無(wú)房女白領(lǐng)的保險(xiǎn)規(guī)劃

需求分析與點(diǎn)評(píng)

小倩是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“白骨精”，收入豐厚，且沒(méi)有負(fù)擔(dān)，暫時(shí)不需要為家庭支出考慮太多。作為單身貴族，一切收入來(lái)源都要依靠自己，未來(lái)3年至5年，她的生活和事業(yè)可能面臨重要的轉(zhuǎn)折(結(jié)婚、生子、買房等)，變數(shù)多、開(kāi)銷大，如果忽視對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的合理規(guī)劃，則容易陷入窘迫的境地，所以單身女性會(huì)掙錢，更要會(huì)理財(cái)，應(yīng)趁年輕積極積累資產(chǎn)并且做好保障。

目前小倩年收入12萬(wàn)至15萬(wàn)元，支出6萬(wàn)元，且除正常社保外還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣平時(shí)的小毛病基本可以應(yīng)付。作為高收入、高教育程度的單身女性在保險(xiǎn)規(guī)劃上應(yīng)著重考慮意外、重疾和養(yǎng)老。因此，小倩可從這三個(gè)方面先建立起自己基本的保障計(jì)劃，根據(jù)小倩的收入，保費(fèi)控制在小倩年收入的10%，大約1.2萬(wàn)元至1.3萬(wàn)元左右。

本方案根據(jù)小倩的實(shí)際情況，量體裁衣，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)保障計(jì)劃，涵蓋意外、重大疾病和養(yǎng)老功能，為小倩的未來(lái)生活保駕護(hù)航。在重疾方面，考慮到隨著通貨膨脹的加劇，醫(yī)療費(fèi)用會(huì)水漲船高，金享人生的保額復(fù)利遞增功能解決了這一問(wèn)題。同時(shí)，到小倩老年時(shí)，還可以通過(guò)減保的方式補(bǔ)充養(yǎng)老的不足。而附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)則為小倩補(bǔ)充了因住院而引起的費(fèi)用，60歲后的加倍補(bǔ)償更凸顯了人性化地為客戶著想。如果需要急用現(xiàn)金，小倩可以申請(qǐng)保單貸款，以解燃眉之急。綜合意外保障則針對(duì)意外的發(fā)生作了全面的規(guī)劃。通過(guò)本方案，小倩需年繳的總保費(fèi)為12898元，約占小倩年收入的10%。小倩目前還是單身狀態(tài)，其家庭結(jié)構(gòu)尚在逐步完善階段，因此保險(xiǎn)規(guī)劃不可能一步到位，今后還要不斷調(diào)整、完善。

保險(xiǎn)方案推薦

一、意外險(xiǎn)：意外傷害保險(xiǎn)：包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷三大項(xiàng)；小倩單身，目前不需要承擔(dān)什么家庭責(zé)任，只需要對(duì)自己負(fù)責(zé)即可，所以對(duì)小倩而言，特別重要的兩項(xiàng)是意外傷殘和意外燒燙傷的保障。意外傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)的高低，分別按基本保額的10%至100%進(jìn)行賠付；意外燒燙傷根據(jù)燒燙傷的嚴(yán)重程度，分別按50%至100%進(jìn)行賠付。考慮到意外傷害的影響以及小倩的收入情況，建議小倩將意外傷害的基本保額設(shè)定在100萬(wàn)元左右。

特別提示：有人認(rèn)為意外事故的概率小，所以保額可以低一些，這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的；概率小，對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是費(fèi)率低，而不是降低保障的金額。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)：小倩有社保及補(bǔ)充醫(yī)療，但有不少意外事故及醫(yī)療用藥不屬于社保責(zé)任范圍內(nèi)，而補(bǔ)充醫(yī)療在意外方面的責(zé)任多比較有限，所以，適當(dāng)補(bǔ)充一些意外醫(yī)療保險(xiǎn)，是有必要的；建議意外醫(yī)療的額度在2萬(wàn)元左右。

意外津貼保險(xiǎn)：該部分歸到醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)中的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)處理。

二、壽險(xiǎn)：即身故保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)是出于家庭責(zé)任投保的，信息中未提及小倩對(duì)父母的責(zé)任，而小倩目前尚為單身，故暫不考慮壽險(xiǎn)需求。

