中小企業(yè)融資中的問(wèn)題及對(duì)策——以湖北省為例

中鐵第四勘察設(shè)計(jì)院集團(tuán)有限公司財(cái)務(wù)部 曾 妍

中小企業(yè)融資中的問(wèn)題及對(duì)策
——以湖北省為例

中鐵第四勘察設(shè)計(jì)院集團(tuán)有限公司財(cái)務(wù)部 曾 妍

中小企業(yè)與許多大型企業(yè)一樣，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的組成部分，在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、技術(shù)創(chuàng)新和穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮著重要作用。近年來(lái)，湖北省中小企業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也在不斷提高，已成為推動(dòng)湖北經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可缺少的重要力量。但與其他地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展所遇到的難題一樣，融資難一直是湖北省中小企業(yè)發(fā)展的最主要障礙，不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，也對(duì)湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

中小企業(yè) 融資方式 對(duì)策 建議

一、湖北省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。近年來(lái)，中央和各級(jí)地方政府相繼出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施。中小企業(yè)生存與發(fā)展的社會(huì)環(huán)境、信用環(huán)境和政策環(huán)境持續(xù)改善。在融資方面，截至2006年10月底，主要銀行金融機(jī)構(gòu)(三家政策銀行、三家國(guó)有商業(yè)銀行、13家全國(guó)股份制商業(yè)銀行)向中小企業(yè)貸款余額2.68萬(wàn)億元，授信總額比當(dāng)年增加5070億元，授信中小企業(yè)485萬(wàn)戶。在積極推進(jìn)中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)方面，全國(guó)已設(shè)立各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)2914家，累計(jì)為26萬(wàn)家中小企業(yè)提供了擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保總額4674億元。國(guó)家發(fā)改委與建設(shè)銀行、渣打銀行等商業(yè)銀行合作，加大對(duì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)貸款支持力度。但與其重要地位和對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，中小企業(yè)的貸款總量卻只占全國(guó)貸款總量的2%—3%。

（二）湖北省中小企業(yè)的概況。中小企業(yè)作為湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有不可替代的作用。它們大多屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),且就業(yè)方式靈活,為緩解社會(huì)就業(yè)壓力發(fā)揮了積極作用。據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)局、工商局統(tǒng)計(jì)測(cè)算:目前該省的中小企業(yè)有25萬(wàn)多家。全省99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，80%就業(yè)是由中小企業(yè)承擔(dān)，70%技術(shù)創(chuàng)新是中小企業(yè)完成，50%以上的GDP是由中小企業(yè)來(lái)支撐，50%稅收是中小企業(yè)做出的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)無(wú)論是在效益、就業(yè)，還是社會(huì)穩(wěn)定和技術(shù)進(jìn)步方面都是一支非常重要的力量?！笆濉逼陂g，湖北省有1.5萬(wàn)家國(guó)有中小企業(yè)改制為民營(yíng)企業(yè)，234萬(wàn)職工轉(zhuǎn)變了身份，為中小企業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。湖北省專利67%由中小企業(yè)發(fā)明創(chuàng)造，75%以上的新產(chǎn)品是由中小企業(yè)開發(fā)的，這些雄厚的科技資源為湖北中小企業(yè)科技創(chuàng)新提供了有力支撐。

（三）湖北省中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

1．融資渠道狹窄，間接融資為主，而間接融資又以銀行貸款為主。目前，中小企業(yè)普遍存在融資渠道單一的問(wèn)題，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金主要依賴銀行貸款。中小企業(yè)由于處于原始資本積累階段，底子薄、自有資源少，民間融資渠道又不十分暢通。因此，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金緊張時(shí)，企業(yè)主要采取內(nèi)源融資和向銀行借款的方式來(lái)緩解資金不足的困難，對(duì)發(fā)行股票、債券、民間融資等其他融資方式應(yīng)用較少。華中師范大學(xué)徐曉音教授等對(duì)湖北省2006年10月至2007年6月期間92家中小企業(yè)調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)內(nèi)源融資比例仍高達(dá)40%以上，銀行貸款的比例下降至25%；其他融資方式中的國(guó)家與地方財(cái)政支持比例占17%；民間借貸比例占11%；股票、債券融資比例仍非常低下，僅為4%。

