關(guān)于中小企業(yè)貸款情況的調(diào)查和思考

陳曉勇

中小企業(yè)貸款難歷來就是一個(gè)難以破解的世界性難題，特別是隨著全球金融危機(jī)的逐步蔓延和深化，我國經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，中小企業(yè)貸款難的問題愈發(fā)突出。為了解我市中小企業(yè)貸款情況，分析中小企業(yè)貸款難的原因，提出相應(yīng)對策和建議，近期，我們就此開展了調(diào)查?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、金融支持中小企業(yè)融資情況

中小企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康增長的重要力量。促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，對調(diào)整全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、增加財(cái)政收入和保持社會(huì)穩(wěn)定有著十分重要的意義。我市各金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前國有大型企業(yè)資金供應(yīng)競爭相對充分、資金需求相對飽和的條件下，將中小企業(yè)作為開拓市場、競爭發(fā)展的重要戰(zhàn)略領(lǐng)域，切實(shí)執(zhí)行“區(qū)別對待、有保有壓”的信貸政策，正確處理好總量調(diào)控和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)系，進(jìn)一步加大對民營及中小企業(yè)的信貸投入，努力推進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

一是人民銀行加強(qiáng)信貸窗口指導(dǎo)，出臺了《關(guān)于改善金融服務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求各金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，下放信貸權(quán)限，簡化信貸操作流程，創(chuàng)新支持方式，提高服務(wù)效率，規(guī)定對中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款申請和中長期貸款應(yīng)分別在15個(gè)工作日和1個(gè)月內(nèi)予以答復(fù)，對中小企業(yè)貸款實(shí)行單列計(jì)劃、單獨(dú)管理、單項(xiàng)考核，確保全年金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款增幅不低于全部貸款平均增長速度。

二是政府搭建融資平臺，市政府組織召開專題中小企業(yè)銀企洽談會(huì)，會(huì)議對接項(xiàng)目101個(gè)，共計(jì)金額39.97億元，其中41家企業(yè)與12家銀行參加了現(xiàn)場簽約，簽約金額達(dá)22.37億元。洽談會(huì)為我市中小企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展提供了充足的項(xiàng)目保障和資金支持。

三是金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品營銷，市政府組織召開銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品推介會(huì)，會(huì)上，各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場介紹了其支持中小企業(yè)發(fā)展的最新金融產(chǎn)品，市金融證券辦、人民銀行、銀監(jiān)局還組織編寫了《企業(yè)融資百問》、《中小企業(yè)融資產(chǎn)品介紹》等書籍現(xiàn)場贈(zèng)送給與會(huì)人員。為中小企業(yè)盡快熟悉掌握融資技巧并有針對性選擇使用銀行最新融資產(chǎn)品提供了便利條件。

四是促進(jìn)銀企對話，人民銀行在《株洲日報(bào)》開辟“中小企業(yè)融資為何難”的宣傳專欄，讓銀行和中小企業(yè)代表各抒己見，交換看法，凝聚共識，既加深了銀行和中小企業(yè)的相互溝通和了解，又調(diào)動(dòng)了各方面為破解中小企業(yè)融資難想辦法、出主意的積極性，營造了有利于中小企業(yè)融資的良好氛圍。

五是加強(qiáng)信貸督查，為暢通貨幣信貸政策運(yùn)行渠道，消除貨幣政策傳導(dǎo)中的梗阻因素，切實(shí)督促轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)有效信貸投入，市政府先后組織金融證券辦、人民銀行、銀監(jiān)局組成銀企洽談會(huì)對接、簽約項(xiàng)目資金到位情況督查組、縣域及“三農(nóng)”信貸投入督查組、中小企業(yè)信貸投入督查組等深入銀行、企業(yè)和株洲、醴陵、攸縣等縣域進(jìn)行專題督查，幫助解決相關(guān)問題，力促加大對中小企業(yè)的信貸投入。

截至2008年末，全市中小企業(yè)貸款余額為112.12億元，較年初增長15.01億元，增幅為15.5％；同期，全市大型企業(yè)貸款總量為127.56億元，較年初增長5.5億元，增幅為4.5％。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

雖然我市金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)貸款問題做了大量的工作，但無論從存量還是增量分析，我市中小企業(yè)與大型企業(yè)在信貸資源占有方面存在較大差距，其中尤以小型企業(yè)為甚。制約中小企業(yè)貸款增長難的原因主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1、企業(yè)自身不足。一是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。國際上對中小企業(yè)存續(xù)期判斷的通行標(biāo)準(zhǔn)為5年，從株洲市的情況來看，中小企業(yè)一般都存在規(guī)模小、生產(chǎn)工藝落后、管理能力低下等問題，與大型企業(yè)相比，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力明顯較弱。二是管理信息失真。由于外部監(jiān)督制約有限，絕大多數(shù)中小企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制欠缺，管理行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不透明，極易造成借貸雙方的信息不對稱，降低了信貸資金的安全程度，例如，農(nóng)行一筆180萬元的中小企業(yè)貸款形成不良的原因是企業(yè)法人代表個(gè)人所欠債務(wù)過多，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營無法正常開展所致。三是抵押能力較弱。按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，貸款的抵押物以土地與房產(chǎn)為主，但是調(diào)查結(jié)果顯示，目前90％以上的中小企業(yè)沒有土地與房產(chǎn)，無法達(dá)到貸款條件。

