農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制研究

摘 要：從2006年開展政策性農(nóng)業(yè)保險以來，浙江農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力得到明顯增強(qiáng)，但目前的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制尚不能保障農(nóng)業(yè)保險制度的持續(xù)發(fā)展。本文從巨災(zāi)農(nóng)業(yè)保險市場機(jī)制的視角出發(fā)，分析浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償現(xiàn)狀，并提出應(yīng)從建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫、充分利用再保險分散風(fēng)險的功能、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金等方面入手完善浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險；農(nóng)業(yè)保險；損失分擔(dān)；浙江

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０12)08－００80－０5 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.08.21

農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的主要方式。浙江省從2006年率先在全國試點開展“政府推動＋共保經(jīng)營”的政策性農(nóng)業(yè)保險模式，經(jīng)過幾年試點，到2008年，政策性農(nóng)業(yè)保險正式在全省全面鋪開。目前，浙江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利，運行平穩(wěn)，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力得到明顯增強(qiáng)。但同時應(yīng)看到，在現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制下，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，不僅會給地方財政帶來比較大的壓力，保險公司也可能發(fā)生虧損而難以為繼，進(jìn)而造成農(nóng)業(yè)保險制度難以運作，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制不足是制約浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險持續(xù)經(jīng)營的瓶頸所在。本文首先分析農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險造成農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因，在此基礎(chǔ)上，全面考察浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險及其損失補(bǔ)償現(xiàn)狀，最后提出完善浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制的對策和建議。

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與保險市場失靈

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險及其特性

農(nóng)業(yè)遭受的災(zāi)害或損失到達(dá)何種程度才稱為巨災(zāi)，尚未有統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，但一般認(rèn)為，巨災(zāi)是指由于自然災(zāi)害或人為禍因引起的巨大財產(chǎn)損失或嚴(yán)重人員傷亡事件。據(jù)此，黃英君、史智才（2011）將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險定義為對一定地區(qū)農(nóng)業(yè)造成不可避免的重大經(jīng)濟(jì)損失的小概率事件[1]。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特性表現(xiàn)在以下方面：

1.后果的嚴(yán)重性。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，特別是洪澇、干旱等農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)往往涉及數(shù)縣乃至數(shù)省。例如，2008年初的南方冰雪災(zāi)害造成我國直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，其中農(nóng)業(yè)和林業(yè)遭受重創(chuàng)。農(nóng)作物受災(zāi)面積2.17億畝，絕收3076萬畝；秋冬種油菜、蔬菜受災(zāi)面積分別占全國的57.8％和36.8％；良種繁育體系受到破壞，塑料大棚、畜禽圈舍及水產(chǎn)養(yǎng)殖設(shè)施損毀嚴(yán)重，畜禽、水產(chǎn)等養(yǎng)殖品種因災(zāi)死亡較多；森林受災(zāi)面積3.4億畝，種苗受災(zāi)243萬畝，損失67億株①。

2.發(fā)生的低頻性。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)是小概率事件，其發(fā)生的頻率低于一般的自然災(zāi)害事故。如2006年臺風(fēng)“桑美”具有中心氣壓特別低、風(fēng)速特別大、降雨特別集中、發(fā)展迅速、移動快、影響時間短（集中）等特點，因而破壞力極大；據(jù)統(tǒng)計，臺風(fēng)“桑美”使浙江、福建、江西、湖北4省共有665.65萬人受災(zāi)，因災(zāi)死亡483人，農(nóng)作物受災(zāi)面積29.0萬公頃，絕收面積3.6萬公頃，倒塌房屋13.63萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失196.58億元①。

3.風(fēng)險的相關(guān)性。一次巨災(zāi)事件將使眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位遭受損失。一次旱災(zāi)或澇災(zāi)將造成大范圍的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，眾多農(nóng)戶在同一災(zāi)害事件中同時產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。同時，一種自然災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致另一種災(zāi)害的出現(xiàn)，使得自然災(zāi)害之間也存在相關(guān)性。如2011年3月11日，日本東北部地區(qū)發(fā)生里氏9級強(qiáng)烈地震，引發(fā)大規(guī)模海嘯，造成重大損失。

