擔(dān)保危機(jī)

李威

自去年8月份廈門擔(dān)保事件后，浙江、江蘇、河南等地?fù)?dān)保公司危機(jī)不斷浮現(xiàn)，如今廣州華鼎融資擔(dān)保有限公司和中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司（注：以下簡稱中擔(dān)）雙雙在社會上掀起波瀾。民間信貸危機(jī)不斷發(fā)酵之下，位居其中的擔(dān)保業(yè)已危機(jī)四伏。

自2003年開始，擔(dān)保業(yè)因受監(jiān)管羈絆極少，如脫韁之馬，一路狂奔，發(fā)展之快遠(yuǎn)超其他金融機(jī)構(gòu)，而硬幣的另一面則是行業(yè)一直載雜亂之名，難以深耕。此次擔(dān)保市場信貸危機(jī)猶如大浪淘沙，大批孱弱者將被迫退臺，然而洗牌后的行業(yè)是否能夠“化繭為蝶”，還在于能否回補(bǔ)制度上的根本殘缺。

滿城風(fēng)雨

1月30日， 中擔(dān)在京召開一次云集政銀企擔(dān)四方的交流會，總經(jīng)理劉輝出面辟謠公司實際影響人陳奕標(biāo)“跑路”說。然而，兩周之后，這股漩渦已把中擔(dān)卷飛了。

2月15日中午，位于凱晨世貿(mào)中心的中擔(dān)大門被鋼絲鎖反鎖，兩名男子坐在前廳的沙發(fā)上，一個在打盹，另外一個在玩手機(jī)，旁邊前臺上的電話一直響個不停，透過玻璃門能看到的幾間辦公室門鎖緊掩，一直無人出入。門外一位面帶慍色的中年男子正打電話說：“現(xiàn)在（擔(dān)保）公司的人都他媽跑光了。”

他自稱是順義一家小企業(yè)主，公司曾通過中擔(dān)貸款300萬，而中擔(dān)要求其貸500萬，超出的200萬由中擔(dān)支配，應(yīng)付利息不用公司管，也無任何補(bǔ)償，如果公司不同意，中擔(dān)就不幫其貸一毛錢的款。“500萬都砸到我頭上了，這不是要坑死人嗎？”但現(xiàn)在難討分文，他說，這幾天“要賬的”踏破門檻，中擔(dān)大概從2月10日后，幾乎沒一個工作人員上班?！按蠹叶蓟馃鹆?，有公司派人天天守著，你看到樓道抽煙的那幾個沒，聽他們說他們老板借給中擔(dān)1000萬。”

截至2月21日，中擔(dān)及其昌平分公司電話仍一直無人接聽，中擔(dān)正陷入一場信任危機(jī)，一時間也使得北京地區(qū)的擔(dān)保業(yè)風(fēng)聲鶴唳。中擔(dān)是民營擔(dān)保公司之元老翹楚，創(chuàng)立于2003年，注冊資本4.5億，被北京市10多家銀行認(rèn)可授信。

北京某擔(dān)保公司副總向《南風(fēng)窗》記者表示中擔(dān)的情況并沒有媒體報道的如此慘烈：“中擔(dān)公司問題到底有多嚴(yán)重，外部人很難判斷，但圈內(nèi)公認(rèn)中擔(dān)的業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制一直都做得不錯，這次據(jù)說是因為陳奕標(biāo)控制的廣東華鼎擔(dān)保出問題后，從中擔(dān)抽走了一部分資金，導(dǎo)致中擔(dān)資金鏈緊張甚至斷裂。媒體報道陳奕標(biāo)跑路，大量客戶上門擠兌，中擔(dān)根本無力支撐，實際上，他們1月份還在正常運(yùn)作，選擇暫時性歇業(yè)是無奈之舉，也是明智之舉?！?/p>

