信用檔案建設芻議

摘要：信用檔案應是對信用主體信用狀況的最真實最原始的歷史記錄。目前我國信用檔案立法滯后、管理制度不健全、管理手段落后，嚴重制約了信用檔案建設。

主題詞：信用 檔案管理

古語有云：民無信不立。言不信者，行不果。我國是歷史悠久的文明古國，誠實守信歷來是中華民族傳統(tǒng)的優(yōu)良品德。然而，隨著市場經濟的飛速發(fā)展，信用缺失現(xiàn)象在我國正逐漸泛濫，信用危機正日漸成為社會主義社會和諧發(fā)展的一大瓶頸，加快信用檔案建設理所當然成為我國社會經濟發(fā)展的必修課。

一、社會信用體系下信用

檔案建設舉足輕重

信用是個人立身之本。我國有“民無信不立”，“人而無信，不知其可也”的古訓。信用是一個人安身立命的基礎，是一個人立足社會的根基，是衡量一個人人品的標尺。

信用是企業(yè)的生命。良好的信用是企業(yè)生存和發(fā)展的基石，它作為一種重要的無形資產，會使企業(yè)在社會上享有崇高的信譽，從而支撐著企業(yè)的社會地位。只有誠信經營，企業(yè)才有生命力，才能不斷發(fā)展壯大。

信用是政府得乎民心的重要制約因素。如果說整個社會信用體系是一座金字塔，那么政府誠信就位于金字塔的塔頂。一個誠信的政府，才能得民心，順民意，才能是人民信賴、支持、擁戴的好政府，才能長久地存在與發(fā)展下去。

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日創(chuàng)建，靠的是經年的口碑與經營。信用檔案，作為人們在社會經濟活動中的真實信用記錄也就應運而生，并且對于維護社會信用體系的信譽，約束人們自覺守信，起著舉足輕重的作用。

關于信用檔案的定義，各家學說可謂百家爭鳴。筆者認為，信用檔案的涵義應該是寬泛的，不應僅局限于經濟活動中。信用檔案應是包括政府、企業(yè)、個人在內的各類社會信用主體在社會活動中形成的各種信用信息的歷史記錄，涵蓋政治、經濟、法律和道德等諸多方面的內容，它是對信用主體信用狀況的最真實最原始的歷史記錄。由于社會信用體系主要包括政府、企業(yè)、個人三大主體，信用檔案也應包括政府信用檔案、企業(yè)信用檔案和個人信用檔案三個組成部分。①

二、我國信用檔案建設的現(xiàn)狀

（一）成績

信用檔案管理工作初見端倪始于金融行業(yè)，早期以管理、咨詢、信息服務為主要工作內容。1999年，中國建設銀行推出個人信用等級評定辦法，這也是中國第一部個人信用評估辦法。②

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務的機構。隨著市場經濟的逐步發(fā)展，信用檔案建設也在日漸完善。2006年1月16日，中國人民銀行央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎數(shù)據庫實現(xiàn)了全國聯(lián)網并正式運行，成為中國最大的“信用管家”。從那天起，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，企業(yè)已達1447萬家，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬——87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。隨著信用檔案價值認可度的提升，眾多行業(yè)也開始著手建立本系統(tǒng)內部的信用檔案管理體系。個別省市已在金融、建筑、房地產、司法、公共事業(yè)管理等近20多個行業(yè)都形成了各自的信用檔案管理系統(tǒng)，種類達40余種。整個社會信用檔案體系建設正日臻完善。

（二）危機

正如每一枚硬幣都有正反兩面一樣，在看到信用檔案建設成績的同時，我們也應看到信用檔案建設中存在的問題。目前我國信用缺失現(xiàn)象較嚴重，假煙、假酒、假文憑早已司空見慣，出爾反爾、欠貸不還、惡意透支也已屢見不鮮，虛假廣告、論文抄襲、政績工程也常不絕于耳，更有甚者大頭娃娃毒奶粉事件、三聚氰胺毒奶粉事件等等，令人觸目驚心，不寒而栗。信用缺失現(xiàn)象已嚴重影響我國社會主義市場經濟的健康發(fā)展，成為制約我國經濟發(fā)展的一大瓶頸。我國目前正面臨著前所未有的信用危機，信用檔案的建設與完善迫在眉睫。

縱觀目前我國信用檔案建設，其中存在的問題主要有以下幾方面：

1、信用檔案立法滯后、不完善。目前我國尚沒有一部專門的法律法規(guī)對信用檔案進行規(guī)范，只是在《民法通則》、《擔保法》、《合同法》等相關法律或法律解釋中涉及到信用問題。③信用主體、客體、內容的確切劃分、信用檔案的收集鑒定、信用檔案的管理部門與制度、征信系統(tǒng)的開放與保密程度、信用檔案的監(jiān)督與懲罰機制等等，這一系列問題都有待于法律的界定。由于立法的缺失，信用檔案在建設與管理中缺少法律依據，導致信用市場混亂，信用信息不安全。

