信用卡套現(xiàn)誰受益

據(jù)不完全統(tǒng)計，中國工商銀行到2009年信用卡發(fā)卡量已達(dá)到3905萬張，比2007年增長67%，招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發(fā)卡量也都超過1000萬張。然而，各種專門針對信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為也隨之蔓延，不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化發(fā)展，信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

持卡人為何套現(xiàn)

為什么有的信用卡持卡人選擇到非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來，在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果到期未還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。

而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續(xù)費。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬元，手續(xù)費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費計算，只需支付200元，費用減少了20%。

在取現(xiàn)超出信用額度后，有些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10 到20萬元的現(xiàn)金。此外記者還發(fā)現(xiàn)，在刷卡套現(xiàn)時，信用卡套現(xiàn)公司的工作人員根本不看簽名，也就是說，如果有人用撿到的信用卡套現(xiàn)，也非常容易，而賬單卻要由持卡人來支付。

信用卡套現(xiàn)公司如何能獲得大量可以用來刷卡消費的POS機(jī)呢？為此，記者采訪了中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭，源于商業(yè)銀行以跑馬圈地、強(qiáng)占市場份額的方式發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。

郭田勇說，由于在早期過于注重擴(kuò)張速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構(gòu)成上。信用卡收入，第一是收取年費，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，從刷卡商家獲得。

郭田勇告訴記者，在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環(huán)利息上的收入只占總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。

為何發(fā)放POS機(jī)

在獲得商家返點之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。如此一來，各個金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的POS機(jī)。

在我國，POS機(jī)分為直連POS機(jī)和間連POS機(jī)，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻。

郭田勇介紹說，比如說在深圳，就出現(xiàn)過一些美容院、小雜貨店，都能很輕易地裝上POS機(jī)，刷卡套現(xiàn)、刷卡養(yǎng)卡的行為就有了溫床。

就這樣，POS機(jī)泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞。惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機(jī)，但實際上他們既沒有經(jīng)營場所也沒有商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。

中國人民銀行上?？偛拷鹑诜?wù)一部副主任林兆榮認(rèn)為，打擊信用卡套現(xiàn)較難，法律還不健全，人民銀行目前正在和有關(guān)部門積極研究，采取相應(yīng)措施進(jìn)行懲處。

除此之外，某些金融機(jī)構(gòu)定位的混亂，客觀上也對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

郭田勇認(rèn)為，POS機(jī)還是應(yīng)該由銀行來裝。銀聯(lián)直接裝POS機(jī)，甚至有的城市規(guī)定只讓銀聯(lián)裝POS機(jī)，不讓銀行裝，銀聯(lián)本身是為各家銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)去裝POS機(jī)，跟銀行之間形成競爭關(guān)系，容易使它的角色發(fā)生錯位。

銀行和銀聯(lián)都有收益

據(jù)了解，目前用POS機(jī)刷卡所收取商戶的相關(guān)手續(xù)費，是按照2004年央行發(fā)布的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》確定的。銀行卡在POS機(jī)上刷卡消費，消費者免手續(xù)費，商家則要支付一定的刷卡手續(xù)費。

詳細(xì)來說，可以將所有商戶分為五大類：第一類商戶含餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類，一般扣率為2%-2.5%；第二類商戶含房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)類，一般扣率為1%，可申請單筆交易封頂；第三類商戶含航空售票、加油、超市類，一般扣率為0.5%~1%；第四類商戶含公立醫(yī)院、公立學(xué)校，扣率視地區(qū)不同各有差異；第五類商戶含一般類，扣率為1%-3%。

無論消費者用銀行卡刷卡是“真消費”還是“假消費”，只要刷了卡，發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行就會有相應(yīng)的手續(xù)費入賬?！捌鋵崗慕?jīng)濟(jì)利益這個角度，我真不知道銀聯(lián)有什么動力來嚴(yán)厲打擊POS機(jī)套現(xiàn)。當(dāng)然，它是國企，所以一定要執(zhí)行央行的規(guī)定，但是我覺得POS機(jī)套現(xiàn)并沒有傷害到銀聯(lián)的根本利益，最壞的結(jié)果只是說那些做POS機(jī)套現(xiàn)生意的人申請的都是0.5%左右的最低比例商戶類型，但即使這樣銀聯(lián)也是有收入的?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時說。

而對于發(fā)卡銀行來說，唯一的風(fēng)險---壞賬風(fēng)險能夠得到控制的話，那么每個消費者用銀行卡刷一次，發(fā)卡銀行無疑都是最大的受益者。

