被販賣的POS機

2011年1月10日，重慶沙坪壩區(qū)，警方破獲特大詐騙案。民警正在清點查獲的POS機與銀行卡

廈門市翔安區(qū)馬巷街，島城城鄉(xiāng)接合部一條滿是煙酒攤和服裝店的街巷。街角的一間小店其貌不揚。從外觀上看，這是一間在廈門最常見的路邊鋪面，四五十平方米大小，裝潢精美，有兩名店員。

與眾不同的是，每到工作日的上班時間，周圍店鋪大多顧客稀落，這家毫不起眼的服裝店卻是人頭攢動。大多數(shù)生意在更早的時候已經(jīng)完成聯(lián)絡。30多歲的店主對于熟人介紹的新客戶，都會謹慎地查問，除了問介紹人是誰，還會問到對方的工作等等。

然后，過了早上10點，客戶會像普通購物者一樣進入店內(nèi)。知道客戶的興趣不在這些花花綠綠的衣服上，店員會把他們帶進角落的更衣室。

不到一平方米的更衣室有一道暗門。

暗門直通服裝店二樓。平時很少在店里見到的店主，其實幾乎每天都在這里辦公。他的辦公桌上擺滿了POS機，每月流水超過600萬元人民幣。

“我們跟蹤了幾周，終于確定這是一個信用卡非法套現(xiàn)點。收取0. 8%到2%的手續(xù)費，這是這一行普遍的收費標準?！毕璋矃^(qū)公安分局民警陳遠志對《望東方周刊》說，他們在這間狹窄的房間里，找到了滿滿幾抽屜信用卡，800多張刷卡后的簽購單以及3萬多元現(xiàn)金。此外，還有60個不同銀行的U盾。

在2011年代號為“颶風”的專項打擊行動中，廈門警方查獲了34個類似的非法套現(xiàn)網(wǎng)點。警方估計，這個隱匿的市場高峰時有70億元資金往來流動。

看似平靜、簡單的信用卡套現(xiàn)又與高利貸、詐騙糾纏在一起。在這個龐大的鏈條中，POS機成為最為重要的一環(huán)。僅在“颶風”中查獲的非法套現(xiàn)團伙使用的POS機就來自全國各地的400多個商家。

警方認為，目前查獲的信用卡非法套現(xiàn)團伙以及POS機販賣網(wǎng)絡只是冰山一角。而目前在全國公安經(jīng)偵部門辦理的所有案件中，銀行卡犯罪案件約占比五分之一。

公安部經(jīng)濟犯罪偵查局局長孟慶豐對《望東方周刊》坦言，信用卡非法套現(xiàn)案件已經(jīng)成為全國各地公安機關經(jīng)偵部門偵辦銀行卡類犯罪的重點案件之一，也是偵辦難度較大的案件類型?！肮矙C關已經(jīng)成為最后一道防線。不把源頭堵住，這個低成本、高利潤的行業(yè)不斷會有人以身試法?！?/p>

隱匿的資金流轉(zhuǎn)站

與位于島外的翔安區(qū)不同，廈門島內(nèi)湖里區(qū)的信用卡非法套現(xiàn)“刷卡公司”更多，手段也更“先進”。

用于刷卡的POS機和付錢的房間往往分屬兩套不同的住房。套現(xiàn)者先在POS機上刷卡，然后到另外一個房間登記自己的借記卡，由“刷卡公司”轉(zhuǎn)賬，完成“無現(xiàn)金交易”。這一方面可以避免搶劫，同時也可逃避公安機關的打擊?！凹幢阄覀兇截撠熖赚F(xiàn)的人，繳獲不了非法套現(xiàn)的POS機和收款條，也很難定罪。”廈門市公安局經(jīng)偵大隊大隊長黃衛(wèi)東告訴本刊記者。

套現(xiàn)者一般會在媒體上找到“無抵押貸款”或者“信用卡理財”的廣告，這些都是“刷卡公司”的廣告。其實，在互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎中輸入“套現(xiàn)、廈門”，也能非常直接地找到這些公司。這些網(wǎng)站看起來都十分正規(guī)。警方表示，2009年信用卡非法套現(xiàn)入刑后，“刷卡公司”更加注重隱秘而有效的宣傳方式。

“職業(yè)刷卡人多數(shù)選擇在上午交易，并且盡量在公共場合，主要是怕遇到搶劫。一般第一次交易，都會選在麥當勞或者公共汽車站這種地方碰頭，覺得沒有可疑之處，才會被帶去刷卡。”陳志遠說。

據(jù)民警歸納整理，“刷卡公司”一般都在市中心不顯眼的居民樓里，“我們抓到的一個犯罪嫌疑人，在夏華路老的公寓樓租了一套二室一廳的房子，從門口看和普通住家別無二致，門口還喜洋洋地倒貼著‘?！帧！本褪窃谶@樣一套房子里，每天都有數(shù)百萬元資金通過POS機往來。

