村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作問題分析

摘 要：作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行由于受到各種主客觀條件的限制，在反洗錢工作開展中遇到了不小的挑戰(zhàn)。本文以海南為例，探討了村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作存在的問題，并在此基礎(chǔ)上從完善相關(guān)法律規(guī)定、加大政策扶持力度、強(qiáng)化監(jiān)督檢查、加大反洗錢培訓(xùn)力度等四個(gè)方面提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：反洗錢；村鎮(zhèn)銀行；問題

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09

近年來，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)得到了快速的發(fā)展，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展；但是，面對(duì)日益猖獗的洗錢犯罪行為，村鎮(zhèn)銀行由于受到各種主客觀條件的限制，在反洗錢工作開展中遇到了不小的挑戰(zhàn)。以海南為例，到目前為止，其轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行初步建立了反洗錢內(nèi)控制度，搭建了反洗錢機(jī)構(gòu)，已著手開展了客戶身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等工作，也在一定程度開展了大額交易和可疑交易報(bào)告工作。然而，村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作仍存在若干問題，亟待解決。

一、村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作中存在的問題

各村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作雖已正式開展，但在反洗錢義務(wù)的全面履行上，各村鎮(zhèn)銀行仍存在不少問題。

（一）反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)較為薄弱，執(zhí)行力度不足

一是內(nèi)控制度不夠健全。有4家村鎮(zhèn)銀行的反洗錢內(nèi)控制度不夠健全，制度中缺少明確的大額交易和可疑交易報(bào)告工作流程或客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分規(guī)定等核心內(nèi)容。二是制度內(nèi)容不符合現(xiàn)行法律規(guī)定。有2家村鎮(zhèn)銀行的個(gè)別內(nèi)控制度依據(jù)的是2003年頒布、2006年已廢止的《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》，2007年3月開始施行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》并未予以體現(xiàn)。三是內(nèi)控制度未得到有效執(zhí)行。2011年，人民銀行推行“兩管理、兩綜合”工作以來，新成立的村鎮(zhèn)銀行在申請(qǐng)加入中國(guó)人民銀行金融管理與服務(wù)體系時(shí)便會(huì)初步訂立反洗錢內(nèi)控制度，但有4家村鎮(zhèn)銀行未嚴(yán)格執(zhí)行其內(nèi)控制度。

（二）反洗錢組織機(jī)構(gòu)成員職責(zé)規(guī)定不明，實(shí)際運(yùn)行效果有限

其一，反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組未覆蓋所有業(yè)務(wù)部門。如某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)設(shè)營(yíng)業(yè)部、辦公室、市場(chǎng)營(yíng)銷部和風(fēng)險(xiǎn)管理部等四個(gè)部門，但反洗錢組織機(jī)構(gòu)的成員只包括營(yíng)業(yè)部，未涵蓋其他業(yè)務(wù)部門。其二，反洗錢組織機(jī)構(gòu)各成員職責(zé)規(guī)定不明。有2家村鎮(zhèn)銀行雖建立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了小組成員構(gòu)成，但各成員的反洗錢職責(zé)并未根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展明確規(guī)定，無法確保組織機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)行。其三，反洗錢組織機(jī)構(gòu)未得到實(shí)際運(yùn)行。有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)來從未開展過反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議討論部署相關(guān)反洗錢工作，也未見在實(shí)際操作中給予反洗錢工作有效地指導(dǎo)。

（三）客戶身份識(shí)別和資料保存工作執(zhí)行不到位，難以全面了解客戶真實(shí)身份

首先，未有效開展客戶身份識(shí)別工作。有6家村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人客戶開戶申請(qǐng)表格式中缺少“職業(yè)”、“國(guó)籍”、“性別”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村鎮(zhèn)銀行雖設(shè)計(jì)了相關(guān)表格，但信息登記不完整，部分客戶的 “職業(yè)”、“常住地址”等信息并未登記。對(duì)于證件失效或即將失效的客戶，有7家村鎮(zhèn)銀行表示未有可靠手段予以發(fā)現(xiàn)和提示。其次，有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來一直未對(duì)客戶開展風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作。再次，登記留存的客戶基本身份信息資料不完整，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行留存的部分客戶身份證復(fù)印件模糊不清。

（四）反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)有待完善，大額交易和可疑交易上報(bào)力度亟需加強(qiáng)

第一，反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善。有2家村鎮(zhèn)銀行尚未建立反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)或借助于發(fā)起行可靠的業(yè)務(wù)系統(tǒng)來上報(bào)大額交易和可疑交易。有4家村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)存有缺陷，如系統(tǒng)不能自動(dòng)提取大額交易和可疑交易、無法提供已上報(bào)交易的查詢比對(duì)、未設(shè)計(jì)可疑交易補(bǔ)錄功能等。第二，未按要求上報(bào)大額交易和可疑交易報(bào)告。有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來已發(fā)生不少大額交易，但一直未提交大額交易報(bào)告；有2家村鎮(zhèn)銀行對(duì)反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)提取的可疑交易直接上報(bào)到反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，并未對(duì)這些可疑交易進(jìn)行更多的人工分析。第三，未按規(guī)定留存可疑交易人工分析記錄。有3家村鎮(zhèn)銀行表示會(huì)對(duì)系統(tǒng)提取的可疑交易進(jìn)行人工分析，主動(dòng)篩選剔除系統(tǒng)提取的異常數(shù)據(jù)，但都無法提供可疑交易的人工分析記錄。

