農(nóng)村金融供求矛盾及其應(yīng)對(duì)路徑選擇

張建寧

（渭南師范學(xué)院，陜西 渭南 714000）

目前，我國(guó)農(nóng)村金融供給體系的建設(shè)已初具雛形，其在滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融的基本需求方面發(fā)揮了一定的作用。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，農(nóng)業(yè)的比較效益在逐年下降。因此，在利益機(jī)制的影響下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)資金大量外流。金融機(jī)構(gòu)部分或全部退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以及“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融投入需求的增加，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)中供求關(guān)系的均衡，形成了農(nóng)村金融的供求矛盾[1]。這種資金供求矛盾嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，分析和探索應(yīng)對(duì)供求矛盾的路徑，營(yíng)造“三農(nóng)”發(fā)展的良好金融環(huán)境，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。

1 農(nóng)村金融供求矛盾的具體表現(xiàn)[2-4]

1.1 農(nóng)村金融供求總量矛盾

農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量不足。2010年全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額雖已突破10萬(wàn)億元，但僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的11.3%；涉農(nóng)貸款總額3.9萬(wàn)億元，僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的7.5%。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要獲得快速發(fā)展，就必須加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的資金投入力度。但由于農(nóng)業(yè)自身的積累能力差，難以滿足自身對(duì)資金的需要，因此，農(nóng)村金融資金存在需求總量持續(xù)擴(kuò)大與滿足度逐步縮小之間的矛盾。研究表明，農(nóng)村金融資金存在的供求缺口有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。

1.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)需求多樣與供給單一的結(jié)構(gòu)性矛盾

目前，我國(guó)農(nóng)村金融信貸需求主要包括3類：一是維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的信貸需求。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的小額貸款需求正在向大額信貸過(guò)渡。但生產(chǎn)性的投資需求具有較大的彈性，一旦借款難，這些生產(chǎn)性的資金需求首先要被壓縮。二是消費(fèi)性信貸需求。主要是農(nóng)戶用于醫(yī)療、子女教育、嫁娶、建房等非生產(chǎn)性活動(dòng)。這類信貸資金需求具有較大的剛性，但由于其積累資金能力有限，因而還款周期較長(zhǎng)。三是農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求。主要包括農(nóng)村扶貧、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及小城鎮(zhèn)建設(shè)。目前，金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款主要集中在農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方面，難以滿足寬領(lǐng)域、多類型的信貸需求。例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只承擔(dān)棉糧油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中只有信用合作社提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

1.3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)與信貸額度結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)的矛盾

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程不斷加快，朝著規(guī)模化、特色化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展。信貸需求不僅需要額度浮動(dòng)大，而且需要期限靈活。但從調(diào)研的情況看，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸產(chǎn)品不能完全適應(yīng)這些需要。一方面，貸款額度不適應(yīng)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的信貸需求具有單筆金額大的特點(diǎn)，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推行的小額信貸額度一般在3萬(wàn)～5萬(wàn)元，難以滿足金額多樣化的需求。另一方面，貸款期限不適應(yīng)。農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)和養(yǎng)殖一般需要2～3 a才能產(chǎn)生效益，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一般發(fā)放的是1 a期的短期貸款。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款額度和期限的確定不是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和其對(duì)資金的實(shí)際需要為依據(jù)的，而是僵化于固有的章程規(guī)定，這導(dǎo)致了農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)在期限規(guī)定上的失衡，形成了農(nóng)村信貸額度結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)的矛盾。

2 農(nóng)村金融供求矛盾的成因

2.1 農(nóng)村金融組織體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給主體的缺位

近年來(lái)，隨著金融體制改革向規(guī)?；馄交较蛲七M(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，逐步從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出。截止2010年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2 312個(gè)，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村成為了金融服務(wù)的空白點(diǎn)[5]。在農(nóng)村金融體系中以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)為最多，但其發(fā)展先天不足，歷史包袱沉重，吸收存款能力有限，資金“饑渴”問(wèn)題比較突出。面對(duì)農(nóng)村日益旺盛和多樣化的信貸需求，農(nóng)村金融資金供給能力明顯力不從心，出現(xiàn)了“一社”難支“三農(nóng)”的局面。

2.2 農(nóng)村信貸市場(chǎng)的低質(zhì)低效與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則不匹配，制約了有效信貸的投放

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著金融服務(wù)的廣度和深度。第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展水平低，低質(zhì)低效是其內(nèi)在屬性。第二，農(nóng)業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，不確定性因素多，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。第三，大部分農(nóng)村中小企業(yè)處在初創(chuàng)階段，自有資金有限，規(guī)模較小，效益不高，整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，貸款平均利潤(rùn)率較低。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資金是以安全回歸和增值為前提的，哪個(gè)區(qū)域、哪個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)高，信貸資金就會(huì)流向哪里。與貸款成本高風(fēng)險(xiǎn)大的廣大農(nóng)村相比較，大中城市投資機(jī)會(huì)多、成本低、利潤(rùn)大，因此必然會(huì)吸引大量信貸資金的流入。

2.3 農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抑制了支農(nóng)信貸的增長(zhǎng)

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的建立，既可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，又可以分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，是增強(qiáng)銀行和農(nóng)戶信心的“強(qiáng)心劑”。一方面，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，農(nóng)戶難以承受災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)傳導(dǎo)到金融機(jī)構(gòu)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)復(fù)雜多變，且大多數(shù)農(nóng)民缺乏對(duì)信息的收集、分析能力，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場(chǎng)的需求矛盾突出，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，從而加大了農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到自然條件和市場(chǎng)的雙重約束，具有相當(dāng)高的不穩(wěn)定性，而我國(guó)農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系尚未建立，這必然從金融環(huán)境上抑制農(nóng)村信貸資金的持續(xù)快速增長(zhǎng)。

