數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

□沈小龍

（衢州學(xué)院馬克思主義學(xué)院 浙江 衢州 324000）

目前，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字信息技術(shù)逐漸發(fā)展創(chuàng)新，普惠金融的相關(guān)商業(yè)邏輯得以有效應(yīng)用，普惠金融的有關(guān)作用得以顯著強(qiáng)化，拓展了服務(wù)范圍。通過融合數(shù)字化信息技術(shù)和普惠金融，能夠有效化解普惠金融的基本矛盾，使數(shù)字金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起重要的促進(jìn)作用。

1 數(shù)字普惠金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

1.1 普遍存在的共性問題

1.1.1 政府缺乏完善的頂層設(shè)計(jì)

數(shù)字普惠金融最早在2016 年的20 國集團(tuán)財(cái)長與央行行長會(huì)議中提出，旨在發(fā)揮其普惠性，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新、框架、法律、消費(fèi)者保護(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)、數(shù)字普惠金融監(jiān)測與金融知識普及等共同開展。數(shù)字普惠金融本身較為原始，缺乏健全的配套設(shè)施與方案的支持，依靠中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)難以協(xié)調(diào)其他部委及地方政府共同落實(shí)相關(guān)工作，對數(shù)字普惠金融的應(yīng)用無法起到實(shí)質(zhì)性的促進(jìn)作用。

1.1.2 缺乏健全的法律法規(guī)

目前，我國沒有針對數(shù)字普惠金融出臺(tái)健全的法律法規(guī)，使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)方面普遍表現(xiàn)得較為消極。中國人民銀行及銀監(jiān)會(huì)在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域出臺(tái)了部分限制與規(guī)范文件，但此類文件缺乏法律效力且存在諸多不足，難以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極參與其中。

1.1.3 監(jiān)管體系存在漏洞

目前，數(shù)字普惠金融尚未構(gòu)建與之對應(yīng)的監(jiān)管體系，導(dǎo)致很大一部分業(yè)務(wù)無法得到相關(guān)部門的有效監(jiān)管。當(dāng)前數(shù)字信息技術(shù)快速發(fā)展，使得我國金融機(jī)構(gòu)推出的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)種類及數(shù)量快速上升，但提供的產(chǎn)品質(zhì)量不一。消費(fèi)者自身難以準(zhǔn)確辨別當(dāng)前市場所售的普惠金融產(chǎn)品，導(dǎo)致上當(dāng)受騙等情況出現(xiàn)。

1.1.4 信用體系的建設(shè)方向不明確

信息不對稱問題必須依賴健全的信用體系進(jìn)行解決。我國大部分地區(qū)都在積極結(jié)合鄉(xiāng)村發(fā)展機(jī)遇，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，但其所獲得的信息普遍不夠真實(shí)和準(zhǔn)確，很可能對金融機(jī)構(gòu)相關(guān)決策的制定產(chǎn)生負(fù)面影響。農(nóng)村信用體系所獲得的企業(yè)與農(nóng)戶基本信息沒有核心數(shù)據(jù)，未交叉檢驗(yàn)所獲得的信用信息。當(dāng)前針對小微企業(yè)開展的“三賬三品三表”信息交叉檢驗(yàn)工作可以加強(qiáng)客戶及銀行雙方對信息的了解，但無法準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的還款能力。受多重因素的共同影響，當(dāng)前信用體系的建設(shè)方向不明確[1]。

1.2 缺乏較強(qiáng)的振興能力

1.2.1 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在不足

數(shù)據(jù)終端與互聯(lián)網(wǎng)是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要基礎(chǔ)，不穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)及高昂的運(yùn)營費(fèi)用會(huì)嚴(yán)重阻礙數(shù)字普惠金融的發(fā)展。盡管當(dāng)前大部分農(nóng)村都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)4G 信號與光纖全覆蓋，但是農(nóng)民對寬帶的需求量較低，嚴(yán)重影響了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的接受及應(yīng)用能力差，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，這都要求各方必須慎重考慮數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向。

