新疆農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策研究

邵國(guó)洪

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆烏魯木齊830012)

一、新疆農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

2008年以來(lái)，新疆銀監(jiān)局在完成所轄209個(gè)空白金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，于2011年11月底又完成了銀監(jiān)會(huì)部署的60個(gè)空白金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)固化的任務(wù)，大大改善了當(dāng)?shù)馗髯迦嗣袢罕娤硎芙鹑诰然?wù)的環(huán)境，將黨和政府普惠金融服務(wù)政策的溫暖送到了天山南北、大漠深處。但其覆蓋率還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，究其原因有:一是農(nóng)民貸款者十分密集，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款的農(nóng)民數(shù)量占了絕大部分比例。二是農(nóng)民之間貸款水平參差不齊，縣級(jí)及以下農(nóng)村與所屬城市之間的差距很大。三是農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)缺乏活力不能形成有效競(jìng)爭(zhēng)，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏。四是金融資源配置不合理，地區(qū)間差異較大，全疆東中西部區(qū)域間也存在較明顯的不平衡情況。新疆由于其特殊的地理位置和特殊的資源環(huán)境狀況，近年來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)缺失引起了政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。

二、新疆農(nóng)村金融服務(wù)缺失的主要原因

(一)交通不發(fā)達(dá)，沒(méi)有區(qū)位優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后

目前，新疆有100多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)交通非常落后，人均收入低下、大部分都為貧困縣區(qū)。有的縣鄉(xiāng)連一般的商品買賣市場(chǎng)都很缺乏，人們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和金融意識(shí)非常落后。上述情況與當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境密切相關(guān)。一些縣鄉(xiāng)大多在偏僻的山區(qū)，交通設(shè)施嚴(yán)重缺乏，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，除一部分規(guī)模偏小、集約化程度偏低、管理水平不高的專業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織外，大多數(shù)農(nóng)戶以家庭為基本生產(chǎn)單位，它們點(diǎn)多面廣、戶距分散、生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)方式落后，缺乏非農(nóng)盈利活動(dòng)。這種狀況使金融機(jī)構(gòu)很難在此設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并提供相應(yīng)服務(wù)。

(二)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)及追逐利潤(rùn)的取向使其金融機(jī)構(gòu)缺少在農(nóng)村偏遠(yuǎn)落后地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)

金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是其最大目標(biāo)。對(duì)于上述經(jīng)濟(jì)群體一般也難以消費(fèi)起大中型金融機(jī)構(gòu)提供的昂貴的金融服務(wù)。在我國(guó)目前的持牌金融機(jī)構(gòu)中，有不少在起初的規(guī)模并不大，但是，管理部門為它們?cè)鲈O(shè)分支機(jī)構(gòu)大量發(fā)牌，使得這些本來(lái)可以憑借小規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供廉價(jià)服務(wù)獲得更多可靠市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，也可能因資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)流程的改變而減弱了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)。

三、解決新疆農(nóng)村金融服務(wù)落后的對(duì)策建議

(一)加大政策扶持力度

有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)國(guó)家建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，緊密結(jié)合邊疆民族貧困地區(qū)的實(shí)際情況，出臺(tái)相關(guān)配套政策，積極引導(dǎo)與鼓勵(lì)扶持各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)一體化，不斷提高全疆農(nóng)村金融服務(wù)水平。

1.加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足，需要對(duì)癥下藥。一直以來(lái)，國(guó)家對(duì)西部的農(nóng)村金融支持力度低于全國(guó)平均水平，隨著國(guó)家實(shí)施“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略，盡管農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額在逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重卻在不斷下降，從2004年的6.3%下降至2010年的4.4%。由此可知，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心，降低貸款門檻，降低利率上浮水平，讓農(nóng)民貸得起款，把生產(chǎn)發(fā)展起來(lái)，并在國(guó)家“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略實(shí)施中得到實(shí)惠。

2.國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)和支持國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行到農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)，或組建村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)創(chuàng)新金融擔(dān)保方式、稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)基金、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。

3.支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)發(fā)展“公司+農(nóng)戶”式訂單農(nóng)業(yè)，支持“農(nóng)超對(duì)接”，為穩(wěn)定農(nóng)戶增產(chǎn)增收服務(wù)。創(chuàng)新服務(wù)方式，讓農(nóng)戶普遍享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。應(yīng)大力挖潛現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，拓寬向山村的輻射范圍。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)輻射不到的山村，建議實(shí)施定點(diǎn)定時(shí)服務(wù)，也可到自然村巡回流動(dòng)服務(wù)或結(jié)合農(nóng)村集市貿(mào)易的傳統(tǒng)，設(shè)置流動(dòng)服務(wù)車等方式來(lái)滿足農(nóng)民的現(xiàn)金需求。

