關(guān)于保險(xiǎn)受益人法律地位的探討

摘 要：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的功能，從本質(zhì)來說，保險(xiǎn)的意義就體現(xiàn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向“保險(xiǎn)受益人”①支付保險(xiǎn)金，補(bǔ)償其損失。為切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)受益人法律地位的確定顯得尤為重要。本文將基于我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，對保險(xiǎn)受益人的法律地位進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)受益人；法律地位

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0047-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.13

保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)合同中重要的關(guān)系人，作為人身保險(xiǎn)合同特別是以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同的最終受益者，保險(xiǎn)受益人及受益權(quán)的相關(guān)問題在理論研究領(lǐng)域和實(shí)踐領(lǐng)域占有重要地位。

一、保險(xiǎn)受益人的內(nèi)涵及適用范圍

我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第十八條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！北ｋU(xiǎn)受益人的適用范圍限于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中無“受益人”之說，其保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人享有。

我國臺灣地區(qū)現(xiàn)行“保險(xiǎn)法”第5條對受益人的定義是“本法所稱受益人指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均為受益人?！迸_灣地區(qū)保險(xiǎn)受益人的適用范圍為保險(xiǎn)合同，并不局限于人身保險(xiǎn)合同，同我國大陸地區(qū)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定不同。

1996年生效的《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第930條第1款規(guī)定：“為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對投保財(cái)產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險(xiǎn)合同可對該財(cái)產(chǎn)投保。”[1]受益人概念同樣適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

將保險(xiǎn)受益人適用范圍擴(kuò)展至保險(xiǎn)合同，包括人身保險(xiǎn)合同以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有以下幾點(diǎn)意義：

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同設(shè)置“受益人”可以充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意思自治，作為受益人固有權(quán)利的受益權(quán)可以使保險(xiǎn)金免于用于清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，保障受益人的利益。但應(yīng)注意，被保險(xiǎn)人為第一順位受益人。

2.我國現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)受益人的使用范圍不僅局限于人身保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會將保證保險(xiǎn)定義為：“是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保證人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任?！雹趯鶛?quán)人確定為受益人。由此，保險(xiǎn)受益人的適用范圍突破人身保險(xiǎn)合同，擴(kuò)展到人身保險(xiǎn)合同之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

二、保險(xiǎn)受益人的產(chǎn)生方式及受益人的資格

1.保險(xiǎn)受益人的產(chǎn)生及變更

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同中的受益人由“指定”產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十九條：“人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。”第四十一條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！币簿褪钦f，指定和變更受益人的權(quán)利人在本質(zhì)上屬于被保險(xiǎn)人，投保人在指定和變更受益人時(shí)要受到被保險(xiǎn)人的制約，以被保險(xiǎn)人是否同意為前提，被保險(xiǎn)人的同意不必為書面同意，口頭同意亦可。

保險(xiǎn)合同中受益人的變更，屬保險(xiǎn)合同變更的情形之一。《保險(xiǎn)法》第二十條第1款規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。第四十一條第2款對變更受益人的情況作出特別限制：“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！蓖侗Ｈ藛畏阶兏袨闊o效。

被保險(xiǎn)人或者投保人可以在合同訂立時(shí)指定受益人，也可以在合同成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前指定或者變更受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并出面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。”受益人的變更僅通知保險(xiǎn)人即可，不需經(jīng)得保險(xiǎn)人的同意，變更時(shí)間以書面通知到達(dá)保險(xiǎn)人起，而不是作出批注或批單時(shí)起。保險(xiǎn)受益人的指定及變更均為單方法律行為，無需征得保險(xiǎn)人同意，僅基于被保險(xiǎn)人或者投保人單方意思表示即可產(chǎn)生受益人指定或者變更之效果。

2.保險(xiǎn)受益人的資格

保險(xiǎn)受益人的資格一般不受任何限制，任何自然人、法人或者其他組織都可以成為人身保險(xiǎn)合同指定的受益人。能否成為受益人只以民事權(quán)利能力為標(biāo)準(zhǔn)，不考慮民事行為能力的有無和是否完全。保險(xiǎn)受益人犯罪（致害被保險(xiǎn)人除外）被剝奪政治權(quán)利，其享有的受益權(quán)并不因此而喪失①。

