商業(yè)銀行聲譽風險管理初探

劉鐵英

摘要：商業(yè)銀行聲譽是商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營實踐中，所逐步形成的與其品牌相聯(lián)系的評價、信譽和企業(yè)形象，是商業(yè)銀行的無形資產(chǎn)，是商業(yè)銀行贏得市場和客戶，取得經(jīng)營效益的重要資源。一旦遭遇聲譽危機，會直接損害商業(yè)銀行的信譽及品牌價值。因此，如何完善和加強聲譽風險管理成為目前我國商業(yè)銀行亟待解決的課題。筆者從我國商業(yè)銀行聲譽風險管理中存在的主要問題出發(fā)，對完善我國商業(yè)銀行聲譽風險管理提出初步的解決建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行聲譽風險品牌

良好的聲譽是商業(yè)銀行的隱形資本，對商業(yè)銀行贏得客戶信賴，提升綜合競爭能力以及實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展具有重要意義，是商業(yè)銀行的生存之本。一旦面臨聲譽危機，商業(yè)銀行的品牌價值會遭受損失，甚至會危及生存。因此，加強聲譽風險管理對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展來說至關(guān)重要，高度重視并妥善處理聲譽風險，應(yīng)當成為商業(yè)銀行品牌建設(shè)的一個重要方面。

1 商業(yè)銀行聲譽風險的含義及特點

根據(jù)2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》中的定義：“聲譽風險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負面評價的風險。聲譽事件是指引發(fā)商業(yè)銀行聲譽風險的相關(guān)行為或事件。重大聲譽事件是指造成銀行重大損失、市場大幅波動、引發(fā)系統(tǒng)性風險或影響社會經(jīng)濟秩序的聲譽事件?！?/p>

商業(yè)銀行聲譽風險具有以下幾個特點：

1.1 突發(fā)性。當前，新聞媒體輿論監(jiān)督職能日益增強，對銀行服務(wù)、公眾投訴方面的事件關(guān)注度日益增強。商業(yè)銀行日常工作中的任何一個錯誤甚至微小失誤，以及外部一些不可預(yù)測的事件，都有可能引發(fā)銀行的聲譽風險，聲譽危機對商業(yè)銀行具有突發(fā)性。

1.2 無形性。聲譽風險歸根到底是一種負面評價，與操作風險、信貸風險相比，聲譽風險具有無形性。商業(yè)銀行如果風險事件頻發(fā)，在公眾心目中會留下管理混亂、缺乏誠信、業(yè)務(wù)水平低下等不良印象，導致客戶對銀行的信任度降低，最終形成商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

1.3 影響廣。聲譽風險不僅會危害到商業(yè)銀行的聲譽質(zhì)量乃至生存發(fā)展，還可能給員工、客戶、股東等帶來恐懼和驚慌，甚至會通過連鎖反應(yīng)威脅到大部分同業(yè)其他商業(yè)銀行的聲譽，導致銀行業(yè)體系紊亂等更為嚴重的后果。

1.4 傳播快。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，社會新聞傳播速度日益加快。關(guān)于銀行的爭議或負面報道一經(jīng)轉(zhuǎn)載，傳播范圍和社會影響會得到幾何級數(shù)的放大。而且，媒體的報道很多時候是間接傳播，缺乏考證使得某些報道嚴重失實，為商業(yè)銀行的聲譽風險管理帶來很大難度。

2 商業(yè)銀行聲譽風險管理存在的主要問題

2.1 對聲譽風險認識不到位。商業(yè)銀行管理者日常更多關(guān)注的是存貸款、中間業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品等指標，對聲譽風險關(guān)注不夠。特別是某些基層行聲譽風險管理意識比較淡薄，常常把聲譽管理與業(yè)務(wù)發(fā)展等割裂開來，尚沒有系統(tǒng)地建立起聲譽風險管理體系。

2.2 銀行從業(yè)人員聲譽風險意識淡薄。當前，我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行沒有做到對員工進行系統(tǒng)性的聲譽危機管理培訓，聲譽風險管理制度也不健全，聲譽知識和風險理念仍然沒有完全灌輸?shù)絾T工的思想中，導致日常對客戶的投訴處理效果不佳，對新聞媒體負面報道處理不及時，聲譽事件不斷發(fā)生。

2.3 難以有效識別和評估聲譽風險。多數(shù)商業(yè)銀行在聲譽風險識別、計量及評估等方面的研究還處于起步階段，尤其對負面報道、客戶投訴等缺乏全面的預(yù)警、分析、量化研究，只是被動地處理風險，導致危機化解成本增加。

2.4 聲譽風險管理缺乏長遠規(guī)劃。聲譽風險管理是一個系統(tǒng)工程，它不僅包括聲譽風險發(fā)生后的處置，還包括聲譽的建立、維持等。但目前，很多商業(yè)銀行的聲譽管理沒有長期的規(guī)劃，“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”，缺乏前瞻性、持久性。

