聚焦銀行“暴利”

◎ 文/本刊記者 張永軍

銀行打印96頁(yè)對(duì)賬單收費(fèi)4200元手續(xù)費(fèi)；

信用卡透支113.49元，幾十天未還就被銀行收取1101.02元的罰息。

銀行業(yè)的亂收費(fèi)是如此之多。

僅僅依靠中間業(yè)務(wù)收費(fèi)和利差，利潤(rùn)就高的到了行長(zhǎng)們所說(shuō)的：“銀行利潤(rùn)太高，不好意思公布”。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)超過(guò)10412億元，這相當(dāng)于去年全國(guó)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額的近兩成。從2011年銀行業(yè)年報(bào)中，再次讓人們聯(lián)想起“暴利”兩字。曾有股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)表示，“銀行利潤(rùn)太高，不好意思公布”，銀行盈利的高增長(zhǎng)由此可窺一斑。五大國(guó)有銀行去年盈利達(dá)到6700億元，占據(jù)銀行業(yè)利潤(rùn)的近七成，12家已經(jīng)公布年報(bào)的銀行利潤(rùn)總額超過(guò)8000億元，占有了銀行業(yè)利潤(rùn)總額的80%。

那么銀行利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)的“秘訣”是什么呢？

銀行業(yè)身處壟斷地位，暗藏“內(nèi)部掌握”管制

中國(guó)的銀行，數(shù)量不少，利潤(rùn)卻高度集中。記者從一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中了解到，中國(guó)目前擁有各類銀行近400家，其中包括5家國(guó)有銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、120家城市商業(yè)銀行及200多家各類農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。此外，還有70多家在中國(guó)營(yíng)業(yè)的外資銀行。這些銀行中可以參與全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的銀行就有十幾家，從競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量的角度看，說(shuō)銀行業(yè)“壟斷”似乎有些站不住腳。

民營(yíng)資本對(duì)銀行業(yè)的準(zhǔn)入，從法律角度要寬松得多。記者從有關(guān)設(shè)立銀行的法律和相關(guān)規(guī)定中了解到，不僅沒(méi)有禁止民營(yíng)資本和個(gè)人成為銀行股東的條款，甚至在一些農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定中，明確了“農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織”可以入股組建銀行。

這說(shuō)明設(shè)立銀行的門檻并不高?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限制為十億元，設(shè)立城市商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本為一億元，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元。

如果按上述條件，那些從事民間借貸的地下錢莊，完全有財(cái)力發(fā)起設(shè)立銀行，大大方方、合理合法地從事借貸業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實(shí)中，民營(yíng)資本進(jìn)入城市商業(yè)銀行的僅民生銀行、寧波銀行等少數(shù)幾家，而規(guī)模巨大的民間借貸卻放著“正道”不走，冒著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)從事金融業(yè)務(wù)，其中的“蹊蹺”令人不解。

銀行準(zhǔn)入的管制，是銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部掌握的審批權(quán)。之所以說(shuō)是“內(nèi)部掌握”，因?yàn)榉ㄒ?guī)中“銀監(jiān)會(huì)審批”的條款，從未明確審批通過(guò)或者不通過(guò)的條件是什么。這種藏在暗處的管制權(quán)，如同一個(gè)巨大的篩選器，設(shè)置了一個(gè)“誰(shuí)才能開(kāi)銀行”的篩選條件，它既可以批準(zhǔn)上百家城市商業(yè)銀行，也可以擋住想進(jìn)入銀行業(yè)的民營(yíng)資本。

那些入選的“嫡系銀行”就算有幾百家之多，也可以共享“暴利”，形成一種罕見(jiàn)的集體壟斷，而那些無(wú)法進(jìn)入的“體制外資本”，只能在地下流動(dòng)、在法律邊緣營(yíng)生。

藏在暗處的管制權(quán)，如同一個(gè)巨大的篩選器，設(shè)置了一個(gè)“誰(shuí)才能開(kāi)銀行”的篩選條件，它既可以批準(zhǔn)上百家城市商業(yè)銀行，也可以擋住想進(jìn)入銀行業(yè)的民營(yíng)資本。

服務(wù)業(yè)勝過(guò)實(shí)業(yè)，銀行坐享“凈利差”

銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，如此高額的利潤(rùn)，讓被服務(wù)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)望“行”興嘆。而在經(jīng)濟(jì)增速放緩的大環(huán)境下，銀行資本利潤(rùn)率大幅高于實(shí)業(yè)廣受市場(chǎng)“詬病”。

東方證券銀行業(yè)資深分析師金麟告訴記者，存貸款利差收入是銀行高額利潤(rùn)的主要來(lái)源，“一般來(lái)說(shuō)，息差收入占到銀行總營(yíng)業(yè)收入的80%。”

而在去年貨幣政策整體收緊的大背景下，融資難、融資貴更是成就了銀行的利潤(rùn)高增長(zhǎng)。

雖然作為國(guó)有企業(yè)，國(guó)有銀行最終利潤(rùn)走向了國(guó)家財(cái)政，但是在銀行形成暴利的過(guò)程中也不免會(huì)傷及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

交銀國(guó)際銀行業(yè)研究員李珊珊認(rèn)為，銀行高利潤(rùn)一方面使居民存款負(fù)利率長(zhǎng)期化，百姓財(cái)富在物價(jià)上漲中被侵蝕；另一方面，銀行貸款利率和貸款中的隱形成本不斷攀升，加大了企業(yè)的融資成本，惡化了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存環(huán)境。