《保險(xiǎn)法》第三十九條第2款對投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)受益人的資格作出特別限制：“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！奔词拐鞯昧吮槐ｋU(xiǎn)人的同意，雇主指定作為勞動者的被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人作為受益人，此指定無效，不得以“已征得被保險(xiǎn)人同意”為抗辯。

3.“法定”受益人和法定繼承人

法定繼承人是法律直接規(guī)定的可以依法繼承被繼承人遺產(chǎn)的人，其范圍確定，一般以法定的親屬范圍為依據(jù)，包括：配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，以及外公、外婆或岳父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳、女婿②。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在保險(xiǎn)合同受益人一欄中多出現(xiàn)“法定”二字，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人確定成為保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人家屬的一大糾紛難點(diǎn)。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人由指定產(chǎn)生，受益人的資格一般也不受任何限制，無“法定”之說。“法定”受益人同法定繼承人的概念不可混為一談。此種情況發(fā)生時(shí)，應(yīng)適用我國《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，視為受益人指定不明，將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，適用《繼承法》相關(guān)規(guī)定。

三、保險(xiǎn)受益權(quán)的歸屬問題

基于我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于受益人的適用范圍僅限于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，筆者將從狹義的角度來探討保險(xiǎn)受益權(quán)的問題，即將保險(xiǎn)受益權(quán)限定為人身保險(xiǎn)合同中的權(quán)利。

1.保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)

保險(xiǎn)受益權(quán)是指保險(xiǎn)合同中指定的受益人所享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)向保險(xiǎn)人請求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)合同具有射幸性，因而保險(xiǎn)受益權(quán)不必轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，其要件為：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生；二是受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)必須生存且未喪失受益權(quán)。

國內(nèi)學(xué)者多將保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)定于“期待權(quán)”。 李玉泉（1997）認(rèn)為，“受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前享有的是一種期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，即債權(quán)?！盵2]秦道夫（2000）認(rèn)為，“在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益權(quán)是一種期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因?yàn)槭芤鏅?quán)不能繼承而認(rèn)為它屬于一種身份權(quán)。”[3]

期待權(quán)的概念源于德國，德國聯(lián)邦法院判決中將期待權(quán)表述為：“在一項(xiàng)權(quán)利的多個構(gòu)成要件中，如此多的要求已經(jīng)能夠得到滿足，以至權(quán)利人得到了一個確保的法律地位，而該法律地位不會被其他法律關(guān)系當(dāng)事人單方所破壞，期待權(quán)就產(chǎn)生了?！?/p>

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于指定和變更受益人的規(guī)定，受益人的受益權(quán)在成為既得利益之前完全受制于被保險(xiǎn)人或投保人的處分行為，可因被保險(xiǎn)人或投保人的單方行為而發(fā)生改變，因而，筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)不應(yīng)定于“期待權(quán)”，保險(xiǎn)受益人取得的僅是期待的地位。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的既得權(quán)，此時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)為期待權(quán)，“該法律地位不會被其他法律關(guān)系當(dāng)事人單方所破壞掉”。

2.保險(xiǎn)受益權(quán)的產(chǎn)生、撤銷和喪失

經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定的保險(xiǎn)受益人享有保險(xiǎn)受益權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人享有向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金賠償?shù)臋?quán)利。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第二十三條第3款規(guī)定：“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”

保險(xiǎn)受益人基于以下幾種情況喪失保險(xiǎn)受益權(quán)：

（1）受益人放棄受益權(quán)；

（2）被保險(xiǎn)人或投保人撤銷受益人的受益權(quán)；

（3）被保險(xiǎn)人或投保人變更受益人導(dǎo)致原受益人享有的受益權(quán)喪失；

二者區(qū)別在于受益人變更導(dǎo)致原受益人受益權(quán)喪失，但同時(shí)產(chǎn)生新的受益人，而撤銷受益人的受益權(quán)不一定產(chǎn)生新的受益人。

（4）受益人因一定的法律事實(shí)喪失受益權(quán)。

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十三條第2款規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！笔芤嫒藢Ρ槐ｋU(xiǎn)人的主觀致害行為使得其喪失受益權(quán)，其受益權(quán)由其他受益人享有，無其他受益人時(shí)，受益權(quán)回歸被保險(xiǎn)人。

