歐美銀行客戶信息保密制度的經(jīng)驗(yàn)做法與啟示

李思琪，鐘 捷

（1.中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316；2.中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100872）

歐美銀行客戶信息保密制度的經(jīng)驗(yàn)做法與啟示

李思琪1，鐘 捷2

（1.中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316；2.中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100872）

目前，我國(guó)銀行在客戶信息保密、隱私保密方面，仍有很多方面需要改進(jìn)。借鑒瑞士、美國(guó)保密制度的經(jīng)驗(yàn)做法，推進(jìn)我國(guó)銀行客戶保密制度建設(shè)，要完善銀行保密制度方面的立法，深入開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，強(qiáng)化內(nèi)控管理，建立責(zé)任追究制度。

銀行管理；經(jīng)驗(yàn)；借鑒

銀行對(duì)其客戶賬戶及賬戶信息負(fù)有嚴(yán)格的保密義務(wù)，是國(guó)際慣例，是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容和手段，也是加快我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐的重要前提。目前，我國(guó)銀行在客戶信息保密、隱私保密方面，仍有很多方面需要改進(jìn)。瑞士、美國(guó)保密制度的經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)于推進(jìn)我國(guó)銀行客戶保密制度建設(shè)具有借鑒意義。

一、瑞士的銀行保密制度

（一）立法基礎(chǔ)。瑞士銀行保密制度以嚴(yán)格著稱，在實(shí)踐中，銀行允許客戶使用代碼代替姓名隱瞞其身份辦理銀行業(yè)務(wù)。1934年，瑞士政府制定并通過(guò)了《瑞士聯(lián)邦銀行與儲(chǔ)蓄銀行法》，在世界范圍內(nèi)率先以法律形式確立了銀行對(duì)客戶的保密義務(wù)。

（二）履行銀行保密義務(wù)的主體。在瑞士銀行，無(wú)論面對(duì)何種壓力，在何種情況下，任何人不得泄露客戶信息。瑞士銀行內(nèi)部各等級(jí)工作人員，均不得對(duì)外泄露任何與銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的信息，包括類似該行是否存在某位客戶這樣的基本信息。

（三）享受保密權(quán)利的主體。全球瑞士銀行客戶均可一視同仁地享受瑞士銀行法賦予的保密權(quán)利，無(wú)論是本國(guó)公民還是外國(guó)公民，其保密程度完全相同，只要成為銀行客戶，瑞士銀行保密法對(duì)他們的客戶利益均予以全力保護(hù)。

（四）銀行保密方式?！度鹗柯?lián)邦銀行與儲(chǔ)蓄銀行法》規(guī)定，銀行客戶可以使用密碼、代號(hào)、化名乃至虛擬的企業(yè)、辦事處、代表等形式開(kāi)戶，客戶可以采取本人認(rèn)為適合的、可能的任何方式進(jìn)行存、取款業(yè)務(wù)?？蛻羰褂么?hào)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)權(quán)限的業(yè)務(wù)人員僅限三個(gè)以內(nèi)高級(jí)職員。大額存款一般只有辦理該筆業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員和一個(gè)負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員知曉具體情況，嚴(yán)格對(duì)其他工作人員屏蔽相關(guān)信息。

（五）信息披露范圍。瑞士的法律制度對(duì)銀行客戶資料給予了最大限度的保護(hù)，嚴(yán)格限制銀行披露客戶信息。在沒(méi)有確鑿的證據(jù)證明存款人有犯罪行為的情況下，任何國(guó)外政府和個(gè)人，以及本國(guó)政府部門和司法部門等都無(wú)權(quán)調(diào)查和凍結(jié)任何個(gè)人在瑞士銀行的存款。

（六）法律責(zé)任。銀行職員違反保密法的規(guī)定，故意泄露客戶存款秘密，將被處以6個(gè)月以內(nèi)的監(jiān)禁和5萬(wàn)瑞士法郎以內(nèi)的罰款；銀行職員過(guò)失泄露存款秘密，會(huì)被處以3萬(wàn)瑞士法郎以內(nèi)的罰款處罰。

