人人貸 讓普通人從網(wǎng)絡(luò)借到錢

2011年底，中央電視臺(tái)做了一期關(guān)于民間借貸網(wǎng)站的節(jié)目，介紹了一種最近兩年在互聯(lián)網(wǎng)上十分活躍的借貸操作模式——有借款需要的個(gè)人將信息發(fā)布在專門網(wǎng)站上，理財(cái)人則通過這些信息選擇自己希望借出的對象，所有交易都在網(wǎng)上完成。

“人人貸”是中國三十多家經(jīng)營這種業(yè)務(wù)的網(wǎng)站之一，中央電視臺(tái)把它當(dāng)成了案例。節(jié)目播出第二天，“人人貸”由于訪問量超載出現(xiàn)了癱瘓，這令3個(gè)“84后”合伙創(chuàng)始人始料未及。創(chuàng)業(yè)一年有余，他們幾乎沒同媒體打過交道，在沒有任何預(yù)案的情況下，網(wǎng)站癱瘓了兩天。

央視在節(jié)目中對網(wǎng)絡(luò)借貸提出了一些質(zhì)疑，“老大”李欣賀事后有些遺憾：“被這么多人關(guān)注，這么好的一個(gè)展示機(jī)會(huì)，卻因?yàn)榧夹g(shù)故障沒能讓別人看到?！?/p>

3個(gè)年輕人為何選擇趟“民間借貸”這攤渾水？他們相信總有一天，“人人貸”會(huì)像支付寶一樣，拿到戶口本。

在中國，網(wǎng)絡(luò)借貸就是雪中送炭

合伙人中，李欣賀和楊一夫是北京大學(xué)金融數(shù)學(xué)系同班同學(xué)，畢業(yè)后，李去了德意志銀行香港投資部打工，楊則跑到荷蘭讀金融碩士。

在德意志銀行，李欣賀負(fù)責(zé)為準(zhǔn)上市公司剝離不良資產(chǎn)，后來又去了中銀國際直接投資部和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金當(dāng)投資經(jīng)理。

投行業(yè)務(wù)讓李欣賀接觸到了很多金融鏈上的人和事。他看見勤勞的個(gè)體戶因?yàn)闆]錢，本來可以養(yǎng)20頭牛，卻只能買5只牛犢，而大公司老板直接坐到銀行貴賓部，就能貸到很多款?！斑@些人其實(shí)沒有分別，小老板和個(gè)體經(jīng)營戶甚至更加勤奮，在更加拼命地工作”，李欣賀覺得，為這些人尋找資金是塊很大的市場。

在父輩的一個(gè)飯局上，李欣賀認(rèn)識(shí)了清華金融系的福建人張適時(shí)。張比他小一歲，畢業(yè)后一個(gè)人背包環(huán)游完世界后，在自己的家族企業(yè)里幫忙。

2005年，美國興起了一批例如格萊珉銀行、PROSPER、lending club的民間借貸類型網(wǎng)站。網(wǎng)站作為中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，以信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的人。

李欣賀知道了世界上還有這么一種東西。此時(shí)，楊一夫回國，3個(gè)人都想在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，他們開始聊很多民間借貸的事，最后覺得“人人貸”的項(xiàng)目有前途。

“國家一直說要扶持小微企業(yè)，但很難找到該用什么樣好的方法來解決。網(wǎng)絡(luò)借貸模式在美國做得很大，但其實(shí)更適合中國。美國的私人金融很發(fā)達(dá)，它起的是一個(gè)錦上添花的作用，在中國就是雪中送炭，是有和無的區(qū)別。”李欣賀說，因?yàn)槎际墙鹑趯I(yè)出身，他們覺得民間借貸本身并沒有問題，而且自己只是做一個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)，當(dāng)時(shí)沒考慮中國太多政策法規(guī)的大背景。

從籌備到現(xiàn)在，“人人貸”整整存在了兩年，而關(guān)于民間借貸的爭議從來沒有停止過，讓他們慶幸的是，至今沒有有關(guān)部門來找麻煩。相反，國家開發(fā)銀行、溫州和鄂爾多斯市政府等機(jī)構(gòu)，還到他們這里來考察。

管控風(fēng)險(xiǎn)是頭號(hào)問題

去年7月，中國最早的網(wǎng)絡(luò)借貸型網(wǎng)站“哈哈貸”倒閉，因?yàn)樾庞脝栴}和運(yùn)營資金短缺，留下10萬注冊會(huì)員和一堆沒有到期的壞賬?；蛟S正因如此，央視才在年底瞄上了規(guī)模相當(dāng)?shù)摹叭巳速J”。

李欣賀說：“這種類型的網(wǎng)站倒閉，首先是行業(yè)市場和規(guī)模還比較小，現(xiàn)階段想盈利很難，如果前期投入不夠，壓力很大。還有就是控制不住風(fēng)險(xiǎn)，如果像電商一樣只擴(kuò)大交易量，信貸質(zhì)量很容易失控，在這個(gè)平臺(tái)上，理財(cái)人有損失，那就沒有口碑了?！?/p>

