建立“捆綁式”擔(dān)保貸款破解農(nóng)村專業(yè)合作組織融資難的構(gòu)想

江濤

摘 要：農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款難，其實(shí)質(zhì)就是抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。所謂“捆綁式”擔(dān)保貸款模式，就是針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村專業(yè)合作組織由于缺乏有效擔(dān)保和抵押物，難以獲取金融信貸支持的現(xiàn)狀，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，采取將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單、涉農(nóng)資金一卡通賬戶、農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等與信貸資金相捆綁，借以破解農(nóng)村專業(yè)合作組織貸款難的一種創(chuàng)新信貸模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村專業(yè)合作組織；捆綁式擔(dān)保；信貸模式

中圖分類號(hào)：F310文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）02-0129-02

一、專業(yè)合作組織融資現(xiàn)狀

農(nóng)村專業(yè)合作組織在其產(chǎn)生發(fā)展之初就像田間地頭的一株小草，頑強(qiáng)而又艱難地成長(zhǎng)著，盡管黨和政府正向激勵(lì)、積極扶持，但對(duì)于快速發(fā)展的經(jīng)營(yíng)規(guī)模來(lái)說(shuō)，畢竟是杯水車(chē)薪。同時(shí)，在當(dāng)前銀行信貸管理體制下，由于該組織無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的特質(zhì)，注定要成為信貸支持的盲區(qū)。2011年6月，人行霍邱縣支行會(huì)同縣農(nóng)委，就專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況作了專題問(wèn)卷式的全面調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：一是該組織在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，其信貸需求意愿十分強(qiáng)烈，但滿足率極低，僅為8.3%；二是總體需求額度偏小，一半以上僅需50萬(wàn)元上下，而且多為流動(dòng)資金；三是若以專業(yè)組織立據(jù)則無(wú)法取得貸款，在已得到信貸支持的13家專業(yè)組織中，全部是以董事會(huì)或理事會(huì)成員個(gè)人名義立據(jù)獲取的信用或抵押貸款；四是在調(diào)查中普遍反映銀行（只有信用社一家放貸）的貸款利率偏高，將央行的浮動(dòng)利率政策用足到位，一浮到頂，而且手續(xù)煩瑣。

二、探索建立“捆綁式”擔(dān)保貸款新模式的基本思路及操作構(gòu)想

農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款難，其實(shí)質(zhì)就是抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。從短期看，完全依靠該組織自身發(fā)展積累來(lái)完成原始抵押物的形成是極不現(xiàn)實(shí)的，那么，要支持專業(yè)合作組織的快速發(fā)展，就必須在創(chuàng)新?lián)７绞缴献鑫恼?、想辦法、出奇招。筆者試想可否采用以下幾種方式，依托現(xiàn)有條件，整合相關(guān)資源，將信貸資金與其他資金（資源）相鏈接，通過(guò)打包捆綁擔(dān)保，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效破解農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款難問(wèn)題。

1.保單與信貸資金相捆綁模式。即讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單發(fā)揮類似于抵押物的作用，以保單作為質(zhì)押物件，經(jīng)銀行、合作組織和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方確認(rèn)后，一旦在投保范圍之內(nèi)出現(xiàn)種養(yǎng)殖業(yè)減收或損失殆盡時(shí)，銀行可作為保單第一受益人，優(yōu)先獲得保險(xiǎn)賠付，既有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，也減少或抵消了農(nóng)戶損失的信貸模式。

2.涉農(nóng)資金一卡通賬戶與信貸資金相捆綁模式。根據(jù)入股社員擁有的土地面積和國(guó)家補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，為切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益，先由合作組織預(yù)付涉農(nóng)補(bǔ)助資金，然后再以所有入股社員的一卡通賬戶作質(zhì)押而獲取銀行貸款的一種信貸模式。該模式特別適合于糧食種植業(yè)的合作組織。其優(yōu)點(diǎn)是，該組織除首次要墊付補(bǔ)助資金外，以后可以用當(dāng)年陸續(xù)歸集到戶的補(bǔ)貼資金墊付下年，從而實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展，循環(huán)使用，有效解決臨時(shí)性流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與信貸資金相捆綁模式。其實(shí)質(zhì)就是以工哺農(nóng)、以工帶農(nóng)的延伸，即通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為其關(guān)聯(lián)的下游合作組織或種養(yǎng)殖大戶提供信貸擔(dān)保，有效解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金困難，從而實(shí)現(xiàn)貿(mào)農(nóng)工互惠共贏、共同發(fā)展的一種信貸模式。農(nóng)行霍邱縣支行作為沿淮六縣金融試點(diǎn)縣之一，對(duì)該模式進(jìn)行了有益的探索和創(chuàng)新，并取得了初步成效。

