農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展：理論依據(jù)與經(jīng)驗借鑒

周再清　彭建剛

摘 要：我國農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展是農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相互依存、面向“三農(nóng)”、注重支農(nóng)效果的良性循環(huán)過程。系統(tǒng)論、金融共生論及勞動分工理論構(gòu)成農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展理論依據(jù)的“一體兩翼”。美國農(nóng)村金融體系分工高效的經(jīng)驗及印度“綠色革命”中的金融扶持舉措能為我國農(nóng)村金融的進(jìn)一步協(xié)調(diào)發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融；協(xié)調(diào)發(fā)展；系統(tǒng)特征；金融共生；金融分工

中圖分類號：F833/837 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A文章編號：1003—7217（2012）05—0007—06

一、引 言

協(xié)調(diào)是指一個系統(tǒng)為了達(dá)到最佳運(yùn)行效果而使其子系統(tǒng)各部分機(jī)能處于相互合作與有序狀態(tài)。農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展既包括農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)和促進(jìn)，又包括農(nóng)村金融內(nèi)部的聯(lián)系和協(xié)作，它是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能不盡相同的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互依存、面向“三農(nóng)”、注重支農(nóng)效果的良性循環(huán)過程。我國農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)齊全，以合作金融機(jī)構(gòu)為主，但農(nóng)業(yè)保險薄弱、農(nóng)村金融功能發(fā)揮不充分、不同類型金融機(jī)構(gòu)之間支農(nóng)合作欠佳，需要借鑒他國經(jīng)驗。二、農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的理論依據(jù)（一）系統(tǒng)論成為農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的奠基石

1.系統(tǒng)論的思想源泉。自1937年美籍奧地利理論生物學(xué)家貝塔朗菲首次提出系統(tǒng)論的概念以來， 系統(tǒng)論的思想不斷豐富和完善。系統(tǒng)論又稱為系統(tǒng)科學(xué)，分為一般系統(tǒng)科學(xué)和現(xiàn)代系統(tǒng)科學(xué)，前者包括一般系統(tǒng)論、控制論和信息論，后者包括自組織理論中的耗散結(jié)構(gòu)論、協(xié)同論、突變論等[1]。一般系統(tǒng)論強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)是相互聯(lián)系、相互作用的諸元素的復(fù)合體，具有整體性、非加和性、開放性及動態(tài)性。系統(tǒng)的整體性強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)整體的功能。非加和性是因復(fù)合體內(nèi)部各元素相互聯(lián)系并非彼此獨(dú)立，其整體特征不能由元素特征累加，常表述為：1+ 1>2 或曰整體大于局部之和。系統(tǒng)的開放性則要求系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境不斷進(jìn)行物質(zhì)、能量和信息交換而實現(xiàn)新陳代謝。同時，現(xiàn)實系統(tǒng)都存在著發(fā)生、發(fā)展和消亡的過程，表現(xiàn)出系統(tǒng)隨時間變化而變化的動態(tài)特性。

2. 我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的特征。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融體系的重要組成部分，自身又構(gòu)成一個系統(tǒng)。目前服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)成員逐漸增加，包括各級農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)等（如圖1所示）。

圖1 我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)圖

我國服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)之間或功能互補(bǔ)或業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)或交叉競爭，它們具備系統(tǒng)的整體性、穩(wěn)定性、多層性、開放性及動態(tài)性特征。一定時期內(nèi)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與外在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間相互聯(lián)系、相互影響，農(nóng)村金融相關(guān)比率指標(biāo)能整體地反映農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適應(yīng)程度[2]。由于系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)決定系統(tǒng)的功能，服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的功能具有相對穩(wěn)定性，即圍繞“三農(nóng)”的信貸投放功能、支付結(jié)算功能、吸收存款功能及其相關(guān)金融服務(wù)功能相對穩(wěn)定。其多層性表現(xiàn)為，農(nóng)村金融體系內(nèi)部包括各種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)，如合作性金融子系統(tǒng)、政策性金融子系統(tǒng)、商業(yè)性金融子系統(tǒng)及民間金融子系統(tǒng)等，每一子系統(tǒng)又包括系統(tǒng)要素，如合作性金融子系統(tǒng)涉及全國各地有獨(dú)立法人地位的3萬多家農(nóng)村信用社，不同層級的機(jī)構(gòu)按各自職責(zé)進(jìn)行營運(yùn)。從較長時期來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)依賴的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境處于不斷變化之中，系統(tǒng)內(nèi)部需要與外部保持信息、物質(zhì)和能量的交換，故具有開放性和動態(tài)性的特征。

