在金融超市邂逅貸款

董莉

“三馬”聯(lián)盟將金融和互聯(lián)結(jié)親的訊息散播開來，而默默前行的低調(diào)創(chuàng)業(yè)者融360搭建的線上貸款超市將給互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域帶來怎樣的改變？

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展給金融行業(yè)帶來的沖擊讓金融和IT領(lǐng)域的大佬們也坐不住了。

8月，平安董事長馬明哲證實了將與阿里巴巴集團董事局主席馬云、騰訊董事會主席馬化騰共同建立合資公司試水互聯(lián)網(wǎng)金融的消息。“三馬”聯(lián)盟使金融和互聯(lián)網(wǎng)圈為之一振。9月，招商銀行行長馬蔚華在夏季達沃斯論壇上說出了他的擔心，“間接金融和直接金融很快可能就會被互聯(lián)網(wǎng)這種金融形式所取代?！毙乱惠喗鹑诜?wù)革命即將到來。

由此可見，專注于融資貸款領(lǐng)域的智能化渠道勢必成為金融渠道的未來。其實，早在“三馬”創(chuàng)立合資公司之前，國內(nèi)利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融創(chuàng)新公司已經(jīng)出現(xiàn)。以融360 為代表的融資貸款垂直搜索平臺早已受到國際頂級風險投資的追捧。

與“三馬”推出的交易平臺不同，融360只提供交易環(huán)節(jié)外的在線智能化金融服務(wù)——將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、金融顧問、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)進行優(yōu)勢結(jié)合。更像是一個有專業(yè)服務(wù)人員的線上金融超市。

幫用戶找到對的貸款

程妍最近就被貸款的事搞得“一個頭兩個大?！鼻寥f苦地搖上了號，可以買車的興奮這些天慢慢被到底用誰家的貸款稀釋的所剩無幾——“不想用4S店的貸款，不實惠呀，只是如此多家銀行的貸款到底哪個適合我？到哪里去找？”菜鳥程妍有點煩。

需求催生業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前中國的中小企業(yè)融資和個人消費貸款需求逐年攀升。對于用戶來說，如何尋找到最適合自己的融資貸款產(chǎn)品是難事。對于銀行來說，如何快速與自己的目標用戶對接也是問題。實際的情況是這兩個群體間的信息往往不對稱，像程妍一樣的消費者很難在短時間獲取自己需要的信息。有些人不得不四處打聽之后是四處奔波，然后自己研究比對，再去申請，等待結(jié)果。融360的出現(xiàn)為資金供需雙方直接聯(lián)系和匹配創(chuàng)造了條件。通過用搜索引擎來做在線貸款服務(wù)，提供金融產(chǎn)品的搜索、比較比價、在線申請服務(wù)，服務(wù)中小企業(yè)、個體戶以及個人消費者，由此打造一個金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺。

融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清認為，對于廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅意味著在線消費產(chǎn)生的支付行為，未來在線購買保險，甚至是消費貸款，經(jīng)營貸款將成為一個普遍性的行為?！皩τ诖蠖鄶?shù)用戶來說，房貸、車貸可能是自己一生中最大一筆金融交易。我們這樣的金融搜索企業(yè)所創(chuàng)造的價值將會越來越明顯地顯現(xiàn)出來?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的一個很大的共同點表現(xiàn)在都是大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)大致分為三類：提供第三方支付服務(wù)、平臺貸服務(wù)以及大數(shù)據(jù)服務(wù)類（自動審貸和在線財險）。融360可以被看作是大數(shù)據(jù)型公司的代表之一。它將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)與搜索引擎技術(shù)引入到這個環(huán)節(jié)之后，人們找貸款只需確定自己的需求如貸多少錢、利息最低的優(yōu)先等。

在融360網(wǎng)站上，貸款產(chǎn)品既有工行、南京銀行、渣打等國內(nèi)外銀行機構(gòu)，也有捷信等小額貸款服務(wù)平臺。用戶只需要輸入自己的貸款需求、貸款金額、還款期限、職業(yè)身份等，即可看到當前主要銀行、貸款機構(gòu)的各類產(chǎn)品的比較服務(wù)，比如銀行或機構(gòu)、貸款年利率、總利息、月供、放款時間等。對于每個貸款產(chǎn)品，用戶可以在網(wǎng)上直接向該機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員咨詢。