1.2.2 信息共享機(jī)制存在不足

由于數(shù)字普惠金融的信息披露缺乏強(qiáng)制性，導(dǎo)致其數(shù)字化交易平臺(tái)的信息公開性較差，數(shù)字化交易平臺(tái)上的投融資雙方信息不對稱問題較為嚴(yán)重，使投資者的知情權(quán)受到侵犯。部分?jǐn)?shù)字交易平臺(tái)中，公司資料不詳細(xì)，沒有公司管理層、控股股東與實(shí)際控制人等基本資料，甚至出現(xiàn)使用名稱與實(shí)際注冊名稱不一致的情況。

此外，反洗錢監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)無法對數(shù)字交易平臺(tái)實(shí)施監(jiān)控。存在缺陷的信息共享機(jī)制會(huì)導(dǎo)致相關(guān)信息無法得到及時(shí)共享，大大增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)[2]。

1.2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在不足

金融工作的關(guān)鍵之一是規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展必須建立在風(fēng)險(xiǎn)意識和底線思維的基礎(chǔ)上，必須要及時(shí)關(guān)注可能存在的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融涵蓋證券、銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測任務(wù)艱巨。當(dāng)前金融監(jiān)管采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，導(dǎo)致各環(huán)節(jié)、各部門很容易出現(xiàn)獲得信息滯后、無效的情況，對監(jiān)管工作產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙。目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融參與單位及金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的普惠金融數(shù)據(jù)大部分采取手工填報(bào)的形式，存在不統(tǒng)一的情況。員工缺乏足夠的重視，責(zé)任意識較弱，使所獲得的普惠金融數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，對后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果產(chǎn)生了直接影響。除此之外，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用還會(huì)在一定程度上提升風(fēng)險(xiǎn)等級，對數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響[3]。

1.3 缺乏充分的振興動(dòng)力

1.3.1 產(chǎn)品的使用量較低

相關(guān)調(diào)查表明，在部分農(nóng)村的金融服務(wù)中，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品所占份額較少，農(nóng)民對其缺乏深刻的認(rèn)識。線下銀行機(jī)構(gòu)及親朋好友依然是農(nóng)民借款的首選對象，農(nóng)民極少通過互聯(lián)網(wǎng)渠道貸款。即便有少數(shù)農(nóng)民通過數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)借款，也傾向于小額貸款，其自身的貸款需求并未得到實(shí)質(zhì)性滿足。

盡管當(dāng)前各數(shù)字普惠金融平臺(tái)都在向農(nóng)民提供多樣化與完善的產(chǎn)品及服務(wù)，但由于銀行內(nèi)部管理制度的約束，難以高效打通融資線上流程，農(nóng)民當(dāng)前的業(yè)務(wù)辦理方式效率低且單一，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣與應(yīng)用產(chǎn)生了嚴(yán)重阻礙。

1.3.2 產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新

在信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，我國對“三農(nóng)”工作日漸重視。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的建設(shè)模式趨于多樣化，需要更多金融服務(wù)及產(chǎn)品。目前大部分基層金融市場缺乏充分與小微企業(yè)及農(nóng)村居民需求相契合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，無法及時(shí)結(jié)合市場需求創(chuàng)新并推出相關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平逐漸提升，對差異性、個(gè)性化的資金需求更為強(qiáng)烈，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務(wù)難以與新的貸款需求進(jìn)行良好匹配。金融機(jī)構(gòu)側(cè)重硬性資產(chǎn)抵押，而擔(dān)保品、抵押品恰好是農(nóng)村居民及小微企業(yè)匱乏的東西。金融機(jī)構(gòu)貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)高、收益低等問題，導(dǎo)致其對小微企業(yè)及農(nóng)村居民的貸款服務(wù)相對消極、額度較低[4]。