3.農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展有利于系統(tǒng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)只有達(dá)到系統(tǒng)有機(jī)構(gòu)成、分工合作，才能提供“三農(nóng)”真正需要的各項金融服務(wù)并聚合成超越各部分金融機(jī)構(gòu)的功能，即1+1+1>3。若農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部構(gòu)成不完整，競爭無序，則金融系統(tǒng)內(nèi)部彼此不能相互支持和促進(jìn)，造成資源的低效配置和浪費(fèi)，農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶金融服務(wù)的可得性、均衡性及持續(xù)性會受到影響，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能受到限制。

（二）共生理論為農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展提供有力支持

1.共生理論的基本觀點(diǎn)。共生理論是生物學(xué)家從生物現(xiàn)象中揭示的規(guī)律。德國生物學(xué)家德貝里早在1879年提出了“共生”概念，即不同種屬的生物按某種物質(zhì)聯(lián)系生活在一起，相互依存，協(xié)同進(jìn)化。后來的學(xué)者不斷豐富了共生理論。一般而言，共生是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系，共生單元、共生模式和共生環(huán)境構(gòu)成共生的三要素。共生單元是指構(gòu)成共生體或共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)和交換單位，是形成共生體的基本物質(zhì)條件。共生環(huán)境是指共生體生存和依賴的客觀環(huán)境，環(huán)境對共生體有積極作用或消極作用。共生模式實為共生關(guān)系，反映共生單元之間的物質(zhì)、信息和能量關(guān)系。共生模式不僅反映共生單元之間相互作用的方式，還反映相互作用的程度。共生方式按共生組織或頻率可以分為點(diǎn)共生、間隙共生、連續(xù)共生和一體化共生。

存在共生的必要條件有三個：共生單元至少有一組質(zhì)參量兼容；共生單元至少生成一個共生界面，且共生單元同時在共生界面自主活動；共生單元的同質(zhì)度或關(guān)聯(lián)度不小于某一臨界值，共生關(guān)系才有可能發(fā)生。共生的必要條件為共生奠定了基礎(chǔ)，但這些條件并不必然意味著共生的發(fā)生。共生的真正實現(xiàn)還須具備以下充分條件：共生單元之間通過共生界面能夠順利地實現(xiàn)信息和利益的交換；共生單元通過共生界面的相互作用所形成的共生體系具有利益函數(shù)，而且在給定的條件下存在共生利益；共生單元彼此之間的信息豐度處于最低臨界信息豐度之上[3]。

財經(jīng)理論與實踐（雙月刊） 2012年第5期

2012年第5期（總第179期） 周再清，彭建剛：農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展：理論依據(jù)與經(jīng)驗借鑒

2.農(nóng)村金融共生的必要條件和充分條件。20世紀(jì)中葉后，共生理論被廣泛引入到生態(tài)、社會、經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域。我國已有不少學(xué)者將共生理論從生物學(xué)向社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)研究中拓展。袁純清（1988）將共生理論引入金融學(xué)領(lǐng)域，認(rèn)為金融共生是指銀行與企業(yè)之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成的相互依存的關(guān)系[3]。

農(nóng)村金融同樣具備共生的三要素即共生單元（U）、共生模式（M）和共生環(huán)境（E），農(nóng)村金融共生單元是基礎(chǔ)，農(nóng)村金融共生環(huán)境是外部條件，農(nóng)村金融共生模式是關(guān)鍵。農(nóng)村金融的共生問題可以從兩個層面討論，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的共生性；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的共生性。在第一個層面上，我國農(nóng)村金融共生單元主要包括服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，它們都經(jīng)營貨幣資金，在同樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境界面自主活動，屬于同類共生單元，它們的主質(zhì)參量為農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款，存在一定的同質(zhì)度，因此，第一層面滿足共生的必要條件。在第二個層面上，共生單元包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位，前者經(jīng)營貨幣資金，后者從事實體經(jīng)濟(jì)，在同樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境界面自主活動，屬于異類共生單元，它們的主質(zhì)參量為貸款和產(chǎn)出，貸款的增加有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的增加，兩者之間存在一定的關(guān)聯(lián)度，因此，第二層面也滿足共生的必要條件。