最快最便宜地拿到貸款是最好的用戶體驗。第一步輸入貸款需求，搜索貸款產(chǎn)品；第二步在推薦頁面選定，直達信貸員開申請。融360簡單的“兩步一站式”也讓程妍長舒一口氣，至少可以不出門就把前期的工作完成。剩下的就是去與銀行工作人員面對面去走流程了。

葉大清指出，傳統(tǒng)上申請貸款，跑10家銀行填10份材料，銀行的材料需求內(nèi)容80%是相似的，我們想做的是將審核的內(nèi)容梳理進而形成標準化的問卷。同時根據(jù)消費者的背景，個人情況，個性化需求，把大部門銀行的產(chǎn)品標準化，進而使得貸款流程趨于簡單化、標準化、個性化。

就運作模式而言，融360本身不參與交易過程，而是引入多元化的銀行產(chǎn)品和大量專業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員，讓用戶和業(yè)務(wù)人員直接聯(lián)系對接。

助銀行推進信息化

在信息爆炸的互聯(lián)網(wǎng)世界，分類規(guī)則在很大程度上滿足了用戶的淺層次需求，但是個性化需求的滿足往往是通過用戶發(fā)起。而減少用戶在獲取信息的時間成本，提高信息流通效率是不得不考慮的問題。而垂直搜索引擎為用戶提供的并不是上百甚至上千萬相關(guān)網(wǎng)頁，而是范圍極為縮小、極具針對性的具體信息。

“去哪兒”總裁莊辰超曾說過他信奉一套技術(shù)創(chuàng)造價值的邏輯，如果技術(shù)可能降低成本，提高效率，那么提供技術(shù)的人就可以理所當然分享這部分節(jié)省出來的價值。這個邏輯不但促成了“去哪兒”的成功，也一定程度上催生了融360的快速成長。莊辰超在協(xié)助創(chuàng)立融360時就看好了金融垂直搜索的發(fā)展前景。

金融信息專業(yè)性極強，要被其用戶了解并接受，需要經(jīng)過一個“翻譯”環(huán)節(jié)。含有大量金融專業(yè)術(shù)語等信息的金融產(chǎn)品要為其用戶熟悉并接受需要一個懂得雙方的媒介。此前通常的做法是靠具備金融知識的專業(yè)人士來進行人工匹配。申請貸款、消費保險產(chǎn)品、個人理財中，每個人的選擇更多依賴于所選擇的媒介。供需雙方信息的匹配是否充分，也取決于傳達雙方信息的媒介人員對雙方信息的了解、掌握程度。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在數(shù)據(jù)、信息處理技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對信息的有效組織、排序、檢索，并能有針對性地滿足信息需求，同時對供需雙方實現(xiàn)金融信息的最大化對稱。

一般情況下，銀行在尋找貸款客戶的過程大致需要經(jīng)過篩選、分析、評估、批準的過程。銀行想要更好地推廣自己的貸款產(chǎn)品需要進一步提升自己的信息化水平，從而能縮減與有效高質(zhì)量用戶的距離，但羅馬非一日建成，其中需要付出的人力、財力和技術(shù)成本也讓銀行不得不先掂量一下“性價比”，融360除了方便服務(wù)消費者，另一個創(chuàng)立的初衷就是輔助銀行的信息化的進程，同時也是一個渠道營銷的新嘗試。

“銀行只需提出需求，我們可以通過模型分析，自動把優(yōu)質(zhì)低風險的用戶匹配到銀行的產(chǎn)品通道，更加精準和快捷。銀行可以更專注于產(chǎn)品的研發(fā)和風控?！比~大清說，“我們也可以幫銀行做數(shù)字化營銷服務(wù)，風險預(yù)審的服務(wù)，幫助銀行信息化，互聯(lián)網(wǎng)化，同時也希望這些付出能得到銀行的承認和回報，從而打造一個雙贏的通道?！?/p>

易觀國際認為，主動搜索會成為信息時代的下一個機會。在用戶和海量的分類信息網(wǎng)站之間，提供垂直的搜索服務(wù)需要強大的數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品運營能力。而幫助用戶找到最劃算貸款背后，是融360的智能后臺系統(tǒng)在對每天輸入的海量信息進行運算、管理和跟進。公司自主研發(fā)了數(shù)據(jù)模型、推薦和決策引擎，一直在積累數(shù)據(jù)，并且在不斷優(yōu)化精準度。