1.3.3 金融保險(xiǎn)支持程度較低

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)普遍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，對自然環(huán)境有較大依賴性，較大的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)較大。受極端天氣及各類疫病的影響，農(nóng)作物及禽畜類養(yǎng)殖和生產(chǎn)情況欠佳，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此數(shù)字普惠金融要在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面提供一定的保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中具有市場與自然風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)見的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品利潤相對較低，為農(nóng)民提供貸款資金難度較大，導(dǎo)致農(nóng)民難以享受到良好的數(shù)字普惠金融服務(wù)，無法有效解決生活與生產(chǎn)問題。

此外，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受度普遍較低，長期受“靠天吃飯”思想的影響，普遍拒絕額外購買可能并不會(huì)受益的保險(xiǎn)，進(jìn)而對數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣及發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施

2.1 從宏觀角度對相關(guān)環(huán)境進(jìn)行改善

2.1.1 政府健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融相關(guān)設(shè)計(jì)

數(shù)字普惠金融涵蓋多個(gè)部門，需要有系統(tǒng)、長期的支持作為保障，必須要擁有健全的農(nóng)村數(shù)字普惠金融設(shè)計(jì)，從整體上進(jìn)行統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)，因此要完善相關(guān)的組織體系。政府要成立獨(dú)立的普惠金融發(fā)展委員會(huì)，各部門共同參與其中，構(gòu)建健全的組織保障體系；建立明確的考核制度，按照具體的規(guī)劃編制與之對應(yīng)的方案，確保各步驟精確到每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，明確各時(shí)間段內(nèi)所需要完成的工作；落實(shí)監(jiān)督管理工作，確保工作得以有效落實(shí)，建立完善的數(shù)字普惠金融發(fā)展體系，合理應(yīng)用數(shù)字化信息技術(shù)，創(chuàng)新不同層次的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，采取差異化監(jiān)管措施，以完善的政策支持其發(fā)展；構(gòu)建良性互動(dòng)工作機(jī)制，由中央和地方財(cái)政及金融機(jī)構(gòu)協(xié)同分工，采取多方聯(lián)合的形式，形成良好、可循環(huán)的數(shù)字普惠金融政策及生態(tài)環(huán)境。

2.1.2 積極建設(shè)和完善相關(guān)法律法規(guī)

數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展必須要建立在相關(guān)法律法規(guī)支持的前提下。目前我國相關(guān)立法主要體現(xiàn)在兩方面。一是針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融制定與之對應(yīng)的專項(xiàng)法律，通過學(xué)習(xí)和引進(jìn)國內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)，形成完善的法律體系，將各傳統(tǒng)及其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村所需要承擔(dān)的責(zé)任和發(fā)揮的作用明確體現(xiàn)出來，要求相關(guān)參與方明確對應(yīng)的規(guī)則，同時(shí)涉及金融公司、銀行及數(shù)字普惠金融的使用者；二是及時(shí)建立并完善相關(guān)的配套法律法規(guī)，在農(nóng)村構(gòu)建健全的信用架構(gòu)體系，確保出臺(tái)的配套法律法規(guī)能夠涉及所有會(huì)對數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生影響的因素，加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，落實(shí)抵押、質(zhì)押及擔(dān)保農(nóng)村各項(xiàng)權(quán)益的工作，讓有關(guān)人員的金融需求得到有效滿足，讓所有數(shù)字普惠金融參與者的權(quán)益得到有效保障。

2.1.3 構(gòu)建完善的農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管架構(gòu)