4.地方政府要為網(wǎng)點(diǎn)固化開辟綠色通道，為欲增設(shè)空白網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)給予大力扶持和政策優(yōu)惠。

5.在政府協(xié)調(diào)下，鼓勵(lì)享受貸款的農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，給農(nóng)民增收系上“保險(xiǎn)帶”。針對(duì)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，自然災(zāi)害帶來(lái)的損失容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，地方財(cái)政應(yīng)給予一定的保費(fèi)貼補(bǔ)，以增加基礎(chǔ)金融服務(wù)的安全性。

6.擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)中生產(chǎn)性支出比重，集中財(cái)力加大直接生產(chǎn)性支出比重和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，以更好地推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展。

(二)將有關(guān)金融政策落到實(shí)處

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極履行社會(huì)責(zé)任，保質(zhì)保量完成網(wǎng)點(diǎn)固化任務(wù)。新疆有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)新增網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)考核，確保高效完成轄內(nèi)60個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)固化任務(wù)。其中:農(nóng)村信用社完成54個(gè)，占90%;郵政儲(chǔ)蓄銀行完成5個(gè)，占8.3%;哈密市城市商業(yè)銀行完成1個(gè)，占1.7%。在網(wǎng)點(diǎn)固化工作中，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)新疆銀監(jiān)局提出的“五講”要求，即，一要講政治，全疆設(shè)立60個(gè)固化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)必須完成。二要講原則，盡量按照規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，堅(jiān)決不留安全隱患。三要講實(shí)效，堅(jiān)持實(shí)事求是，要根據(jù)各地實(shí)際情況，采取適合當(dāng)?shù)厍闆r的辦法來(lái)解決。四要講效率，加快覆蓋進(jìn)度，爭(zhēng)取提前完成任務(wù)。五要講方法，制定機(jī)構(gòu)覆蓋目標(biāo)考核辦法，對(duì)新增的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)考核。

2.強(qiáng)化服務(wù)，打造“三心工程”。在嚴(yán)格要求空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)增加營(yíng)業(yè)頻度、提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)，著實(shí)打造空白金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)“服務(wù)貼心、內(nèi)控放心、農(nóng)牧民可心”的“三心工程”。

3.結(jié)合實(shí)際，選擇有效形式建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)階段，新疆農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的形式主要有三種可供選擇:一是標(biāo)準(zhǔn)化的金融機(jī)構(gòu)。由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及部門對(duì)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)前景進(jìn)行評(píng)估，對(duì)在三年內(nèi)基本可實(shí)現(xiàn)保本經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以恢復(fù)或新建標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)。二是簡(jiǎn)易的金融機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、人口居住分散、交通不發(fā)達(dá)但地方政府和相關(guān)銀行積極支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可設(shè)立簡(jiǎn)易金融機(jī)構(gòu)。三是流動(dòng)性金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。所謂流動(dòng)性金融網(wǎng)點(diǎn)，就是在人口密集的地方，實(shí)施不固定的流動(dòng)性金融服務(wù)。但在實(shí)施流動(dòng)性金融服務(wù)的時(shí)候，首先必須要考

4.銀行監(jiān)管部門應(yīng)全程督導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)固化工作。有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)60個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)固化任務(wù)開展情況，深入喀什、克州、阿克蘇等重點(diǎn)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)研，切實(shí)解決金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)固化工作中存在的問(wèn)題和困難，提高金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)金融服務(wù)功能，推動(dòng)各項(xiàng)工作順利開展。

綜上所述，要從根本上解決新疆及我國(guó)廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)落后問(wèn)題，國(guó)家還應(yīng)繼續(xù)深化金融體制改革，特別是要繼續(xù)加快推進(jìn)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革步伐，大力培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的能力。有關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)系列政策，引導(dǎo)信貸資金和民間資金源源流入“三農(nóng)”和小微企業(yè)等資金薄弱環(huán)節(jié)，為其生存、發(fā)展注入活力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要將自身發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，扎根農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民，秉承“誠(chéng)信、穩(wěn)健、精細(xì)、創(chuàng)新”的理念，努力開發(fā)和創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)夭煌蛻羧后w需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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