2．抵押貸款和擔(dān)保貸款是中小企業(yè)貸款的主要方式。據(jù)湖北省經(jīng)委中小企業(yè)處和某中小企業(yè)研究中心調(diào)查：企業(yè)遇到資金困難時(shí),86%選擇向銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款,銀行信貸方式普遍受中小企業(yè)偏好,成為外源融資的首選。其中,抵押貸款比重最高達(dá)73%;信用貸款、擔(dān)保貸款分別占15%和11%,其他信貸品種運(yùn)用則微乎其微。單一、狹窄的融資渠道顯然無(wú)法滿足企業(yè)多樣性和個(gè)性化需求,從而嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的融資能力。

3．銀行對(duì)中小企業(yè)貸款額穩(wěn)步增長(zhǎng)，但支持力度有所下降，支持面也偏窄。近年來(lái)，湖北省金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展做出了積極的努力，但由于政策性因素加上其他種種原因，對(duì)中小企業(yè)的信貸支持出現(xiàn)了收縮的趨勢(shì)。自2008年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷要求加大對(duì)中小企業(yè)信貸資金的投放力度。湖北省各金融機(jī)構(gòu)也紛紛加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸力度。2008年8、9月份，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款月均增長(zhǎng)84.5億元，比前7個(gè)月多增長(zhǎng)44.6億元。然而，銀行業(yè)的這種支持層面偏窄?？紤]到對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本的控制，即使在信貸政策向中小企業(yè)傾斜的情況下，銀行業(yè)也僅對(duì)一些規(guī)模相對(duì)較大、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)青睞，而對(duì)于一些規(guī)模較小，尚處于發(fā)展期、發(fā)展前景并不明朗且又急需資金的中小企業(yè)慎貸、惜貸。據(jù)調(diào)查，在被銀行拒絕貸款的中小企業(yè)中，絕大多數(shù)是小型企業(yè)。

4．中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中作用有限。截至2008年10月，湖北省已建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)118家 （不包括擔(dān)保兼營(yíng)機(jī)構(gòu)），注冊(cè)資本46.66億元，累計(jì)為1萬(wàn)多家企業(yè)提供擔(dān)保4萬(wàn)多筆，擔(dān)?？傤~310多億元，為解決中小企業(yè)融資困難發(fā)揮了一定作用。而2006年浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)273家，注冊(cè)資本65.24億元，累計(jì)為5.3萬(wàn)家企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)保筆數(shù)11.7萬(wàn)筆，擔(dān)?？傤~累計(jì)超過(guò)760億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了湖北省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保額度。目前，湖北省擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)力不足而真正需要擔(dān)保的企業(yè)比較謹(jǐn)慎。

5．中小企業(yè)的信用記錄差，誠(chéng)信度不高，企業(yè)自身素質(zhì)有待提高。湖北省中小企業(yè)大多數(shù)為私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)，其管理人員整體素質(zhì)偏低，信用觀念淡薄。再加上中小企業(yè)投資少、規(guī)模小，一旦陷入經(jīng)營(yíng)困難和債務(wù)危機(jī)，立即逃避債務(wù)，造成較高的貸款違約率。另外，中小企業(yè)的會(huì)計(jì)核算非常不規(guī)范，沒(méi)有完備的財(cái)務(wù)制度，有時(shí)為了近期利益或某些特殊目的 （如向銀行貸款），篡改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致社會(huì)上形成對(duì)中小企業(yè)管理不規(guī)范的形象，影響到銀行以及其他企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的授信，客觀上制約其融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。同時(shí),中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊,缺乏高層次的管理和技術(shù)人才,對(duì)現(xiàn)代金融工具和融資方式缺乏了解,難以進(jìn)行有效的資金運(yùn)作。

6．小企業(yè)自主創(chuàng)新能力不足。企業(yè)的自主創(chuàng)新能力越強(qiáng)，越容易獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的支持，融資能力也越強(qiáng)。湖北省中小企業(yè)的快速發(fā)展主要是以低技術(shù)水平和外延擴(kuò)張為特征,生產(chǎn)技術(shù)和裝備水平都比較落后。從總體上看，該省中小企業(yè)中高新技術(shù)企業(yè)所占比重不大，大多數(shù)企業(yè)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品附加值低。同時(shí)，中小企業(yè)沒(méi)有專門的技術(shù)開發(fā)機(jī)構(gòu),技術(shù)創(chuàng)新成為中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要瓶頸。大部分中小企業(yè)起步于家庭工業(yè),脫胎于個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì),文化和技術(shù)支撐后續(xù)乏力,發(fā)展方式粗放。