健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融需要建立在完善且科學(xué)的監(jiān)管架構(gòu)基礎(chǔ)上。一是從整體建立相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，確保其能夠涵蓋各層次的金融機(jī)構(gòu)，對于利用數(shù)字普惠金融騙取農(nóng)民信任、損害農(nóng)民利益的行為，需要嚴(yán)厲打擊。二是構(gòu)建完善的激勵(lì)機(jī)制，讓開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)能夠獲得相應(yīng)的稅收與政策支持，從而繼續(xù)增加對數(shù)字普惠金融的投資。三是采取調(diào)整再貼現(xiàn)規(guī)模的方式，讓金融機(jī)構(gòu)開展商業(yè)匯票再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。四是層次化完善金融監(jiān)管架構(gòu)，對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管原則進(jìn)行細(xì)化，制定統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融標(biāo)準(zhǔn)及口徑，按照金融貸款的規(guī)模，定期計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。針對“三農(nóng)”的相關(guān)貸款，應(yīng)該適當(dāng)放寬貸款要求，通過統(tǒng)一、完善、科學(xué)的數(shù)字普惠金融考評與監(jiān)測機(jī)制，引導(dǎo)并促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)積極推廣數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。

2.1.4 分層次構(gòu)建農(nóng)村信用體系

完善的信用體系是解決數(shù)字普惠金融信息不對稱問題的關(guān)鍵，能夠?qū)?shù)字普惠金融參與者的守信與失信行為進(jìn)行獎(jiǎng)懲，督促借款人在合同期內(nèi)及時(shí)還款，營造良好的借貸環(huán)境。農(nóng)村信用體系的建設(shè)并非一蹴而就，針對當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展情況，按照信用、信貸的方式，明確農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)目標(biāo)，據(jù)此有效規(guī)避傳統(tǒng)信貸及信用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民逐漸形成誠實(shí)守信的意識與習(xí)慣。此外，還需要對借款人的信用記錄進(jìn)行匯總和積累，結(jié)合借款人還款的具體情況，根據(jù)累積的信用積分動(dòng)態(tài)調(diào)整信用等級，以信用引領(lǐng)信貸。政府逐漸從擔(dān)保體系退出，促進(jìn)數(shù)字普惠金融向商業(yè)化、市場化方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

2.2 發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)

2.2.1 完善數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)及服務(wù)的順利開展，需要完善的基礎(chǔ)設(shè)施。一是要求在農(nóng)村加強(qiáng)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，適度降低網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的接受度和使用度，幫助農(nóng)民充分體會(huì)到金融服務(wù)的便捷與可靠。二是加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的推廣，為農(nóng)民開展網(wǎng)上銀行使用相關(guān)培訓(xùn)，合理利用微信、微博、電視、報(bào)紙、廣播等媒體平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融安全知識宣傳工作，讓相關(guān)資金需求者能夠規(guī)范化應(yīng)用此項(xiàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)，使網(wǎng)上銀行的實(shí)用性及便捷性得到充分體現(xiàn)。三是強(qiáng)化非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的應(yīng)用，構(gòu)建與之相適應(yīng)的數(shù)字支付清算體系，顯著提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的便捷度，以此為基礎(chǔ)逐漸擴(kuò)大金融基礎(chǔ)服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋范圍。

2.2.2 構(gòu)建完善的信息共享平臺(tái)

解決信息不對稱問題的根本措施是信息共享。在信息化時(shí)代下，個(gè)人所有的借貸及消費(fèi)數(shù)據(jù)都會(huì)被大數(shù)據(jù)系統(tǒng)收集起來，金融機(jī)構(gòu)可以憑借此數(shù)據(jù)準(zhǔn)確了解借款人的實(shí)際情況，使其對借款人的信用評價(jià)更加客觀與準(zhǔn)確，在此基礎(chǔ)上確定是否要求借款人抵押或質(zhì)押物權(quán)。督促借款人維護(hù)自身信用，降低違約的可能性，從而使雙方共同降低數(shù)字普惠金融的交易風(fēng)險(xiǎn)及成本。有效收集與匯總征信數(shù)據(jù)，建立相對健全的數(shù)據(jù)庫，促使各部門、各單位數(shù)據(jù)互通共享，以便實(shí)時(shí)監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)，提供更為精準(zhǔn)的營銷金融產(chǎn)品，使數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)提供方的工作效率更高。

