□文/廖 勇
(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 新疆·烏魯木齊)
隨著商業(yè)銀行退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng),新疆農(nóng)信社已從補(bǔ)充地位升級(jí)到主導(dǎo)地位,成為農(nóng)牧民發(fā)家致富的靠山。2006年新疆金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)貸款余額不為0的機(jī)構(gòu)共有8家,農(nóng)業(yè)貸款占比分別為:農(nóng)信社58%,建設(shè)銀行20%,農(nóng)業(yè)銀行20%,工商銀行為1%,交通銀行等4家的合計(jì)為1%。截至2008年末,新疆農(nóng)信社在全疆14個(gè)地州(市)設(shè)有合作銀行、縣(市)聯(lián)社83家,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1,012個(gè),職工總數(shù)9,841人。各項(xiàng)存款552.5億元,各項(xiàng)貸款301.6億元,已形成遍及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。按銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)16項(xiàng)指標(biāo)排名,新疆農(nóng)信社14項(xiàng)指標(biāo)名列前十,其中農(nóng)業(yè)貸款增幅、農(nóng)戶(hù)小額貸款覆蓋率名列第一。新疆農(nóng)信社已成為支持“三農(nóng)”的重要金融支柱,在新農(nóng)村建設(shè)中支農(nóng)主力軍的作用十分突出,但是,我們?nèi)詰?yīng)該清醒地看到新疆農(nóng)信社在支農(nóng)中面臨的問(wèn)題。
(一)信貸資金短缺。雖然新疆農(nóng)信社的存款規(guī)模不斷擴(kuò)大,但仍然滿(mǎn)足不了農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求,部分農(nóng)信社可用資金短缺,融資渠道單一(主要依靠?jī)?chǔ)蓄存款及央行再貸款)。而且,各地區(qū)農(nóng)信社發(fā)展極不平衡,吸收資金能力差異很大。以呼圖壁、新和、阿克陶三縣為例,圖1顯示存款余額差異顯著,貸款余額差異則更大。(圖1)從存貸比這個(gè)指標(biāo)來(lái)看,呼圖壁呈現(xiàn)總體下降趨勢(shì),新和與阿克陶總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì),但總體變化不大,如圖2所示。(圖2)從農(nóng)業(yè)貸款占比來(lái)看,除阿克陶縣有大幅上升外,其他兩縣變化不大。這兩個(gè)指標(biāo)說(shuō)明,三縣農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象并不嚴(yán)重,但結(jié)合農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的需求情況來(lái)看,滿(mǎn)足率還是比較低的。相對(duì)而言,新疆農(nóng)信社支農(nóng)信貸資金短缺的狀況仍然沒(méi)有明顯的改善。
圖1 三縣全轄農(nóng)信社存、貸款余額
圖2 三縣存貸比、農(nóng)業(yè)貸款占比
(二)管理體制落后。就目前新疆農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度而言,明顯不具備股份制的特征,合作制也不規(guī)范。合作制是發(fā)源、發(fā)展、完善于西方資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的一種正式規(guī)則,是用于影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的一種制度。農(nóng)村信用社的合作制產(chǎn)權(quán)制度并不是真正意義上的合作制。信用社的實(shí)際管理權(quán),從人員的推薦、任命,到業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)、管理,實(shí)質(zhì)上是由上一級(jí)聯(lián)社掌管,帶有十分濃厚的行政管理色彩,所以目前農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度的概念也是模糊的。由于產(chǎn)權(quán)的不明晰,使得農(nóng)村信用社的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制從理論上出現(xiàn)了困惑,激勵(lì)農(nóng)村信用社員工的主體是誰(shuí),手段是什么,成本由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān),對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)督由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行,農(nóng)村信用社是否完全以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核以什么為標(biāo)準(zhǔn)等一系列問(wèn)題就很現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前。
(三)支農(nóng)再貸款未能用于支持“三農(nóng)”。個(gè)別農(nóng)信社獲得支農(nóng)再貸款后,并沒(méi)有真正把資金用于支持“三農(nóng)”,而是用于補(bǔ)充存款下降引起的支付缺口或置換其他高成本資金,甚至投向非農(nóng)企業(yè)。具體來(lái)說(shuō),新疆農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款主要被用于“內(nèi)部人占款”,部分國(guó)家公職人員或內(nèi)部員工憑職業(yè)特權(quán)和人情關(guān)系占用支農(nóng)再貸款,使支農(nóng)再貸款偏離“支農(nóng)”方向,尤其在緊縮貨幣的大背景之下,民間借貸盛行,導(dǎo)致利率畸高,農(nóng)信社支農(nóng)資金的使用更加偏離了“支農(nóng)”的方向。
(四)支農(nóng)服務(wù)存在社會(huì)義務(wù)與盈利之間的矛盾。支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)大,由于申請(qǐng)支農(nóng)貸款的農(nóng)戶(hù)大多分布在交通不便、位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村,會(huì)計(jì)核算資料不健全,信貸員很難對(duì)農(nóng)戶(hù)的資信進(jìn)行量化評(píng)估。加之有的貸款農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金來(lái)源比較復(fù)雜,多頭貸款現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這使得貸前調(diào)查難度大,而且在貸前審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大難度,信用社為支農(nóng)貸款所花費(fèi)的人力、物力和財(cái)力成本均比其他業(yè)務(wù)要多,管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)缺失和政府對(duì)農(nóng)信社的政策扶持力度不夠,導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益不理想,嚴(yán)重地影響了農(nóng)信社支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動(dòng)性。