在同類型網(wǎng)站中，人人貸的回報(bào)率并非最高，但交易量正在以每月40%的速度增長，現(xiàn)在月交易量能夠達(dá)到2000萬元。

作為交易平臺(tái)，“人人貸”最重要的責(zé)任是控制風(fēng)險(xiǎn)，審核借款人資格，這是楊一夫負(fù)責(zé)的工作，他們通過網(wǎng)絡(luò)上傳材料對借款人進(jìn)行審核。為了減少惡意借款人，“人人貸”的一部分成本花在了尋找第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)上，他們和國家身份證驗(yàn)證中心合作驗(yàn)證借貸人身份證，和全國工商注冊部門合作驗(yàn)證微小企業(yè)主借款人身份。

一旦出現(xiàn)壞賬，他們要從公司的儲(chǔ)備金中墊付還款，這是一項(xiàng)巨大開支。幾乎所有收入，“人人貸”都放到儲(chǔ)備金上。

還是有些細(xì)節(jié)讓他們覺得很難把控，公司成立之初，“人人貸”發(fā)現(xiàn)在“其他聯(lián)系人”一欄上，不同借款人填的都是同一個(gè)人——有些非法中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始提供冒充聯(lián)系人服務(wù)。

李欣賀分析說：“這個(gè)行業(yè)的門檻看似很低，因?yàn)樗劳械氖腔ヂ?lián)網(wǎng)，任何人都可以搭建一個(gè)網(wǎng)站，但我們不像電商或團(tuán)購，我們即使倒了還要面對一大堆問題，賠償給理財(cái)人的錢不是一點(diǎn)鼠標(biāo)就能解決的，金融專業(yè)問題同樣是個(gè)很大的門檻。”

“人人貸”組織了專門的貸后管理團(tuán)隊(duì)，專門向沒有還上錢的借款人“催賬”，大部分墊款他們最后都能收回，如果有壞賬實(shí)在處理不了，則會(huì)像信用卡貸后管理一樣，轉(zhuǎn)給第三方管理機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在，“人人貸”的壞賬率在千分之五左右，一年需要墊付幾十萬。

穩(wěn)住才能賺錢

“人人貸”最早的辦公室在北京大望路萬達(dá)廣場，100平米，算上3個(gè)合伙人，員工一共8個(gè)?，F(xiàn)在，他們搬到北京西郊的一座1000平米別墅，員工超過50個(gè)，注冊會(huì)員也已超過20萬。他們80%的交易量來自微小企業(yè)主，在風(fēng)險(xiǎn)極小的情況下，給投資人高于一般理財(cái)產(chǎn)品很多的回報(bào)。

作為理想，這數(shù)據(jù)的確讓人興奮，但還不能把它稱作一家成功的網(wǎng)站，“人人貸”仍然處于虧損狀態(tài)。

公司的啟動(dòng)資金是由3個(gè)合伙人一起投入的，兩年來，他們又陸續(xù)投入了一些錢，從大望路搬到別墅，實(shí)際上是因?yàn)榉孔飧佟?/p>

“人人貸”的盈利來自兩部分，交易服務(wù)費(fèi)和賬戶管理費(fèi)，服務(wù)費(fèi)是交易額的3‰。

李欣賀在公司負(fù)責(zé)商務(wù)和運(yùn)營，公司發(fā)展到20個(gè)人時(shí)，他沒有感覺到變化，到了50人時(shí)，他開始覺得管理需要作出改變，“如果公司有100人，現(xiàn)在的管理體系可能要崩潰”。大學(xué)時(shí)，他不是個(gè)參加集體活動(dòng)的積極分子，現(xiàn)在則要每天和很多人打交道。

負(fù)責(zé)產(chǎn)品的張適時(shí)和控制風(fēng)險(xiǎn)的楊一夫更加保守，業(yè)務(wù)發(fā)生分歧時(shí)，通常李欣賀會(huì)認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)不大，可以推狠一點(diǎn)”，另外兩個(gè)覺得要“理性些”。但他們有著共同原則——“人人貸”類型的公司需要規(guī)模才能賺錢，但要慢一點(diǎn)，要穩(wěn)住性子，雖然“在北京開公司花錢如流水，但很有信心，明年上半年?duì)幦?shí)現(xiàn)收支平衡”。

公司交通不便，招人成了一個(gè)難題，這是他們事先沒想過的。在業(yè)務(wù)層面上，與大公司競爭人才是“人人貸”目前最大的困難。風(fēng)險(xiǎn)上，最大的挑戰(zhàn)來自政策，“如果哪天國家突然出個(gè)政策，說人人貸不能再干下去了”，3個(gè)小伙子一點(diǎn)也不會(huì)覺得驚訝。