2.4 財(cái)政稅收政策與金融支持不協(xié)調(diào)，難以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

以西方國(guó)家農(nóng)村金融的成功實(shí)踐來(lái)看，只有加強(qiáng)財(cái)政稅收政策與農(nóng)村金融體系的相互協(xié)調(diào)，才能引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸資金的投放。如美國(guó)為鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，在《聯(lián)邦信用法案》中明確規(guī)定了信用社屬于非盈利組織，免征所得稅；法國(guó)政府直接向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貼息貸款；日本政府對(duì)金融組織發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款給予利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼和債務(wù)擔(dān)保。而我國(guó)目前的現(xiàn)狀是：一方面，政府沒(méi)有對(duì)周期長(zhǎng)、收益低的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行大規(guī)模投資，因此，難以發(fā)揮投資對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)作用；另一方面，政策缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸資金的貼息、稅費(fèi)減免、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等支持，且相比其他行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款成本偏高，因此，難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性，同時(shí)在客觀上造成了貸款利率升高，增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

3 解決農(nóng)村金融供求失衡的路徑[4，6]

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持密切相關(guān)，要想有效化解農(nóng)村金融信貸供求矛盾，就必須統(tǒng)籌農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展，加快構(gòu)建兩者之間的良性互動(dòng)關(guān)系，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)與金融可持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。

3.1 明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位，建立多樣性農(nóng)村金融合作供給體系

農(nóng)村金融需求的多元化特征決定了任何一家金融機(jī)構(gòu)、任何一項(xiàng)金融工具均不能完全滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，因此，建立組織多樣性和工具多樣化的農(nóng)村金融體系成為必然。不同的金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確定位，明確各自在農(nóng)村金融市場(chǎng)的功能和作用，并在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上緊密合作，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)為圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做好水利設(shè)施建設(shè)、電網(wǎng)改造、公路建設(shè)等的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)回歸農(nóng)村，加大對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入；農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，定位于生成規(guī)模小且分散的廣大農(nóng)戶。

由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，農(nóng)村金融需求在不同地區(qū)也存在不同特征。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，金融需求已從維持生存的生活性金融需求轉(zhuǎn)向大額生產(chǎn)需求和基本消費(fèi)需求，且商業(yè)化貸款條件已基本成熟，在此環(huán)境下，商業(yè)性金融占據(jù)主體地位；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)村綜合開發(fā)性需求和維持再生產(chǎn)需求，這難以吸引商業(yè)性金融，因此，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的主體作用。

3.2 政策上逐步規(guī)范民間金融，發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，僅靠“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足市場(chǎng)需要，農(nóng)村民間金融信貸可以提供必要的補(bǔ)充。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》要求，進(jìn)一步放寬村鎮(zhèn)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，鼓勵(lì)資產(chǎn)管理公司、其他金融機(jī)構(gòu)和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在政策的支持下，地方政府可按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是注意引導(dǎo)各類資本到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)設(shè)立投資機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，完善相關(guān)配套政策，保證村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

3.3 積極發(fā)展農(nóng)村合作組織，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益率

金融發(fā)展是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互作用的，我國(guó)農(nóng)村金融需求受到抑制的根本原因在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后和農(nóng)戶收入水平的低下。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村自我造血功能是促進(jìn)農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。只有農(nóng)民收入持續(xù)增加，才能夠提高農(nóng)民的還款意愿和還款能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金投入的回報(bào)才能有保障，金融機(jī)構(gòu)才能夠加大對(duì)農(nóng)村金融資金的投入。

發(fā)展農(nóng)村合作組織是破解農(nóng)民增收困難的重要途徑。農(nóng)村合作組織實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，不同于單個(gè)農(nóng)民生產(chǎn)模式，它實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化分工，在組織內(nèi)部通過(guò)生產(chǎn)、物流、銷售的環(huán)節(jié)分工，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。農(nóng)村合作組織的出現(xiàn)使農(nóng)民不局限于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域涉及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)等，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，使農(nóng)民能夠參與多個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的利益分配，增加了農(nóng)民收入。

3.4 建立健全政策保障機(jī)制，積極發(fā)揮政府引導(dǎo)作用

政府需要站在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的高度，發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)缺失的彌補(bǔ)作用，建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政策扶持相結(jié)合的城鄉(xiāng)金融資源配置體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金流向農(nóng)業(yè)發(fā)展。政府應(yīng)整合涉農(nóng)資金，利用財(cái)政補(bǔ)貼政策減輕農(nóng)戶特別是農(nóng)村貧困戶的信貸負(fù)擔(dān)，如對(duì)農(nóng)村種植養(yǎng)殖業(yè)貸款、扶貧開發(fā)貸款給予一定的財(cái)政貼息，以吸引更多的銀行資金進(jìn)入這些領(lǐng)域。政府應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可考慮各級(jí)財(cái)政在每年新增的支農(nóng)資金中拿出一部分資金，建立農(nóng)村信用擔(dān)保基金，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，多渠道補(bǔ)充資金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；也可以考慮以股份的形式投入當(dāng)?shù)匾延械男庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)，或在現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度基礎(chǔ)上，由政府出資引導(dǎo)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解除信貸資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的顧慮。

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