民間金融正規(guī)化的可行性分析

王正華

[摘要]我國的民間金融作為正規(guī)金融的有益補充，在國民經(jīng)濟中起到的作用越來越大。本文從經(jīng)濟學(xué)原理、國家政策、國家經(jīng)濟、法律法規(guī)和國外經(jīng)驗等五方面對民間金融正規(guī)化的可行性進(jìn)行了分析。

[關(guān)鍵詞]民間金融正規(guī)化可行性

民間金融，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。改革開放以來，我國的民間金融發(fā)展迅速，規(guī)模越來越大。據(jù)央行調(diào)查顯示，截至2011年5月末，全國的民間融資總量約3.38萬億，占當(dāng)時貸款余額6.7%，占企業(yè)貸款余額比重為10.2%。隨著民間金融在社會經(jīng)濟中的影響作用逐漸加大，其未來發(fā)展方向越來越被人關(guān)注。筆者認(rèn)為，民間金融未來走上一條逐步正規(guī)化的道路，使其在可控范圍內(nèi)健康發(fā)展，為我國經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，是十分可行的。

一、經(jīng)濟學(xué)原理提供理論支持

1.金融抑制與金融深化

根據(jù)麥金農(nóng)的金融抑制理論，由于發(fā)展中國家政府通過對金融活動和金融體系的過多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。我國作為發(fā)展中國家，由于金融體系仍不健全，也存在著金融抑制情形，民間金融正是在這樣的條件下產(chǎn)生發(fā)展起來的。根據(jù)愛德華?肖的研究，應(yīng)對金融抑制的策略就是要實現(xiàn)金融深化，改革現(xiàn)行金融體制，促進(jìn)金融市場化。而實現(xiàn)民間金融正規(guī)化就是我國進(jìn)行金融體制改革的一項重要舉措。

2.制度變遷

根據(jù)諾斯的制度變遷理論，廣義的制度包括正式制度和非正式制度，正式制度是非正式制度轉(zhuǎn)化的結(jié)果。制度變遷主要有兩種方式：需求誘致型和供給主導(dǎo)型。我國現(xiàn)階段民間金融作為一種非正式制度，是在經(jīng)濟體制改革后產(chǎn)生發(fā)展起來的，它的出現(xiàn)可以歸類為需求誘致型制度變遷。而將民間金融正規(guī)化則是其由非正式制度向正式制度轉(zhuǎn)變的過程，這個轉(zhuǎn)變可以歸類為供給主導(dǎo)型制度變遷。

二、國家政策引導(dǎo)是前提

我國的民間金融近年來發(fā)展迅速，國家政策的大力支持起到了關(guān)鍵作用。2008年中央一號文件指出，要“加快推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策試點工作，積極培育小額信貸組織?！?009年中央一號文件指出，要“增強農(nóng)村金融服務(wù)能力、加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。2010年中央一號文件要求“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)‘三農(nóng)需要的各類新型金融組織”。2010年5月7日，國務(wù)院出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2010]13號)，又稱“新36條”，其具體實施細(xì)則也正在由各部委抓緊制定頒布中。2012年中央一號文件指出“發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，支持商業(yè)銀行到中西部地區(qū)縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。有序發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作?！?012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。國家制定的相關(guān)政策為民間金融的發(fā)展指明了方向，是我國民間金融走上正規(guī)化道路的前提。

三、國家經(jīng)濟發(fā)展是基礎(chǔ)

我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展為民間金融正規(guī)化提供了基礎(chǔ)，一方面，快速發(fā)展的國家經(jīng)濟催生了大量的中小企業(yè)，新興的中小企業(yè)想要發(fā)展壯大，難免需要進(jìn)行外部融資。而正規(guī)金融能夠提供的信貸額度有限，不能完全滿足中小企業(yè)越來越大的融資需求，因此只能通過民間金融途徑來獲取資金；另一方面，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，人民收入水平也顯著增加，可支配收入增多，但目前我國投資渠道過于單一，致使社會大量閑散資金無處可去，只能流入到民間金融領(lǐng)域。

四、法律法規(guī)的不斷完善是制度保障

近幾年來，國家各相關(guān)職能部門相繼頒布了一系列有關(guān)民間金融的規(guī)范性文件，如銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2007] 5號)、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈貸款公司管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2007]6號)、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2007]7號)、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)、《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]48號）、《關(guān)于高風(fēng)險農(nóng)村信用社并購重組的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2010]71號)、《中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]81號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》（銀監(jiān)發(fā)[2012]27號）等，最高法發(fā)布了《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（法發(fā)[2012]3號）、《關(guān)于當(dāng)前形勢下加強民事審判切實保障民生若干問題的通知》(法發(fā)[2012]40號）等，被社會各界密切關(guān)注的由央行起草的《放貸人條例》也正在國務(wù)院審批過程中。這些文件的出臺，為我國民間金融的正規(guī)化提供了有益的探索，健全的法律法規(guī)體系將成為我國民間金融正規(guī)化道路上良好的制度保障。

五、國外成功經(jīng)驗提供借鑒

民間金融在世界各國都是普遍存在的，國外處置民間金融的成功做法給我國提供了寶貴經(jīng)驗。如美國以地方性商業(yè)銀行、信用合作社和儲蓄貸款協(xié)會等三種最常見的民間金融機構(gòu)形式為基礎(chǔ)，建立了多元復(fù)合、上虛下實的管理體系。地方性商業(yè)銀行主要服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，信用合作社專門為社員提供資金周轉(zhuǎn)，儲蓄貸款協(xié)會則主要面向城鄉(xiāng)中低收入群體開辦金融業(yè)務(wù)。再如歐盟為了拓寬民間投資領(lǐng)域，促進(jìn)民間投資健康發(fā)展，有目的的將民間投資引入信息產(chǎn)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域、環(huán)保領(lǐng)域、對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整與改造領(lǐng)域、對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與改造及落后地區(qū)的開發(fā)領(lǐng)域。

參考文獻(xiàn)：

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