(一)拓寬籌資渠道,解決資金短缺問(wèn)題。一是借助于政府資金。可以借助政府各項(xiàng)資金,通過(guò)信用渠道經(jīng)由農(nóng)信社積極投放支農(nóng)貸款,如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、助學(xué)貸款、扶貧貸款等。二是在資金需求量大的時(shí)候,向中央銀行和其他商業(yè)銀行借入資金。三是也可以發(fā)行由政府擔(dān)保的債券(金融債券)。通過(guò)該方式籌措資金可改善農(nóng)信社的資金結(jié)構(gòu),適應(yīng)中長(zhǎng)期的支農(nóng)資金需求。美國(guó)、法國(guó)、印度、韓國(guó)等農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)普遍采用了這一籌資方式。四是積極擴(kuò)充股本資金。目前,新疆農(nóng)信社股金結(jié)構(gòu)單一,相關(guān)部門(mén)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策,在符合入股規(guī)定的前提下采取有效措施,動(dòng)員轄內(nèi)集體、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)等入股,一方面可以完善股金結(jié)構(gòu),保證股金的穩(wěn)定性,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,同時(shí)也能為新疆農(nóng)信社擴(kuò)大資金來(lái)源,緩解資金短缺問(wèn)題。五是加大吸收公眾存款力度。存款是農(nóng)信社信貸資金的重要來(lái)源,可以學(xué)習(xí)商業(yè)銀行在吸收公眾存款方面的先進(jìn)做法,依托便民利民的網(wǎng)點(diǎn)及人員優(yōu)勢(shì),積極吸收網(wǎng)點(diǎn)范圍內(nèi)外的公眾存款,尤其是廣大農(nóng)牧民的存款。
(二)完善管理體制,適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要。進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán),完善信用社法人治理結(jié)構(gòu)。多渠道增資擴(kuò)股,實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,提高資本金充足率,提高民事行為能力,為民主管理奠定基礎(chǔ)。健全“三會(huì)”制度,按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求,內(nèi)部健全決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)。同時(shí),要理順管理體制,確立農(nóng)村信用社獨(dú)立企業(yè)法人主體地位和市場(chǎng)主體身份。加強(qiáng)內(nèi)部稽核的作用,健全內(nèi)部稽核組織,明確責(zé)任,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)做出嚴(yán)肅處理。還要加強(qiáng)外部監(jiān)管,聯(lián)社對(duì)基層信用社的有關(guān)管理文件應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)進(jìn)行審批和備案。對(duì)于未經(jīng)審批的有關(guān)管理?xiàng)l款,基層信用社有權(quán)拒絕和監(jiān)督,及時(shí)糾正和防止聯(lián)社超權(quán)和違規(guī)管理行為。
(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提供多渠道、更便捷的服務(wù)。一是通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,推出農(nóng)牧生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、“公司+農(nóng)戶(hù)”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、公共事務(wù)農(nóng)戶(hù)貸款等產(chǎn)品。針對(duì)不同貸款對(duì)象確定貸款種類(lèi)、利率標(biāo)準(zhǔn)、辦理方式、審批程序,根據(jù)農(nóng)村農(nóng)時(shí)特點(diǎn)和客戶(hù)需求,靈活確定貸款期限、擔(dān)保方式,提供個(gè)性化服務(wù),吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶(hù);二是電子化的服務(wù)體系。(1)農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)備的普及,尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行設(shè)備的普及。目前,新疆農(nóng)信社自動(dòng)柜員機(jī)配備較少,若按城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、團(tuán)場(chǎng)全覆蓋則要布設(shè)上千臺(tái),農(nóng)村金融設(shè)施距離城市的金融設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)還有很大的差距,需要進(jìn)一步加大設(shè)施建設(shè)的投入;(2)積極開(kāi)展新疆農(nóng)信社的網(wǎng)站建設(shè),一方面可加強(qiáng)新疆各縣(市)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)聯(lián)系,另一方面可向廣大農(nóng)牧民宣傳介紹各項(xiàng)產(chǎn)品業(yè)務(wù),農(nóng)牧民也可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)快捷辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù);(3)建立新疆農(nóng)信社統(tǒng)一的客服電話(huà),實(shí)現(xiàn)電話(huà)銀行業(yè)務(wù),方便農(nóng)戶(hù)通過(guò)電話(huà)了解信息,辦理業(yè)務(wù),進(jìn)行監(jiān)督投訴。
(四)為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境。改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)是保持農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然要求,也是農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。要保證新疆農(nóng)信社放貸的可持續(xù)性,必須逐步建立信用體系,提高農(nóng)村放貸的覆蓋。
要解決信用體系建設(shè)中的問(wèn)題,必須要在業(yè)務(wù)上完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。建立起切實(shí)有效的信用考核、記錄形式,對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行量化信用評(píng)級(jí),對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶(hù)核定不同的信用貸款額度,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款范圍,大力推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款,專(zhuān)業(yè)合作組織聯(lián)保貸款和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)成員聯(lián)保貸款,積極推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè),提高授信額度,促進(jìn)農(nóng)民信用意識(shí)的增強(qiáng),逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶(hù)信用登記咨詢(xún)系統(tǒng),為農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)。同時(shí),要結(jié)合農(nóng)信社推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款,大力開(kāi)展創(chuàng)建農(nóng)村信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))活動(dòng),逐步在農(nóng)信社與農(nóng)戶(hù)之間架起誠(chéng)信橋梁。
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