二、國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)中小企業(yè)融資制度特點(diǎn)。美國(guó)資本市場(chǎng)比較完善，金融制度安排市場(chǎng)化程度很高，金融工具種類繁多，即市場(chǎng)比較有效，因此美國(guó)在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上，主要是政府引導(dǎo)民間資本投資中小企業(yè)，利用完善的法律制度和有效的資本市場(chǎng)配合政府為中小企業(yè)融資服務(wù)。

1.完善的立法體系保障中小企業(yè)的發(fā)展。美國(guó)從1953年開始，制定了中小企業(yè)法和中小企業(yè)投資法；涉及金融方面的有中小企業(yè)技術(shù)革新法、小企業(yè)投資經(jīng)濟(jì)政策法、小企業(yè)投資鼓勵(lì)法、擴(kuò)大小企業(yè)商品出口法等，這些法律制度促進(jìn)了中小企業(yè)內(nèi)源融資，解決了內(nèi)源融資的途徑以及中小企業(yè)的創(chuàng)立問(wèn)題。

為促進(jìn)中小企業(yè)更好地進(jìn)行內(nèi)部積累和發(fā)展，美國(guó)小企業(yè)管理局向小企業(yè)頒發(fā)許可證，提供管理和財(cái)務(wù)支持；協(xié)助中小企業(yè)與政府簽訂合同，并提供管理、技術(shù)和生產(chǎn)方面的指導(dǎo)。此外，小企業(yè)管理局還與大專院校及私人機(jī)構(gòu)簽訂合同，成立由政府提供經(jīng)費(fèi)的小企業(yè)發(fā)展中心，免費(fèi)為小企業(yè)提供咨詢，舉辦訓(xùn)練班等，這些措施有效地降低了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了中小企業(yè)自身的管理水平，從而促進(jìn)其外源融資。

2.建立中小企業(yè)資金援助制度。美國(guó)成立了隸屬于聯(lián)邦政府的獨(dú)立機(jī)構(gòu)——小企業(yè)管理局，且在各州設(shè)立了眾多辦事處和分支機(jī)構(gòu)，主要職能是向小企業(yè)提供援助和咨詢。

小企業(yè)管理局的主要貸款形式有三種：一是直接貸款。在至少一家私人銀行（在人口超過(guò)20萬(wàn)的城市則為至少兩家）拒絕向小企業(yè)提供貸款或參加由小企業(yè)管理局擔(dān)保的貸款時(shí)，小企業(yè)管理局可直接向小企業(yè)貸款，最高額度不超過(guò)15萬(wàn)美元，貸款利率低于同期市場(chǎng)利率。二是協(xié)調(diào)貸款。根據(jù)《1958年小企業(yè)投資法》的規(guī)定，這種貸款由小企業(yè)管理局與地方開發(fā)公司和金融機(jī)構(gòu)共同提供，包括地方開發(fā)公司貸款、小建設(shè)承包商貸款、季節(jié)性貸款、自然災(zāi)害貸款等。三是擔(dān)保貸款。美國(guó)《小企業(yè)法》第七款第一條規(guī)定：擔(dān)保貸款授權(quán)小企業(yè)管理局向不能從一般渠道獲得合理?xiàng)l件貸款的小企業(yè)所獲得的貸款提供擔(dān)保。擔(dān)保貸款占小企業(yè)管理局資金援助的絕大部分。一般其擔(dān)保部分不超過(guò)貸款總額的 75%，若貸款在 10萬(wàn)美元以下（含 10萬(wàn)美元），則保證支付 80%。為鼓勵(lì)小企業(yè)擴(kuò)大出口，小企業(yè)管理局積極地為進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的小企業(yè)提供信貸擔(dān)保，擔(dān)保貸款額不低于 50萬(wàn)美元，擔(dān)保比例可高達(dá)90%。另外，小企業(yè)管理局還通過(guò)小企業(yè)投資公司向小企業(yè)提供間接融資。

