論信息系統(tǒng)投資在商業(yè)銀行

陸沛卿

【摘要】銀行之所以投資信息系統(tǒng)，是因為能夠帶來收益，例如能夠提供不間斷的服務(wù)及提高服務(wù)水平，為銀行帶來收益。但是，由于IT投資帶來隱形投入和產(chǎn)出，IT投資的收益往往很難量化。管理者們不禁要問，每年高昂的IT投入和維護費用究竟能不能帶來持續(xù)的收益。隨著商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展，對信息系統(tǒng)的容量要求也將變高，這也勢必對信息系統(tǒng)投資及運行成本提出挑戰(zhàn)，“云”計算就是在這種環(huán)境下孕育而生。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行投資IT

一、引言

近年來，隨著各大商業(yè)銀行建設(shè)各自的數(shù)據(jù)中心和災備中心、實施信息化戰(zhàn)略、提升整體科技運行水平，商業(yè)銀行逐步加大對信息系統(tǒng)投資力度。銀行之所以投資信息系統(tǒng)，是因為能夠帶來收益，例如能夠提供不間斷的服務(wù)及提高服務(wù)水平，為銀行帶來收益。但是，由于IT投資帶來隱形投入和產(chǎn)出，IT投資的收益往往很難量化。管理者們不禁要問，每年高昂的IT投入和維護費用究竟能不能帶來持續(xù)的收益。

早在20世紀80年代末，美國學者查斯曼（Strassman）調(diào)查了292個企業(yè)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一個奇怪的現(xiàn)象，這些企業(yè)的IT投資和投資回報率（ROI）之間沒有明顯的關(guān)聯(lián)。經(jīng)濟學家羅伯特·索洛（Robert Solow）將這種現(xiàn)象稱為“生產(chǎn)率悖論”（productivity paradox）：“我們到處都看得見計算機，就是在生產(chǎn)率統(tǒng)計方面卻看不見計算機（Computers everywhere except in the productivity statistics.）”。索洛悖論是指“IT產(chǎn)業(yè)無處不在，而它對生產(chǎn)率的推動作用卻微乎其微”。

二、商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)成本和收入

我國商業(yè)銀行的收入主要來自于利息抽入及手續(xù)費傭金收入，前者與后者約在7:3左右。如今，商業(yè)銀行的運作已和信息系統(tǒng)息息相關(guān)，通過信息系統(tǒng)在如下幾方面直接或間接地產(chǎn)生收益。

一是通過信息系統(tǒng)提供不間斷服務(wù)，實現(xiàn)7*24小時的服務(wù)，延長服務(wù)時間，獲得不間斷的收入。商業(yè)銀行通過信息系統(tǒng)，突破了以往7*8小時的服務(wù)限制，在晚間也能夠提供服務(wù)，如通過ATM存取款，通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)購買各類金融產(chǎn)品。二是通過豐富的分銷渠道直接產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)收入，如通過網(wǎng)上銀行和柜面購買理財產(chǎn)品，買賣貴金屬及外匯，企業(yè)客戶則通過資產(chǎn)托管或?qū)碡斒股虡I(yè)銀行獲得各類手續(xù)費、結(jié)算費、傭金等中間業(yè)務(wù)的收入。而這類分銷渠道往往通過信息系統(tǒng)建設(shè)而成，如電子銀行系統(tǒng)。三是通過樹立企業(yè)的品牌，通過信息系統(tǒng)建設(shè)CRM（客戶關(guān)系管理），從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，吸收存款，轉(zhuǎn)而增加貸款，獲得息差收入。這類收入是間接收入無法直接計算信息系統(tǒng)對其的邊際貢獻。

商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)的生產(chǎn)成本要素主要來自于資本及勞動力。資本投入包括購買各類信息系統(tǒng)所需的服務(wù)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、基建電力及支付各類運營商的網(wǎng)絡(luò)資源費用等等。這類投入主要著重硬件。勞動力投入包括信息系統(tǒng)開發(fā)人員和維護人員的工資，信息系統(tǒng)需要軟件開發(fā)得以實現(xiàn)其功能，另外也需要維護人員確保系統(tǒng)可用，從而對外提供可服務(wù)時間和服務(wù)水平。

三、銀行幾類重要的信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行信息系統(tǒng)則主要包括核心系統(tǒng)、外圍系統(tǒng)、災備系統(tǒng)。

核心系統(tǒng)是商業(yè)銀行信息系統(tǒng)中的關(guān)鍵系統(tǒng)，核心系統(tǒng)處理著商業(yè)銀行所有日常交易的賬務(wù)信息，實現(xiàn)商業(yè)銀行最主要的功能，如存放客戶的基本信息，賬戶，余額等關(guān)鍵要素，每天發(fā)生的如存款、pos消費、個人及對公客戶的轉(zhuǎn)賬等交易都要經(jīng)過核心系統(tǒng)。在國有大型商業(yè)銀行，核心系統(tǒng)一般都運行于大型機，而大型機有運行穩(wěn)定可靠，并發(fā)能力的優(yōu)點，因而成為核心系統(tǒng)的首選。

外圍系統(tǒng)則是在核心系統(tǒng)外圍，與外界發(fā)生關(guān)系的系統(tǒng)，最主要的外圍系統(tǒng)如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)和CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實現(xiàn)7*24小時不間斷對外服務(wù)，以廉價的internet作為其提供服務(wù)的媒介，已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的重要分銷渠道之一。CRM客戶關(guān)系管理則對管理、維護客戶提供了方便，通過和營銷系統(tǒng)及電話銀行系統(tǒng)的整合，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)對提供優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)，從而維護保持現(xiàn)有客戶起著關(guān)鍵作用。

災備系統(tǒng)則是對核心系統(tǒng)在災難發(fā)生時的保障系統(tǒng)。在商業(yè)銀行大多實現(xiàn)了數(shù)據(jù)整合后，這樣利在于實現(xiàn)了集約化管理、節(jié)省成本，而弊則是集中了風險，為此，建設(shè)一個靈活，可接管能力強的災備系統(tǒng)便尤為重要了。

四、展望

信息系統(tǒng)投資的收益難以估算(Erik Brynjolfsson 1996/2003），但是卻可以從上看到商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)直接和間接地產(chǎn)生收入，從而發(fā)揮著重要的作用。隨著商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展，對信息系統(tǒng)的容量要求也將變高，這也勢必對信息系統(tǒng)投資及運行成本提出挑戰(zhàn)，“云”計算就是在這種環(huán)境下孕育而生。