2、信用檔案管理制度不健全。目前全國還沒有建立起統(tǒng)一的征信機構和征信系統(tǒng)，我國個人征信數(shù)據絕大多數(shù)掌握在銀行、電信、稅務、保險等分散的部門機構中，各部門機構征信標準不統(tǒng)一，信用數(shù)據管理與開放程度也不統(tǒng)一，各自為政現(xiàn)象嚴重。④零散的各信用檔案管理部門之間缺少協(xié)調與溝通，信用檔案的收集、整理、保管和利用等方面不規(guī)范，缺少系統(tǒng)性。

3、信用檔案建設的技術手段滯后。現(xiàn)在我們的社會正處于一個數(shù)字化、信息化的時代，對信用檔案建設當然也就提出了更高的要求。傳統(tǒng)的紙質檔案已不能完全適應社會發(fā)展的需要，電子檔案以其超強的時效性被廣泛應用于檔案信息領域。檔案信息化建設也成為檔案建設的一個重要課題。離開了現(xiàn)代化的電子信息技術，信息的采集、儲存、整理、查詢都將成為困難。我國目前電子信息技術雖然取得了長足發(fā)展，出現(xiàn)了很多像南大之星、檔案年度統(tǒng)計等優(yōu)秀的檔案管理軟件系統(tǒng)，但是在現(xiàn)代化監(jiān)管手段、信息網絡資源建設等方面仍很滯后，有關電子信息技術應用于信用檔案管理的研究開發(fā)還不多。

4、社會信用檔案意識薄弱。在我國信用檔案立檔及監(jiān)督機制不完善的情況下，很多人的信用意識是非常淡漠的。一些人在進行失信行為的時候并沒有意識到自己的行為是一種失信行為，也有些個人或組織為了掩蓋自己失信的行為，肆意篡改或者偽造原始記錄，信用檔案的重要性還沒有深入人心。

三、加強信用檔案建設之舉措

1、健全信用檔案法制化體系。我們的社會主義市場經濟是法制經濟，法制是經濟發(fā)展的有力保障，依法治檔也成為市場經濟發(fā)展的必然要求。要完善信用檔案法規(guī)體系，筆者認為，首先應由國家相關部門制訂一部有關信用檔案的專門法。其次，各地區(qū)信用檔案管理部門可以根據各地不同的情況，在不與專門法相背的情況下，制訂相應的信用檔案規(guī)章制度。有了法律的規(guī)定和約束，一切信用活動都將有法可依，從而有利于保證信用檔案的真實性、權威性和有效性，維護和培養(yǎng)良好的信用秩序。

2、提高信用檔案管理規(guī)范化程度。首先，國家應成立專門的機構來管理全國各地分散的征信機構，防止各自為政現(xiàn)象，避免信用檔案管理的混亂局面。其次，制定一套統(tǒng)一的征信標準和辦法，使得信用檔案的收集、發(fā)布、使用、保密范圍等都做到統(tǒng)一有序，從而建立統(tǒng)一高效的征信制度。再次，實現(xiàn)信用檔案服務的共享機制。信用檔案作為一種新形勢下的信息資源，只有實現(xiàn)共享，才能發(fā)揮其更大的社會服務功能。

3、加強信用檔案信息化建設。信息化建設是信用檔案建設的關鍵一環(huán)。首先，要組織研發(fā)人員建立專業(yè)的信用檔案信息管理系統(tǒng)，開啟統(tǒng)一的綜合信息發(fā)布平臺和數(shù)據庫，以保證信用檔案信息數(shù)據的準確、規(guī)范。其次，充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，發(fā)揮網絡優(yōu)勢，最大范圍地實現(xiàn)數(shù)據互通、資源共享。同時，要嚴防信息泄密或丟失，做好信用檔案網絡建設的安全保密工作。

4、完善信用檔案監(jiān)督化體制。加大法制監(jiān)督力度，完善失信嚴懲機制是信用檔案建設的有力保障。在監(jiān)督主體方面，除了政府、征信機構、信用檔案管理部門外，企業(yè)和社會個人都可以作為監(jiān)督主體，應加強社會監(jiān)督力度。在監(jiān)督手段方面，可以進行創(chuàng)新，建立市場主體實名制信用檔案，積極培育信用評估系統(tǒng)，即時公開信用信息，信用狀況隨時查詢等。同時，配以相對的懲罰性措施，加大對失信行為的打擊力度。

5、突出信用檔案教育化宣傳。目前社會上很多人檔案意識淡薄，對信用檔案就更不知為何物。我們要加大宣傳力度，強化信用觀念，提高檔案意識，可以通過電視、網絡、報紙等媒體，積極宣傳有關信用檔案信息開發(fā)利用的新舉措，加強輿論引導、典型示范，同時，建立完善誠信教育、價值引導機制，在全社會營造一種“守信為榮，失信為恥”的氛圍。

參考文獻：

1.楊靖.我國信用檔案建設對策分析預測[J]，2006（2）

2.http://blog.sina.com.cn/s/blog_490075660100cvex.html.

3. 彭移風.信用檔案建設現(xiàn)狀與對策分析[J]，蘭臺世界，2006（21）

4.李繼紅.淺談我國信用檔案存在的問題及對策[J]，黑龍江檔案，2008（3）

作者單位：臨沂大學檔案館