我國農(nóng)村金融共生是否真正實現(xiàn)取決于充分條件是否具備。就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的共生現(xiàn)狀而言，一方面，各種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域缺乏有效的信息溝通機(jī)制，難以保證共生單元之間的信息豐度處于最低臨界信息豐度之上；另一方面，不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因在農(nóng)村地域網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的多少不一，導(dǎo)致部分政策性金融業(yè)務(wù)由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)代理的情形，但由于這兩類機(jī)構(gòu)利益的“條塊”分割彼此雙向交換的動力不夠強(qiáng)大，而且農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉競爭，共生阻力明顯，因此，目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間共生的充分條件不完全具備。

3.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的共生現(xiàn)狀分析。自2003年以來黨中央和國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的力度，由于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在相互作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論對農(nóng)戶貸款還是對農(nóng)村企業(yè)貸款，必須掌握必要的信息，彼此存在較暢通的信息交流機(jī)制，滿足信息豐度的基本要求，同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，增加農(nóng)民收入?？梢?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間滿足共生的充分條件，共生可以現(xiàn)實發(fā)生。

（三）勞動分工理論為農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展提供效率依據(jù)

1.勞動分工理論的核心觀點(diǎn)。勞動分工理論源遠(yuǎn)流長。早在古希臘時期，哲學(xué)家柏拉圖和色諾芬就討論了分工。17世紀(jì)末，威廉·配第把分工同生產(chǎn)率增長、成本降低和國際競爭加劇聯(lián)系起來。亞當(dāng)·斯密認(rèn)為分工是國民財富人均產(chǎn)量增長的主導(dǎo)原因，分工和專業(yè)化的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長的源泉[4]。勞動分工導(dǎo)致生產(chǎn)專業(yè)化，而源于交換的專業(yè)化分工必然產(chǎn)生地區(qū)間的相互貿(mào)易，各國生產(chǎn)具有比較優(yōu)勢的產(chǎn)品進(jìn)行交換能增進(jìn)彼此福利，這就是亞當(dāng).斯密在貿(mào)易領(lǐng)域的內(nèi)生比較優(yōu)勢理論。大衛(wèi)·李嘉圖則提出了外生比較優(yōu)勢理論，認(rèn)為每個國家都應(yīng)根據(jù)“兩利相權(quán)取其重，兩弊相權(quán)取其輕”的原則進(jìn)行國際貿(mào)易。但大衛(wèi)·李嘉圖并沒有解釋清楚比較成本的差異，而赫克歇爾和俄林的要素稟賦論彌補(bǔ)了其不足。楊格認(rèn)為分工是規(guī)模報酬遞增的主要原因?？傊?，勞動分工理論的核心觀點(diǎn)是：勞動生產(chǎn)率與分工有關(guān)。

2.農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展是提升支農(nóng)效率的關(guān)鍵。農(nóng)村金融體系需要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)村公共產(chǎn)品建設(shè)提供多方位的金融服務(wù)，如果由某一類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多全方位的農(nóng)村金融服務(wù)，除了受供給能力的限制外，不可避免地產(chǎn)生壟斷和效率低下。農(nóng)村金融體系內(nèi)部合理分工，既增加了其熟練程度和專業(yè)化水平，又能充分地滿足經(jīng)濟(jì)實體的整體金融需求。尤其是政策性金融、合作性金融、商業(yè)金融及農(nóng)村保險的合理搭配和有序發(fā)展能夠提高支農(nóng)效率。三、農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的國際經(jīng)驗借鑒（一）美國農(nóng)村金融體系完善且分工明確

美國經(jīng)濟(jì)生活中堅持“以農(nóng)立國”的指導(dǎo)思想，1826年頒布的“宅地法”奠定了美國家庭農(nóng)場的基礎(chǔ)，現(xiàn)有204萬個農(nóng)場中小型農(nóng)場的數(shù)量超過90%。美國農(nóng)業(yè)種植專業(yè)化使各地能有效發(fā)揮區(qū)域分工的比較優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷實現(xiàn)了“從田間到餐桌”的縱向一體化。美國不僅農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)，而且農(nóng)村金融體系完善，農(nóng)村商業(yè)銀行體系、農(nóng)村合作金融體系、政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系相輔相成。

1.按單元制設(shè)立的商業(yè)銀行經(jīng)營大量短期農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。美國農(nóng)村金融中的商業(yè)銀行體系發(fā)達(dá)。由于美國商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)上實行單元制使得商業(yè)銀行數(shù)量眾多，農(nóng)場抵押貸款風(fēng)險很小，近90%的商業(yè)銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，尤其是設(shè)在小城鎮(zhèn)的4000多家商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款一般占其貸款總額的50%以上。在短期融資方面，商業(yè)銀行占有明顯的優(yōu)勢。自1999年以來，美國商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的貸款在整個農(nóng)村信貸市場份額中從30%上升到2000年的45%再微降到2009年的43.8%（見圖2）。可見，美國發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及便利的農(nóng)場抵押貸款使美國商業(yè)銀行自愿涉足農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域。

