關(guān)于金融支持大慶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中信貸策略選擇的思考

陳曉明

(昆侖銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163453)

關(guān)于金融支持大慶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中信貸策略選擇的思考

陳曉明

(昆侖銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163453)

大慶在資源型城市轉(zhuǎn)型過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整離不開金融支持，如何有效解除金融約束，推動(dòng)資源型城市金融業(yè)轉(zhuǎn)型，以實(shí)現(xiàn)金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏，是資源型城市發(fā)展面臨的重要課題。因此，研究商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略問(wèn)題，積極引導(dǎo)貸款投向、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持大慶經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

金融支持；結(jié)構(gòu)調(diào)整；大慶；信貸策略選擇

黨的十七屆五中全會(huì)通過(guò)的制定我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議，將加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為今后五年加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向。大慶在資源型城市轉(zhuǎn)型過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整離不開金融支持，如何有效解除金融約束，推動(dòng)資源型城市金融業(yè)轉(zhuǎn)型，以實(shí)現(xiàn)金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏是資源型城市發(fā)展面臨的重要課題。因此，研究商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略問(wèn)題，如何積極引導(dǎo)貸款投向、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)于大慶經(jīng)濟(jì)保持又好又快發(fā)展具有重要作用和深遠(yuǎn)意義。

一、大慶市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征明顯

一是石油工業(yè)比重過(guò)大，產(chǎn)業(yè)鎖定格局亟待突破。二是接續(xù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，但比重仍較小，新的支柱產(chǎn)業(yè)有待培育。三是服務(wù)業(yè)貢獻(xiàn)率上升，但高端服務(wù)業(yè)缺位。四是所有制結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，但民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占比小、實(shí)力弱。五是城鄉(xiāng)居民生活水平提高，但城鄉(xiāng)差距仍較大。

二、金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的幾個(gè)矛盾

總體來(lái)看，金融為區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮了積極作用，但距離中央提出的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求仍有較大的差距，優(yōu)化金融資源配置和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的互動(dòng)仍需要加強(qiáng)。

（一）金融信貸政策的“軟約束”與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切性的矛盾

近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了許多支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸政策。然而信貸政策的貫徹落實(shí)主要依靠道義勸說(shuō)，缺乏必要的硬約束和正向激勵(lì)機(jī)制，加之部分商業(yè)銀行過(guò)于強(qiáng)調(diào)自身經(jīng)濟(jì)利益等因素，信貸資源配置經(jīng)常偏離于信貸政策的最終目標(biāo)，長(zhǎng)期可能還會(huì)影響信貸政策的公信力。

（二）金融信貸結(jié)構(gòu)的逐步優(yōu)化與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)自我強(qiáng)化的矛盾

近年來(lái)，盡管信貸資源向農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、消費(fèi)等薄弱環(huán)節(jié)傾斜力度不斷加大，但現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)自我強(qiáng)化趨勢(shì)仍比較突出。投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式不斷強(qiáng)化，服務(wù)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)不升反降，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用不斷減弱。投資拉動(dòng)型的增長(zhǎng)加劇了投資和消費(fèi)的失衡，容易引發(fā)新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，不具備可持續(xù)性。

（三）信貸資金配置結(jié)構(gòu)失衡與支持中小企業(yè)的矛盾

為規(guī)避信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，商業(yè)銀行在信貸的投放時(shí)更加看重抵押品、企業(yè)資質(zhì)等借款人的信用水平，而向擁有高信譽(yù)度、優(yōu)質(zhì)抵押品的政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)行業(yè)和部分重工業(yè)集中投放，缺乏合格抵押品和透明度差的我市眾多中小企業(yè)融資依然較難。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個(gè)區(qū)域間的重新分配,導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是,我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。譬如,層層考核各級(jí)行的經(jīng)濟(jì)增加值,存貸款新增量,并與各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤，這種激勵(lì)約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對(duì)立,使各商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部,管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績(jī)效,按單筆或單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行獎(jiǎng)懲。而中小企業(yè)、個(gè)人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小,收益低,個(gè)別戶勢(shì)必也會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這樣,也抑制了客戶經(jīng)理營(yíng)銷中小企業(yè)、個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。

三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇

商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策,貫徹落實(shí)好中央“穩(wěn)增長(zhǎng)、控物價(jià)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、抓改革、促和諧”穩(wěn)中求進(jìn)的各項(xiàng)政策措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來(lái)的流動(dòng)性有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求;同時(shí),為確保自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資產(chǎn)安全,必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營(yíng)策略。

