訴不盡支付騙局

這么多消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失將由誰未彌補(bǔ)?誰來維護(hù)他們的權(quán)益?這是那些血汗錢被騙的人渴望回答卻沒人回答的問題。涉及支付欺詐的消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)，往往像皮球被各相關(guān)機(jī)構(gòu)或責(zé)任人踢來踢去，想討回公道，太難。誠(chéng)信和正義感，似乎已像北京的新鮮空氣一樣稀少。

2011年，電子商務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，帶動(dòng)了第三方支付產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118.1％，其中，第四季度交易規(guī)模達(dá)到7667億元。

網(wǎng)購(gòu)普及讓消費(fèi)者日常生活變的更簡(jiǎn)便，然而與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)欺詐問題的存在也給蓬勃發(fā)展的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)帶了沖擊。2011年，網(wǎng)絡(luò)欺詐事件依然頻頻發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了廣大消費(fèi)者的權(quán)益。

而統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)的交易欺詐事件多發(fā)生在交易支付環(huán)節(jié)，給第三方支付平臺(tái)的安全性提出了更高的要求。第三方支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)交易中的一個(gè)核心環(huán)節(jié)，它在為網(wǎng)絡(luò)交易提供安全保障的職能同時(shí)，自身也屢屢為不法分子所利用，充當(dāng)了“釣魚”的工具。

中國(guó)反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟日前公布最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年聯(lián)盟累計(jì)認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站18782個(gè)，同比暴增628％。從釣魚網(wǎng)站的仿冒對(duì)象來看，網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)、銀行、證券、媒體、即時(shí)通訊以及知名企業(yè)等等，都紛紛成為不法分子制作釣魚網(wǎng)站仿冒的對(duì)象，涉及旅游、票務(wù)、酒店、景點(diǎn)、網(wǎng)游、購(gòu)物、網(wǎng)游等更是成為釣魚網(wǎng)站集中詐騙領(lǐng)域。而無論是網(wǎng)絡(luò)釣魚還是其他網(wǎng)絡(luò)欺詐，大多將欺詐行為置于在線支付環(huán)節(jié)。

支付寶難逃其責(zé)

以國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)支付寶為例，由于其自身漏洞、放任或不作為，就屢屢發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益受損的案例。

淘寶用戶小蕭向記者講述了他的受騙經(jīng)歷：為了購(gòu)買灶具，小蕭給支付寶充值沖了600元，銀行顯示扣款成功，但支付寶里面卻沒有收到錢，打電話問支付寶客服，原來是由于在之前瀏覽商品信息過程中不小心中了木馬，這筆錢被淘寶的合作商家網(wǎng)龍公司旗下的91充值平臺(tái)給截走了。通過銀行的電子回單，小蕭看到其支付的錢是支付到了支付寶上。小蕭很疑惑，支付寶付款不是需要客戶輸入確認(rèn)密碼的嗎?而客服的回答是：91充值平臺(tái)是支付寶合作商家，可以即時(shí)到帳，不需要支付寶客戶輸入支付密碼。

據(jù)悉，支付寶與網(wǎng)龍公司及一些虛擬物品供應(yīng)商是合作伙伴關(guān)系，提供無需支付寶客戶確認(rèn)，即時(shí)劃款到帳。不法分子利用這一漏洞，制作木馬病毒，用戶電腦重毒后，給支付寶充值時(shí)，錢通過支付寶平臺(tái)直接劃到了網(wǎng)龍公司的一些游戲賬戶，然后用于購(gòu)買游戲幣，最后低價(jià)轉(zhuǎn)賣給眾玩家謀利。

網(wǎng)龍公司此前曾回應(yīng)稱，自己也是被利用、是受害者。但是，由于要求被騙者提供(很難辦到的)協(xié)查函，使得眾多被騙者的錢最后并沒有得到返還。而且，不明白的是，這類被騙現(xiàn)象在網(wǎng)龍其實(shí)長(zhǎng)時(shí)間存在，為何遲遲沒有補(bǔ)救措施來解決?另根據(jù)法律規(guī)定，網(wǎng)龍公司在提供虛擬貨幣交易服務(wù)時(shí)，必須保證用戶使用有效的身份證件進(jìn)行注冊(cè)，并綁定與注冊(cè)信息一致的銀行賬戶。但實(shí)際上，網(wǎng)龍公司并沒有嚴(yán)格進(jìn)行規(guī)范，助長(zhǎng)了很多釣魚賬戶的存在。

其實(shí)之前2010年已經(jīng)有數(shù)百人被騙，有的用戶被騙幾萬甚至達(dá)10多萬，而且已經(jīng)向支付寶投訴，反應(yīng)不法分子通過木馬病毒利用91.com詐騙，但支付寶都沒有認(rèn)真處理、及時(shí)進(jìn)行維護(hù)或暫時(shí)斷開91.com的即時(shí)到賬業(yè)務(wù)。結(jié)果是，越來越多的人還在繼續(xù)被騙。像小蕭一樣被騙的用戶在網(wǎng)上組建了眾多QQ群，希望團(tuán)結(jié)起來維權(quán)，討個(gè)說法。

