關于縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支撐作用的思考

王叢蓮

摘要：近年來，縣域金融機構(gòu)大幅收縮，縣域信貸管理體制過于僵化，使縣域金融資源大量流出，金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度不斷減弱，因此，必須深化金融體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造社會信用文化，營造良好縣域金融環(huán)境，實現(xiàn)政銀企信息共享，不斷提高縣域金融市場活力。安徽省肥西縣金融機構(gòu)也探索了縣域經(jīng)濟發(fā)展的舉措。

關鍵詞：縣域金融；縣域經(jīng)濟；思考

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）22-0085-03

一、縣域金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用

縣域經(jīng)濟是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為基礎的區(qū)域經(jīng)濟，是中國社會主義市場經(jīng)濟的重要基礎，是全面建設小康社會的重要組成部分。改革開放以來，中國縣域金融發(fā)展較快，有力地支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。實踐證明：沒有縣域金融的大力支持，中國縣域經(jīng)濟就不可能快速發(fā)展。發(fā)展縣域經(jīng)濟必須首先發(fā)展縣域金融，縣域金融是保證縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要前提，是加快縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推器。其作用主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要縣域金融不斷加大支持力度。農(nóng)村經(jīng)濟是縣域經(jīng)濟的主要部分。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是加速縣域小康建設的主要內(nèi)容。在當今知識經(jīng)濟時代，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟首先是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，逐步推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特色化、集約化、標準化、規(guī)?；?，由此使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本有機構(gòu)成不斷提高，資本密集趨勢增強，對縣域金融的依附性加大?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然導致越來越多的農(nóng)村富裕勞動力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村個體工商戶日益增多。農(nóng)民從事個體工商業(yè)離不開縣域金融的支持。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎建設的發(fā)展，農(nóng)民生活保障醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村教育及文化事業(yè)的發(fā)展等，這些事業(yè)的發(fā)展所需的主要資金都必須依靠縣域金融的支持。

2.縣域中小企業(yè)的發(fā)展更需要縣域金融支撐?？h域經(jīng)濟的發(fā)展主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展、縣域中小企業(yè)的發(fā)展。其中中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小工業(yè)企業(yè)、中小商業(yè)企業(yè)、中小交通運輸企業(yè)、中小建筑企業(yè)是縣域經(jīng)濟的骨干。在這些中小企業(yè)中，除極少數(shù)有較充足的自有資金外，其余絕大多數(shù)企業(yè)的自有資金都比較少，它們從籌建、掛牌成立到發(fā)展壯大都離不開縣域金融的支撐。

3.縣域經(jīng)濟發(fā)展對縣域金融服務多元化需求不斷增加。在當今市場競爭條件下，無論農(nóng)業(yè)企業(yè)還是工商企業(yè)的發(fā)展都需要縣域金融提供全方位、多層次、多品種的金融服務。如多層次多種類信貸服務，多種渠道多種方式的匯兌服務，多種形式的電子貨幣服務，多種類的投資理財服務等。同時還需要縣域金融提供便捷的結(jié)算工具和現(xiàn)代化的結(jié)算服務等。

二、縣域金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題

從理論和實踐上看，縣域經(jīng)濟的發(fā)展都需要縣域金融的支持和服務。沒有縣域金融的支持和服務縣域經(jīng)濟就不可能持續(xù)快速發(fā)展?？h域經(jīng)濟需要縣域金融支持其持續(xù)快速平衡發(fā)展。但從實際情況來看，縣域金融的支持及服務明顯滯后于縣域經(jīng)濟發(fā)展。其主要表現(xiàn)是：

1.縣域金融機構(gòu)不斷收縮，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率降低。自2003年深化農(nóng)村金融體制改革以來，縣域銀行業(yè)機構(gòu)出于自身效益考慮，大幅收縮撤并基層分支機構(gòu)后，沒有新的相匹配的銀行機構(gòu)、金融服務方式及時跟進，致使農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率降低，縣域金融服務明顯不足。