農(nóng)行霍邱縣支行立足縣情，結(jié)合實(shí)際，將“公司+合作組織（農(nóng)戶）”信貸模式作為創(chuàng)新試點(diǎn)的品牌打造，按照“總額控制、分別授信、公司擔(dān)保”的指導(dǎo)原則，積極探索新時(shí)期“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的商業(yè)運(yùn)作新模式。

總額控制就是對(duì)龍頭企業(yè)擔(dān)?？傤~控制在不超過(guò)該企業(yè)凈資產(chǎn)的30%以內(nèi)，同時(shí)，對(duì)專業(yè)組織最高擔(dān)保貸款額度為200萬(wàn)元，對(duì)農(nóng)戶（實(shí)為分片、分村的種養(yǎng)殖大戶、經(jīng)紀(jì)人及致富帶頭人等，下同）擔(dān)保貸款額度不超過(guò)當(dāng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金投入的50%。

“公司” 的取向標(biāo)準(zhǔn)必須是為國(guó)家級(jí)或省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而且達(dá)到農(nóng)行兩A以上的優(yōu)良客戶；專業(yè)組織和農(nóng)戶是與公司具有多年穩(wěn)定、良好的合作關(guān)系，且懂技術(shù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)的信用戶，并且被擔(dān)保的專業(yè)組織或農(nóng)戶必須由龍頭企業(yè)向農(nóng)行推薦，報(bào)經(jīng)農(nóng)行調(diào)查確認(rèn)。

該行在試點(diǎn)初期，主要依托安徽慶發(fā)湖工藝品有限公司（國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）和安徽華安達(dá)工藝品有限公司（省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）。從種植基地、加工、銷售三個(gè)環(huán)節(jié)入手，對(duì)其逐步形成的貿(mào)、工、農(nóng)一體化產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)模式中的專業(yè)組織或農(nóng)戶作為被擔(dān)保的放貸主體，其加工生產(chǎn)實(shí)行按訂單生產(chǎn)、千家萬(wàn)戶分散作業(yè)。

截至2011年7月末，該行已為4家“公司”及其提供擔(dān)保的147家專業(yè)組織或農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放試點(diǎn)貸款4 337萬(wàn)元，惠及8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、34.7萬(wàn)人。上年度，全縣柳編產(chǎn)業(yè)出口創(chuàng)匯達(dá)9 767萬(wàn)美元(全省第四、六安第一)，再創(chuàng)歷史新高。

4.綜合捆綁信貸模式。為了使合作組織能夠取得較大額度的信貸支持，并分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、一卡通賬戶、農(nóng)業(yè)擔(dān)保及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等作為擔(dān)保要件，通過(guò)合理劃分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，結(jié)合實(shí)際，因地制宜，采取靈機(jī)組合、打包捆綁、綜合授信的方式，切實(shí)幫助合作組織有效解決融資難。該模式主要是為了解決專業(yè)組織的大額信貸或固定資產(chǎn)投資需求，即當(dāng)單一捆綁擔(dān)保模式授信不足以滿足其需求時(shí)，通過(guò)采取靈活多樣的組合捆綁，合理攤派責(zé)任份額，分散風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，實(shí)現(xiàn)互惠共贏的一種捆綁擔(dān)保模式。

三、開(kāi)展“捆綁式”擔(dān)保貸款新模式在實(shí)踐中可能遇到的難點(diǎn)

1.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問(wèn)題。眾所周知，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為標(biāo)志的農(nóng)村土地變革，拉開(kāi)了新中國(guó)改革開(kāi)放的序幕，其歷史功績(jī)是無(wú)須質(zhì)疑的。但近30年來(lái)千家萬(wàn)戶的分散經(jīng)營(yíng)，不僅沒(méi)有增加對(duì)農(nóng)業(yè)水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，而且卻因無(wú)人看管和維修，致使原有的集體所有制公共設(shè)施損壞嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)靠天吃飯的依賴性日益加深，抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力急劇下降，從而導(dǎo)致對(duì)三農(nóng)的投資、信貸、保險(xiǎn)及擔(dān)保等業(yè)務(wù)望“農(nóng)”興嘆。專業(yè)組織與政府在基礎(chǔ)設(shè)施投入的博弈中緩慢發(fā)展,為了生產(chǎn)發(fā)展的需要，專業(yè)組織不得不在原本提襟見(jiàn)肘的家底中擠出資金投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所固有的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)特質(zhì)，致使涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)一直處于停滯不前的狀況。僅以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“低保額與高賠付、低收入與高成本、低保障與高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)，使得商業(yè)保險(xiǎn)望而卻步。中央連續(xù)六年在一號(hào)文件中對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出要求，而且今年第一次明確提出了要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。但從國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（政策性保險(xiǎn)）試點(diǎn)工作開(kāi)展情況來(lái)看，尚且存在著如下問(wèn)題：其一是險(xiǎn)種偏少，范圍狹窄。目前，險(xiǎn)種僅限于種植業(yè)（水稻、小麥、油菜和棉花）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛和能繁母豬）；其二是承保理賠任務(wù)重，災(zāi)情勘察時(shí)間長(zhǎng)，賠付慢；其三是職能部門(mén)間聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏，多方參如，難以協(xié)調(diào)，甚至是管理錯(cuò)位、越位。