事態(tài)至此，中擔(dān)自身無法走出泥潭，盡管中擔(dān)并未如華鼎擔(dān)保一樣日前發(fā)表聲明稱相關(guān)監(jiān)管部門已經(jīng)介入，但上述副總聽到消息，由中擔(dān)、北京市金融局、北京市中小企業(yè)再擔(dān)保三方組成調(diào)查小組解決問題，令他最擔(dān)心的不是中擔(dān)，作為牽連甚廣的一家公司，畢竟總會有人出面兜底。“我和業(yè)內(nèi)朋友們都認(rèn)為要命的是中擔(dān)事件對行業(yè)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，銀行可能會進(jìn)一步縮小授信，我們公司最近交給銀行的新授信審批都被停下來了，而且可能從中擔(dān)事件開始，北京市相關(guān)監(jiān)管部門要下狠手整治行業(yè)，如果了解目前擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)混雜情況，你就會理解下面可能是一場更大的風(fēng)暴。”

風(fēng)險的邊界

在北京的茶館、飯店，擔(dān)保公司的小廣告如小產(chǎn)權(quán)房廣告一樣火熱，循著某廣告上的24小時熱線，記者以企業(yè)貸款者的身份撥通了厚澤擔(dān)保公司的電話，該公司注冊資金1億，與中擔(dān)同年成立，也是北京較早的一批擔(dān)保公司之一。

接電話的為一名女士，當(dāng)?shù)弥胪ㄟ^公司擔(dān)保從銀行貸款500萬后，該女士先介紹，正當(dāng)?shù)膿?dān)保需要提供市值約900萬的房產(chǎn)抵押，辦理時間至少5周，公司以交易額的2%作為手續(xù)費(fèi)，年貸款利率大約在8.1%。而一般辦理此類業(yè)務(wù)所需時間約為15個工作日，甚至更少，當(dāng)記者表示時間太長時，該女士轉(zhuǎn)過話鋒：“想快就很快，如果您9點我們一上班就來，順利的話當(dāng)天就能拿到貸款。”

所需的程序僅僅是夫妻雙方帶著房產(chǎn)證、戶口本、結(jié)婚證等，到公司簽借貸合同，然后由公司工作人員帶著去公證處公證合同，再去朝陽建委辦理他項權(quán)利證書相關(guān)資料，他項權(quán)利證書約需要6個工作日才能出來，但只要簽完相關(guān)資料后，錢就能打到借款者個人賬戶上，所需時間最長兩天。放貸前，公司僅根據(jù)所提供樓盤商定貸款額，之后，派內(nèi)部工作人員查看房子。該女士直言：“合同是借款人與其公司的個人放貸客戶所簽，房產(chǎn)也被抵押在其名下，房產(chǎn)證和他項權(quán)利證書原件都要放在公司。按月付息，公司硬性規(guī)定的月利息一般為4%，最低3.5%，第一個月17萬多的利息先在500萬中扣除，如果第三個月還未付利息，就拍賣抵押的房子?！?/p>

該女士很歡迎有錢人攜金加盟，門檻為現(xiàn)金1000萬，月利率則為2.8%左右，“利率具體還可以和公司高層談?wù)?，現(xiàn)在借錢的人多，看著公司注冊有1億，其實現(xiàn)在都在外面跑。”

目前，國內(nèi)共有擔(dān)保公司2萬多家，其中融資性擔(dān)保公司超過6000家，非融資性擔(dān)保公司約為1.4萬家，行業(yè)以雜亂為人所知。擔(dān)保行業(yè)資深人士涂濤表示，“不務(wù)正業(yè)”司空見慣，“大批非融資性公司，甚至許多融資性擔(dān)保公司不以擔(dān)保為主業(yè)，大量從事自有資金放貸。”

“由于業(yè)務(wù)滲透太廣，行業(yè)所涉風(fēng)險難以計算?！?廣東省社會科學(xué)綜合開發(fā)研究中心主任黎友煥表示，擔(dān)保業(yè)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險可能是無邊界的，目前的事態(tài)正趨于惡化，去年下半年以來，銀行紛紛提高風(fēng)險保證金自保，如中行、農(nóng)行先后由15%和10%均提升至20%，他剛調(diào)研的廣州等地近70家擔(dān)保公司，20%的公司已出現(xiàn)資金問題?！邦j勢大有蔓延的跡象?！?/p>

鏈條上的博弈

銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)組成一個較完整的鏈條，由于缺乏抵押物，中小企業(yè)難從銀行獲貸，擔(dān)保公司穿梭其中，其活動既為銀行重新加了安全網(wǎng)，又為中小企業(yè)輸血。