2.縣域存款資金持續(xù)外流，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏資本動力。近幾年，隨著縣域金融格局的調(diào)整和縣域資金趨利性的加劇，縣域除了機構(gòu)網(wǎng)點供給不足外，縣域資金外流渠道在增加，資金外流增量逐步擴大，導致縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金總量減少。如國有商業(yè)銀行實行“抓大放小”的經(jīng)營戰(zhàn)略后，把大中型企業(yè)和大中城市發(fā)展作為主要支持對象，一方面將縣域基層機構(gòu)資金層層向上級銀行集中，將縣域農(nóng)村大量資金轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領域，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展能力不足。另一方面國有商業(yè)銀行在加大資金組織力度的同時資金運用權限層層上收，大部分國有商業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)只能發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和部分足值資產(chǎn)抵押貸款，其余新的貸款發(fā)放或者建立新的信貸關系均須逐筆、逐項報上級審批，導致縣域金融機構(gòu)存貸比降低，縣域貸款余額不增反降。

3.縣域信用擔保抵押難，經(jīng)濟主體融資障礙大。一是縣域信用擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢、擔保能力弱。無論是政策性擔保機構(gòu)還是商業(yè)性擔保機構(gòu)都規(guī)模小、費用高、放大倍數(shù)低，反擔保條件高，尤其是縣域信用擔保機構(gòu)發(fā)展十分緩慢，信用擔保能力更低。二是中小企業(yè)抵押擔保貸款難。因為這些企業(yè)多為租賃經(jīng)營，自身積累少，大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)，難以拿出讓銀行信服的資產(chǎn)作為貸款抵押物。而銀行的貸前調(diào)查過分注重擔保物和抵押物。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款成本高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，既要花費房產(chǎn)及其他資產(chǎn)評估費、抵押登記及公證費，又要支付財產(chǎn)保險費、印花稅、工本費以及他項權轉(zhuǎn)讓手續(xù)費等諸多費用，使符合貸款條件的中小企業(yè)貸款成本增大。

4.縣域金融功能不健全，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展能力弱。目前為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的主要還是農(nóng)村金融機構(gòu)和其他國有商業(yè)銀行。而國有商業(yè)銀行的經(jīng)營策略是“抓大放小”，縣域資金層層上存，貸款權限高度集中，基層銀行貸款無自主權，縣域經(jīng)濟發(fā)展融資難。同時，為控制信貸風險，貸款審批鏈條加長，延長了貸款發(fā)放時間，很難滿足縣域小企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點。二是農(nóng)村金融服務手段單一，現(xiàn)仍是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務，個人消費信貸和投資、理財、代收代付、代理買賣證券等中間業(yè)務，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)基本沒有開展?，F(xiàn)代金融服務手段，諸如信用卡、自動柜員機、承兌匯票、網(wǎng)上銀行、電話銀行等城市已十分普遍，但在農(nóng)村則基本上是空白。涉農(nóng)貸款的期限較短、額度較小，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。

5.縣域社會信用文化缺失，銀行機構(gòu)缺乏放貸積極性。當前縣域經(jīng)濟主體實力較弱，技術含量較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，缺乏市場競爭力；絕大多數(shù)縣域個體民營企業(yè)規(guī)模較小，加工產(chǎn)品簡單，附加值低，其產(chǎn)品的市場飽和度較高。它們生產(chǎn)經(jīng)營的市場風險和信貸違約風險較大。在一些中小民營企業(yè)中逃債有理、賴債有功的風氣盛行；不少企業(yè)常借破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機，有意或惡意逃廢金融債務。同時，中國現(xiàn)階段的金融執(zhí)法效率不高，銀行勝訴案件執(zhí)結(jié)率較低。對借款人逃避銀行債權的行為，銀行訴諸法律，個別地方法院對銀行債權案件判決不及時或判決后執(zhí)行難，或執(zhí)行周期很長，對金融債權的有效維護產(chǎn)生了較大的負面影響。

三、縣域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的措施

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的生命”。全國政協(xié)副主席陳宗興說“縣域金融是支持國民經(jīng)濟發(fā)展的柱石”，當然也是支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的柱石。所以有人說，“縣域金融資源是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要稟賦”，合理高效的縣域金融資源配置對加快縣域經(jīng)濟發(fā)展至關重要?？h域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展，縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展又推動縣域金融業(yè)務的不斷擴大和縣域金融體系的日益完善。因此，縣域金融支撐縣域經(jīng)濟的發(fā)展，既是中國全面建設小康社會的需要，又是縣域金融自身發(fā)展的需要。各地縣域金融機構(gòu)應當主動積極地承擔起支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任。當前中國縣域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要措施是：

