零儲(chǔ)蓄家庭科學(xué)理財(cái)

艾誠(chéng)

每月到手的錢花得精光，這樣的“月光族”在80后當(dāng)中比比皆是。這種生活方式看似瀟灑隨性，實(shí)際上存在著巨大隱患，需要開源節(jié)流，科學(xué)理財(cái)。

理財(cái)案例

郭偉，29歲，本科學(xué)歷，愛人李娟，27歲，本科學(xué)歷。夫婦二人都在一家外資企業(yè)工作，都有養(yǎng)老保險(xiǎn)等5類基本保險(xiǎn)和住房公積金。資產(chǎn)方面，有自用住房一套(價(jià)值68萬元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬元，已經(jīng)還款一年半。家里存款只有5000元，家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)余額30000元。收入方面，郭偉月收入7000元，年終獎(jiǎng)10000元；愛人李娟月收入6000元，年終獎(jiǎng)6000元。開支方面，家庭生活消費(fèi)2500元／月，商業(yè)保險(xiǎn)共8800元／年(重大疾病保險(xiǎn)＋終身醫(yī)療險(xiǎn)＋人身意外險(xiǎn))，房貸每月1900元(刨除公積金繳存額后的每月需繳納的貸款本息余額)，每月支付郭先生父母生活費(fèi)1500元。

家庭財(cái)務(wù)分析

從郭偉家的資產(chǎn)負(fù)債表上看，雖然家庭資產(chǎn)達(dá)到了71.5萬元，但其中68萬元都是自用住房，不會(huì)產(chǎn)生投資收益。而家庭活期存款只有5000元，低于家庭流動(dòng)性資產(chǎn)3～6倍于家庭開支的比例，一旦家庭出現(xiàn)應(yīng)急情況，需要用錢，家庭將面臨非常尷尬的境地。另外，家庭的負(fù)債比例只有14.62％，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，說明其沒有充分運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，提高家庭資產(chǎn)利用率。

從郭偉家的現(xiàn)金流量表上看，工資、獎(jiǎng)金收入占到了總收入的100％，家庭收入來源單一，沒有任何理財(cái)收入。這一方面說明郭先生的家庭投資意識(shí)欠缺，另一方面也可見這幾年因?yàn)榻Y(jié)婚、買房，而沒有閑錢用于投資。

家庭保險(xiǎn)方面，兩人均擁有完整的社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等5種基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每年還購(gòu)買了8800元的重大疾病保險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)，說明家庭保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，保障也很充分，暫時(shí)不需要調(diào)整。

理財(cái)目標(biāo)

1.郭先生、李女士因?yàn)榻Y(jié)婚、買房等原因，導(dǎo)致家庭存款不足，打算兩年后要孩子，想知道如何準(zhǔn)備孩子出生的相關(guān)費(fèi)用和教育費(fèi)用。

2.郭先生打算在要孩子后，第三年能夠?yàn)楦改纲I一套二手房(80平米左右)，最好離自己家近一點(diǎn)，以方便父母幫助照顧孩子，想知道家庭財(cái)務(wù)能否負(fù)擔(dān)得起。

理財(cái)建議

1、投資建議

對(duì)郭先生一家來說，收支狀況較好，每月凈儲(chǔ)蓄的比例也很高，但現(xiàn)有的5000元活期存款，連支付一個(gè)月的開支都略顯不足。所以，首先應(yīng)考慮的是建立緊急預(yù)備金，由目前每月凈儲(chǔ)蓄和5000元活期存款組成，準(zhǔn)備好相當(dāng)于家庭3個(gè)月支出的流動(dòng)資產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)家庭急需用錢等情況的發(fā)生?？梢圆扇』钇诖婵詈唾?gòu)買貨幣基金的方式。貨幣基金目前收益率比一年期定存高，而且期限靈活，實(shí)施T＋1的方式，更可保證用錢贖回時(shí)，一天就能到帳。這樣做的好處，就是保證了家庭急用錢時(shí)有錢用，同時(shí)盡可能讓家庭的閑置資金保值增值。在預(yù)留好家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金后，應(yīng)該將每個(gè)月的凈儲(chǔ)蓄盈余(7700元左右)用于投資，增加投資資產(chǎn)的比例，提高理財(cái)收入，以應(yīng)對(duì)未來孩子的出生和購(gòu)房所面臨的問題。

