新型農(nóng)村金融體系與農(nóng)村信用合作的分析

陳平

摘要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心機(jī)構(gòu)，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題上有其特有的優(yōu)勢(shì)，健康優(yōu)良的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)加快農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、加快農(nóng)民奔入小康生活都具有非常重要的意義。

關(guān)鍵詞：新型；農(nóng)村金融；信用合作

農(nóng)村金融承擔(dān)著我國(guó)進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”新時(shí)期大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建和諧社會(huì)的歷史重任。然而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問(wèn)題又是關(guān)系國(guó)民發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的主要問(wèn)題。下文中，將對(duì)新型農(nóng)村金融體系與農(nóng)村信用合作進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

目前我國(guó)金融體系的構(gòu)建還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)的功能不健全，金融體系的服務(wù)不能解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)出現(xiàn)的體制問(wèn)題。

1.小城鎮(zhèn)建設(shè)融資不暢：據(jù)調(diào)查以小額信用貸款為主的金融政策難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需求，按照我國(guó)現(xiàn)有的金融政策，3萬(wàn)元以下的農(nóng)戶，有小額心痛貸款項(xiàng)目，50萬(wàn)元以上的有工商企業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目，3-50萬(wàn)元的信貸支持就缺乏了，這是融資不暢的一個(gè)表現(xiàn)。3萬(wàn)元以下的有農(nóng)戶小額信用貸款項(xiàng)目，50萬(wàn)以上的有工商企業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目，這樣一來(lái)3-50萬(wàn)元的信貸支持就缺乏了。

2.金融需求范圍廣：首先是資金的問(wèn)題，由于我國(guó)農(nóng)民人口占全國(guó)人口的大部分，所以需要金融的資金總量也大，目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)擁有的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”建設(shè)的需要；其次是金融支持的客戶少，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)分布的比較散，每個(gè)客戶需要的支持金額少，但客戶卻多，所以應(yīng)該加大金融支持者的分布；每個(gè)客戶需要的支持金融少，所以應(yīng)該加大金融支持者在農(nóng)村的分布；最后是資金的需要急，農(nóng)民播種時(shí)買農(nóng)具和農(nóng)藥，不能延誤時(shí)間，需要大量資金亟需補(bǔ)助，解決實(shí)際問(wèn)題就需要及時(shí)的給予資金。

3.農(nóng)村金融工作復(fù)雜：農(nóng)村的金融針對(duì)的是農(nóng)民，大多數(shù)農(nóng)民文化知識(shí)水平低，對(duì)貸款的各個(gè)規(guī)定理解的不夠充分，辦理時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)流程也不能快速的熟悉，這就需要工作人員更細(xì)微的服務(wù)。農(nóng)民貸款借資額度小而且頻繁，大大影響了工作的效率。由于自然條件的不可控制性，農(nóng)民經(jīng)常遭受其危害影響了經(jīng)濟(jì)收入，不能及時(shí)的還貸，又加大了銀行的工作量和工作的難度。

二、推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的舉措

1.推出抵抗自然災(zāi)害的政策，加大農(nóng)田水利建設(shè)：我國(guó)各個(gè)地區(qū)的農(nóng)民在耕種時(shí)節(jié)遭受自然災(zāi)害機(jī)極其嚴(yán)重，秋冬春三季會(huì)連續(xù)出現(xiàn)干旱少雨的重大旱情，此時(shí)農(nóng)民銀行應(yīng)該適量的下發(fā)緊急通知，實(shí)地監(jiān)測(cè)災(zāi)害地區(qū)和春耕的工作動(dòng)態(tài)，國(guó)家提倡金融機(jī)構(gòu)將大部分資金投入到支持春耕抗旱，糧食生產(chǎn)和農(nóng)田水利建設(shè)，同時(shí)農(nóng)村信用社應(yīng)該與國(guó)家水利部相關(guān)部門以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)相聯(lián)和，深入研究開(kāi)發(fā)對(duì)大型水利設(shè)備的融資租賃業(yè)務(wù)，大力發(fā)展水利項(xiàng)目工程收益權(quán)抵押貸款等多種形式融資。

2.鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款主要用于當(dāng)?shù)刭J款，加大縣域信貸資金投入：農(nóng)村信用社要以農(nóng)民的利益為出發(fā)點(diǎn)，所以要解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的貸款資金問(wèn)題，減少貸款去大銀行的的難度。

3.創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式：據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查，目前我國(guó)的創(chuàng)新產(chǎn)品種類多，其中經(jīng)過(guò)實(shí)踐帶來(lái)效益最好的包括：集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)等，2010年7月人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，由此可見(jiàn)創(chuàng)新服務(wù)模式是國(guó)家越來(lái)越關(guān)注的課程，各個(gè)銀行應(yīng)該引起警惕，要全面根據(jù)黨的方針政策實(shí)施相關(guān)的法律法規(guī)。

4.運(yùn)用多種貨幣政策工具，加大金融對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的信貸投入：我國(guó)的政策工具很多，比如支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等工具來(lái)實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金的支持方式，運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具以及實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持政策等方式、加大對(duì)“三農(nóng)”信貸的投入。

