卡中藏陷阱 還款有方法

目前，“刷卡消費(fèi)”已經(jīng)成為了一種時(shí)尚，特別是年輕人，更是幾乎做到了卡不離身。信用卡已經(jīng)成為了人們消費(fèi)的主流方式，無(wú)論是外出旅游、請(qǐng)客吃飯、還是訂購(gòu)機(jī)票，信用卡都能輕松一刷完成消費(fèi)，為人們的日常生活提供了更多的便利。然而在持卡人在享受了信用卡的快捷便利之后，收到銀行的賬單時(shí)，估計(jì)連哭的心情都沒有了。

1元信用卡2年半欠款370多元

額度只有1元的學(xué)生信用卡，被盜后掛失補(bǔ)辦新卡，后因種種原因未能領(lǐng)取。兩年的時(shí)間過去了，沒想到這張額度僅有1元的工商銀行信用卡，現(xiàn)在的欠款額度竟然達(dá)到了370多元，同時(shí)還產(chǎn)生了43次的不良記錄。

山東德州的小郭2008年在青島上學(xué)時(shí)，學(xué)校統(tǒng)一辦理了一張工商銀行的信用卡，由于是學(xué)生用的牡丹卡類型，透支額度僅有1元錢。2009年9月份，當(dāng)時(shí)仍在上學(xué)的小郭在和同學(xué)逛街時(shí)，錢包不慎被盜，包里的信用卡也丟了。

當(dāng)天下午，小郭就趕到當(dāng)時(shí)辦卡銀行進(jìn)行掛失、補(bǔ)卡。由于信用卡需要1個(gè)月的補(bǔ)卡時(shí)間，辦理好補(bǔ)卡手續(xù)后小郭就回了學(xué)校。

然而就在小郭掛失信用卡大約一個(gè)月之后，她到工商銀行領(lǐng)取新卡，但工作人員告訴她一個(gè)月的時(shí)間還未到，需要再等幾天。但當(dāng)時(shí)已經(jīng)畢業(yè)的小郭因?yàn)榛丶?，新補(bǔ)辦的信用卡一直放在銀行沒有領(lǐng)取。

今年，小郭打算辦理貸款，但到銀行后卻被對(duì)方告知，自己現(xiàn)在有不良記錄，不能辦理?！爱?dāng)時(shí)已經(jīng)忘了這件事，我去人民銀行一查才發(fā)現(xiàn)是這張工商銀行信用卡造成的。”小郭說(shuō)，當(dāng)時(shí)銀行告訴她，現(xiàn)在這張卡已經(jīng)有371余元的欠款，不良記錄更是達(dá)到了43次。

對(duì)此中國(guó)工商銀行青島分行工作人員解釋，像小郭這種情況，類似“睡眠”信用卡，由于沒有及時(shí)還款銷卡，信用卡在2008年扣除年費(fèi)，一個(gè)月沒有還款就會(huì)產(chǎn)生一次不良記錄，之后利滾利、滯納金加上年費(fèi)，才累積到了370多元。

至于43次滯納金，該工作人員解釋，信用卡如果在每個(gè)月還款日之前沒有還上最低還款額就會(huì)產(chǎn)生一次不良記錄，自從扣年費(fèi)到現(xiàn)在，小郭的信用卡已經(jīng)連續(xù)43個(gè)月沒有還款，因此產(chǎn)生了43次不良記錄。

對(duì)于如何消除不良記錄，工作人員介紹并沒有其他捷徑，需等到小郭還清欠款后，正常使用兩年時(shí)間，才會(huì)清除。

用卡的各種費(fèi)用

如果沒有按時(shí)還款，信用卡的各種費(fèi)用可能會(huì)讓持卡人大跌眼鏡。趕緊了解清楚，這樣才不會(huì)讓自己破費(fèi)。

滯納金：如果持卡人在還款日沒繳納最低還款額，那么最低還款額中的未還部分還需要繳納滯納金。假如需還1萬(wàn)元，最低還款額為1千元，如果持卡人只還了300元，未還的700元還要被收取滯納金。大多數(shù)銀行對(duì)滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定是“最低還款額未還部分的5%”，不少銀行還對(duì)每筆的最低、最高定了標(biāo)準(zhǔn)，從1元到500元不等。

