網(wǎng)上支付成地方銀行業(yè)務(wù)短板

雖然在政策，規(guī)模實(shí)力上受到限制，地方性商業(yè)銀行自身的過(guò)錯(cuò)仍然是其在支付業(yè)務(wù)上失敗的根源。

相信有不少消費(fèi)者在淘寶、京東這些大型電子商務(wù)網(wǎng)站上購(gòu)物時(shí)都能發(fā)現(xiàn)，在支付方式的選項(xiàng)中。支持在線支付的銀行有南京銀行等部分城市商業(yè)銀行，這些最初成立時(shí)以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為主的地方性銀行，正在借助互聯(lián)網(wǎng)的力量開(kāi)疆拓土。

但同時(shí)我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，相比于在全國(guó)各個(gè)地區(qū)分布的大量的地方性銀行，淘寶、京東上的在線支付方式中所包括的那一部分只占了極少的比例。地方性銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上，是后來(lái)者，也是落后者。

CFCA(中國(guó)金融認(rèn)證中心)支付業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理史佳樂(lè)向記者介紹，目前地方性銀行在發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)上大多是項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)型，是為了配合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，而不是主動(dòng)發(fā)展在線支付業(yè)務(wù)。像南京銀行這樣在網(wǎng)上支付領(lǐng)域相對(duì)突出的地方性銀行還比較少。他表示，地方性銀行是否發(fā)展在線支付很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶(hù)規(guī)模足夠大，銀行才會(huì)更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同時(shí)與電子商務(wù)網(wǎng)站的合作才更加可行。

目前很多地方性銀行并沒(méi)有開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，即使開(kāi)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的地方性銀行，在支付體驗(yàn)、支付安全等方面都還存在種種不足，這已經(jīng)成為越來(lái)越明顯的短板。

忽視支付業(yè)務(wù)

一家商業(yè)銀行的營(yíng)收來(lái)自于貸款收入與存款利息之間的差額，銀行只有把儲(chǔ)戶(hù)和客戶(hù)雙方都服務(wù)好，才能獲得持久的發(fā)展。但是在銀行的發(fā)展上，儲(chǔ)戶(hù)的地位往往得不到充分體現(xiàn)，客戶(hù)才是它們關(guān)注的焦點(diǎn)。

例如作為西部地區(qū)重要城市的成都市，其本地化的城市商業(yè)銀行——成都銀行，直到2009年9月份才正式開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而且功能也只包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)和代收費(fèi)等，開(kāi)通之日尚無(wú)支付平臺(tái)的功能。成都銀行電子銀行部某科長(zhǎng)在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)也聲稱(chēng)，成都銀行作為地方性商業(yè)銀行，主要服務(wù)中小企業(yè)，立足于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。言下之意，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是附加業(yè)務(wù)，并不需要太多重視。

確實(shí)，相對(duì)于支付寶等第三方支付企業(yè)和四大國(guó)有商業(yè)銀行，地方性銀行在發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上，無(wú)疑缺乏足夠的實(shí)力和動(dòng)力。由于其經(jīng)營(yíng)范圍被限制在某一個(gè)城市之內(nèi)，用戶(hù)規(guī)模較小，這部分用戶(hù)完全可以通過(guò)其他的支付手段完成網(wǎng)上購(gòu)物，地方性商業(yè)銀行即使發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，也必然面臨強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，像成都銀行，在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，多是采用免費(fèi)模式，用戶(hù)的使用成本為零，同時(shí)成都銀行從單個(gè)商戶(hù)手中所獲得的直接收入也相對(duì)有限，這導(dǎo)致其在發(fā)展網(wǎng)銀上動(dòng)力不足。

目前大多數(shù)地方性銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)上均采用了與中國(guó)銀聯(lián)綁定的做法。中國(guó)銀聯(lián)客觀上承擔(dān)了銀行業(yè)進(jìn)軍支付業(yè)務(wù)的功能。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的工作計(jì)劃，2010年10月前，完成所有18家全國(guó)性商業(yè)銀行的系統(tǒng)改造、接人測(cè)試和業(yè)務(wù)上線開(kāi)通工作，并完成絕大多數(shù)區(qū)域性商業(yè)銀行和境內(nèi)外資銀行的簽約、改造工作；而到2010年年底前，完成所有區(qū)域性商業(yè)銀行、7家境內(nèi)外資銀行無(wú)卡支付業(yè)務(wù)開(kāi)通。這實(shí)際上是整合所有銀行資源，與支付寶等第三方支付企業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