(一)及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向

經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決定經(jīng)營(yíng)政策。經(jīng)營(yíng)機(jī)制科學(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)?？v觀國(guó)內(nèi)外過(guò)去的許多知名企業(yè),大都由于沒(méi)有順應(yīng)環(huán)境變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗,銷聲匿跡。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的重大變化,必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場(chǎng)變化走向,積極調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求;客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中端客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變；區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二)積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實(shí)際,制定差別化的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略,在盡可能防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適度加大對(duì)中西部和東北地區(qū)的信貸投入,推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)。譬如,公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),西部較東部地區(qū)通行車輛少，單位貸款的回收周期會(huì)更長(zhǎng),但是,隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,其通行費(fèi)收入必然會(huì)逐步穩(wěn)定增長(zhǎng),最終來(lái)看信貸風(fēng)險(xiǎn)并不高。商業(yè)銀行對(duì)西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款,可設(shè)計(jì)不同的回收期限、還款方式,給予適當(dāng)?shù)木彌_期,這樣可避免因貸款期限設(shè)計(jì)不合理而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露。

要及時(shí)調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實(shí)物抵押偏好,強(qiáng)化創(chuàng)新，積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求,研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度、客戶信用評(píng)價(jià)方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保制度,推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品,大力促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求,讓消費(fèi)者通過(guò)貸款使消費(fèi)隨著時(shí)間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時(shí)性工資和收入沖擊的情況下，保持福利水平基本穩(wěn)定,激發(fā)其消費(fèi)積極性,有效支持?jǐn)U大內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實(shí)施。

要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營(yíng)地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目、大企業(yè),實(shí)行總行、一級(jí)分行集中審批。對(duì)經(jīng)營(yíng)局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè)以及消費(fèi)信貸,實(shí)行分層經(jīng)營(yíng)管理,總行、一級(jí)分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)管理原則,具體審批、經(jīng)營(yíng)、管理由二級(jí)分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)重心來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本,間接提高經(jīng)營(yíng)收益。管理行可通過(guò)加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(三)進(jìn)一步完善激勵(lì)約束機(jī)制

要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點(diǎn),調(diào)整各個(gè)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策?；谛刨J投入仍是各級(jí)分支機(jī)構(gòu)盈利主要來(lái)源的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行要根據(jù)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)、信貸需求特點(diǎn),制定各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù),避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。各個(gè)分支機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同類型客戶,制定不同的激勵(lì)約束政策。尤其是對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)制定有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效獎(jiǎng)懲辦法，適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績(jī)效標(biāo)準(zhǔn),對(duì)客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險(xiǎn)采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險(xiǎn)較低,個(gè)別貸款因個(gè)人失誤出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從輕處罰或免于處罰，以保護(hù)其積極性。

(四)適時(shí)調(diào)整機(jī)構(gòu)布局

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會(huì)加快我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程,也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化,重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣,作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場(chǎng),給予高度的重視并重新進(jìn)行布局；二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式,在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu)，充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策,將確保國(guó)家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中；三是利用國(guó)家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī)，牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。

(五)拓展信貸業(yè)務(wù)功能,提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

現(xiàn)代金融理論認(rèn)為,與其他金融中介相比,銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固,能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息,既敦促企業(yè)及時(shí)償付債務(wù),又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理，提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入，加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督，促使其合理利用信貸資金、國(guó)家投入資金，讓項(xiàng)目及早發(fā)揮預(yù)期效果，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

我國(guó)各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營(yíng),四大國(guó)有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu),將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái),為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段，利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險(xiǎn)投資支持，在其進(jìn)入成長(zhǎng)期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù),既降低經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),獲取更高回報(bào)，又有效推動(dòng)創(chuàng)新；針對(duì)一些企業(yè)缺乏設(shè)備購(gòu)置資金的情況,利用租賃公司,積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù),既有效滿足企業(yè)購(gòu)置設(shè)備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

（六）引進(jìn)高端金融機(jī)構(gòu)，支持接續(xù)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)

一是結(jié)合企業(yè)融資需求，積極引進(jìn)國(guó)外中小私募基金，協(xié)助企業(yè)發(fā)展直接融資、促進(jìn)企業(yè)上市。二是積極申請(qǐng)國(guó)家級(jí)產(chǎn)業(yè)投資基金，同時(shí)研究設(shè)立地方產(chǎn)業(yè)投資基金，通過(guò)設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，重點(diǎn)扶持中小企業(yè)的發(fā)展，重點(diǎn)支持石化、裝備制造等接續(xù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，突出產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

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〔責(zé)任編輯：王樂(lè)群〕

F830.5

A

1002-2341(2012)01-0135-03

2012-01-05

陳曉明（1975-），男，黑龍江大慶人，團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，工商管理碩士，主要從事金融管理研究。