2.農(nóng)村合作性金融提供的貸款比重大幅上升。美國農(nóng)村合作金融體系由聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行和聯(lián)邦土地銀行組成，統(tǒng)一由聯(lián)邦政府委托獨(dú)立機(jī)構(gòu)

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農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)信貸的法律規(guī)定，全美劃分為12個 農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，每個農(nóng)貸區(qū)設(shè)立一個聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行，形成遍布全國的信貸網(wǎng)。

聯(lián)邦土地銀行主要面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)場、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者及為農(nóng)業(yè)服務(wù)的商人辦理長期貸款業(yè)務(wù)，貸款期限5～10年為多，有的長達(dá)35年。聯(lián)邦中期信貸銀行向協(xié)會會員提供以動產(chǎn)為抵押品的中短期農(nóng)業(yè)貸款，期限一般為1年，最長不超過7年，利率浮動。該行實為農(nóng)業(yè)貸款的批發(fā)機(jī)構(gòu)，一般不直接發(fā)放給借款人，而是通過生產(chǎn)信貸協(xié)會和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。農(nóng)村合作銀行主要對農(nóng)業(yè)合作社提供貸款和咨詢服務(wù)，是合作社經(jīng)營資金的主要提供者，貸款利率浮動。自1999年以來，美國合作性金融系統(tǒng)對農(nóng)村的貸款在整個農(nóng)村信貸市場中的份額，從25%逐漸上升到2009年的40%（見圖2），數(shù)量上逼近商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸份額，而且期限結(jié)構(gòu)全面。

3.農(nóng)村政策性金融不與“民”爭利。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個分工合理、相互配合、滿足農(nóng)戶多種需求的政策性金融體系，成員包括農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司及小企業(yè)管理局等。美國政策性金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建，專門為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資，其業(yè)務(wù)經(jīng)營與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有明確的分工，主要提供商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)因短期收益不理想但具有宏觀效益的項目，一旦因政策性金融機(jī)構(gòu)的培育使農(nóng)村貸款項目對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有吸引力，則政策性金融機(jī)構(gòu)不與“民”爭利，鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”。

美國政策性金融在農(nóng)村信貸市場中占有一定地位。自1989年以來，美國政策性金融對農(nóng)村的貸款占整個農(nóng)村信貸市場份額從15%依次下降到1996年的6%和2009年的2.3%（見圖2）。可見，美國政策性金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村金融市場的引導(dǎo)者和培育者，隨著市場經(jīng)濟(jì)的成熟和農(nóng)村金融市場完善，農(nóng)村政策性金融發(fā)展到一定程度后逐漸淡出農(nóng)村信貸市場。

4.農(nóng)作物保險公司實行強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合。美國農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)與農(nóng)業(yè)保險的健全密不可分。1938年，羅斯福政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，依法組建了農(nóng)作物保險公司 。美國農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營機(jī)制上，經(jīng)歷了由政府成立機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的“單軌制”，到政府引進(jìn)商業(yè)保險公司共同經(jīng)營的“雙軌制”，再到趨向于完全由商業(yè)性保險公司經(jīng)營和代理的“單軌制”的發(fā)展過程。

美國政府的農(nóng)作物保險公司、經(jīng)營農(nóng)作物保險的私營保險公司及農(nóng)作物保險協(xié)會構(gòu)成了一個完整的體系。農(nóng)作物保險險種主要包括多風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等險種。其中，多風(fēng)險農(nóng)作物保險開展時間最長、投保范圍最廣，包括實行強(qiáng)制保險的巨災(zāi)保險和實行自愿保險的擴(kuò)大保障保險。

美國政府依法對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持，包括補(bǔ)貼、免稅及再保險支持等政策措施。補(bǔ)貼包括保費(fèi)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費(fèi)，對多風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等保費(fèi)補(bǔ)貼40%，政府還對私營保險公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，政府、州及所有地方政府對農(nóng)業(yè)保險免征一切稅賦。

美國農(nóng)作物保險公司在農(nóng)村信貸市場上發(fā)揮著穩(wěn)健的作用。一方面，美國農(nóng)業(yè)保險長期直接提供部分農(nóng)村信貸資金，其占比在5.2%～5.8%小幅范圍波動（見圖2）。另一方面，因為有農(nóng)作物保險公司的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，其他各類金融機(jī)構(gòu)才能在風(fēng)險可控的前提下加大農(nóng)村信貸投放。

