng)高校大學(xué)生的醫(yī)保意識和報(bào)銷意識，提倡運(yùn)動強(qiáng)身。比如，可以通過在校內(nèi)醒目位置增設(shè)宣傳欄，開設(shè)醫(yī)保知識普及講座、主題班會，舉辦與醫(yī)保有關(guān)的比賽等加大對大學(xué)生醫(yī)保的宣傳力度，使醫(yī)保概念深入人心。同時，一方面要加強(qiáng)報(bào)銷意識；另一方面也要控制小額報(bào)銷，節(jié)約報(bào)銷成本。要積極鼓勵學(xué)校和社會注重大學(xué)生身體素質(zhì)的培養(yǎng)，比如增設(shè)體育課程，完善校內(nèi)體育設(shè)施，舉辦體育比賽。每年的定期體檢要認(rèn)真、切實(shí)地完成并及時匯報(bào)統(tǒng)計(jì)。

2、各學(xué)校要對本校在校大學(xué)生的生活費(fèi)用、貧富差距等情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，并把調(diào)查結(jié)果及時反饋給政府相關(guān)部門匯總，以便國家根據(jù)這些信息適時地、適當(dāng)?shù)卣{(diào)整大學(xué)生醫(yī)保政策。學(xué)校和社會也應(yīng)正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為和觀念，鼓勵大學(xué)生在每月生活費(fèi)中留存部分用于自身醫(yī)療預(yù)算。同時，鼓勵醫(yī)療服務(wù)的提供者根據(jù)大學(xué)生不同消費(fèi)階層的消費(fèi)水平提供適合該階層的醫(yī)療服務(wù)，使大學(xué)生醫(yī)保具有多樣化、人性化的特點(diǎn)，以更好地滿足不同階層的就醫(yī)需求。

3、政府部門應(yīng)定期對醫(yī)療保險市場進(jìn)行調(diào)查，研究新興的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，取其精華去其糟粕，并結(jié)合社會保障自身特色，將其他產(chǎn)品在某些醫(yī)療服務(wù)方面的長處同化為大學(xué)生醫(yī)保的優(yōu)勢。那些在商業(yè)保險中比較成熟的醫(yī)療業(yè)務(wù)可以交由商業(yè)保險承保，而商業(yè)保險漏?；虿煌耆斜５尼t(yī)療業(yè)務(wù)要有選擇性地進(jìn)行承保，要在國家能夠承受的支出范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的利益最大化，從而推動針對大學(xué)生的醫(yī)保體系朝著符合民眾期待的方向不斷改進(jìn)。

4、明確大學(xué)生醫(yī)保實(shí)施過程中各政府部門、各單位以及各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任。將大學(xué)生醫(yī)保的具體操作以法律制度的形式進(jìn)行規(guī)定，以國家強(qiáng)制力保證各環(huán)節(jié)的合法性和規(guī)范性，以彌補(bǔ)醫(yī)保體系的漏洞。

五、結(jié)語

大學(xué)生的健康，關(guān)乎國家的未來，醫(yī)保是與這個特殊群體息息相關(guān)的問題。在不斷完善這個體系的過程中，需要各方的共同努力。只有大學(xué)生懂醫(yī)保，才能享醫(yī)保；只有政府、社會、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)促醫(yī)保，才能強(qiáng)醫(yī)保。而將其納入全民醫(yī)保體系僅僅是個開端，前方道阻且長。堅(jiān)信在國家、學(xué)校等各方努力下，構(gòu)建出一個完善的大學(xué)生醫(yī)保系統(tǒng)的夢想終將實(shí)現(xiàn)。

[1]中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局.中國統(tǒng)計(jì)年鑒2011[J].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2011.

[2]張永科.中國大學(xué)生的健康狀況與健康教育王海粟 [J].中國健康教育，2001.17.8.

[3]張健，吳芝欣.淺談新形勢下大學(xué)生醫(yī)保制度 [J].中國民族民間醫(yī)藥，2010.19.14.

[4]譚毅，袁緣，李文燕.大學(xué)生醫(yī)保政策下學(xué)平險發(fā)展對策探討[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2011.13.

[5]白麗.大學(xué)生醫(yī)療保障狀況調(diào)查[J].中國公共衛(wèi)生，2008.24.5.

[6]黃顯官，余郭莉.關(guān)于進(jìn)一步完善大學(xué)生醫(yī)保制度的探討 [J].高校后勤研究，2010.4.