4.不可預(yù)測性。盡管科學(xué)和技術(shù)己經(jīng)取得重大進(jìn)步，但由于自然現(xiàn)象的復(fù)雜性，人們對于巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)測極為困難。比如地震，其成因復(fù)雜，孕育過程較長，雖然各國科學(xué)家進(jìn)行了大量的研究和探索，但至今仍沒有找到準(zhǔn)確預(yù)報地震的方法。

（二）巨災(zāi)風(fēng)險可能造成農(nóng)業(yè)保險市場失靈

農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理方式可以分成兩大類別，一類是農(nóng)戶的風(fēng)險控制，主要是個人的行為，如多樣化生產(chǎn)經(jīng)營和生產(chǎn)低風(fēng)險農(nóng)產(chǎn)品，個人資金的儲備和非農(nóng)收入彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來的損失；另一類是社會化的風(fēng)險控制，即團(tuán)體的、有組織的農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制，如政府救災(zāi)計劃、農(nóng)業(yè)保險等。很多農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理方式基本上都只能實現(xiàn)單一的風(fēng)險管理目標(biāo)。例如，多樣化生產(chǎn)經(jīng)營和生產(chǎn)低風(fēng)險農(nóng)產(chǎn)品只能降低風(fēng)險發(fā)生的概率，一旦出險無法實現(xiàn)損失的補(bǔ)償，同時不利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。個人資金的儲備和非農(nóng)收入僅僅能在一定程度上彌補(bǔ)風(fēng)險發(fā)生后的損失結(jié)果，并不能降低風(fēng)險發(fā)生的概率。而農(nóng)業(yè)保險則是一種綜合的、從整體上對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行控制的有效工具。在農(nóng)業(yè)保險中，保險人會指導(dǎo)農(nóng)民采取必要的防災(zāi)防損措施，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生概率，控制損失發(fā)生程度；在承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生后，保險人根據(jù)合同對農(nóng)民進(jìn)行保險理賠，可以對損失進(jìn)行確定的和有效的彌補(bǔ)[2]。但農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險破壞了保險公司在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力，阻止它們發(fā)揮保險中介的基本職能，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。巨災(zāi)風(fēng)險造成農(nóng)業(yè)保險市場失靈主要表現(xiàn)在兩方面：

1.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失的相關(guān)性和嚴(yán)重性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的資本成本過高，最終可能使農(nóng)業(yè)保險人難以承受而退出市場。如果損失在潛在保單持有人之間具有高度相關(guān)性，則平均損失的方差也會很高。高度相關(guān)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)保險人實際損失超過預(yù)期損失的可能性比較高，其經(jīng)營風(fēng)險加大。為了降低無償付能力的可能性，保險人會需要大量的資本，增加了保費附加成本，因此，在完全商業(yè)化經(jīng)營的情形下，農(nóng)業(yè)保險銷售的數(shù)量會被限制，甚至農(nóng)業(yè)保險市場完全消失。

2.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的不可測性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的資本成本過高，最終可能使農(nóng)業(yè)保險人難以承受而退出市場。從保險人的角度看，風(fēng)險的不可測性所帶來的影響與損失相關(guān)性帶來的影響是相似的。舉例來說，假設(shè)損失在被保險人間沒有相關(guān)性，而且有很大數(shù)量的被保險人都以相同的概率損失10000元。但是，如果假設(shè)沒有人（包括保險人）能了解這一損失的真實概率（即風(fēng)險的不可測性），但每個人都知道該損失的真實概率可能是0.02，或者是0.04，即每個被保險人的預(yù)期損失可能是200元（10000×0.02），也可能是400元（10000×0.04）。假定這兩種可能發(fā)生的概率是相等的，則保險人對期望索賠成本的預(yù)測應(yīng)為每人300元。但是，實際索賠成本并不等于300元，而是接近200元或是接近400元。保險人平均損失的分布在期望值300元附近存在很大的差異。雖然保險人對期望損失的估計是300元，但實際的期望損失可能為400元，因此保險人必須為每個客戶多持有100元以保證無償付能力的低可能性。保持較大數(shù)量的資本雖然降低了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險不可測給農(nóng)業(yè)保險帶來無償付能力的可能性，但加大了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場供給能力的降低。