實際上，企業(yè)處鏈條底端，境遇似乎最為糟糕，根據(jù)涂濤的介紹，幾乎所有的擔(dān)保公司都讓被擔(dān)保的企業(yè)向銀行代繳10%到20%的風(fēng)險保證金，如企業(yè)向銀行貸款1000萬，最終可能只拿到800萬。若按一年還貸，剔除浮動利率因素，年貸款利率為6.56%，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)為3%，且不說擔(dān)保公司截留存款云云，僅此融資成本已難以消化。

而擔(dān)保公司的角色頗為尷尬，目前國家并無對銀行和擔(dān)保公司的合作方式有詳細(xì)明確的規(guī)定，面對手握重金的銀行，擔(dān)保公司只能做“小弟”，在合作的過程中，除深圳擔(dān)保集團(tuán)所推動的“二八擔(dān)?！钡壬贁?shù)，絕大多數(shù)擔(dān)保公司要風(fēng)險全擔(dān)，銀行旱澇保收，而業(yè)內(nèi)擔(dān)保費(fèi)多在3%左右，不及銀行年利率的一半。銀行選擇擔(dān)保公司除注冊資本等幾條粗框外，也沒有明確固定的標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保公司大多以人情走動銀行。而銀行多能輕易左右擔(dān)保公司，如工行等調(diào)整保證金額度、履約記錄、代償率等指標(biāo)，甚至如山東濟(jì)寧市有一些銀行控制擔(dān)保公司放大倍數(shù)。而且如果銀行內(nèi)部有放貸項目，其可以繞過，也可以通過擔(dān)保公司來放貸，而擔(dān)保公司不能放貸，若想把自有資金貸給某個客戶，需要經(jīng)過銀行。

這種普遍的不平等合作關(guān)系弱化了銀行對放貸企業(yè)應(yīng)有的考察，將壓力轉(zhuǎn)移給擔(dān)保企業(yè)，擔(dān)保企業(yè)容易破產(chǎn)倒閉，無形中也增加了銀保聯(lián)合貸款風(fēng)險。正因如此，涂濤表示才有那么多的企業(yè)“不務(wù)正業(yè)”：“行業(yè)利潤低，同樣做盡職調(diào)查等，銀行信貸部員工比擔(dān)保公司員工待遇好太多，有些說不過去?，F(xiàn)在根據(jù)規(guī)定要提取風(fēng)險準(zhǔn)備金和在保責(zé)任準(zhǔn)備金等，而且現(xiàn)在都講究股東回報，如果不做點拆借業(yè)務(wù)，擔(dān)保估計沒人干了。”

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境惡劣，三方博弈更為激烈，上述北京某擔(dān)保副總認(rèn)為目前行業(yè)正進(jìn)入非常微妙的時期。銀行發(fā)現(xiàn)違規(guī)時，欲扣擔(dān)保公司的保證金，但又擔(dān)心擔(dān)保公司會出更多亂子，自己蒙受更大損失，騎虎難下。擔(dān)保公司玩的錢自己的并不多，即便頂不住了，多會得到銀行的支持，不支持就不還銀行錢。而企業(yè)因銀根收緊難還款，而且還有被擔(dān)保公司截留的一部分，如果擔(dān)保公司破產(chǎn)，企業(yè)雪上加霜，還銀行貸款更加無望。

該副總表示，“死一批擔(dān)保公司應(yīng)該是意料之中的事情，這時候政府的作用非常關(guān)鍵，要協(xié)調(diào)好各方利益，尤其是應(yīng)該禁止銀行跟風(fēng)緊縮授信，一刀切的做法，防止三方死局出現(xiàn)，制定出一些如注資等應(yīng)對辦法，未知的風(fēng)險有多大誰也不知道，先將局面穩(wěn)定下來，以后再謀從根本上改變行業(yè)?！?/p>

于規(guī)矩處破題

此次危機(jī)終究演化為一場行業(yè)洗牌，大批實力不濟(jì)的擔(dān)保企業(yè)將被淘汰出局，但之后能否有序發(fā)展，仍決定于行業(yè)制度建設(shè)。