1.通過深化金融體制改革，構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應的縣域金融體系。在有利于三農(nóng)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的前提下，根據(jù)縣域各金融機構(gòu)的職能和特點，合理進行縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點布局和經(jīng)營格局的調(diào)整，從而有效整合縣域金融存量資源，完善縣域金融服務整體功能。其主要措施一是深化國有商業(yè)銀行改革，充分發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟的骨干作用。國有商業(yè)銀行應切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強化支持縣域經(jīng)濟尤其是三農(nóng)發(fā)展的義務和責任，適當下放貸款權限，加大對縣域經(jīng)濟建設的信貸投入。如農(nóng)業(yè)銀行應按照“面向三農(nóng)、服務三農(nóng)”的市場定位，適當恢復撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的部分機構(gòu)網(wǎng)點，發(fā)揮其貼近農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢，著力提高為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、地方骨干企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等提供金融服務的能力。二是深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其支持三農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社應盡快完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，逐步恢復已撤銷的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點，著力提高對農(nóng)戶貸款的覆蓋面，使農(nóng)村信用社真正辦成廣大農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、走向市場的支持者和金融紐帶。三是積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。縣域保險是縣域金融的重要組成部分，它在促進縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中具有不可替代的重要作用。

2.加大金融創(chuàng)新力度，開拓適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸品種。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，也是促進城鎮(zhèn)人口就業(yè)和解決農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的重要渠道?？h域金融創(chuàng)新主要是針對中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷對路的新金融產(chǎn)品或新金融服務項目。如國有商業(yè)銀行改進信貸管理體制和信用評級體系，對符合銀行貸款條件的縣域中小企業(yè)，下放貸款審批權限，擴大授信額度。各銀行機構(gòu)開拓更多適合中小企業(yè)發(fā)展的信用工具，推出更多、更新、更具有靈活性的信貸產(chǎn)品；研究制定適合中小企業(yè)的信用評級標準、貸款方式和具體操作流程；努力探索公司擔保自然人貸款、倉單質(zhì)押貸款或倉庫物權抵押貸款等貸款方式；在個體私營經(jīng)濟中開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款工作；大力發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務，方便中小企業(yè)辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務等，全方位為縣域中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務。

3.打造社會信用文化，營造良好融資環(huán)境。當前中國公民的信用意識不強，許多中小企業(yè)信用度較低，由此造成縣域經(jīng)濟融資的社會信用環(huán)境較差。打造社會信用文化，營造良好的信用環(huán)境已迫在眉睫。為此，首先，應加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進誠信系統(tǒng)建設，加大農(nóng)村、企業(yè)、社區(qū)和區(qū)域等信用工程建設力度，著力培植“信用村鎮(zhèn)”、“信用社區(qū)”、“信用企業(yè)”、“信用戶”等微觀信用主體，增強縣域經(jīng)濟主體誠信意識。對培植的信用主體要在信貸資金、稅收等方面實施政策傾斜，發(fā)揮典型示范效應，推動區(qū)域社會信用環(huán)境改善。其次，健全金融法律制度，加大金融執(zhí)法力度。第三，努力提高金融消費者和執(zhí)法者的素質(zhì)，打造社會信用文化，營造良好的縣域信用環(huán)境，提高縣域金融市場的吸引力。

4.實現(xiàn)政銀企信息共享，不斷提高縣域融資市場活力?？h域金融承擔支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任，成為真正的縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推器，必須實現(xiàn)政、銀、企協(xié)作，建立高效運作的縣域經(jīng)濟金融互動交流平臺，使銀行、企業(yè)、政府信息共享，工作上相互聯(lián)系、相互協(xié)作。為此，應建立政府職能部門與金融機構(gòu)聯(lián)席會議制度，經(jīng)常以銀企懇談會、貸款營銷推介會、項目洽談會等形式，及時發(fā)布和反饋經(jīng)濟信息，保證銀行信貸投放的準確性。

5.努力提升縣域經(jīng)濟主體自身實力，為縣域信貸持續(xù)增長提供良性載體?？h域經(jīng)濟主體是縣域金融服務的主要對象，也是其向縣域金融機構(gòu)融資的主體。它們的素質(zhì)和經(jīng)濟實力狀況對縣域金融的發(fā)展影響很大。因此，縣域黨政應采取各種之有效措施促使其經(jīng)濟主體苦練“內(nèi)功”、“強身健體”，加快技術進步和產(chǎn)品更新?lián)Q代，努力提高自身經(jīng)濟實力和市場競爭力，從根本上改善自身融資環(huán)境。