三、醫(yī)療險(xiǎn)：包括報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。

報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：這里主要指疾病醫(yī)療(意外醫(yī)療，我們歸為意外險(xiǎn)的范圍當(dāng)中)，小倩已有社保和補(bǔ)充醫(yī)療。對(duì)于普通的疾病，已有保障可以承擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)用，剩余部分選擇風(fēng)險(xiǎn)自留；而較嚴(yán)重的疾病，我們會(huì)在后面考慮通過(guò)重疾險(xiǎn)的保障來(lái)解決。所以，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)部分不再做重點(diǎn)考慮。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：即住院津貼，因意外或疾病引起的住院情況，都包括在內(nèi)。投保該險(xiǎn)種，目的是彌補(bǔ)因住院而產(chǎn)生的誤工費(fèi)用損失及床位費(fèi)等額外支出。小倩每月收入1萬(wàn)元，即333元/天，津貼額度可參考該數(shù)值，設(shè)定在300元/天。不過(guò)，小倩現(xiàn)在比較年輕，因?yàn)閱紊?，工作壓力也不大，身體健康狀況也比較好，所以，可以考慮一部分風(fēng)險(xiǎn)自留，綜合考慮后，該部分的投保計(jì)劃暫定為：一般住院津貼額度為100至150元/天，重癥住院津貼額度為200元-300元/天。

四、重大疾病保險(xiǎn)：小倩已有社保，但社保承擔(dān)的責(zé)任有限(對(duì)社保范圍內(nèi)項(xiàng)目，按比例報(bào)銷)，考慮到重大疾病對(duì)于人的影響(不僅僅是治療費(fèi)用，還有誤工費(fèi)用、后期康復(fù)費(fèi)用等)，建議小倩在設(shè)定重疾險(xiǎn)保額時(shí)，參考“5倍年收入”的額度。對(duì)于小倩而言，重疾險(xiǎn)保額可考慮設(shè)定在60萬(wàn)至75萬(wàn)元之間。這時(shí)，有幾個(gè)問(wèn)題需要考慮：

1.考慮到通脹因素的存在，以及未來(lái)收入的提高，當(dāng)前的70萬(wàn)元保障，在10年或更久以后，是否還能滿足小倩的重疾保障需求？

2.很多人喜歡通過(guò)長(zhǎng)期性險(xiǎn)種來(lái)解決問(wèn)題，因?yàn)樵降胶笃冢丶诧L(fēng)險(xiǎn)越高。但對(duì)于小倩來(lái)說(shuō)，如果這部分保障全部通過(guò)長(zhǎng)期險(xiǎn)(保障到80歲或以上)來(lái)解決，費(fèi)率會(huì)較高；以儲(chǔ)蓄性質(zhì)的重疾險(xiǎn)為例：70萬(wàn)元的保額，年繳保費(fèi)在1.6萬(wàn)元左右，而且這類儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種還不具有抵御通脹的能力。

3.如果選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，70萬(wàn)元的保額，最低只需3850元(保障期30年，繳費(fèi)期30年)，但定期險(xiǎn)期滿的時(shí)候，正是小倩步入退休的年齡(60歲)，這之后的保障問(wèn)題該如何解決？如果用長(zhǎng)期險(xiǎn)和定期險(xiǎn)相搭配的方式，也仍然要面對(duì)定期險(xiǎn)期滿后保障不足的問(wèn)題。

還有一種方式是“買定投余”。買定：即購(gòu)買定期險(xiǎn)，用來(lái)提供未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)的保障(尤其是家庭責(zé)任期)：低保費(fèi)、高保障——正是利用了保險(xiǎn)最具價(jià)值的功能；投余：因?yàn)槎ㄆ陔U(xiǎn)的費(fèi)率是很低的(相對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn))，所以可以“余”出一些資金，這部分資金，可用做投資，投資的收益可用來(lái)解決定期險(xiǎn)期滿后的保障問(wèn)題。