在業(yè)內(nèi)人士看來，貸款對比篩選平臺比較少見，融360是用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的方法來服務(wù)零售銀行，中小企業(yè)和消費者，填補了空白市場，但貸款有效信息能足夠豐富和細分是要進一步準求的目標。與融360美好邂逅過的程妍表示，“網(wǎng)站實用性還挺高的，在信息比對的環(huán)節(jié)效率很高，只是對于數(shù)據(jù)準確度還會有些擔心，獲取貸款相關(guān)信息之后，聯(lián)系信貸員和輸入自己的電話號碼會有提防心理?！?/p>

對于安全性，葉大清直言無需擔心，“后臺數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行直接對接，可以做到時時更新貸款產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容，而縝密的模型搭建也讓安全有了進一步的保障”。

人才永遠稀缺

融360隸屬北京融世紀信息技術(shù)有限公司，成立于2011年10月。今年3月完成A輪700萬美元的融資，由光速創(chuàng)投、KPCB、清科創(chuàng)投三家VC投資。光速資本董事總經(jīng)理宓群曾對媒體表示，“我們和創(chuàng)始團隊很早就認識，在公司組建時就有交流。團隊很不錯，市場潛力大，產(chǎn)品模式清晰，所以我們投了A輪?！?/p>

上海汗青企業(yè)管理咨詢有限公司總經(jīng)理劉瑤在回憶去年見融360的幾位創(chuàng)始人時也表示，“他們高學(xué)歷高背景且在各自專業(yè)領(lǐng)域才華橫溢，他們以漂亮的團隊優(yōu)勢獲得第一筆天使。”的確，融360團隊全部由資深的互聯(lián)網(wǎng)和金融人士組成，創(chuàng)始人團隊行業(yè)經(jīng)驗全部在8年以上。團隊來自美運通、百度、寧波銀行、阿里巴巴、PayPal等國內(nèi)外知名大公司。

問題與機會并存。渣打銀行亞洲區(qū)CEO 白承睿（Jaspal Bindra）在達沃斯論壇上坦言，金融危機導(dǎo)致公眾對金融業(yè)的信任赤字不斷擴大，這將使金融業(yè)在將來面臨著吸引從業(yè)精英的困境。而人才缺乏也是困擾融360的問題，去年創(chuàng)業(yè)時候，除了幾位聯(lián)合創(chuàng)始人外，員工只有10幾個。雖然創(chuàng)業(yè)團隊的背景很漂亮，但是公司想要發(fā)展壯大，不斷吸納人兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域?qū)I(yè)知識的人才是重中之重。

融360網(wǎng)站今年3月上線，半年多的時間，數(shù)以億計的貸款申請量也印證創(chuàng)業(yè)團隊對于用戶需求的先期把握。目前公司已經(jīng)與14家銀行達成了合作，完成了23個城市的本地化分站開通，同時網(wǎng)站流量呈現(xiàn)多倍增長。對此，融360團隊表示會繼續(xù)加快全國各城市分站建設(shè)，希望年底能覆蓋到40個城市，盡快滿足各地的找貸款需求。

一家第三方咨詢公司曾探討過垂直搜索前景，認為取決于三個基本要素：首先，核心技術(shù)是否能保證垂直搜索相對通用搜索更加準確，提供更好的用戶體驗；其次是用戶規(guī)模是否夠大，這主要取決于垂直搜索所涉及的領(lǐng)域本身是否具有足夠大的流量和其自身的推廣力度；最后，商業(yè)模式不僅僅要有廣告，也要有傭金之類更多的收入來源。業(yè)內(nèi)人士認為，從融360的情況來看，金融搜索引擎很有可能滿足這三個條件。

現(xiàn)在，人們在描述初生的融360時，會把它比作貸款版的去哪兒、百度等，但融360創(chuàng)業(yè)團隊不想走進別人的光圈里，而是想開辟一片新天地，就像公司辦公地銀網(wǎng)大廈的名字一樣，打通銀行與互聯(lián)網(wǎng)的連接，打造一個更加便捷的金融超市，積累更多行業(yè)數(shù)據(jù)，為金融消費上游和下游提供更加智能、便捷的自主管理服務(wù)。而這與馬云宣布阿里集團將致力于做平臺、做金融、做數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略不謀而合。