由上可以看出，美國(guó)小企業(yè)管理局實(shí)際起到了“最后貸款人”的作用，是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)融資的重要制度保障。

3.暢通中小企業(yè)直接融資渠道。美國(guó)有著完善的資本市場(chǎng)及風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，因此，其融資渠道不需再通過(guò)政府來(lái)創(chuàng)建，美國(guó)中小企業(yè)管理局還建立了“天使資本”（由富有個(gè)人以自己名義直接投資于創(chuàng)業(yè)企業(yè)）電子網(wǎng)絡(luò)，借助互聯(lián)網(wǎng)吸引民間資本向小企業(yè)融資。

（二）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資特點(diǎn)。浙江省為中小企業(yè)量身訂做的小額貸款公司已初具規(guī)模：截止2009年，根據(jù)浙江省金融辦發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，浙江正式開業(yè)運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司有117家，貸款余額226.57億元，已累計(jì)發(fā)放貸款9.6萬(wàn)筆，累計(jì)貸款1003.31億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬(wàn)元以下貸款累計(jì)發(fā)放545億元，占比達(dá)54.34%。這組數(shù)據(jù)表明，浙江省小額貸款公司已成為中小企業(yè)新的資金 “輸血”通道。此外，浙江省于2005年7月出臺(tái)了《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，在中國(guó)率先推出小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式試驗(yàn)。目前，江浙兩地均建立了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，部分地方政府還出資設(shè)立了中小企業(yè)應(yīng)急互助基金，以解決企業(yè)現(xiàn)金流與貸款期限不匹配問(wèn)題，通過(guò)建立規(guī)范的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的放貸信心，激勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行加大對(duì)小企業(yè)信貸的支持力度。2007年浙江又出臺(tái)《浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，進(jìn)一步刺激、鼓勵(lì)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的積極性。

為中小企業(yè)量身定做的小額貸款公司具有較強(qiáng)的靈活性和及時(shí)性，并給予中小企業(yè)足夠的信任，提供最大的幫助，值得湖北省中小企業(yè)融資管理學(xué)習(xí)。當(dāng)企業(yè)規(guī)模不大又急需資金，銀行對(duì)小企業(yè)信用又有限時(shí)，政府需要擔(dān)任中介擔(dān)保角色，這樣才能增加銀行投資信心，中小企業(yè)才能有好的融資機(jī)會(huì)。

三、湖北省中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

（一）政府扶持

1．政府建立中小企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，大力推動(dòng)金融創(chuàng)新。傳統(tǒng)信貸模式難以滿足中小企業(yè)融資需求,應(yīng)堅(jiān)持傳統(tǒng)信貸與金融創(chuàng)新并重。各級(jí)政府應(yīng)建立中小企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用供應(yīng)鏈金融、集合貸款信托、集合票據(jù)等金融創(chuàng)新品種,不斷探索新的金融服務(wù)模式,開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2．政府進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，并支持發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》,可逐步完善相關(guān)政策和規(guī)劃,鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。一是要盡快形成政府性機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)互助擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的擔(dān)保體系，切實(shí)增強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力。以政府出資為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要積極引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入擔(dān)保業(yè)；以民間出資為主設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際適時(shí)補(bǔ)充資本金，擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模。二是積極推進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、收益共享的方式加強(qiáng)合作。引導(dǎo)中小企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)間互信合作，鼓勵(lì)各擔(dān)保公司不斷擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模和拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新?lián)＠砟?、功能和產(chǎn)品，支持各擔(dān)保公司積極開展互保、聯(lián)保等形式的協(xié)作。三是進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督管理。盡快出臺(tái)有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，建立行業(yè)的準(zhǔn)入制度、信息統(tǒng)計(jì)制度，繼續(xù)開展對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)的完善

1．成立新型中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。結(jié)合前人的實(shí)踐基礎(chǔ)，借鑒經(jīng)驗(yàn)、吸取教訓(xùn)，以更好地進(jìn)行創(chuàng)新、探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)新模式。（1）由需要接受擔(dān)保的中小企業(yè)共同出資建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言可以有效解決資金來(lái)源問(wèn)題，也利于廣大中小企業(yè)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于企業(yè)而言可以降低其尋求擔(dān)保的難度和未來(lái)的交易成本。（2）由不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成聯(lián)盟，開展聯(lián)保、分保和再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，改善擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、額度有限的現(xiàn)象，增強(qiáng)對(duì)湖北省中小企業(yè)貸款的擔(dān)保能力。