“其實前幾年銀行一直對信用卡套現(xiàn)睜一只眼閉一只眼?！币晃皇煜ゃy行信用卡業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士這樣對記者說，“因為之前各家銀行在爭奪信用卡市場的時候都有發(fā)卡任務(wù)，并且還要激活，當(dāng)時銀行給那些代發(fā)信用卡機(jī)構(gòu)的價格是100元代發(fā)一張卡，但有一定的激活率要求，信用卡套現(xiàn)對銀行沒什么實質(zhì)性的損害，因為它本來就有一定的免息期，這個（信用卡套現(xiàn)）又提高了信用卡的使用率，所以銀行在本質(zhì)上沒理由反對（這種行為）。因為銀行在風(fēng)險防控上都有自己的一套機(jī)制，因此信用卡壞賬造成的損失并不大，信用卡套現(xiàn)說到底只是妨礙和擾亂了市場的正常金融秩序及信用秩序而已，但它并沒有在實質(zhì)上傷害到任何機(jī)構(gòu)的實際利益。”

目前，銀行已經(jīng)把POS機(jī)套現(xiàn)的把關(guān)重點放到審核層面。據(jù)記者了解，目前不少銀行已經(jīng)對POS機(jī)申請審核越來越嚴(yán)格，“一般個體戶申請基本不批?！?/p>

據(jù)套現(xiàn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀聯(lián)有專門系統(tǒng)對POS機(jī)的情況進(jìn)行監(jiān)測，很容易發(fā)現(xiàn)哪臺POS機(jī)的交易存在疑點。一旦發(fā)現(xiàn)異樣，有權(quán)第一時間停機(jī)。“為了避開監(jiān)管部門的追蹤，套現(xiàn)公司一般會定期轉(zhuǎn)換套現(xiàn)場所，并且重新注冊一家公司，以便申請新的POS機(jī)繼續(xù)進(jìn)行套現(xiàn)交易。”

中國銀聯(lián)稱：因為信用卡套現(xiàn)實質(zhì)上是變相利用了信用卡的融資功能，“商戶”變成了逃避監(jiān)管的地下融資平臺，不僅擾亂了信用卡的正常個人消費金融秩序，還擾亂了整個國家金融秩序；其次，信用卡套現(xiàn)易引發(fā)發(fā)卡銀行壞賬風(fēng)險和相關(guān)社會問題；三是套現(xiàn)商戶除提供套現(xiàn)服務(wù)外，還為偽卡冒用、洗錢等犯罪提供變現(xiàn)捷徑。因此，必須對信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

這種在實質(zhì)上只是“擾亂秩序”但沒有損害到機(jī)構(gòu)實質(zhì)利益的行為，是否會影響到銀聯(lián)及相關(guān)機(jī)構(gòu)打擊POS機(jī)套現(xiàn)的動力呢？對記者的這個問題中國銀聯(lián)方面沒有給出任何回應(yīng)。

專業(yè)服務(wù)公司泛濫

記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，在整個信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中，除了銀行、銀聯(lián)、商戶之外，還有一個非常重要的參與者---銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司。銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司是聯(lián)系銀行、銀聯(lián)及商戶的橋梁，專門負(fù)責(zé)為申請安裝POS機(jī)的商戶提供安裝及后續(xù)服務(wù)。由于這樣的公司往往以銀行裝POS機(jī)的面孔出現(xiàn)在商戶面前，因此許多人甚至并不知道他們是單獨存在的第三方，而這種公司的泛濫成為套現(xiàn)滋生的保護(hù)傘。

通常來說，發(fā)卡銀行會對一定階段的POS機(jī)安裝進(jìn)行招投標(biāo)，從中選取符合條件的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司來負(fù)責(zé)POS機(jī)安裝及后續(xù)服務(wù)，并支付相應(yīng)的安裝租機(jī)費及按每臺每年計算的后續(xù)維護(hù)費。在中國銀聯(lián)成立之初，這種專業(yè)化服務(wù)公司一般由銀聯(lián)成立并全資控股。但近年來，銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司的門檻明顯降低，大量公司涌入這一領(lǐng)域，造成以價格競爭為主的惡性循環(huán)，對銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司的管理日趨混亂。以廣東省為例，最初這樣的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司只有幾家，但現(xiàn)在已經(jīng)有幾十家。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前對于POS機(jī)機(jī)具的管理行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，只是由各家銀行與銀行卡服務(wù)公司自行協(xié)商。一位銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司的資深人士對記者表示，早期做POS機(jī)安裝的時候?qū)OS機(jī)機(jī)具的管理還是比較嚴(yán)格的，比如要求每周至少兩次到商戶處檢查POS機(jī)運(yùn)行狀況，看是否存在異常挪用的現(xiàn)象；定期檢查單據(jù)是否齊全，是否需要換紙；以及定期對收銀員進(jìn)行培訓(xùn)等。但近年來由于準(zhǔn)入門檻放低，市場上出現(xiàn)了大量銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，這些公司為了爭奪市場，在銀行的競標(biāo)中不斷壓低價格，后續(xù)服務(wù)則因為人員成本及從業(yè)經(jīng)驗等因素?zé)o法跟上，導(dǎo)致大量的POS機(jī)機(jī)具管理混亂的局面?！艾F(xiàn)在市場上銀行卡專業(yè)化公司良莠不齊，有的公司一共就幾號人，在一個地級市可能只有一個人負(fù)責(zé)維護(hù)，根本不可能對發(fā)放的POS機(jī)進(jìn)行有效管理?！?/p>