二、浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分析

（一）浙江省主要的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險類型

1．臺風(fēng)災(zāi)害。由于特殊的地理位置和氣候條件，每年夏、 秋季節(jié)浙江省經(jīng)常遭受臺風(fēng)侵襲。臺風(fēng)災(zāi)害以其突發(fā)性強(qiáng)、危害程度大、影響范圍廣和災(zāi)害鏈長而成為浙江省的主要農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險之一。浙江沿岸地理條件又十分有利于風(fēng)暴潮波幅的增大，容易誘發(fā)臺風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)，往往造成嚴(yán)重的人員傷亡和財產(chǎn)損失。近20年來，影響浙江的臺風(fēng)屢破歷史記錄，如2004年臺風(fēng)“云娜”在浙江省臺州市大陳島創(chuàng)造了瞬間極大風(fēng)速58.0m/s的記錄，2006年臺風(fēng)“桑美”在浙江蒼南縣霞關(guān)出現(xiàn)瞬間極大風(fēng)速68.0m/s的記錄，刷新了有氣象觀測記錄以來的歷史最高記錄。

2．洪澇災(zāi)害。浙江的洪澇災(zāi)害主要由暴雨引發(fā)，也可稱其為暴雨災(zāi)害或統(tǒng)稱暴雨洪澇災(zāi)害。一般而言，每年的6月中旬到7月中旬，受西太平洋副熱帶高壓的季節(jié)性影響，浙江梅汛期暴雨成為夏季汛期的主要氣象災(zāi)害之一。由于浙江省的干支流大部分屬于山溪性河流，源短流急，洪水匯流速度快，歷時短暫，河流在水位上表現(xiàn)為暴漲暴落，極易形成洪澇災(zāi)害。統(tǒng)計資料顯示，衢州及東部沿海地區(qū)的成災(zāi)率最高，是浙江省洪澇災(zāi)害最嚴(yán)重的區(qū)域，其次為杭嘉湖地區(qū)，成災(zāi)率最低的是中部的紹興、麗水等地，屬洪澇災(zāi)害相對較輕的區(qū)域。總的來說，浙江洪澇的空間分布大體與暴雨的空間分布相一致，東、西部嚴(yán)重，中部較輕[3]。

3．干旱。干旱是浙江常見的氣象災(zāi)害，一年四季都有發(fā)生，危害較大的是夏秋連旱。浙江省雨量分布不均，夏秋季節(jié)常常受到副熱帶高壓的控制，天氣晴熱少雨，但此時正值作物的關(guān)鍵需水期，往往造成巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。浙江夏秋干旱以金衡盆地及周圍丘陵地區(qū)和杭州灣兩岸的濱海平原及東部島嶼地區(qū)多而重，以東南沿海丘陵平原少而輕。

4．低溫凍害。低溫凍害是浙江省危害較重的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害。低溫凍害主要有春秋季低溫、晚霜凍和寒潮大雪。

（二）浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分析

表1是浙江省2003—2010農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況表，從表中可看出，2005年和2008年農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況特別嚴(yán)重，損失都在百億元以上。

2005年，影響浙江省的自然災(zāi)害主要為臺風(fēng)、干旱、高溫、洪澇、雷電冰雹大風(fēng)、大雪、大霧等。其中臺風(fēng)災(zāi)害非常嚴(yán)重，造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)153.8億元，約占災(zāi)情總損失的92.5%；其次是洪澇、雪災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)害、低溫凍害等，造成損失累計不到災(zāi)情損失總數(shù)的7.5%。據(jù)統(tǒng)計，2005年浙江因臺風(fēng)受災(zāi)人口2137萬人，轉(zhuǎn)移安置人口347.9萬人，因災(zāi)死亡人口65人，農(nóng)作物受災(zāi)面積81.07萬公頃，絕收面積15.99萬公頃①。