但事實(shí)上，“買定”是比較簡(jiǎn)單的，“投余”卻存在諸多問(wèn)題：未來(lái)幾十年，小倩能否持續(xù)性地去做投資？又能否保證投資收益的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性？如果金融危機(jī)具有周期性，誰(shuí)能保證幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的投資收益，不會(huì)在一朝變泡影？人性是復(fù)雜的，誰(shuí)又能保證投資收益會(huì)被專門安排用來(lái)做退休后的生活保障，而不會(huì)在這幾十年里挪作他用(尤其是對(duì)于缺乏良好理財(cái)習(xí)慣、意識(shí)及能力的人群)？

綜合以上因素，并考慮到小倩的收入情況，建議小倩選擇“買定投余”與“長(zhǎng)期險(xiǎn)”相結(jié)合的投保方式，日后可根據(jù)情況再做適當(dāng)調(diào)整。

五、養(yǎng)老險(xiǎn)：?jiǎn)为?dú)依靠社保養(yǎng)老，晚年生活必然不盡如人意；商業(yè)型養(yǎng)老險(xiǎn)，在收益方面具有穩(wěn)定和長(zhǎng)期的性質(zhì)，但僅從目前來(lái)看，抵御通脹的能力較弱；而依靠投資養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)要高，不確定性較大。

綜上，建議小倩以儲(chǔ)蓄和社保為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)保障為后盾，以養(yǎng)老險(xiǎn)與投資相搭配的方式為增值手段，三者相結(jié)合進(jìn)行規(guī)劃。

在養(yǎng)老險(xiǎn)和投資方面，小倩可暫不急于下手：先給自己一段時(shí)間，嘗試做財(cái)務(wù)規(guī)劃，看看效果，到年底的時(shí)候，再根據(jù)情況確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)預(yù)算。

其他建議

保險(xiǎn)計(jì)劃要得到好的施行效果，需要有其他相適宜的理財(cái)計(jì)劃搭配，下面再就綜合理財(cái)方面給小倩一些建議：

1.小倩每年的“計(jì)劃外支出”一項(xiàng)，伸縮空間較大(少則不會(huì)花一分錢，多則一年幾萬(wàn)元)，這說(shuō)明小倩在日常生活中，沒(méi)有提前做預(yù)算的習(xí)慣，并且在消費(fèi)習(xí)慣方面，隨意性較大。這種習(xí)慣就好像小偷一樣，它會(huì)悄悄“偷”走我們的儲(chǔ)蓄，而我們回頭去想，卻還不知道是在什么時(shí)候、在哪里被“偷”的。所以，建議小倩即日起開(kāi)始記賬，一段時(shí)間后，通過(guò)詳細(xì)的支出列表，可以發(fā)現(xiàn)自己在日常生活中的不良消費(fèi)習(xí)慣，并予以改正。同時(shí)，嘗試在每月月初做當(dāng)月的財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理安排固定支出、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等方面的支出之后，余下的資金再做靈活安排。

另外，作為單身一族，小倩的固定支出(房租、日常消費(fèi))占到總收入的50%，這個(gè)比例有些高了，而記賬和在月初做財(cái)務(wù)計(jì)劃的好習(xí)慣，也可以幫小倩輕松找到節(jié)流的空間，減少不必要開(kāi)支。

2.因?yàn)閱紊?，沒(méi)有家庭責(zé)任的壓力，單靠自身約束力來(lái)做儲(chǔ)蓄，恐怕有些困難。要實(shí)現(xiàn)更好的強(qiáng)制效果，小倩可以考慮基金定投，或者定投式投連險(xiǎn)：每月工資下發(fā)，先取出一部分投入到基金或投連險(xiǎn)當(dāng)中，既是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也是投資。而這部分投資，建議理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不甚富足的小倩走長(zhǎng)期路線：日后留作子女教育金或自己的養(yǎng)老金之用。

3.留一筆應(yīng)急資金在手里，具體額度可參考自己6月至12月的生活費(fèi)用(5萬(wàn)元左右)，這部分資金可分成多份存入銀行(3個(gè)月的定期)：推薦3個(gè)月的定期是考慮到這部分資金主要是用作應(yīng)急，需要有較強(qiáng)的靈活性；分成多份來(lái)存，是考慮到在急需一部分資金時(shí)，就不必全部取出，不用的資金可繼續(xù)定存計(jì)息。