保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動(dòng)機(jī)分析及監(jiān)管對(duì)策建議

【摘要】保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)日益增長(zhǎng)，給市場(chǎng)帶來(lái)了活力的同時(shí)也帶來(lái)新的問(wèn)題。本文從專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動(dòng)機(jī)入手，將機(jī)構(gòu)分為典型的幾大類，通過(guò)對(duì)其行為差異化的分析，針對(duì)性提出監(jiān)管措施。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動(dòng)機(jī)監(jiān)管對(duì)策

近年來(lái)，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工的需要，我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，從2002年末的114家增加到2010年的2484家，并逐漸以其專業(yè)化、職業(yè)化、技術(shù)強(qiáng)、服務(wù)好的優(yōu)勢(shì)，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展。但是，眾多保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)積極入市，在增加市場(chǎng)活力的同時(shí)，也出現(xiàn)了良莠不齊的局面。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動(dòng)機(jī)的分析和把握，可以有針對(duì)性地制定管控措施，促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。近期，重慶保監(jiān)局對(duì)重慶市現(xiàn)有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在入市前后進(jìn)行了跟蹤分析，重點(diǎn)考察其合規(guī)情況、內(nèi)部管理和市場(chǎng)行為等，并按照入市動(dòng)機(jī)進(jìn)行分類，提出了規(guī)范其發(fā)展的監(jiān)管思路和措施建議。

一、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動(dòng)機(jī)分析

從股東設(shè)立中介機(jī)構(gòu)的初衷分析，可以將保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)歸為以下幾類：

（一）服務(wù)配套型

不少集團(tuán)型企業(yè)將保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)作為服務(wù)配套的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，以及提升集團(tuán)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的手段。重慶市此類企業(yè)最具代表性的是中汽西南汽車銷售集團(tuán)，該集團(tuán)將其發(fā)起設(shè)立的保險(xiǎn)代理、公估公司作為提供延伸增值服務(wù)的平臺(tái)和促進(jìn)集團(tuán)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

（二）資源利用型

此類保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有資源為業(yè)務(wù)發(fā)展的依托，具體分為兩類：一是利用股東資源，主要以發(fā)展現(xiàn)有股東業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，并逐步向同一行業(yè)內(nèi)部其他企業(yè)拓展。二是利用渠道資源，主要依靠股東銷售渠道的特殊性或單一性拓展業(yè)務(wù)。

（三）戰(zhàn)略投資型

此類型主要是具有風(fēng)險(xiǎn)投資背景和集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)策略的投資方，通過(guò)股權(quán)收購(gòu)等方式控股或自行設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)比較典型的是泛華和華康旗下的各家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

（四）逐利投機(jī)型

抱有此類動(dòng)機(jī)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)為數(shù)最多。一是一些具有一定業(yè)務(wù)資源的個(gè)人，出于保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)特別是代理機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻低、收益見(jiàn)效快的考慮，抱著嘗試的心理進(jìn)行申請(qǐng)；二是部分有業(yè)務(wù)資源的個(gè)人掛靠在全國(guó)性經(jīng)紀(jì)公司之下，以個(gè)人向總部繳納管理費(fèi)的方式，爭(zhēng)取總部在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。三是個(gè)別掌握企業(yè)資源的個(gè)人企圖通過(guò)設(shè)立中介機(jī)構(gòu)尋求本單位與保險(xiǎn)公司最高手續(xù)費(fèi)要價(jià)，存在單位利益?zhèn)€人化的傾向。

（五）其他

如眾多經(jīng)紀(jì)公司分公司在各地設(shè)立分公司，有的出于戰(zhàn)略目的，有的出于維護(hù)總公司業(yè)務(wù)需要，如長(zhǎng)安經(jīng)紀(jì)、江泰經(jīng)紀(jì)等在各地的分公司。還有的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)設(shè)立動(dòng)機(jī)為以上幾類的綜合。

二、入市動(dòng)機(jī)差異性導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)行為差異化

（一）股東作為差異化

保監(jiān)局在日常監(jiān)管中感到，集團(tuán)股東對(duì)公司各方面的管控明顯高于個(gè)人股東，在高管人員配置、企業(yè)文化建設(shè)、發(fā)展思路、社會(huì)評(píng)價(jià)等方面都有較為明確的要求。而逐利投機(jī)型中介機(jī)構(gòu)的個(gè)人股東則對(duì)其公司業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，高管人員素質(zhì)不高，發(fā)展愿望更多地停留在維護(hù)好現(xiàn)有業(yè)務(wù)、避免虧損的層面。

（二）高管自我要求差異化

集團(tuán)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)由于受到股東單位的嚴(yán)格要求和考核，其高管人員更加注重自我提升，而一些逐利投機(jī)型中介機(jī)構(gòu)的高管人員多為股東充當(dāng)，自我要求較低，在業(yè)務(wù)拓展上囿于低層次的“業(yè)務(wù)尋租、手續(xù)費(fèi)詢價(jià)”或“轉(zhuǎn)買轉(zhuǎn)賣”模式，在市場(chǎng)上扮演了不光彩的角色；有的高管人員還存在委托他人管理公司的情況。

（三）內(nèi)部管控差異化

內(nèi)部管控應(yīng)著重體現(xiàn)在規(guī)章制度的落實(shí)和人員的管理教育上。雖然各家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)都提交了內(nèi)部管理制度，但在執(zhí)行落實(shí)上差異較大。