因為存在利益，因為專業(yè)化機(jī)構(gòu)沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致POS機(jī)管理亂象叢生。記者隨機(jī)采訪的一些消費者表示，會時不時遇到信用卡清單的收單商戶與消費項目不符的情況，比如去娛樂場所消費后用信用卡刷卡結(jié)算，商戶名稱居然是建材批發(fā)公司；此外，還會遇到在本地刷卡消費，顯示結(jié)算的POS機(jī)商戶是外地商戶等情況。

“銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司只是在初次安裝POS機(jī)時對公司相關(guān)情況進(jìn)行檢查，以后幾乎不會再次上門檢查?！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士對記者表示，目前POS機(jī)申請比較容易，但后續(xù)管理卻跟不上。這也直接導(dǎo)致了信用卡套現(xiàn)的泛濫。

這種混亂狀況引起了央行等監(jiān)管部門的注意。據(jù)了解，央行對于加強(qiáng)POS機(jī)機(jī)具管理下發(fā)了不少文件，但業(yè)內(nèi)人士表示，由于牽涉利益方較多，真正進(jìn)行大規(guī)模的市場規(guī)范仍然有待時日。

稅收監(jiān)管缺位

在稅務(wù)上無法對POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控也是投機(jī)者有機(jī)可乘的重要原因。如果通過信用卡套現(xiàn)的金額都進(jìn)行了相應(yīng)的稅務(wù)征收，那么做套現(xiàn)生意的人也會無利可圖。但為什么信用卡套現(xiàn)可以逃過稅務(wù)的監(jiān)管呢？

一位在稅務(wù)系統(tǒng)工作的資深人士告訴記者，之所以信用卡套現(xiàn)能夠逃脫稅務(wù)監(jiān)管，最主要的原因是這種商戶一般都不是稅務(wù)監(jiān)管的重點稽查大戶，平時發(fā)生的企業(yè)銷售收入總額非常少，有些甚至是交納定額稅款的小規(guī)模納稅人，因此稅務(wù)部門一般不會對這些商戶進(jìn)行重點稽查，而信用卡套現(xiàn)造成的企業(yè)銀行存款流動性加大，也不是稅務(wù)部門監(jiān)管的重要目標(biāo)。由于信用卡套現(xiàn)的金額直接進(jìn)入企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶，套現(xiàn)經(jīng)營者只要通過一些會計處理手段就可以使這些刷卡發(fā)生額不計入企業(yè)銷售收入，從而避交相關(guān)稅收。

“如果要查還是能查出來的，因為這些套現(xiàn)商戶的銀行賬戶總發(fā)生額肯定非常巨大，與企業(yè)的銷售收入應(yīng)該不符。但是由于目前銀行系統(tǒng)和稅務(wù)系統(tǒng)并不聯(lián)網(wǎng)，銀行賬戶的異常不能及時被稅務(wù)發(fā)現(xiàn)，而這也不是稅務(wù)稽查的重點，因此讓這些人有機(jī)可乘?！?/p>

作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國持有信用卡家庭的平均債務(wù)約為1.06萬美元，債務(wù)總額接近萬億美元。而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，由此產(chǎn)生的信用卡壞賬已經(jīng)增加了18%，總額超過9.61億美元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2009年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人擔(dān)心，一旦美國爆發(fā)信用卡還款危機(jī)，將會成為繼次貸危機(jī)之后，重創(chuàng)美國經(jīng)濟(jì)的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機(jī)的時間表又將大大推遲。

為此，2009年4月23日美國總統(tǒng)奧巴馬在白宮召集美國運(yùn)通、花旗銀行和萬事達(dá)等14家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的首席執(zhí)行官，商討制定更嚴(yán)格的政策，制止濫發(fā)信用卡的行為。而我國的金融監(jiān)管部門最近也頻頻出手，強(qiáng)化對發(fā)卡行的制度規(guī)范。但如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī)，威脅金融安全？除了加強(qiáng)監(jiān)管，更重要的是盡快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局。只有發(fā)卡機(jī)構(gòu)不再盲目沖動，市場回歸理性，種種信用卡亂象才能真正消除。

（文章來源：中央電視臺財經(jīng)頻道、《新快報》）