小蕭氣憤地向記者表示：支付寶沒有我的密碼確認(rèn)，就把我的錢轉(zhuǎn)給了他們的合作商家，是不是合作詐騙，是不是有幫兇嫌疑?如果所有支付寶上的錢支付前都經(jīng)過用戶支付密碼確認(rèn)，就不會(huì)被騙?？蛻舻腻X是從銀行網(wǎng)銀、密碼確認(rèn)、支付寶最后到網(wǎng)龍游戲賬戶，這是不是支付寶的漏洞?

支付寶為與其有合作關(guān)系的客戶提供即時(shí)到賬，但作為第三方交易平臺(tái)未經(jīng)用戶確認(rèn)把賬戶資金即時(shí)劃款到其他網(wǎng)站，極易被木馬利用來行騙，這個(gè)問題已經(jīng)存在好幾年了，支付寶卻沒有去理會(huì)這漏洞。不將這個(gè)交易漏洞彌補(bǔ)，使得更多人上當(dāng)受騙。

這么多消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失將有誰來彌補(bǔ)?誰來維護(hù)他們的權(quán)益?這是記者思考的問題，更是那些血汗錢被騙的人在一個(gè)個(gè)不眠之夜渴望回答卻慢慢由憤怒到疑惑到絕望的問題。

顯然，支付寶擺脫不了顧忌自己跟虛擬商品商家的利益而間接損害支付寶用戶利益的嫌疑。

客觀的說，支付寶確實(shí)存在著不作為的動(dòng)機(jī)：一個(gè)動(dòng)機(jī)是為了保持規(guī)模擴(kuò)張，與其合作的商業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)都將是支付寶大客戶。支付寶未來的規(guī)模和實(shí)力直接關(guān)系到以后在各種業(yè)務(wù)展開時(shí)和各大銀行談判的籌碼問題，而目前，支付寶的談判資本還不是很充足。

一個(gè)動(dòng)機(jī)是為了自身經(jīng)濟(jì)利益，即盈利。支付寶的盈利模式比較單一，用戶使用支付寶超過免費(fèi)限額的時(shí)候收取手續(xù)費(fèi)，合作的企業(yè)客戶肯定是支付寶手續(xù)費(fèi)獲利的一大來源。還有一項(xiàng)應(yīng)該是常駐資金的利息。當(dāng)然，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，更多金融投資業(yè)務(wù)還無法涉及，但是，這些資金以存款的形式保存在銀行，銀行按協(xié)議要支付它利息，一億元的資金一年的利息就幾百萬。

或許正是以上種種原因，讓支付寶更多考慮自己跟合作商家的利益，放慢了為普通消費(fèi)者維權(quán)的步伐。據(jù)悉，類似的情況其實(shí)還發(fā)生在另一家第三方支付平臺(tái)匯付天下身上，只不過匯付天下在處理退款時(shí)較為主動(dòng)。

支付欺詐維權(quán)難

已經(jīng)不容忽視的客觀事實(shí)是，今天大大小小的網(wǎng)上支付欺詐事件越來越多，但相關(guān)法律法規(guī)的制定卻滯后了，各種各樣的空子、漏洞被不法分子利用，消費(fèi)者受騙后，要想通過可信賴的渠道和方式討回公道，一個(gè)字，難。

使用第三方支付工具被騙的消費(fèi)者，在維權(quán)時(shí)，往往像皮球被各方相關(guān)機(jī)構(gòu)或責(zé)任人踢來踢去。誠(chéng)信和正義感，似乎已像北京的新鮮空氣一樣稀少。

在上述案例中，公安部門不會(huì)直接受理，消費(fèi)者求助支付寶相關(guān)部門，支付寶推脫給規(guī)則和木馬病毒；而網(wǎng)龍公司則表示被詐騙客戶如果要退回款項(xiàng)，需要提供當(dāng)?shù)毓簿W(wǎng)監(jiān)部門的協(xié)查函方可辦理；消費(fèi)者咨詢當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)監(jiān)部門，網(wǎng)監(jiān)部門的答復(fù)是，協(xié)查函只能由當(dāng)?shù)氐墓矙C(jī)關(guān)發(fā)函給網(wǎng)龍公司所在地的福州市公安部門，不能直接對(duì)網(wǎng)龍公司發(fā)協(xié)查函——事實(shí)上，協(xié)查函作為一種溝通性公文，本身并不能證明整個(gè)案件的真實(shí)性，所以網(wǎng)龍公司要求提供協(xié)查函的要求，除了增大受害者維權(quán)難度之外，并不能真正有效地解決本次事件。