2.5 監(jiān)管部門對商業(yè)銀行聲譽風險缺乏有效監(jiān)管手段。監(jiān)管部門只是在銀行聲譽風險事件已發(fā)生或情況已惡化，進而可能導致更為嚴重的后果時才能采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。而在此之前，只能采取輿情提示、風險提示等方式與商業(yè)銀行進行協(xié)調(diào)，而不能依法要求其采取相應(yīng)的措施，在監(jiān)管手段上較為單一。

3 加強商業(yè)銀行聲譽風險管理的措施建議

3.1 建設(shè)聲譽風險管理文化。要在銀行內(nèi)部形成統(tǒng)一的聲譽風險管理意識，把聲譽風險管理與銀行的長期戰(zhàn)略規(guī)劃相結(jié)合，把聲譽風險管理提高到與其他各類風險管理同等重要的高度，自上而下樹立聲譽風險意識，著力提升銀行的整體形象和美譽度。要通過講座、培訓等多種方式，在全行加強對聲譽重要性的認識，自覺維護銀行形象。

3.2 建立完善的聲譽風險管理體系。完善、系統(tǒng)的制度是進行有效管理的基本保障。銀行決策部門，要建立起與全行經(jīng)營與發(fā)展戰(zhàn)略目標一致的聲譽風險管理制度，使全行各階層對聲譽風險有明確的認識，對自身職責有清晰的界定。積極改進原有的風險管理體系，使品牌管理部門、風險管理部門及公共關(guān)系管理部門成為聲譽風險管理的主體。各職能部門、崗位之間要建立高效的溝通和協(xié)調(diào)機制，提升快速反應(yīng)和決策能力，以便及時、高效處理聲譽風險。

3.3 建立聲譽危機預(yù)警機制。商業(yè)銀行應(yīng)按照以下方式構(gòu)建聲譽危機預(yù)警系統(tǒng)。一是設(shè)立包括預(yù)警信息管理機構(gòu)、數(shù)據(jù)分析機構(gòu)、警報發(fā)送機構(gòu)在內(nèi)的聲譽危機預(yù)警體系。二是建立聲譽危機預(yù)警指標體系和模型，結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)，對銀行的危機狀況進行分析、評估，以便提早拿出防范措施。三是積極對待客戶的投訴，及時分析投訴的起因、規(guī)律、相關(guān)性等特征要素，以便為業(yè)務(wù)運營提供有價值的風險預(yù)警信息。

3.4 提高媒體溝通能力。商業(yè)銀行要與媒體保持良好的溝通，正確引導公眾輿論，及時處理好可能引發(fā)聲譽危機的事件，保持正面的社會形象，減少負面報道對銀行的危害。商業(yè)銀行要定期不定期召開各種新聞發(fā)布會、媒體通氣會，積極向媒體提供宣傳銀行正面形象的稿件、照片、音像制品、廣告等。在發(fā)生不利銀行聲譽的負面報道后，要主動約見媒體，及時澄清事實，闡明態(tài)度，迅速將消極、負面的報道轉(zhuǎn)化成積極、客觀的社會輿論。商業(yè)銀行要加強對網(wǎng)絡(luò)媒體的日常監(jiān)測，及早發(fā)現(xiàn)事關(guān)本行聲譽的輿情動向，提前采取預(yù)防和應(yīng)對措施，第一時間予以處理，力爭把負面影響降到最低。

3.5 業(yè)務(wù)發(fā)展與聲譽風險管理并重。商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理工作中，要做到當前利益與長遠利益并重，業(yè)務(wù)發(fā)展與企業(yè)形象兼營。在市場拓展中，不能為眼前利益犧牲整體聲譽，以積極的態(tài)度對待客戶批評與投訴。同時，銀行要在資本配置中考慮進聲譽風險因素，測算出聲譽風險損失與相關(guān)風險直接損失的比值，以此為基礎(chǔ)對銀行聲譽風險進行經(jīng)濟資本配置。

3.6 建立專門的聲譽管理團隊。聲譽風險產(chǎn)生原因復(fù)雜，往往與商業(yè)銀行的操作風險、市場風險、信用風險等交叉存在，可以發(fā)生在銀行日常經(jīng)營的任何一個環(huán)節(jié)，非常難以考核與計量。雖然目前很多商業(yè)銀行已初步設(shè)立起專門進行聲譽風險管理的崗位，但仍然沒有成立在單位各機構(gòu)間能夠發(fā)揮合力的聲譽風險管理團隊。因此，建立一只高素質(zhì)的聲譽管理團隊、一套高效的協(xié)調(diào)管理機制，將會大大降低聲譽風險發(fā)生的幾率。

參考文獻：

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