收費(fèi)項(xiàng)目千余項(xiàng)，“霸王條款”盡涉嫌

在如此厚利之下，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目卻毫不含糊。記者從一家股份制商業(yè)銀行獲得了一份《中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)匯總》，一共涵蓋了十大項(xiàng)收費(fèi)明細(xì)，而為了規(guī)定清楚每一項(xiàng)收費(fèi)明細(xì)，前后總共有不同部門下發(fā)了28個(gè)文件。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2011年公布的數(shù)據(jù)，對(duì)各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實(shí)質(zhì)一樣的產(chǎn)品和項(xiàng)目進(jìn)行合并同類項(xiàng)后銀行服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)。數(shù)據(jù)也許并不重要，重要的是這么多的項(xiàng)目收費(fèi)，其存在合理性令人質(zhì)疑。

記者從有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)了解到，滬深兩市已有包括12家上市銀行在內(nèi)的1336家上市公司公布了2011年年報(bào)。其中，12家銀行的凈利潤(rùn)達(dá)到8415億元，占上市公司總利潤(rùn)的51.3%。再細(xì)化一點(diǎn)，目前已公布的12家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高達(dá)4048.64億元，較去年增長(zhǎng)1097.5億元，增速達(dá)37.19%。

銀行亂收費(fèi)的事實(shí)也不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端，北京花旗銀行客戶王巖打印96頁(yè)對(duì)賬單遭收費(fèi)4200元；譬如ATM機(jī)異地跨行取款費(fèi)用從單筆2元到22元，相差10倍；信用卡掛失費(fèi)從20元到50元、60元的都有；信用卡113.49元欠款未還，短短十幾天內(nèi)就被銀行計(jì)了1101.02元的罰息……

在一家國(guó)企工作的劉小剛通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行省外異地同行取款9000元，手續(xù)費(fèi)用花了90元。對(duì)此，劉小剛很不解：“銀行不是聲稱異地同行取款手續(xù)費(fèi)50元封頂嗎？為什么手續(xù)費(fèi)會(huì)這么高？”

業(yè)內(nèi)人士分析，目前國(guó)內(nèi)銀行收費(fèi)繁多等不合理情況確實(shí)需要清理，如一些銀行卡年費(fèi)雖然看似不多，但相對(duì)于銀行數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的客戶來(lái)說(shuō)，這些幾元至幾十元的年費(fèi)收入，相當(dāng)于白白給銀行帶來(lái)數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的利潤(rùn)，大量收費(fèi)項(xiàng)目如此盈利顯然不合理。

而在銀行實(shí)際的服務(wù)中嫌貧愛(ài)富已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。

現(xiàn)在很多銀行辦理業(yè)務(wù)要領(lǐng)號(hào)排隊(duì)，然而這個(gè)小小的排隊(duì)號(hào)碼卻也被貼上了“標(biāo)簽”。本刊記者從一些銀行了解到，高級(jí)別的客戶，會(huì)被直接請(qǐng)入專門的“貴賓”區(qū)域，有專窗服務(wù)。很多通過(guò)刷卡才能取號(hào)的機(jī)器，能夠自動(dòng)識(shí)別出是普通卡還是金卡、鉆石卡等貴賓(VIP)客戶。

不僅如此，針對(duì)“優(yōu)質(zhì)客戶”，以客戶貢獻(xiàn)度、利潤(rùn)為導(dǎo)向的銀行，甚至設(shè)定了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，只要資產(chǎn)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，不但可以減免多種收費(fèi)，還能在很多方面享受貴賓待遇。

即便是VIP客戶，也不意味著你可以永遠(yuǎn)免費(fèi)享有這些，一旦你的資產(chǎn)額度小于銀行的標(biāo)準(zhǔn)，VIP也是可以隨時(shí)翻臉的，最常見(jiàn)的就是要收取管理費(fèi)。

記者從一份《中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)匯總》得知，針對(duì)該行不同客戶劃分了四種標(biāo)準(zhǔn)，分別是資產(chǎn)總額1萬(wàn)元、5萬(wàn)元、50萬(wàn)元和500萬(wàn)元，辦理相應(yīng)的卡片，如果總資產(chǎn)不足，則要每月繳納從1元到300元不等的賬戶管理費(fèi)。

另外銀行的變相業(yè)務(wù)拓展，一些銀行與各個(gè)商家合作，打著回報(bào)、答謝、優(yōu)惠的“旗幟”，誘導(dǎo)用戶消費(fèi)，從中獲取不菲的利潤(rùn)。更可怕、更為嚴(yán)重的是像銀行內(nèi)部的變相掛靠、轉(zhuǎn)讓等“明轉(zhuǎn)暗留”的一些做法，如建設(shè)銀行陜西省分行涉嫌“轉(zhuǎn)讓金融許可證”做法，在帶來(lái)巨額回報(bào)的同時(shí)，帶來(lái)的何止只是風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)高利潤(rùn)從本質(zhì)上看是由中國(guó)銀行業(yè)的行政性壟斷造成的。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，銀行業(yè)在市場(chǎng)資源配置中起到核心作用，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所需資金的80%都靠銀行貸款，如果銀行不貸款，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就會(huì)存在困難，但銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)的作用應(yīng)該更好發(fā)揮出來(lái)。

然而，公眾對(duì)銀行高利潤(rùn)不滿主要源于對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。只有穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化和降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，才能營(yíng)造銀行系統(tǒng)與實(shí)業(yè)“雙贏”的局面。在金融脫媒和利率市場(chǎng)化漸行漸近的未來(lái)，大企業(yè)可以直接融資，銀行貸款愿意也必然向中小企業(yè)開(kāi)放。