循環(huán)利息：持卡人如果不能及時(shí)還款，銀行除了收取滯納金外，還會(huì)收取相應(yīng)的循環(huán)信用利息，這筆利息是全額收取。假如持卡人應(yīng)還款1萬(wàn)元，如果只還了9千元，大部分銀行也是按照1萬(wàn)元計(jì)息的。利率以日利率萬(wàn)分之五計(jì)算，折算成年利率可是高達(dá)18%，如果持卡人不想當(dāng)這個(gè)冤大頭，最好看看自己還款賬戶里有多少錢，不要因?yàn)榫筒盍艘幻X，而支付幾百元甚至更多利息。

超限費(fèi)：假期血拼很容易讓人把卡“刷爆”，大多數(shù)銀行的信用卡都有10%左右的超限額度，而且按照超限金額的3%到5%來(lái)收取“超限費(fèi)”。如果持卡人的信用卡額度只有1萬(wàn)，持卡人卻刷出了1萬(wàn)1千元，那么到期賬單里，持卡人很可能會(huì)看到一筆額外費(fèi)用。

臨時(shí)額度及時(shí)還：有些銀行會(huì)在節(jié)假日期間為持卡人臨時(shí)調(diào)高透支額度，有些銀行要求臨時(shí)調(diào)高的額度需要一次還清，不能分期還，否則要收取費(fèi)用。假如持卡人的臨時(shí)額度增加了1萬(wàn)元，如果持卡人花掉了這一萬(wàn)元，沒有按時(shí)還款，那很可能支付高達(dá)三五百元的費(fèi)用。

信用卡還款急救法

如果持卡人不能及時(shí)還款，為了不影響自己的信用，不影響今后的貸款，掌握以下辦法還是能幫持卡人應(yīng)急的。

最低還款：持卡人如果無(wú)法全額還款，可采用歸還總費(fèi)用10%的方式進(jìn)行最低還款額還款，這樣可避免個(gè)人信用受損。不過利息是不能免的，大部分銀行是按日利率萬(wàn)分之五全額計(jì)息。

分期還款：很多銀行都推出了分期賬單服務(wù)。如果無(wú)力一次支付，可以選擇對(duì)賬單進(jìn)行分期還款，通常可以選擇3個(gè)月，6個(gè)月，12個(gè)月期限。分期付款期限不同，支付的手續(xù)費(fèi)也不同。3個(gè)月分期還款，手續(xù)費(fèi)大致在1.6%?2.4%；6個(gè)月分期，手續(xù)費(fèi)大致在3.6%?4.2%；12個(gè)月分期，手續(xù)費(fèi)大致在7.2%左右。對(duì)于是選擇最低還款額還是選擇分期還款，持卡人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，比較下手續(xù)費(fèi)后，再做出決定。

申請(qǐng)信用推遲：如果持卡人是因?yàn)榫o急情況無(wú)法及時(shí)還款，試試致電發(fā)卡行客服申請(qǐng)延遲還款，多數(shù)銀行會(huì)根據(jù)客戶實(shí)際情況為客戶辦理1至2天的信用卡延期還款業(yè)務(wù)。

四招現(xiàn)代化還款方式

為信用卡還款不一定非要去銀行排隊(duì)，利用好現(xiàn)代化方式，能為持卡人節(jié)省不少時(shí)間。四招輕松還款：

1.自動(dòng)還款不操心。如果持卡人的信用卡和儲(chǔ)蓄卡都是一家銀行的，持卡人可以將信用卡和儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行綁定，每月銀行自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，持卡人就不必為每月還款操心了。不過持卡人要保證儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢能夠還上信用卡，否則滯納金、罰息等費(fèi)用會(huì)讓持卡人損失不少呢。

2.便利店還款更方便。一些便利店都有自助還款終端，持卡人可以在這種刷卡終端上進(jìn)行還款，不花手續(xù)費(fèi)就能實(shí)現(xiàn)異地、跨行還款。使用這種支付終端還款，一些銀行到款有延時(shí)性，為2-3個(gè)工作日，最好提前幾天還款，以免被罰息。

3.第三方支付更輕松。網(wǎng)購(gòu)的人，對(duì)第三方支付工具非常了解，第三方支付平臺(tái)可以用多種銀行的借記卡為信用卡還款，目前手續(xù)費(fèi)全免，但大都不支持實(shí)時(shí)到賬，因此，劃款時(shí)間最好比到期日提前幾天。

4.電話銀行能還款。部分銀行開通了電話銀行還款服務(wù)。持卡人首先需要開通電話銀行服務(wù)，確保自己的儲(chǔ)蓄卡上有足夠的金額，撥打銀行客服，報(bào)上持卡人的信用卡卡號(hào)和儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)等信息，就能輕松還款了。