綜上所述，美國的農(nóng)村金融體系由商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融及農(nóng)村保險多元構(gòu)成，有法可依，協(xié)調(diào)有序。政策性金融與合作性金融分工明確，不與商業(yè)性金融爭奪市場。合作性金融早期得到政府扶持，成長起來后與政府分離，農(nóng)村信貸份額不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行遍布全國各地，擅長短期農(nóng)業(yè)融資業(yè)務(wù)，長期提供大量的農(nóng)村信貸資金。農(nóng)業(yè)保險法制健全，政策扶持力度很大。

圖2 美國農(nóng)村信貸市場份額變化（1989～2009年）

資料來源： USDA， Economic Research Service， Annual Report（2010） on the Farm Credit System[5]

（二）印度綠色革命下的農(nóng)村金融扶持舉措

1.印度的兩次綠色革命。印度是以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，其農(nóng)業(yè)人口占全國人口的70%左右，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約占全國GDP的25%，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占絕對優(yōu)勢，貧困人口多達(dá)2.7億。印度 “一五”計劃之后，把戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)到重工業(yè)和基礎(chǔ)工業(yè)上來，每年需要進(jìn)口大量糧食，農(nóng)、輕、重各部門之間比例失調(diào)。從20世紀(jì)60年代末開始，印度開展第一次 “綠色革命”，制定了包括推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、增加農(nóng)業(yè)投入和改善配套服務(wù)等舉措的一攬子計劃，解決了糧荒問題。但1991年以來，國大黨政府實行對內(nèi)自由化和對外開放的政策，農(nóng)業(yè)增長速度下降。2006年，曼莫汗·辛格總理呼吁科技界啟動第二次綠色革命，關(guān)注旱地農(nóng)業(yè)及小農(nóng)戶和邊緣農(nóng)戶的需要，制定了系列農(nóng)業(yè)振興計劃。

2.壯大信用合作組織。印度金融體系的二元結(jié)構(gòu)中，一部分是現(xiàn)代化的銀行系統(tǒng)，另一部分是類似“錢莊”的“鄉(xiāng)土”銀行系統(tǒng)。1912年，印度政府為了打擊高利貸而成立中心合作銀行和邦合作銀行。1920年，為適應(yīng)長期信貸需要設(shè)立土地開發(fā)銀行。20世紀(jì)60年代“綠色革命”以后，又建立起眾多的初級信用社。初級信用社、中心合作銀行、邦合作銀行及土地開發(fā)銀行共同構(gòu)成印度農(nóng)村的合作性金融體系。印度種植農(nóng)戶信貸來源中，高利貸融資比例從1951年的69.7%快速下降到1971年的36.1%和1981年的16.1%（見表1），而來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款占比例不斷上升，從7.3%依次提高到18.7%、31.7%和63.2%，可見，印度政府打擊高利貸取得卓越成效，農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信貸聯(lián)系逐步加強(qiáng)。正規(guī)金融中合作性金融比重較大，增長迅速。種植農(nóng)戶信貸來源中，綠色革命前的1961年，合作性金融僅占2.6%，綠色革命后的1971年，合作性金融提高到22%，1981年進(jìn)一步提高到29.8%（見表1）。同時，在農(nóng)業(yè)貸款中合作性金融的比重在1999年之前超過50%，2004年依然達(dá)到30.9%（見表2）。

3.提升商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)的信貸水平。為了配合印度的第一次“綠色革命”，商業(yè)銀行通過1969年和1976年的國有化改造之后推行面向大眾尤其是農(nóng)村和偏僻地區(qū)的業(yè)務(wù)方針，形成了遍布城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)絡(luò)，提供了農(nóng)村迫切需要的資金。印度商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)1969年僅為1833家，2005年達(dá)到32115家。印度政府強(qiáng)制商業(yè)銀行面向農(nóng)村服務(wù)，增加農(nóng)村金融的供給。商業(yè)銀行除了向農(nóng)民提供購買抽水機(jī)、拖拉機(jī)及其他高價值的農(nóng)機(jī)具等直接貸款外，還向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款。在農(nóng)業(yè)貸款中，商業(yè)銀行提供的貸款比重在1999年之前不到50%，之后超過50%并逐步提高到2004年的60.3%（見表2）。

表2 農(nóng)業(yè)貸款中不同類型金融機(jī)構(gòu)占比（%）

表1 印度種植農(nóng)戶信貸來源占比表（%）