2008年，全年氣候異常多變，年初遭受持續(xù)低溫雨雪冰凍災(zāi)害，雨雪持續(xù)時間長，影響范圍廣，降雪強(qiáng)度強(qiáng)并出現(xiàn)凍雨，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響；6月至7月梅汛期持續(xù)時間長，過程頻繁、降水強(qiáng)度大，成為本世紀(jì)以來最強(qiáng)的一次梅雨過程；7 月到9 月末受到 “海鷗”、 “鳳凰”、“森拉克”和“薔薇”4 個熱帶氣旋影響，對沿海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不利影響。2008 年初，浙江省出現(xiàn)罕見的持續(xù)低溫、雨雪和冰凍天氣，此次持續(xù)低溫雨雪和冰凍災(zāi)害造成浙江省 79 個縣（市、區(qū)）不同程度受災(zāi)，因災(zāi)死亡9 人，被困人口69.18 萬人，轉(zhuǎn)移災(zāi)民13.6 萬人。農(nóng)作物受災(zāi)61.3 萬公頃，絕收4.1 萬公頃；倒塌房屋11661間，其中倒塌居民住房2796 間；電力累計倒（斷）塔（桿）11353 基、斷線4601處、線路損壞9806 千米，造成8749 個村停電；低溫雨雪冰凍共造成全省直接經(jīng)濟(jì)損失174.3 億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失102.1 億元②。

從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險呈現(xiàn)如下發(fā)展趨勢：第一，巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)增加，災(zāi)害發(fā)生的時間間隔越來越短。如2005年遭遇5個臺風(fēng)后，2006年又有超強(qiáng)臺風(fēng)“桑美”在浙江省登陸，而2009年臺風(fēng)“莫拉克”縱穿浙江省，造成降水范圍之廣、雨量之大，歷史罕見。第二，農(nóng)業(yè)成災(zāi)面積隨著耕種面積的減少雖沒有擴(kuò)大，但成災(zāi)率上升。2001—2005年，農(nóng)作物總播種面積累計14763.21千公頃，成災(zāi)面積3557.93千公頃，占總播種面積的24.10%。2006—2010年，農(nóng)作物總播種面積累計12478.58千公頃，成災(zāi)面積 3457.39千公頃，占總播種面積的27.71%③。第三，大災(zāi)之后的經(jīng)濟(jì)損失越來越大。隨著農(nóng)業(yè)科技的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)資本投入越來越大，災(zāi)害損失更為顯性和集中，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)災(zāi)害損失越大。2003—2010年，浙江農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)670億元，年均損失在80億元以上。

三、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償現(xiàn)狀

（一）浙江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)闹饕绞?/p>

1．災(zāi)害救助。災(zāi)害救助一般以政府為主體，以財政資金和必要的行政手段為主要的工具，對于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失進(jìn)行分?jǐn)偤脱a(bǔ)償。政府災(zāi)害救助的目的是保障受災(zāi)人員的基本生活，是一種事后的補(bǔ)救措施，不能事先預(yù)防、減少風(fēng)險的發(fā)生，也不能確定最終是否能得到補(bǔ)償或補(bǔ)償量的多少，實際補(bǔ)償水平取決于災(zāi)害的損失程度和政府的財政狀況。從浙江省的情況來看，災(zāi)害救助在減輕災(zāi)害造成的損失，確保人民生命財產(chǎn)安全，維護(hù)災(zāi)區(qū)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要的作用，但在損失補(bǔ)償方面，災(zāi)害救助資金與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的巨大損失相比較，無異于杯水車薪。以2005年和2008年為例，自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失分別是166.19億元和128.11億元，但政府救災(zāi)款分別僅是1.62億元和1.55億元。

2．政策性農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)過六年的探索和實踐，浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險制度不斷完善，保險品種不斷增多，保險范圍不斷擴(kuò)大，保障金額不斷提高。2009年，浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋86個縣（市、區(qū)），保險產(chǎn)品涉及13個農(nóng)業(yè)品種，覆蓋90%的大宗農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。但政策性農(nóng)業(yè)保險制度保障水平較低，一般將保險金額設(shè)置為物化成本的50%左右，保險對象以保種養(yǎng)大戶為主，優(yōu)先幫助農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，保險責(zé)任則主要以保大災(zāi)在為主，重點防范臺風(fēng)、暴風(fēng)暴雨、重大疫病等。在應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險方面，浙江省政府決定從2011年起，在全省建立政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。在提高種植業(yè)保險品種費率的基礎(chǔ)上，對水稻、油菜、蔬菜（瓜果）大棚、林木火災(zāi)（包括公益林）、林木綜合、露地西瓜、柑桔樹等7個種植業(yè)險種，按照當(dāng)年種植業(yè)保費25％的比例提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，建立政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。據(jù)此，浙江省已經(jīng)調(diào)整種植業(yè)品種費率，水稻從5%提高到7.5%；蔬菜（瓜果）大棚從3%～5%提高到3.6%～6%；露地西瓜從5%提高到7.5%；柑桔樹從1.5%提高到4%。按照不增加農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的原則，種植業(yè)保險品種費率調(diào)整所增加保費基本上由各級財政承擔(dān)。浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金實行“逐年積累、總量封頂、專戶管理、?？顚Ｓ谩保?dāng)種植業(yè)參保品種全年賠款總額超過種植業(yè)保費1.3倍時，政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金負(fù)責(zé)承擔(dān)1.3～2倍部分的超額賠款①。