事實上，在“颶風”中落網(wǎng)的45名犯罪嫌疑人，大部分都是年輕人，“年紀大的不行，這種犯罪需要較高的智商。在廈門做得規(guī)模比較大的人，都是行業(yè)內(nèi)‘信譽’很好的。”廈門市公安局經(jīng)偵大隊民警王愛梅說。

根據(jù)民警的描述，比較大的“刷卡公司”也不過四五個人，且分工明確。老板負責購買POS機、尋找客源。幾個相當于小工的人，一個接待客戶，一個刷卡、對賬，一個負責把簽購單整理打包。小規(guī)模的公司只有一兩人。

不過，黃衛(wèi)東認為這些“刷卡公司”只是整個鏈條的終端，“這些POS機的提供者，才是一個更龐大、更專業(yè)的群體?！?/p>

神秘的“上線”

在為期三個多月的專項打擊過程中，廈門警方一共收繳了52臺POS機，基本來自廈門以外。

“在廈門本地，商戶向銀行申請POS機，銀行都會來實地考察。因為非法套現(xiàn)是虛構的商品交易，銀行在發(fā)送和接收POS機信息的時候，申請POS機的商家必須提供消費紀錄?！秉S衛(wèi)東說，像廈門這樣的沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，本地銀聯(lián)監(jiān)管比較到位，一旦出現(xiàn)虛假交易或者可疑交易，銀聯(lián)系統(tǒng)會報警或者鎖卡，也會追蹤商戶信息。

在廈門被收繳的用于非法套現(xiàn)POS 機來自江西、廣西、安徽、河北、內(nèi)蒙古等地。

根據(jù)王愛梅梳理分析，操縱這些POS機販賣網(wǎng)絡的人多來自兩廣地區(qū)和安徽，“他們也是做一行專一行，對各地信息都比較敏感。哪里的銀行正在推廣信用卡和POS機業(yè)務，他們都知道，還會專門跑過去。”

POS機販賣鏈條的源頭是各地與銀行有一定關系的人。他們專門收集身份證，到銀行申請POS機然后轉(zhuǎn)手給POS機批發(fā)商。根據(jù)被捕的犯罪嫌疑人講述，一些“關系硬的人”可以在一個月內(nèi)注冊十幾家公司，同時申請相當數(shù)量的POS機。這里一方面有人偽造工商檔案等申請材料，也有利用合法商家名義通過正規(guī)渠道申請成功。

“要看申請POS機的人的能力，‘能力強、關系硬’的就能申請到高額度的POS機，申請POS機的額度和申請公司性質(zhì)和規(guī)模有關系，像國美、家樂福這樣的大型商業(yè)機構，一般都可以申請到很高刷卡額度的POS機?！蓖鯋勖穼Α锻麞|方周刊》說，“但是這種正規(guī)商店的POS機管理比較嚴格，很少流入POS機販賣網(wǎng)絡。在非法套現(xiàn)市場中最常見的是建材類公司的POS機，額度通常也比較高，但也價格不菲?！?/p>

比較關鍵的是不同POS機手續(xù)費的標準。有的機器可以達到每筆50元，有的是每筆30元，“50塊錢手續(xù)費這種機子一般賣得很便宜，拿它來做專業(yè)套現(xiàn)的人不多，成本太高。不同銀行申請的POS機，手續(xù)費不同。這是POS機市場價格差異的原因之一。”王愛梅解釋說。

“而且，交易中的‘上線’都會盡量隱匿自己的真實身份?！秉S衛(wèi)東說。

在最后的買家那里，一臺POS機的價格一般在4萬元左右，不會超過6萬元。很多時候，一臺POS機會被轉(zhuǎn)手幾次。

“做這一行的，機子都是換著用，也是為了規(guī)避風險，免得被公安機關發(fā)現(xiàn)。而且任何人都不會讓自己手里的機子空著，經(jīng)常把空機子租給別人，按刷卡金額抽成來收費，有時候這個環(huán)節(jié)每一筆只能掙0. 1%至0. 2%，但是積少成多?！蓖鯋勖方忉屨f。

有的POS機可以半年就刷出上千萬，也有的刷過幾次就被銀行停掉。由于銀行系統(tǒng)的監(jiān)控日益嚴格，很多人開始選擇租用POS機，頻繁更換機器防止被發(fā)現(xiàn)。

一旦采用這種方式，“刷卡公司”和POS機就要形成長期的合作關系。因為銀行把錢支付到POS機機主的賬戶上，然后才能返回給“刷卡公司”。

POS機機主抽成的比例一般是每筆百分之零點幾，但刷卡次數(shù)很多，金額每月一結，機主扣下手續(xù)費后轉(zhuǎn)給“刷卡公司”。

很多POS機機主都主動在網(wǎng)絡上發(fā)布信息。然而除了手機，其他信息都是假的。

長途車上的包袱

“刷卡公司”也會遭遇“黑吃黑”的情況。王愛梅曾經(jīng)辦理過一個案子：有個人租了一臺POS機用于非法套現(xiàn)，結果對方在刷了一大筆錢后卻遲遲不把錢返回給他。他只知道機主是個河南人。他跑到河南也沒有結果，情急之下只好報警。最后兩人都被處理?！斑@是這行的主要風險之一。”