（七）法律制度改革。二戰(zhàn)結(jié)束后，迫于國(guó)際壓力，瑞士對(duì)保密制度進(jìn)行了緩慢保守的改革。1973年，瑞士同美國(guó)達(dá)成了雙邊刑事互助協(xié)定，按照該協(xié)定，當(dāng)被調(diào)查的違法行為依據(jù)所在國(guó)法律或者該協(xié)定規(guī)定，應(yīng)受到刑事處罰時(shí)，瑞士銀行方面必須配合司法部門披露有關(guān)客戶信息。1987年，瑞士銀行家協(xié)會(huì)達(dá)成《銀行行為法》，該法規(guī)定了銀行行業(yè)自律方面應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，即在銀行對(duì)合同受益人是否享有正當(dāng)權(quán)利有所懷疑的情況下，應(yīng)采取積極措施確立該受益人的合法身份。1991年，瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)發(fā)布《打擊與防止洗錢指南》，提出了銀行在確立客戶身份和評(píng)價(jià)客戶時(shí)應(yīng)遵循的原則。1994年，瑞士修訂銀行保密法，新法規(guī)定銀行要向政府報(bào)告可疑財(cái)產(chǎn)，法官在處理刑事案件，與離婚、繼承、破產(chǎn)等有關(guān)民事案件等過(guò)程中，若命令銀行凍結(jié)賬戶，銀行必須遵循，調(diào)查取證的法官持有凍結(jié)令有權(quán)調(diào)查有關(guān)賬戶的詳細(xì)交易記錄。

二、美國(guó)的銀行保密制度

（一）法律基礎(chǔ)。受歷史因素影響，美國(guó)適用英國(guó)普通法中確立的銀行保密原則。美國(guó)的銀行保密義務(wù)制度，是在隨著社會(huì)的發(fā)展，根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要不斷擴(kuò)大銀行披露客戶資料范圍基礎(chǔ)上完善起來(lái)的。1970年，美國(guó)制定了《1970年銀行保密法》，規(guī)定銀行要對(duì)客戶信息進(jìn)行登記留存，并建立備案制度。此后，為配合打擊洗錢犯罪的需要，美國(guó)相繼頒布法律進(jìn)一步改革銀行保密制度。1999年，美國(guó)又頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，該法進(jìn)一步擴(kuò)大銀行披露客戶信息的權(quán)限，允許金融機(jī)構(gòu)為自身利益向第三方機(jī)構(gòu)披露信息，該法同時(shí)規(guī)定，除了規(guī)定金融機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)金融隱私保護(hù)的義務(wù)，金融隱私權(quán)還作為國(guó)會(huì)的一項(xiàng)立法政策和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，相關(guān)機(jī)構(gòu)披露金融隱私，必須履行嚴(yán)格的法定程序，該法同時(shí)規(guī)定，第三方非法獲取、披露金融隱私將被給予嚴(yán)厲處罰?！?.11”事件后，為嚴(yán)厲追查恐怖分子之間的金錢往來(lái)，美國(guó)通過(guò)《愛(ài)國(guó)者法案》對(duì)銀行保密法做出相關(guān)修改，并要求各國(guó)對(duì)調(diào)查恐怖分子資金往來(lái)提供司法協(xié)助。此后，針對(duì)《1970年銀行保密法》對(duì)公民隱私權(quán)可能存在的漏洞，美國(guó)于1978年制定并通過(guò)了《金融隱私權(quán)保護(hù)法》，該法對(duì)政府獲取銀行客戶金融隱私的權(quán)限作了嚴(yán)格規(guī)定，提出了維護(hù)客戶合法隱私權(quán)等方面的救濟(jì)手段。

（二）銀行保密義務(wù)的對(duì)象。在美國(guó)，金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)是與自然人隱私權(quán)相對(duì)應(yīng)而產(chǎn)生的。1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》第五章（題為隱私權(quán)）規(guī)定了保護(hù)非公開(kāi)的個(gè)人信息，并沒(méi)有規(guī)定對(duì)法人和企業(yè)組織的非公開(kāi)信息的保護(hù)。其在具體的法律條文中通常使用的是“消費(fèi)者”一詞，并在第509條對(duì)“消費(fèi)者”進(jìn)行了解釋，消費(fèi)者指從金融機(jī)構(gòu)獲得主要為個(gè)人、家庭或居家之用的金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人，還指此類個(gè)人的合法代表人。

（三）銀行保密義務(wù)的客體。美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有確保客戶隱私權(quán)不受侵犯的義務(wù)，負(fù)有嚴(yán)格保護(hù)客戶的非公開(kāi)個(gè)人信息的義務(wù)。非公開(kāi)的個(gè)人信息即指金融機(jī)構(gòu)獲得的任何個(gè)人金融信息。美國(guó)于2000年6月1日制定的《消費(fèi)者財(cái)務(wù)隱私保密最終規(guī)則》對(duì)應(yīng)受保護(hù)的客戶信息范圍給予了明確的界定。