（二）現(xiàn)行補(bǔ)償機(jī)制存在的問題

1.災(zāi)害救助難以滿足發(fā)展所需。在巨災(zāi)發(fā)生后，各級政府堅持以人為本，保障災(zāi)民的基本生活、最大限度地降低災(zāi)害造成的損失。但是政府災(zāi)害救助所能夠提供的只能是民生的保障，即維持基本的生活，保障水平較低。除此之外，由于政府撥發(fā)財政救濟(jì)款都是在災(zāi)害發(fā)生之后，政府救濟(jì)金額都是不確定的，受到其他很多因素的限制，不能很好地滿足災(zāi)后的融資需求。同時，政府救濟(jì)易形成災(zāi)民對政府的依賴心理，不利于政府減災(zāi)防災(zāi)政策的貫徹和災(zāi)民自救行動的開展。

2.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)方式有待改進(jìn)。不可否認(rèn)，浙江省所推出的政策性農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)救災(zāi)、分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失方面取得了顯著成效，但在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險共保體框架下，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分擔(dān)方式能有值得改進(jìn)的地方。根據(jù)浙江省現(xiàn)有運作模式，對保險賠付實施了5倍封頂?shù)恼r分擔(dān)機(jī)制，即當(dāng)年賠付在2倍以內(nèi)由共保體全部承擔(dān)，2～3倍部分的責(zé)任由共保體與政府按1：1比例分擔(dān)，3～5倍部分的責(zé)任由共保體與政府按1：2比例分擔(dān)。該機(jī)制保證了保險公司的經(jīng)營虧損可預(yù)期化和固化，對農(nóng)業(yè)保險的平穩(wěn)推進(jìn)和保險公司農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險控制起到了重要作用。但在政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度之前，2倍之內(nèi)的責(zé)任由共保體承擔(dān)仍大大超出了保險公司的風(fēng)險承受能力，正是基于這方面的考慮，政府制定巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度減輕保險公司的賠付責(zé)任，以避免保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險積極性的挫傷。但在現(xiàn)有的巨災(zāi)損失分擔(dān)模式下，政府面臨農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險所帶來的不確定性較大，容易發(fā)生因為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的波動性造成財政支出的波動性。此外，共保體是一種較為松散的保險公司聯(lián)合體，其主要業(yè)務(wù)范圍是在政策性農(nóng)業(yè)保險承保、理賠等，其在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理方式創(chuàng)新方面所發(fā)揮的作用相對有限。

四、完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制的對策和建議

（一）建立綜合性農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫

20世紀(jì)60年代初期，美國政府投入了大量人力和物力，歷時數(shù)年時間編制完成了全國洪水風(fēng)險圖，并根據(jù)情況的變化，不斷修訂，為全國洪水保險計劃的實施提供了基礎(chǔ)和依據(jù)[4]。1992年，安德魯颶風(fēng)給佛州保險業(yè)造成重創(chuàng)的原因之一就在于當(dāng)時保險業(yè)資本不足、定價模式不夠完善。此后，許多專業(yè)的風(fēng)險評估公司、再保險公司等開發(fā)出了一系列模型，用于巨災(zāi)保險的定價參考。在管理巨災(zāi)風(fēng)險時，巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫是基礎(chǔ)性的工作，只有建立資料齊全的農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，才有可能對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行正確的定價，才有可能探索建立規(guī)模合適的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，最終有助于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的有效分散。

（二）充分利用再保險分散風(fēng)險的功能

再保險是保險公司轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的重要方式，其業(yè)務(wù)具有國際性，也意味著再保險市場具備更大的市場容量。再保險通過擴(kuò)大原保險人的承保能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險人的可運用資金，對農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用[5]。當(dāng)然，再保險在分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險方面也存在一定的局限性，比如再保險價格的記憶特性使得農(nóng)業(yè)再保險在損失率上升的情況下價格也相應(yīng)提高，增加了農(nóng)業(yè)保險的分保成本，限制了其承保風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移和分散。但是仍然可以通過合理利用多種再保險方式，把比例再保險和非比例再保險有機(jī)結(jié)合，在控制分保成本的基礎(chǔ)上將部分農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國際再保險市場。