5.改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：在2009年，人民銀行出臺(tái)《關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在這幾年的實(shí)踐過(guò)程中，此項(xiàng)政策的出臺(tái)對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了建設(shè)性的作用，所以以后還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施，更好更快的建立完善的金融機(jī)構(gòu)。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.金融主體業(yè)務(wù)單一：從我國(guó)目前的可以放貸的品種看，貸款的主要對(duì)象是農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款及抵押貸款等，可是一些貧困的地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然保留著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，新型的比如像，保險(xiǎn)，基金，咨詢等很少，這不能滿足現(xiàn)代農(nóng)民的需要，所以應(yīng)該投入更多的具有新時(shí)代創(chuàng)新的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.農(nóng)戶企業(yè)貸款流程繁瑣：目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民企業(yè)也由原來(lái)的小型逐漸轉(zhuǎn)化為中大型企業(yè)，小的貸款額度滿足不了產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，而且貸款的審批越來(lái)越嚴(yán)格，阻礙了一大批有前景、效益高的中型企業(yè)。

3.法律意識(shí)宣傳不到位：大部分農(nóng)民的文化水平低，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款難以收回的現(xiàn)象逐漸增多，有些不法分子只管借錢，卻不肯還錢，這是法律意識(shí)不強(qiáng)的表現(xiàn)。杜絕此惡劣現(xiàn)象的產(chǎn)生必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民法律認(rèn)識(shí)的宣傳，讓農(nóng)民了解到拖欠還款應(yīng)受到公安機(jī)關(guān)的制裁。

4、金融支農(nóng)力量薄弱：我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要銀行是郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社，中國(guó)的“四大銀行”并未參與到農(nóng)村的金融建設(shè)，這使信用社的資金有限，不能幫助更多需要貸款的農(nóng)民放貸，而且郵政儲(chǔ)蓄一直以“謹(jǐn)慎信貸”為經(jīng)營(yíng)思路，進(jìn)一步造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資的艱難。

四、新型農(nóng)村金融體系構(gòu)建與農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略

最近幾年國(guó)家政府大力支持農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新策略，比如重慶和山東地區(qū)成立了農(nóng)村土地交易中心，嘗試將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、山林全等“固化的物權(quán)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎罨馁Y本”，這都是新型政策的體現(xiàn)，是我國(guó)建設(shè)新型農(nóng)村的好榜樣。以下是幾點(diǎn)切實(shí)的方案。

1.深入研究修改相關(guān)法律：任何法律的制定都有時(shí)代意義，現(xiàn)如今我國(guó)對(duì)于金融體系農(nóng)村信用社的一些有關(guān)規(guī)定已經(jīng)沒(méi)有意義，必須修改相關(guān)的政策，比如改變農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林木承包權(quán)不能抵押的現(xiàn)狀。深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度等配套改革，加快農(nóng)村的金融發(fā)展。大部分農(nóng)民進(jìn)城創(chuàng)業(yè)時(shí)，沒(méi)有資金，在城里貸款十分的繁瑣，建議我國(guó)承認(rèn)宅基地使用權(quán)及農(nóng)房所有權(quán)的確權(quán)領(lǐng)證，提倡固有資金合理流轉(zhuǎn)。

2.建立“信用擔(dān)保中心”和“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心”：“信用擔(dān)?！钡慕⒖捎行У那袑?shí)為農(nóng)民服務(wù)，農(nóng)民可以通過(guò)該中心向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，擔(dān)保中心可以直接調(diào)查農(nóng)民實(shí)有資產(chǎn)，落實(shí)農(nóng)民是否具有還款的能力，并催還欠款，這也可以節(jié)省銀行的資源。

3.建立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心”：銀行在農(nóng)民無(wú)法還貸時(shí)，可以將農(nóng)民的農(nóng)村房屋及土地當(dāng)做抵押物抵押給銀行，交易中心將國(guó)有資產(chǎn)變成“現(xiàn)金”。農(nóng)民可以在自己的鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)，也可以帶著現(xiàn)金去城里創(chuàng)業(yè)。

4.制定農(nóng)村發(fā)展整體規(guī)劃，加快構(gòu)建農(nóng)村金融體系：農(nóng)信社至始至終要堅(jiān)持支農(nóng)主力軍的地位和作用，保持縣級(jí)法人地位，要深入研究金融機(jī)構(gòu)整體表現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)銀行化改革要結(jié)合實(shí)際，并慎重和穩(wěn)妥的制定相關(guān)的解決方案。加大政策的實(shí)施力度，嚴(yán)格按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則完善相關(guān)有缺陷的制度。

5.明確金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)：開(kāi)辦建設(shè)“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施信貸業(yè)務(wù)，幫助貧困地區(qū)的發(fā)展，是提升金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的經(jīng)濟(jì)最大化措施，把“三農(nóng)”作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，結(jié)合農(nóng)民需要的優(yōu)惠政策，不斷的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，放寬貸款的政策，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的意義。

總結(jié)

建立新型農(nóng)村體系對(duì)于積極發(fā)展農(nóng)村合作金融起到主導(dǎo)的作用，農(nóng)村金融和“三農(nóng)的發(fā)展”密不可分，必須深刻認(rèn)識(shí)和研究農(nóng)民實(shí)際貸款的需要，積極應(yīng)對(duì)和解決我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的迫切需要，結(jié)合實(shí)際存在的問(wèn)題制定合理的解決方案，完善我國(guó)新型農(nóng)村的金融整體結(jié)構(gòu)。

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[2]王國(guó)榮.關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2005（11）.

（作者單位：白河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）