（五）反洗錢培訓(xùn)力度不足，員工的反洗錢意識(shí)和業(yè)務(wù)知識(shí)較為薄弱

有4家村鎮(zhèn)銀行未自行組織開展過反洗錢培訓(xùn)，培訓(xùn)主動(dòng)性和力度不足。半數(shù)以上村鎮(zhèn)銀行高管和業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識(shí)不足，對(duì)反洗錢工作的重視程度不夠，只關(guān)注業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)效益。員工總體的反洗錢知識(shí)較為薄弱，部分反洗錢崗位人員對(duì)于基本的反洗錢“一法四規(guī)”和具體工作內(nèi)容都不清楚。與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員總體上的反洗錢意識(shí)和業(yè)務(wù)知識(shí)都存在較大的差距。

二、政策建議

針對(duì)各村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作中存在的問題，筆者建議從以下四個(gè)方面予以完善：

（一）完善相關(guān)法律規(guī)定，嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入要求

村鎮(zhèn)銀行的反洗錢意識(shí)總體上較為薄弱，這與相關(guān)法規(guī)在村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的反洗錢要求缺失有關(guān)。目前，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入執(zhí)行的是2007年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，并沒有把反洗錢工作納入村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件。2011年，人民銀行開展“兩管理、兩綜合”工作以來，雖然加強(qiáng)了對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)新設(shè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)加入中國(guó)人民銀行金融管理與服務(wù)體系時(shí)的反洗錢內(nèi)控制度審核，但畢竟不是法規(guī)層面的準(zhǔn)入要求。因此，建議有關(guān)部門將反洗錢工作作為一項(xiàng)硬指標(biāo)納入村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件之中，作為一項(xiàng)剛性要求，使村鎮(zhèn)銀行在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)就意識(shí)到反洗錢工作的重要性[1]。

（二）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度，協(xié)助完善其反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)

海南省各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，正處于起步發(fā)展階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未完全配齊，而開發(fā)一套完整的反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要較大的支出，受自身資金實(shí)力的限制，要在短期內(nèi)完善反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)的確有一定困難。鑒于村鎮(zhèn)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融支持作用，建議相關(guān)部門在村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)和配套上給予一定的資金支持，或?qū)⒋彐?zhèn)銀行上繳的稅費(fèi)按一定比例返回，用以支持村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和完善。發(fā)起行也應(yīng)在入股時(shí)明確反洗錢系統(tǒng)的配套資金注入或代為開發(fā)反洗錢系統(tǒng)，以滿足村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作開展的技術(shù)需求。

（三）強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查，提高村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作執(zhí)行力

根據(jù)人民銀行“兩管理、兩綜合”工作要求，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入人民銀行金融管理與服務(wù)體系時(shí)反洗錢內(nèi)控制度和組織機(jī)構(gòu)的審核力度，確保村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)初期便建立較為完善的內(nèi)控體系。通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)走訪、高管約談、書面質(zhì)詢、現(xiàn)場(chǎng)檢查等多種監(jiān)管方式，使村鎮(zhèn)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)反洗錢法律法規(guī)，提高反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行力。對(duì)雖經(jīng)多次檢查，但反洗錢工作依然不力，推而不動(dòng)、督而不辦的，依據(jù)《反洗錢法》從嚴(yán)從重處罰。

（四）加大反洗錢培訓(xùn)力度，提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)

一方面，建議人民銀行將村鎮(zhèn)銀行盡快納入反洗錢遠(yuǎn)程標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)計(jì)劃，力爭(zhēng)在短期內(nèi)對(duì)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行反洗錢專兼職人員進(jìn)行全面輪訓(xùn)和資格認(rèn)定工作，同時(shí)加強(qiáng)反洗錢業(yè)務(wù)的日常培訓(xùn)和指導(dǎo)，全面提高其反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)。另一方面，各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，將反洗錢工作融入日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，并納入各行的績(jī)效考核體系，充分利用各行晨會(huì)、例會(huì)、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議等方式集中組織學(xué)習(xí)，并鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間自我學(xué)習(xí)，并定期組織業(yè)務(wù)知識(shí)考核，切實(shí)提高全行員工的反洗錢意識(shí)、知識(shí)和技能。

（特約編輯：羅洋）

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中支反洗錢處.吉林省村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀分析與對(duì)策[J].反洗錢工作簡(jiǎn)報(bào)，2011（13）.