（三）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。

為了滿足農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生時的巨大資金需求，為防災(zāi)減災(zāi)提供基金保障，可以建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，使農(nóng)業(yè)保險得以持續(xù)發(fā)展。從國際經(jīng)驗上看，美國在安德魯颶風(fēng)之后設(shè)立了佛羅里達(dá)颶風(fēng)災(zāi)害基金，為該州財產(chǎn)保險公司提供颶風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險保障，取得了較好的效果[6]。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金對巨災(zāi)風(fēng)險的分散采用跨時分?jǐn)偟姆绞?，即巨?zāi)風(fēng)險基金通過在足夠長的時期內(nèi)開展業(yè)務(wù)，使得長期總收入與總支出保持平衡。原因在于不同年份農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失不具有相關(guān)性，如果巨災(zāi)基金開展業(yè)務(wù)時間足夠長的話，就能較好地達(dá)到分散臺風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險的目的。以浙江省為例，可以在現(xiàn)行5倍封頂?shù)恼咝赞r(nóng)業(yè)保險政府超賠分擔(dān)機(jī)制的基礎(chǔ)上建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，每年通過穩(wěn)定的籌集渠道確保巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累，而在巨災(zāi)發(fā)生時由累積的巨災(zāi)風(fēng)險基金承擔(dān)一定比例的賠付責(zé)任，可以避免在現(xiàn)行5倍封頂超賠分擔(dān)機(jī)制下政府財政支出的不確定性。因為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金承擔(dān)了政府原本承擔(dān)的超賠責(zé)任，所以，省政府從財政預(yù)算中按一定比例撥款是其主要資金來源。此外，籌集渠道還可包括保險公司農(nóng)業(yè)保險費收入應(yīng)繳的營業(yè)稅和所得稅或者保費的一部分、臨時安排的農(nóng)業(yè)減災(zāi)和救災(zāi)專項支出的節(jié)余部分、社會捐贈等。

（四）積極探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失后融資的新途徑。

20世紀(jì)八九十年代，一系列自然災(zāi)害使美國保險公司遭受巨大損失，保險業(yè)嘗試用金融手段為大規(guī)模自然災(zāi)害提供資金來源，代表性方法是將農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險借助于現(xiàn)代科技與管理技術(shù)設(shè)計成標(biāo)準(zhǔn)的保險產(chǎn)品(如農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險合同)，同時開發(fā)出巨災(zāi)債券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券、巨災(zāi)期權(quán)等各種農(nóng)業(yè)(巨災(zāi))風(fēng)險衍生產(chǎn)品，以保障發(fā)生巨災(zāi)時保險公司的應(yīng)急資金[7]。從目前來看，巨災(zāi)債券是較為成功的損失后融資新途徑。近年來，巨災(zāi)債券成為發(fā)行規(guī)模最大、交易最為成功的巨災(zāi)保險連接證券，對傳統(tǒng)再保險形成了有力補(bǔ)充[8]。在時機(jī)成熟時，可以以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金可以作為發(fā)起人在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券進(jìn)行融資，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險跨市場分散。

（五）進(jìn)一步完善災(zāi)害救助制度

目前，政府救濟(jì)款具有相對分散和有臨時性的特點，不能系統(tǒng)性地應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救助，應(yīng)該整合規(guī)范自然災(zāi)害救助支出，即按照支出方向不同分為預(yù)防支出和救助支出， 并將其納入專項財政支出項目進(jìn)行管理，以確保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的防治和救助工作能夠及時、有效的開展。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理過程中，預(yù)警、防災(zāi)和救災(zāi)是三個密不可分的環(huán)節(jié)，災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案機(jī)制還需要進(jìn)一步完善。應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警的及時性和準(zhǔn)確性，結(jié)合財政支出可設(shè)立專項管理，并形成增長機(jī)制，以提高綜合防災(zāi)減災(zāi)的有效性。

（特約編輯：羅洋）

參考文獻(xiàn)：

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