“刷卡公司”和真實的POS機機主還有一個重要交易環(huán)節(jié)，就是需要把刷卡后的簽購單送回給POS機機主。

“發(fā)生刷卡交易以后，銀行會定期要求申請POS機的商戶提供簽購單，所以必須把這些單子寄回POS機機主，以應付銀行檢查?！蓖鯋勖氛f。

根據(jù)她的了解，大部分“刷卡公司”都是花錢委托大巴司機把成包的簽購單帶到POS機主所在地的長途客運站，機主再憑著自己的電話號碼去客運站找司機領東西。

為了降低銀行發(fā)現(xiàn)POS機異地交易的情況，這一行出現(xiàn)了一個專門的職業(yè)：POS機解碼人。

因為POS機必須與固定電話連接在一起，通過電話線傳輸信號。所以銀行監(jiān)控POS機是否異地使用的一個重要手段，就是這些固定電話的號碼。

然而，這些專業(yè)解碼人通過安裝解碼器，可以使在全國任何地方使用的POS機都向銀行發(fā)回同一個號碼，就是最初申請機器時的報裝號碼。

為了應對銀行日益嚴格的監(jiān)控，“刷卡公司”已經(jīng)由擁有幾臺POS機到必須存在幾十臺不同銀行的機器，結果這又導致POS機市場需求的大大增加?！拔覀冞@次專項打擊行動最后查出的涉案金額達到十幾億人民幣。更重要的是，我們對于整個買賣POS機的鏈條進行偵查。事實上，公安機關跨地區(qū)辦案難度仍然很大，因此銀行和相關機構對本地POS機的監(jiān)管非常重要?！秉S衛(wèi)東說。

瘋狂的POS機

事實上，一家“刷卡公司”用100萬資金就可以開張，“就能應付資金周轉(zhuǎn)。一天的保底額是20萬元，不然無法回收成本。一個月刷出1000萬，他們就能賺到15萬，只是一間屋子、幾臺POS機的成本?！蓖鯋勖氛f。

而按照現(xiàn)行法律，非法套現(xiàn)1000萬以上者，才會被判處5年至7年的有期徒刑。

從“颶風”行動落網(wǎng)的犯罪嫌疑人來看，一部分有從商經(jīng)歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當?shù)氐母呃J集團存在聯(lián)系。非法套現(xiàn)的一個原則就是要保證手續(xù)費低于當?shù)氐母呃J利率，很多高利貸集團也經(jīng)營非法套現(xiàn)生意。

總體而言，這是一個“很講求信譽”的圈子，套現(xiàn)者與“刷卡公司”存在相互信任的關系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來。

另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請信用卡，提供刷卡，對方只需支付每月的手續(xù)費。這與高利貸已經(jīng)沒有實質(zhì)區(qū)別。

而一些高利貸集團則專門利用信用卡套現(xiàn)獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬元的信用卡。這張卡有57天免息期。

第一月“刷卡公司”把10萬元都用POS機套現(xiàn)，銀行收取100元左右的手續(xù)費。然后用這10萬元放高利貸。到第57天，再還上這10萬元。這樣用100元占用10萬元資金近2個月。而高利貸的月息如果是3%，兩個月利息6000元。每個月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤。

一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬元。

顯然這些“刷卡公司”和本地的高利貸集團關系錯綜復雜，有時候他們干脆自己放貸，有時候幫助高利貸集團籌款解決手頭的資金困難。雖然辦案民警目前還沒有直接找到他們和本地涉黑組織的聯(lián)系，但是尋求保護、防止“黑吃黑”十分正常。

據(jù)公安機關了解，最早發(fā)現(xiàn)用信用卡“周轉(zhuǎn)”資金好處的，其實是銀行內(nèi)部人員，“他們最早發(fā)現(xiàn)可以通過這種方式來套現(xiàn)，拿這筆錢炒股等等，慢慢社會上才有了套現(xiàn)的生意?！?/p>

黃衛(wèi)東強調(diào)，銀行必須加強對POS機和信用卡申請者的審查，“信用卡非法套現(xiàn)，是一個環(huán)環(huán)相扣的利益鏈條。所有的環(huán)節(jié)都失守，非法套現(xiàn)才能完成。”

他說：“目前據(jù)了解，在嚴厲打擊后廈門非法套現(xiàn)的人雖然少了，但‘套現(xiàn)公司’的手續(xù)費也普遍提高了。因為仍然有POS機從全國各地源源不斷地流向廈門，極難做到根除?！?/p>