小蕭告訴記者，在他所知道的兩個(gè)QQ群里400多位受騙者中，按照網(wǎng)龍公司的流程索款的，無一人成功。

另一位胡女士的受騙經(jīng)歷更是讓人無語。胡女士告訴記者，去年10月19號(hào)在支付寶上還信用卡，當(dāng)時(shí)顯示是次日到賬，可是到直到周六查詢還沒有到賬。胡女士在支付寶首頁上沒有找到客服電話，于是就在百度上查找，結(jié)果百度第一條電話打過去后按照他們的提示說其賬戶被凍結(jié)了，需要解凍，胡女士當(dāng)時(shí)想支付寶這么大的平臺(tái)客服在百度首頁不可能有假，就相信了，然后在銀行自助機(jī)上來回操作，結(jié)果被套進(jìn)去17000元。

在百度上搜索的支付寶客服電話竟然是一個(gè)騙子公司電話，胡女士謊亂之余要求支付寶客服報(bào)案，支付寶方面說他們報(bào)案公安不管，讓其自己報(bào)案。胡女士反映，當(dāng)時(shí)，該騙子電話竟然還可以打通，還在繼續(xù)打著支付寶的名義行騙。胡女士想不通，支付寶是否不顧客戶的資金安全，這么大平臺(tái)難道不關(guān)注自己的客服在百度這么重要的信息渠道上被修改成別人的電話嗎?

至今，胡女士還沒收回被騙資金。公安部門目前在處理復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)欺詐案件時(shí)，還缺少更多的法律法規(guī)支撐，缺少職責(zé)界定、辦案經(jīng)驗(yàn)和部門支持，缺少合理的流程，缺少足夠的重視，而涉及的相關(guān)企業(yè)，更缺乏幫消費(fèi)者維權(quán)的誠(chéng)意。此前還曾有眾多淘寶賣家聲稱他們?cè)谑褂冒⒗飲寢屘詫毧偷耐茝V服務(wù)時(shí)，在不知情的前提下，被阿里媽媽自動(dòng)設(shè)置了傭金而蒙受損失。這樣的情況，公安部門一般不予處理，淘寶相關(guān)部門也沒有承擔(dān)責(zé)任認(rèn)真處理。

那些涉及金額較小的欺詐事件，維權(quán)時(shí)更是難上加難。比如，有消費(fèi)者在使用財(cái)付通充值Q幣或者用網(wǎng)銀為財(cái)付通充值時(shí)，遭遇錢花掉了卻沒充值成功的情況，此類事件發(fā)生后，大多數(shù)消費(fèi)者只能自認(rèn)倒霉。

提高防范意識(shí)

在維權(quán)如此艱難的情況下，消費(fèi)者只能首先從自己做起，提高防范意識(shí)。

不法分子往往通過購(gòu)物網(wǎng)站，以木馬、假鏈接的形式或是直接以真實(shí)的獨(dú)立域名網(wǎng)站進(jìn)行詐騙。表現(xiàn)形式主要以網(wǎng)購(gòu)低價(jià)誘騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚、訂票網(wǎng)站詐騙、團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站詐騙以及網(wǎng)絡(luò)中獎(jiǎng)詐騙等方式為主。消費(fèi)者一旦點(diǎn)擊對(duì)方提供的此類網(wǎng)站并產(chǎn)生了支付購(gòu)買行為最終就難免財(cái)物兩空。

支付平臺(tái)的一些規(guī)則設(shè)定也增加了被騙的風(fēng)險(xiǎn)，增加了維權(quán)難度。比如，很多非淘寶的外部商城可以跳過支付寶來對(duì)接網(wǎng)購(gòu)者的網(wǎng)銀。用戶跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生一個(gè)虛擬的公共賬戶。這個(gè)虛擬賬戶是詐騙得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。如果用戶跳轉(zhuǎn)到通過“釣魚”網(wǎng)站來支付，雖然輸入了自己的支付寶賬戶、密碼，但這些過程都是虛假的，實(shí)際上并不是登錄在自己的支付寶，通過這個(gè)虛擬賬戶完成了交易。用戶網(wǎng)銀的資金將直接被釣魚網(wǎng)站的賬戶劫走。

消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)一定不要接收對(duì)方的文件包、不要貪圖小便宜，打開的購(gòu)物和支付鏈接要看清是不是屬于官網(wǎng)內(nèi)，并時(shí)刻注意殺毒和更新反木馬軟件以確保電腦安全。

當(dāng)然，歸根結(jié)底，過往的欺詐案例，很多時(shí)候是由于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在反欺詐管理的責(zé)任心、技術(shù)和機(jī)制上存在漏洞和不足，才給不法分子留下了可趁之機(jī)。如何通過有效機(jī)制防范網(wǎng)絡(luò)詐騙行為的發(fā)生，對(duì)第三方支付企業(yè)而言，任重而道遠(yuǎn)。