這表明，各地商業(yè)銀行借助中國(guó)銀聯(lián)這一大平臺(tái)，可以在網(wǎng)上支付市場(chǎng)獲得一杯羹。但是缺點(diǎn)也很明顯，經(jīng)過(guò)銀聯(lián)這道環(huán)節(jié)，其本身的所得將受到大幅削減。

而南京銀行這些地方性商業(yè)銀行，則選擇了直接跟大型電子商務(wù)企業(yè)合作，通過(guò)提供完善的在線支付服務(wù)，獲得更多互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，并進(jìn)而得到更多的營(yíng)收。

史佳樂(lè)也向記者證實(shí)，與銀聯(lián)合作的模式相對(duì)于南京銀行這種與電子商務(wù)網(wǎng)站合作開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的模式，后者將為其帶來(lái)更加明顯的收入。

其實(shí)銀行做支付本是天經(jīng)地義的事情，但是由于對(duì)電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的發(fā)展認(rèn)識(shí)不足，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)心存顧忌，導(dǎo)致銀行在發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)上裹足不前，猶豫不決，最終被支付寶等第三方支付企業(yè)占了先機(jī)。

本地市場(chǎng)挖掘不充分

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，進(jìn)軍第三方支付的黃金時(shí)間已經(jīng)過(guò)去，即使依靠發(fā)放第三方支付牌照，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，這一市場(chǎng)的格局也都很難再有大的改變。那么地方性商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)當(dāng)如何在網(wǎng)上支付領(lǐng)域有所作為?

立足于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方性銀行如果能夠充分挖掘本地區(qū)消費(fèi)者的支付需求，并提供完善的支付服務(wù)，仍然可以獲得商家的認(rèn)可，并從中獲利。

現(xiàn)在的情況是，由于地方性商業(yè)銀行沒(méi)有發(fā)展起良好的支付平臺(tái)，使得用戶(hù)和商家紛紛轉(zhuǎn)向第三方支付公司，致使其失去了在該市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)會(huì)。根源仍在本身，而不在于客觀的政策或環(huán)境因素。

電子商務(wù)的潛力不可限量。傳統(tǒng)行業(yè)與電子商務(wù)的結(jié)合雖然已經(jīng)有了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，電子商務(wù)完成的交易額也不斷上漲，總量巨大，但是同整個(gè)中國(guó)的交易額相比起來(lái)，仍然是微乎其微。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，電子商務(wù)潛力巨大，第三方支付也同樣如此。其實(shí)銀行與商家之間的關(guān)系是互相促進(jìn)，互利共贏的。

如果地方性銀行只將眼光放在自身的盈利上，顯然太過(guò)膚淺。只要銀行能夠改善自身的支付服務(wù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而獲得本地商家的認(rèn)可，那么本地化的電子商務(wù)就能更加繁榮，而銀行作為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的重要環(huán)節(jié)，從中獲利是遲早的事。這種邏輯就如同支付寶和淘寶之間的關(guān)系。支付寶通過(guò)提供便利安全的支付服務(wù)為淘寶網(wǎng)贏得了更多的用戶(hù)，而淘寶網(wǎng)的繁榮則為支付寶帶來(lái)了更多的用戶(hù)。

擁有了更多商家和用戶(hù)，地方性銀行與電子商務(wù)網(wǎng)站的議價(jià)能力就會(huì)更強(qiáng)。南京銀行在2009年2月份與獨(dú)立第三方支付企業(yè)上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司達(dá)成一項(xiàng)戰(zhàn)略合作計(jì)劃，環(huán)迅支付將為南京銀行提供信用卡網(wǎng)上跨行還款的平臺(tái)支持。南京銀行之所以能夠與電子商務(wù)平臺(tái)合作，是因?yàn)閾碛写罅康挠脩?hù)群，用戶(hù)愿意使用這些銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行支付。而如果一家地方性銀行根本不重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，如何能獲得大量的用戶(hù)，進(jìn)而獲得電子商務(wù)網(wǎng)站的合作呢?

從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，如果能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者提供完善的金融服務(wù)，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力會(huì)更加強(qiáng)大。銀行業(yè)的改革目標(biāo)之一就是為大量的中小企業(yè)提供更完善的金融服務(wù)，支付自然是不可回避的重要方面。

歸根結(jié)底，雖然在政策、規(guī)模、實(shí)力上受到限制，地方性商業(yè)銀行自身的過(guò)錯(cuò)仍然是其在支付業(yè)務(wù)上失敗的根源，同時(shí)如果能直面失誤，進(jìn)行改革，在線支付仍然是地方性銀行獲得營(yíng)收，并帶動(dòng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推手。