近10年，國內(nèi)擔(dān)保公司發(fā)展迅猛的主因在于其“不規(guī)范”，涂濤認(rèn)為擔(dān)保公司門檻低、能融資、能放大：“在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺前，擔(dān)保公司既能為母公司放大融資，又能通過變換方式變成幾乎全能型的金融機(jī)構(gòu)，吸引了大量民營資本，其最重要的先決條件是門檻低。”

2010年，銀監(jiān)會等7部委發(fā)文對業(yè)務(wù)允許范圍更廣泛的融資性擔(dān)保公司注冊資本金等進(jìn)行規(guī)范，并由備案制變?yōu)楹藴?zhǔn)制，但并未對非融資性擔(dān)保公司有舉動。如現(xiàn)在，兩個人攜帶3萬元就能在北京市工商局注冊一家非融資性擔(dān)保有限公司，僅從公司名字，普通市民無法識別，而且現(xiàn)在兩者業(yè)務(wù)幾乎大同小異，魚龍混雜的局面一直未有實質(zhì)改觀。

其中需要關(guān)注的一股力量為政策性擔(dān)保公司，由于政府參股人的背景，政策性擔(dān)保公司信譽(yù)較好，運(yùn)作也相對比較規(guī)范，但更易受本地政府掣肘。

實際上，從制度建設(shè)和執(zhí)法方面，擔(dān)保行業(yè)天生孱弱，與銀行有銀監(jiān)會，保險公司有保監(jiān)會，證券公司有證監(jiān)會相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一直沒有類似的統(tǒng)一機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，各地?fù)?dān)保公司多歸中小企業(yè)局或金融局管理。部委級別的機(jī)構(gòu)只有一個由銀監(jiān)會牽頭八部委組成的機(jī)構(gòu)監(jiān)督融資性擔(dān)保公司，由于無明確的高層監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行業(yè)政策制度建設(shè)至今仍比較粗糙。如從1995年出臺《擔(dān)保法》至今，沒有專門為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、審批、業(yè)務(wù)運(yùn)作、市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制等進(jìn)行詳細(xì)明確的條文規(guī)定。

目前所討論的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有三種模式，一種是會員制的，一種是事業(yè)法人制的，一種是企業(yè)法人制的，上層對擔(dān)保機(jī)構(gòu)究竟采取何種模式發(fā)展才最佳意見不一，也未有相關(guān)規(guī)章出來，行業(yè)發(fā)展無根本之策。

近年以銀監(jiān)會為首的監(jiān)管層也做了一些努力，比如融資性擔(dān)保公司風(fēng)險補(bǔ)償金制度和擔(dān)保貸款補(bǔ)貼制度，資本金補(bǔ)充制度等，對擔(dān)保公司的發(fā)展確實有越來越重要的作用。但若僅僅將重心放至融資性擔(dān)保公司，并無法根治行業(yè)亂象。

在具體執(zhí)法監(jiān)管上，各地監(jiān)管部門似乎“漫不經(jīng)心”，幾位受訪者均表示，本地行業(yè)監(jiān)管部門對擔(dān)保公司業(yè)務(wù)構(gòu)成、盈利模式等等核心內(nèi)容幾乎都不了解，對行業(yè)不熟悉，不理解，不支持，“要么聽任發(fā)展，要么行政干預(yù)過大”。各地幾乎所有的非融資性擔(dān)保公司都在干融資性擔(dān)保公司的營生，工商部門只要控制準(zhǔn)入門檻，對于新成立或更名的擔(dān)保公司，應(yīng)先經(jīng)過金融監(jiān)管部門前置審批后才能辦理，就能一把扼住亂象咽喉。又如某些地方政府將擔(dān)保公司看作政績負(fù)擔(dān)，四川省曾在2009年發(fā)文要求融資性擔(dān)保公司所有資本金由銀行托管，擔(dān)保機(jī)構(gòu)淪為銀行的附庸。

問題在于無人在此行業(yè)“勤政”，受訪者無不為擔(dān)保行業(yè)憂心忡忡，“要規(guī)范行業(yè)，必先重視行業(yè)，大浪淘沙后，正是行業(yè)行進(jìn)改革之時，行業(yè)已飽受混亂之苦，希望監(jiān)管層出手?！?/p>