各國對于受益人故意造成保險(xiǎn)事故的法律后果的規(guī)定大致相同，《德國保險(xiǎn)契約法》規(guī)定：“指定第三人為受益人的死亡保險(xiǎn)，該第三人故意以非法行為致被保險(xiǎn)人死亡者，視為無指定?！?/p>

3.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)的行使

當(dāng)被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人，則被保險(xiǎn)人不再享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，而由受益人享有。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)，保險(xiǎn)受益人享有向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金賠償?shù)臋?quán)利，但其請求權(quán)是否必然為第一順位？

人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故包括：被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等。在以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金賠償請求人只能為保險(xiǎn)受益人。然而以其他保險(xiǎn)事故為給付條件的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司面對的保險(xiǎn)金賠償請求人可能不限于保險(xiǎn)受益人一方。以意外傷害保險(xiǎn)為例，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外事故致殘，其指定第三人為保險(xiǎn)受益人，此時(shí)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金給付對象應(yīng)是被保險(xiǎn)人本人還是保險(xiǎn)單載明的受益人？我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對此種情況沒有做出具體規(guī)定，保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)操作中往往由于無法可依，做法各異，部分保險(xiǎn)公司在保單中援引“身故保險(xiǎn)金受益人”的概念來規(guī)避此類問題。

我國《保險(xiǎn)法》立法目的在于“保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益”，“維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益”。①《保險(xiǎn)法》第十二條第5款規(guī)定：“被保險(xiǎn)是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求的人?！庇纱宋覀冇欣碛烧J(rèn)定：保險(xiǎn)受益權(quán)第一順位為被保險(xiǎn)人，當(dāng)被保險(xiǎn)人無法（因死亡等事實(shí)）行使保險(xiǎn)金請求權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)受益人方可行使其保險(xiǎn)金請求權(quán)。

4.保險(xiǎn)受益權(quán)與繼承權(quán)

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”

被保險(xiǎn)人死亡后，因種種原因沒有受益人的，被保險(xiǎn)人被法律確認(rèn)為受益人，保險(xiǎn)金請求權(quán)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人根據(jù)我國繼承法的規(guī)定予以繼承，此時(shí)，被保險(xiǎn)人的繼承人行使繼承權(quán)而非受益權(quán)。本條第2款是基于最大程度保障被保險(xiǎn)人的利益而做出的規(guī)定。

保險(xiǎn)受益權(quán)不同于繼承權(quán)。首先，受益權(quán)作為受益人固有的權(quán)利，其取得的保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來對待，不能強(qiáng)制用以抵償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。繼承權(quán)的行使則需履行被繼承人的債權(quán)債務(wù)。我國《繼承法》規(guī)定：“繼承人對被繼承人生前財(cái)產(chǎn)權(quán)利義務(wù)總括承受，不僅繼承被繼承人生前的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，也要繼承被繼承人生前的財(cái)產(chǎn)義務(wù)?！薄袄^承人對被繼承人生前所欠的稅款和債務(wù)，限定在其所繼承的遺產(chǎn)價(jià)值總額范圍內(nèi)負(fù)責(zé)清償，對超過繼承的稅款和債務(wù)，依法不負(fù)清償責(zé)任。”[4]其次，保險(xiǎn)受益權(quán)存在的要件之一為受益人的存活，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)給被保險(xiǎn)人，受益人的繼承人無“繼承”受益權(quán)的權(quán)利。然而繼承權(quán)中的代位繼承則規(guī)定了被繼承人的子女先于被繼承人死亡時(shí)，由被繼承人子女的晚輩直系血親代替先死亡的長輩直系血親繼承被繼承人遺產(chǎn)，繼承權(quán)發(fā)生法定轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)受益人享有保險(xiǎn)受益權(quán)，其權(quán)利之行使?fàn)可娴搅舜罅勘ｋU(xiǎn)主體的利益。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中對于保險(xiǎn)受益人及其權(quán)利的規(guī)定尚欠全面，不盡合理，這也使得保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有關(guān)保險(xiǎn)受益人及受益權(quán)的保險(xiǎn)糾紛不斷，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益，不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。加強(qiáng)對保險(xiǎn)受益人及受益權(quán)的理論及實(shí)踐研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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