2．加快設(shè)立全省性地方商業(yè)銀行。借鑒外省經(jīng)驗(yàn),積極推動(dòng)設(shè)立全省性地方商業(yè)銀行,面向全省中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。如2011年2月27日湖北銀行正式開業(yè)，由黃石銀行（包括咸寧分行）、宜昌市商業(yè)銀行、襄樊市商業(yè)銀行、荊州市商業(yè)銀行、孝感市商業(yè)銀行5家商業(yè)銀行合并重組而成。湖北銀行改變了湖北省地市城市商業(yè)銀行單體規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱的不利局面，帶來(lái)資源整合、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、品牌形象、資產(chǎn)增值、經(jīng)濟(jì)支撐五方面積極效應(yīng)，對(duì)做大做強(qiáng)地方金融產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)金融對(duì)湖北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐能力具有重要意義，也為解決湖北中小企業(yè)的融資難題帶來(lái)了希望。

（三）中小企業(yè)自身的努力

1．轉(zhuǎn)變企業(yè)發(fā)展觀念，提高自身的自主創(chuàng)新能力。不少中小企業(yè)普遍存在著不愿搞創(chuàng)新、不敢搞創(chuàng)新、不能搞創(chuàng)新的“三不”現(xiàn)象。2008年，突如其來(lái)的金融危機(jī)使眾多低技術(shù)、資源消耗型中小企業(yè)陷入了停產(chǎn)、倒閉的困境。要解決問(wèn)題，對(duì)于中小企業(yè)本身來(lái)說(shuō)，首先，經(jīng)營(yíng)者要沖破小富即安、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)的思想束縛，積極在市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，樹立起把企業(yè)做大做強(qiáng)的信念。其次，要充分利用湖北省豐富的科教文化資源。湖北省科教實(shí)力居于全國(guó)前列，文化底蘊(yùn)深厚，中小企業(yè)可以與高等院校、科研院所建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，以此彌補(bǔ)其自主創(chuàng)新所必需的資金、人才、技術(shù)、設(shè)備等條件的缺陷。最后，要充分利用中小企業(yè)接近市場(chǎng)、機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，激發(fā)企業(yè)員工們的創(chuàng)造性。

2．建立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的自律機(jī)制。信用不足是目前中小企業(yè)融資中最大的頑疾，提高中小企業(yè)信用水平不能僅靠政府政策支持、擔(dān)保體系建設(shè)等外部措施來(lái)解決，企業(yè)自身誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念的樹立才是最重要的。因此，湖北省中小企業(yè)必須建立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的自律機(jī)制。首先，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)將誠(chéng)信放在首位，以身作則，為員工樹立榜樣，在企業(yè)內(nèi)部營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)文化。其次，建立或完善健全的財(cái)務(wù)制度。中小企業(yè)由于規(guī)模小，難以接受高昂的專業(yè)財(cái)會(huì)人力成本，容易造成財(cái)務(wù)管理混亂，但是可以通過(guò)社會(huì)專業(yè)資源合作完成，如謀求與會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作，借助會(huì)計(jì)師事務(wù)所提供的代理記賬、審計(jì)等專業(yè)服務(wù)，建立健全的財(cái)務(wù)制度，使整個(gè)企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能夠在制度下合法合理合適地進(jìn)行，從而使中小企業(yè)能全面、準(zhǔn)確、真實(shí)地向相關(guān)各方提供會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，提高企業(yè)的信用水平。再次，按時(shí)還本付息，不拖欠貸款，注重每一次信用記錄，樹立守信用、重履約的良好企業(yè)形象。

1.李子彬.2010.中國(guó)中小企業(yè)2010藍(lán)皮書:發(fā)展、融資、服務(wù)與政策.中國(guó)發(fā)展出版。

2.許進(jìn).2009.中小企業(yè)成長(zhǎng)中的融資瓶頸與信用突破.人民出版社。

3.袁曉孝.2007.湖北中小企業(yè)融資問(wèn)題研究——基于湖北與浙江的比較分析.華中師范大學(xué)碩士論文。