2、銀行機(jī)制不活。一是審批權(quán)限集中。四家國有商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限基本集中到省級分行，貸款無論金額大小，必須逐筆上報(bào)、逐筆審批，手續(xù)繁瑣且周期較長，中小企業(yè)貸款的時(shí)效性無法得到有效保證。二是激勵(lì)機(jī)制不足。對貸款的風(fēng)險(xiǎn)與獎(jiǎng)勵(lì)的考核標(biāo)準(zhǔn)沒有進(jìn)行細(xì)化與區(qū)分，從成本與效益角度考慮，基層行發(fā)放十筆中小企業(yè)貸款還不如發(fā)放一筆大企業(yè)貸款，造成基層行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)缺乏積極性。三是抵押標(biāo)準(zhǔn)僵化。在中小企業(yè)土地與房產(chǎn)不足的前提下，銀行對企業(yè)擁有的設(shè)備、專利權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款等可抵押物均持謹(jǐn)慎態(tài)度，并且折扣率過低，無法滿足企業(yè)的資金需求。例如：目前銀行對企業(yè)自由的機(jī)器設(shè)備抵押的折扣率最高為40％，專用設(shè)備的最高折扣率控制在20％。

3、外部環(huán)境不佳。一是擔(dān)保機(jī)制缺失。中小企業(yè)在抵押不足的情況下，外部擔(dān)保是取得信貸資金的有效途徑，但目前全市沒有一家規(guī)模大、信譽(yù)好、專業(yè)能力強(qiáng)的擔(dān)保公司，無法滿足中小企業(yè)的融資需求，而且，擔(dān)保公司缺少政府注資，完全以盈利為目的，造成擔(dān)保費(fèi)用居高不下，一般為銀行貸款利率的50％，使融資成本高企，多數(shù)企業(yè)無法承受。二是信用環(huán)境不優(yōu)。一方面，由于社會(huì)整體信用意識與制約措施有限，中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；另一方面，由于“執(zhí)行難”等問題的存在，銀行債權(quán)無法的到有效保障，降低了銀行放貸的積極性。三是行政效率不高。中小企業(yè)在辦理抵押物登記時(shí)，面臨諸多問題，如房產(chǎn)抵押的時(shí)間較長且按比例收取的費(fèi)用較高（與其他地區(qū)比較）；專利權(quán)等無形資產(chǎn)價(jià)值缺乏公允評估機(jī)構(gòu)等。四是政府導(dǎo)向不足。例如：政府尚未在中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的建立中發(fā)揮足夠作用；在對各銀行實(shí)施信貸獎(jiǎng)勵(lì)過程中，沒有對中小企業(yè)實(shí)行區(qū)別政策（長沙市有單獨(dú)針對中小企業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)政策）。

三、政策建議

（一）強(qiáng)化政府引導(dǎo)作用。改善企業(yè)自身?xiàng)l件，通過工商、稅務(wù)等各項(xiàng)行政監(jiān)督職能，加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持與輔導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)行為，完善自身融資條件。

（二）改善融資外部環(huán)境。一是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，包括社會(huì)征信體系建設(shè)、改善司法與行政環(huán)境、建立投融資信息發(fā)布平臺等措施。二是建立健全擔(dān)保機(jī)制，以政府資金為主導(dǎo)，建立企業(yè)、銀行等利益各方共同形成持續(xù)的資金補(bǔ)充來源機(jī)制，并采用市場化運(yùn)作方式，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。三是提高政府行政效能。在涉及貸款抵押、擔(dān)保登記等具體行政行為過程中，應(yīng)盡量做到手續(xù)簡化、收費(fèi)合理；與此同時(shí)，應(yīng)逐步建立完善專利權(quán)等無形資產(chǎn)公允價(jià)格評估機(jī)制，提高創(chuàng)新型中小企業(yè)融資能力。

（三）提升信貸服務(wù)水平。一是做活機(jī)制。在信貸審批權(quán)限與信貸業(yè)務(wù)處理流程上，對中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款根據(jù)實(shí)際情況采取差異化服務(wù)，提高信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。二是做新產(chǎn)品。加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，適應(yīng)信貸主體多種層次的需求。例如推出適應(yīng)中小企業(yè)需要倉單、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等多種抵押擔(dān)保方式，如，有效降低貸款門檻。三是做實(shí)激勵(lì)。一方面，地方政府在實(shí)施信貸獎(jiǎng)勵(lì)政策過程中，要單獨(dú)明確中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款的考核辦法，并將獎(jiǎng)勵(lì)落實(shí)到信貸經(jīng)辦人員；另一方面，銀行內(nèi)部也要對在現(xiàn)有考核框架下形成差別激勵(lì)措施，區(qū)別于大型企業(yè)等其他貸款業(yè)務(wù)，提高此類貸款發(fā)放的積極性。