三、銀行保密義務(wù)的例外

（一）法律強(qiáng)制披露。法律強(qiáng)制要求銀行披露客戶有關(guān)信息，一般是基于法律規(guī)定或法院的法令。在這種情況下銀行的披露義務(wù)超過(guò)保密義務(wù)，只能向有關(guān)機(jī)關(guān)提供相關(guān)的信息，若通知客戶可能會(huì)阻礙合法調(diào)查或構(gòu)成犯罪。但法律的強(qiáng)制披露的規(guī)定并不能完全排除保密義務(wù)，可以理解為銀行的保密義務(wù)轉(zhuǎn)移給有關(guān)機(jī)關(guān)，有關(guān)機(jī)關(guān)對(duì)客戶信息依然負(fù)有保密義務(wù)，一般公眾仍然不能獲知這些信息。

（二）為維護(hù)公共利益進(jìn)行的披露。按照相關(guān)法律規(guī)定，銀行面對(duì)警察、銀行監(jiān)管者等管理機(jī)關(guān)以及銀行管理的官方調(diào)查，必須披露相關(guān)信息。這種以公共利益為由的例外具有一定的限制性，一般認(rèn)為，銀行對(duì)其客戶所從事的是對(duì)國(guó)家或社會(huì)有害的行為，具有履行公布客戶行為和資料的責(zé)任。

（三）為銀行利益而進(jìn)行的披露。為銀行利益進(jìn)行的披露這一理論上成立的銀行保密義務(wù)的例外，在各國(guó)的保密法中并沒(méi)有得以生存和發(fā)展。但為銀行利益披露的客戶信息涉及到公共利益，或者得到客戶明確同意或默許，在實(shí)踐中是被允許的。

（四）經(jīng)過(guò)客戶的明確或默許同意后進(jìn)行的披露。銀行客戶明確同意銀行可以向外披露其保密信息，即可解除銀行對(duì)該客戶所承擔(dān)的保密合同的義務(wù)。銀行一般被建議獲得客戶的書面同意。客戶可以明確表示只限于特定信息于特定期限內(nèi)向特定的部門或個(gè)人進(jìn)行披露。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）完善銀行保密制度方面的立法。我國(guó)銀行保密方面的立法比較滯后，目前沒(méi)有專門的銀行保密法，有關(guān)銀行個(gè)人隱私保密的規(guī)定比較零散和籠統(tǒng)，如《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”和“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人的查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”。我國(guó)行政法規(guī)對(duì)銀行保密方面另有規(guī)定的是司法部門、稅收及海關(guān)等政府機(jī)關(guān)可以向銀行查詢存款余額，甚至凍結(jié)、扣劃款項(xiàng)。在制定我國(guó)相關(guān)法律時(shí)，應(yīng)完善兩方面內(nèi)容：一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶金融隱私具有嚴(yán)格保密的義務(wù)，除非經(jīng)過(guò)客戶本人同意、授權(quán)或法律許可，否則金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)對(duì)第三方公布、泄露客戶的個(gè)人信息，對(duì)于故意泄密行為應(yīng)提出明確的罰則。二是明確銀行保密義務(wù)的例外，如有司法、稅務(wù)等行政部門在何種情況下可以查詢或處理個(gè)人財(cái)務(wù)隱私。

（二）深入開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳的深度和廣度，提高金融消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)意識(shí)，通過(guò)宣傳，協(xié)助其明確權(quán)利義務(wù)的主體、客體范圍；形成金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高金融消費(fèi)者投訴的處理質(zhì)量和效率，逐步擴(kuò)大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的影響力和執(zhí)行力。

（三）強(qiáng)化內(nèi)控管理，建立責(zé)任追究制度。為切實(shí)杜絕不當(dāng)披露客戶信息情況，銀行應(yīng)強(qiáng)化保密制度建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)部管理，明確規(guī)定銀行職員的保密范圍、保密方式、保密措施以及泄密責(zé)任等。在銀行柜臺(tái)擴(kuò)展、人員“跳槽”、臨時(shí)用工人員聘用等方面要建立嚴(yán)格的保密制度和責(zé)任追究制度，確?？蛻粜畔⒉恍姑堋?/p>

〔責(zé)任編輯：王樂(lè)群〕

D912.281

A

1002-2341（2012）05-0104-02

2012-09-13

李思琪（1981-），女，黑龍江大慶人，團(tuán)委書記，經(jīng)濟(jì)師，主要從事貨幣政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究。