3.專業(yè)組織的自身建設(shè)問(wèn)題。據(jù)調(diào)表明，當(dāng)前專業(yè)組織的自身建設(shè)方面尚且存在著以下幾點(diǎn)共性問(wèn)題：一是內(nèi)部運(yùn)作不規(guī)范。由于合作經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)千差萬(wàn)別，合作組織在內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制上呈現(xiàn)多樣性，章程流于形式，有的甚至沒(méi)有章程，只簽訂了協(xié)議或合同。二是會(huì)（社）員的綜合素質(zhì)不高，人才缺乏。專業(yè)組織中的帶頭人大多數(shù)綜合素質(zhì)不高，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的意識(shí)和能力不強(qiáng)，懂技術(shù)會(huì)管理、市場(chǎng)開(kāi)拓能力強(qiáng)的復(fù)合型人才更缺乏，很大程度上制約了該組織的創(chuàng)新和發(fā)展。三是組織化程度低，帶動(dòng)力不強(qiáng)。農(nóng)村專業(yè)合作組織絕大多數(shù)規(guī)模小，5—6人和不到10人的占相當(dāng)大的比例，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，服務(wù)功能較弱，僅起到單一的生產(chǎn)合作，甚至是演變?yōu)楣煞葜疲ê匣铮┢髽I(yè)，難以達(dá)到“產(chǎn)供銷、農(nóng)工貿(mào)、產(chǎn)學(xué)研”一體化的效果，帶動(dòng)、輻射作用不強(qiáng)。

四、促進(jìn)“捆綁式”擔(dān)保貸款新模式健康發(fā)展的措施與建議

1.擴(kuò)大宣傳，形成共識(shí)。充分發(fā)揮廣播、電視、報(bào)刊等媒體的宣傳作用，讓相關(guān)部門(mén)、社會(huì)各界達(dá)成共識(shí)，營(yíng)造有利于推進(jìn)工作的輿論氛圍；同時(shí)，加大對(duì)正向、典型案例的報(bào)道，采取農(nóng)民通俗易懂、喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，通過(guò)身邊的人、身邊的事讓廣大農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，踴躍成為參加者、實(shí)踐者和受益者。

2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制。無(wú)論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保，或是一卡通賬戶，都涉及到許多職能部門(mén)、乃至千家萬(wàn)戶的配合與協(xié)作，因此，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)，合力推進(jìn)是 “捆綁式”擔(dān)保貸款創(chuàng)新模式能夠進(jìn)行的前提和保障。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高抵御災(zāi)害能力。農(nóng)業(yè)是一個(gè)國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是穩(wěn)民心、安天下的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)?；谖覈?guó)的現(xiàn)狀，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高抵御災(zāi)害能力已到了刻不容緩的地步。這既是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然選擇，也是各方資金能否切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)投入的前置條件。

4.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)?；谵r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，世界各國(guó)均將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信貸等作為一種國(guó)家政策，通過(guò)建立和完善各種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制加以扶持和引導(dǎo)，把商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)合理區(qū)分，體現(xiàn)對(duì)三農(nóng)投入的非盈利性和政府的保護(hù)政策。因而，以政府為主導(dǎo)，建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是實(shí)現(xiàn)有效、可持續(xù)加大對(duì)三農(nóng)投入的必要條件。

5.建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系。農(nóng)民是社會(huì)階層中收入最低的一個(gè)群體之一，農(nóng)村又是我國(guó)社會(huì)保障水平最低的地區(qū)，在國(guó)家綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財(cái)政支付能力允許的情況下，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的資金投入，建立并完善農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、義務(wù)教育等方面的政策支持，切實(shí)提高農(nóng)民的綜合風(fēng)險(xiǎn)防范能力。涉農(nóng)業(yè)務(wù)因其風(fēng)險(xiǎn)的特殊性理應(yīng)被列入農(nóng)村社會(huì)保障體系的一個(gè)分支，而且只有在國(guó)家有關(guān)政策的具體支持下才能發(fā)展，并保障農(nóng)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，這對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、乃至對(duì)整個(gè)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定都具有重要意義。

6.加大涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)。中央連續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的重要性，特別是十七屆四中全會(huì)又專題研究和部署了三農(nóng)工作，各項(xiàng)惠農(nóng)、支農(nóng)政策陸續(xù)到位，但有關(guān)涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)卻嚴(yán)重滯后。據(jù)調(diào)查，全省農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎是“零”建設(shè)，即便有個(gè)別掛牌的，其業(yè)務(wù)也是“零”開(kāi)展。

[責(zé)任編輯 杜 娟]