2、子女規(guī)劃

郭先生的家庭正處于成長(zhǎng)期，兩年后就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前后，將會(huì)產(chǎn)生很大一筆費(fèi)用，合計(jì)約20000元左右(包括懷孕期間的檢查、住院等相關(guān)費(fèi)用)。按照郭先生家的目前收入水平，準(zhǔn)備這筆錢是沒有什么問題的(緊急預(yù)備金建立后，將原用于儲(chǔ)備家庭緊急預(yù)備金的每月現(xiàn)金1000多元，用于儲(chǔ)備這筆費(fèi)用)，況且郭先生和李女士?jī)扇司猩ｋU(xiǎn)作為保障，兩人只需要準(zhǔn)備2萬元，做好加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)和為寶寶添加衣物等準(zhǔn)備即可。

接下來還需要考慮的是孩子的教育費(fèi)問題。按照目前子女教育費(fèi)用水平，孩子從幼兒園到大學(xué)，需要相關(guān)費(fèi)用的現(xiàn)值為45萬元左右(包括學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)、課外教育費(fèi)等)，教育費(fèi)用的成長(zhǎng)率大概在8％左右。這樣算下來，23年每年開銷的終值大概是110萬元左右。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。以23年、投資報(bào)酬率11％、積累110萬元為例計(jì)算，每月需要884元。經(jīng)過子女規(guī)劃后，郭先生家可用于投資的每月儲(chǔ)蓄凈結(jié)余還有7700元左右(用原用于儲(chǔ)備家庭緊急預(yù)備金的每月現(xiàn)金進(jìn)行儲(chǔ)備，家庭每月儲(chǔ)蓄凈結(jié)余不變)。

3、購(gòu)房規(guī)劃

郭先生計(jì)劃3年后，購(gòu)置一套80平米左右的二手房，以房?jī)r(jià)l萬元／平米為例，3年后需要購(gòu)房款80萬元左右。可以采取首付3成24萬元，剩下56萬元用住房按揭貸款30年的方式來完成，每月還款額3800元左右。以郭先生家庭現(xiàn)有的收入，完全可以實(shí)現(xiàn)，不會(huì)添加額外的負(fù)擔(dān)。首付款可以采取定期定額投資債券型基金的方式來完成。以投資3年、年投資報(bào)酬率5％計(jì)算為例，積累首付款24萬元，需要每月定期定額投資6193元，郭先生一家儲(chǔ)蓄凈結(jié)余完全能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，每月凈儲(chǔ)蓄結(jié)余部分(每月613元)也可以考慮為家庭做養(yǎng)老儲(chǔ)備或其他用途支出。

攢錢三步走

第一步：收入是根本

剛參加工作的人，頭10年要想累積原始資本，最主要的來源就是工資收入。做好職業(yè)性規(guī)劃，找到適合自己發(fā)展的空間，進(jìn)而提高收入，是一件非常重要的事情。有了職業(yè)規(guī)劃，還要付諸實(shí)踐，對(duì)職業(yè)規(guī)劃的執(zhí)行力也是非常重要的。此外，不僅要有學(xué)歷、技能證書，還要有一些職業(yè)經(jīng)驗(yàn)。這靠時(shí)刻注意積累，并不斷地根據(jù)當(dāng)時(shí)的形勢(shì)，對(duì)自己的職業(yè)規(guī)劃作出調(diào)整。

第二步：省下錢才有資本

剛踏上工作崗位的社會(huì)新人收入來源非常單一，工資往往是唯一途徑。如果你是一個(gè)徹頭徹尾的“月光族”，又怎能把這個(gè)目標(biāo)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)呢?反之，通過合理的收支規(guī)劃，省出一些不必要的開支，既不會(huì)降低生活品質(zhì)，又能積少成多，何樂而不為呢?

年輕人的消費(fèi)欲比較強(qiáng)烈，但又常常被未來某個(gè)目標(biāo)，比如買房、買車所制約。只要用心留意周圍的各種促銷、優(yōu)惠活動(dòng)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，稍稍精打細(xì)算一番，錢就能輕松剩下。

第三步：投資有道，資產(chǎn)翻滾

股市是個(gè)大雜燴，各人有各人賺錢的門道，但股市這池水實(shí)在很深。許多時(shí)候，終日看盤分析，高拋低吸，忙得天昏地暗的老股民的投資回報(bào)，還不如每個(gè)月讓銀行按時(shí)扣款、定投基金的新基民。要想獲利，可以堅(jiān)持基金定投不放松。當(dāng)然，除了要有恒心、有毅力，設(shè)置定投周期也非常重要，不能傻乎乎的無止盡的投下去。