四、安徽省肥西縣金融機構(gòu)服務縣域經(jīng)濟發(fā)展的舉措

1.整合金融資源，確?？h域資金用于縣域經(jīng)濟發(fā)展。要采取措施，建立有利于減少縣域資金流失的機制。一方面加強縣人民銀行的“窗口指導”作用，有效結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟建設實際，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，適時發(fā)布信貸政策指引，引導金融機構(gòu)加強信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，確保縣重點項目資金需求，加大對中小企業(yè)和三農(nóng)的信貸支持力度。另一方面，規(guī)定各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，并積極爭取上級的支持，將上存資金調(diào)減到最低水平。同時，鑒于郵政儲蓄銀行開展了存單小額質(zhì)抵押貸款業(yè)務，應支持郵政儲蓄銀行開展好小額質(zhì)押貸款業(yè)務，不斷提高地方性金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金實力。同時，對肥西地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻較大的金融部門，政府要在用地、規(guī)費等方面予以傾斜。

2.加強信用體系建設，營造良好的金融環(huán)境。要加強金融知識的宣傳普及，打造誠信政府、誠信金融、誠信企業(yè)，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，促進全社會誠信意識不斷提高。要加大對金融環(huán)境治理力度，全力支持基層商業(yè)銀行保全和維護債權，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度，防止惡意逃廢銀行債務行為，通過營造良好的信用環(huán)境，調(diào)動金融部門增加信貸投入的積極性。要督促有關行政管理部門和中介機構(gòu)增強服務意識，提高工作效率，切實解決資產(chǎn)評估、公證、轉(zhuǎn)讓中的收費過高、手續(xù)過繁等問題，為基層行開辦抵押擔保貸款業(yè)務創(chuàng)造條件。

3.加快信用擔保體系建設，加大對縣域中小企業(yè)的支持。貸款風險防范措施無力，是企業(yè)融資難的首要問題。要出臺政策，改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風險相結(jié)合、政府支持與市場運作相結(jié)合、開展擔保與提高誠信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的建立，切實解決中小企業(yè)在融資過程中的擔保難問題。政府要逐年增加現(xiàn)有擔保機構(gòu)擔?；饠?shù)額，提高擔保能力，擴大擔保范圍，也便于金融機構(gòu)貸款操作，滿足企業(yè)信貸需求。要不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，允許農(nóng)民以住宅、林權、土地使用權等有效權利作抵押，穩(wěn)步推進新農(nóng)村建設。

4.加強銀企對接，建立新型銀企關系。金融機構(gòu)要進一步解放思想，創(chuàng)新貸款方式，加大投入力度，支持全縣經(jīng)濟發(fā)展。要克服“零風險”的信貸意識，轉(zhuǎn)變觀念，積極開拓客戶市場，加大對誠信企業(yè)、優(yōu)勢客戶的信貸支持，發(fā)揮資金效益，提高銀行自身的投資回報率。企業(yè)要注重自身素質(zhì)的提高，從產(chǎn)品檔次、開發(fā)能力、管理水平等方面入手，提高市場競爭力和抗風險能力；要規(guī)范經(jīng)營，依法經(jīng)營，誠信經(jīng)營，提高企業(yè)的資信度，增強金融機構(gòu)對企業(yè)投放信貸資金的信心；遇重大經(jīng)營事項要及時與銀行溝通，及時反饋信息，定期反映生產(chǎn)經(jīng)營情況、存在的問題以及企業(yè)發(fā)展策略等。政府及相關部門要按照建設服務型政府的要求，搭建平臺，定期召開銀企對接會等，為加強銀企合作創(chuàng)造條件。

5.加強銀政溝通與合作，建立經(jīng)濟金融信息共享機制。要加強政府部門與金融部門的溝通和合作，建立經(jīng)濟金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制，成立支持縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)工作領導小組，定期召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議，通報經(jīng)濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。平常要建立和完善經(jīng)濟金融信息共享機制，加強縣域經(jīng)濟金融信息雙向交流，促進經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面，縣域經(jīng)濟主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經(jīng)濟主管部門傳導金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟發(fā)展項目庫，并及時向各金融機構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。

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[責任編輯 陳麗敏]