2.2.3 構(gòu)建健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的推廣使金融市場準(zhǔn)入門檻大大下降，讓更多金融弱勢群體能夠享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)，顯著拓展了金融行業(yè)的服務(wù)廣度及深度，但會(huì)加劇整體的監(jiān)管難度，使原本金融風(fēng)險(xiǎn)辨別能力較差的農(nóng)民面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。要積極構(gòu)建健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，確保數(shù)字普惠金融的規(guī)劃發(fā)展與創(chuàng)新工作共同進(jìn)行，通過組建自律組織、事前防范、事中控制及事后監(jiān)督等方式，層次化、差異化管理各階段，讓數(shù)字普惠金融能夠在提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更好的作用。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要將普惠金融和數(shù)字信息技術(shù)融合創(chuàng)新，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化創(chuàng)新與建設(shè)工作，實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警借款人賬戶及資金流動(dòng)信息中存在的異常。

2.3 激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力

2.3.1 促進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的應(yīng)用

想要讓數(shù)字普惠金融惠及更多人，必須促進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。通過對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的合理利用，實(shí)現(xiàn)全線上處理相關(guān)產(chǎn)品，從整體上提升金融產(chǎn)品的覆蓋率。

金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)及養(yǎng)老金等金融產(chǎn)品的線上創(chuàng)新工作，鼓勵(lì)農(nóng)村群眾形成正確的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，幫助小微企業(yè)強(qiáng)化合理規(guī)劃現(xiàn)金流的意識與能力。銀行等金融機(jī)構(gòu)需要深化與保險(xiǎn)公司的合作，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，推廣數(shù)字化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡可能降低農(nóng)民在養(yǎng)殖與種植方面的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。政府需要憑借合理的宣傳措施，幫助農(nóng)民及小微企業(yè)明確自身對金融產(chǎn)品的需求，在豐富和拓展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的同時(shí)，提升農(nóng)民及小微企業(yè)的接受度，從而共同提升數(shù)字普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

2.3.2 對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，大幅提升了人們的生活質(zhì)量，人們對金融產(chǎn)品及服務(wù)的要求也逐漸上升。金融機(jī)構(gòu)想要讓不同類型的金融需求得到有效滿足，就要提供對應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)，具體包括線上信用、質(zhì)押及抵押等新型數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。根據(jù)農(nóng)民群眾的信用情況，分層次創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，確定貸款的基準(zhǔn)利率，實(shí)現(xiàn)對借款人信用信息的合理利用。金融機(jī)構(gòu)要確保開發(fā)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與所在地區(qū)農(nóng)村的主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容契合，提供豐富、可靠的金融產(chǎn)品與服務(wù)，確保農(nóng)民能夠從中選擇到滿足自身需求、最合適的產(chǎn)品及服務(wù)。

2.3.3 大力推行農(nóng)村數(shù)字普惠金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)是金融發(fā)展過程中所要防范的首要問題，數(shù)字普惠金融憑借其自身的數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，比傳統(tǒng)普惠金融更具便利性，但面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更難以控制。金融風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)影響人們的選擇，因此必須合理采取措施，積極促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低其風(fēng)險(xiǎn)。借助完善、可靠的數(shù)字普惠金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以使金融機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)大大下降，使其更愿意增加對農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的支持，從而更快更好地提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。

通過完善數(shù)字普惠金融保險(xiǎn)架構(gòu)體系、創(chuàng)新相關(guān)金融保險(xiǎn)品種等方式，確定最適合所在農(nóng)村的數(shù)字普惠金融保險(xiǎn)發(fā)展模式，有效保障數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)及服務(wù)順利開展。

3 結(jié)束語

盡管當(dāng)前各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中積累了大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)模式逐漸成熟，但必須充分認(rèn)識到其發(fā)展并非一路坦途。當(dāng)前尚未真正完全發(fā)揮“普惠”功能，要認(rèn)真審視存在的問題，采取有效措施，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的覆蓋面，為農(nóng)民提供更為合理、可靠的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，使其需求得到更好的滿足，有效促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。