（四）法規(guī)意識(shí)差異化

集團(tuán)股東類保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的法規(guī)意識(shí)普遍強(qiáng)于逐利投機(jī)類，在高管人員和辦公場(chǎng)所變更報(bào)批以及監(jiān)管報(bào)表報(bào)送方面更加及時(shí)準(zhǔn)確，注重符合法律規(guī)定和監(jiān)管機(jī)關(guān)的要求。

三、對(duì)不同類型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管建議

（一）進(jìn)入之初：抓好行業(yè)進(jìn)入者審查

面對(duì)越來(lái)越多的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)入者，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須把好入門關(guān)，做好入門輔導(dǎo)，從股東和擬任高管人員審核方面強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任。

1.嚴(yán)把股東關(guān)。在審批保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)過(guò)程中，必須遵循審慎原則，全面了解股東投資動(dòng)機(jī)和對(duì)高管人員的管控能力。

2.抓好高管人員審查工作。逐步建立完善高管人員任前考試和談話制度，對(duì)服務(wù)配套型、資源利用型和戰(zhàn)略投資型公司的高管人員要重點(diǎn)審查了解股東單位對(duì)其評(píng)價(jià)的真實(shí)性，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路是否符合監(jiān)管要求和股東意愿；對(duì)逐利投機(jī)型公司的高管人員要重點(diǎn)審查其對(duì)監(jiān)管法規(guī)和業(yè)務(wù)知識(shí)的掌握程度，審核其管理水平和能力。

（二）運(yùn)轉(zhuǎn)階段：督促建立完善內(nèi)部管理制度

在保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市后，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)必須嚴(yán)格要求，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，確保其規(guī)范健康發(fā)展。

1.加大調(diào)研指導(dǎo)頻率?？梢砸勒毡O(jiān)管法規(guī)，探索建立針對(duì)不同入市動(dòng)機(jī)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管措施，并通過(guò)調(diào)研等方式及時(shí)收集情況，給予分別指導(dǎo)。對(duì)于服務(wù)配套型和戰(zhàn)略投資型公司重點(diǎn)了解公司資金運(yùn)用是否依法合規(guī)，與股東的關(guān)聯(lián)資金往來(lái)是否合法，指導(dǎo)公司規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)資源利用型公司重點(diǎn)了解其業(yè)務(wù)拓展方式，避免出現(xiàn)利用壟斷地位拓展業(yè)務(wù)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；對(duì)逐利投機(jī)型公司要了解和強(qiáng)化其對(duì)財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)和人員的管理，避免消費(fèi)誤導(dǎo)、串通保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用等行為的出現(xiàn)。

2.強(qiáng)化從業(yè)人員教育。目前，較之保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的人員教育培訓(xùn)工作比較滯后，必須有針對(duì)性地加以強(qiáng)化。對(duì)戰(zhàn)略投資型公司要充分發(fā)揮投資者作用，重點(diǎn)規(guī)范所屬企業(yè)的培訓(xùn)資料和宣傳口徑；對(duì)服務(wù)配套型和資源利用型公司，支持其建立與保險(xiǎn)公司相配套，與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相統(tǒng)一的培訓(xùn)模式和體系；對(duì)逐利投機(jī)型公司要開(kāi)展經(jīng)常性法規(guī)和職業(yè)道德培訓(xùn)，增強(qiáng)其規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)和從業(yè)信心。

（三）監(jiān)管方面：嚴(yán)肅處理與發(fā)揮股東作用相結(jié)合

檢查和處罰的最終目的是促進(jìn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。與保險(xiǎn)公司相比，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的特殊性之一在于多數(shù)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有上級(jí)機(jī)構(gòu)的管控和要求。為此，在對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行處理的同時(shí)，有必要探索考慮發(fā)揮股東的協(xié)同配合作用。

1.嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為，警示同業(yè)。針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立、聯(lián)系松散的特點(diǎn)，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)的處理必須發(fā)揮行政處罰的示范效應(yīng)，達(dá)到警示同業(yè)的目的。比如，監(jiān)管機(jī)關(guān)和行業(yè)組織可將服務(wù)配套型、資源利用型和戰(zhàn)略投資型公司的處理情況采用適當(dāng)方式，要求股東方在集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)或計(jì)入考核內(nèi)容，發(fā)揮“婆婆”的監(jiān)督作用。

2.發(fā)揮股東的治理強(qiáng)化作用。對(duì)于股東管控能力相對(duì)較強(qiáng)的服務(wù)配套型、資源利用型和戰(zhàn)略投資型公司，要利用股東單位對(duì)企業(yè)形象提升以及戰(zhàn)略發(fā)展的需要，督促其強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的考核約束力度，幫助其完善和落實(shí)規(guī)章制度，做好違規(guī)行為的整改工作；對(duì)逐利投機(jī)型公司，嘗試建立定期、不定期的股東談話和誡勉制度，促使其及時(shí)了解和掌握公司實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況和違規(guī)行為，抓好對(duì)高管人員的選用和考核工作，切實(shí)履行股東職責(zé)，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

作者簡(jiǎn)介：鄒奕（1978-），女，漢族，重慶市人，任職于重慶保監(jiān)局中介處，研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。